Кредитная кооперация в современном мире

Автономная некоммерческая организация

высшего профессионального образования

Центросоюза Российской Федерации

«Российский университет кооперации»

 

 

 

Кафедра экономики кооперации и предпринимательства

 

 

Курсовая работа

 

 

на тему:

 

« Кредитная кооперация в современном мире »

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

   Выполнила студетка: Пухтинова Н.С.

   2 курса очной формы обучения

                                                                         Финансово-экономического

                                                                         факультета

            Специальность: Финансы и кредит

                                                                         Группа №2

                      Проверил: Котельникова Л.Е.

    

 

 

 

 

 

                                                     Москва 2011

                                         Содержание.

Введение…………………………………………………………………………...…3

1.Зарождение и развитие кредитной  кооперации………………………………….5

2.Современный уровень развития кредитной кооперации………………………..8

     2.1 Уровень развитие кредитных кооперативов в России……………………..8

     2.2.Кредитная кооперация в странах Западной Европе …………….…...….14

3.Основные  направления и перспективы развития  кредитной кооперации……21

Заключение………………………………………………………………………….26

Список литературы………………………………………………………………....28

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                          Введение.

Понятие кооперации вошло в обиход с середины 19-го века. Первый кооперативный  закон в мире был принят в Англии в 1852 г. В идею кооперации были заложены основные принципы социальной справедливости: равенство возможностей, взаимопомощь, солидарность, честность, открытость.

Основоположниками отдельных видов  кооперативов считаются:

потребительских - Роберт Оуэн и Уильям Кинг;

производственных - Филипп Бюше и Луи Блан;

кредитных - Шульце Делич и Фердинанд Райфайзен.

Кредитная кооперация быстро получила широкое распространение в странах  Европы как организационная форма, избавляющая мелких собственников, ремесленников и крестьян от ростовщической и банковской эксплуатации. В России, в связи с более поздним  развитием капитализма, массовое кооперативное  движение стало формироваться позднее, чем в Англии, Франции и Германии, без ярко выраженного преобладания одного вида над другим. Время возникновения  первых российских кредитно-накопительных  союзов и обществ взаимного кредитования приходится на конец 19-го века. В условиях постоянных реформ общественного устройства, недостаточно развитой банковской системы и низкой капитализации нарождающегося среднего класса России эти формы организации реально отвечали веяниям времени.

Общества взаимного кредитования объединяли ремесленников и торговцев  либо по направлению деятельности, либо по территориальному признаку. В  обществе взаимного кредита (ОВК) мелкий собственник держал свои деньги, у  него был свой лицевой счет. ОВК  играло роль посредника между банком и частным предпринимателем: открывало  счет в банке, держало на нем свои средства и выступало в качестве заемщика. Банк работал с ОВК как  с крупной организацией, имеющей  приличные обороты, а мелкие предприниматели  через ОВК имели выход на банковские кредиты. Таким образом происходило взаимное переливание денежных средств, работала гибкая и удобная система, приносящая выгоду всем: и банкам, и мелким предпринимателям, и государству в целом. Не зря к 1917 году в России насчитывалось около 17000 обществ взаимного кредитования. В социалистический период ОВК юридически не существовали, так как отсутствовало само понятие частного предпринимательства.

В наше время произошёл возврат  к нормальной системе взаимного  кредитования. Приобретение дорогостоящих  товаров и техники через кредитные  кооперативы уже получило широкое  распространение. Практика работы кредитных  союзов в России показала, что в  нынешних экономических условиях надежность кредитного кооператива выше, чем  у банков.

В самом деле, отдавая свои сбережения в банк, вкладчик не знает и никогда  не узнает (коммерческая тайна), куда и  в какие рисковые операции банк вкладывает его деньги, какова вероятность их возврата, может ли банк быть стабильным на достаточно продолжительный период времени и не ждет ли его судьба банкротства. Отдавая же свои сбережения в кредитный потребительский  кооператив, пайщик всегда будет знать  дальнейшую судьбу своих денег, а  именно то, что деньги конкретного  пайщика будут "вложены" в такого же члена-пайщика данного кредитного кооператива в виде займа, возврат  которого будет обеспечен четкой и профессиональной работой сотрудников  кооператива. Надежность кредитного союза  объясняется еще и тем, что  вся его деятельность строится на демократических принципах взаимоотношений  и управления. Выборность, отчетность, страхование, оценка рисков и постоянный анализ дел профессиональными служащими  кооператива - это лишь часть критериев, определяющих его надежность. Возрождение  кредитной кооперации в современной  России было предопределено экономическими преобразованиями, начатыми во время  перестройки. Активное развитие малого и среднего предпринимательства  в бизнесе и недостаток денежных средств при недоступности финансово-кредитных ресурсов послужили импульсом к созданию кредитных кооперативов. Инициатива прогрессивных современных деятелей науки и представителей законодательных и исполнительных органов федеральных и региональных властей при поддержке международных организаций позволила реализовать идею кооперативного кредита как финансовой основы развития не только бизнеса, но и социальной сферы села.

 

Предметом исследования курсовой работы является кредитная кооперация. Цель работы :

 изучить историю развития  кредитной кооперации;

изучить современный уровень развития кредитной кооперации;

определить основные направления  и перспективы развития кредитной кооперации в России.

Актуальностью данной темы является то, что в настоящее время кредитные  кооперативы успешно функционируют  в регионах России и объединяют более 100 тыс. членов, что свидетельствует о востребованности их услуг. Наибольшую заинтересованность в деятельности этих кооперативов проявляют представители среднего и малого бизнеса.

 

 

 

 

               1. Зарождение и развитие кредитной кооперации.

Как особая форма потребительской  кооперации, кредитный кооператив строит свою деятельность на принципах кооперативной  философии и кооперативной демократии. Основоположниками кооперативной  философии считаются Роберт Оуэн, Шарль Фурье, Луи Блан. Они объясняли  экономические преимущества кооперации как хозяйственной формы и  считали ее организацией будущего, лишенной противоречий и недостатков  мира капиталистической конкуренции. Пионерами кооперации стали ткачи  английского города Рочдейл, создавшие в 1844 году первый в мире потребительский кооператив.

Их опыт упал на плодородную почву  Германии, где Герман Шульце (1808-1883) в 1850 году в прусской деревне Делич создал “ссудную ассоциацию”. Движение Шульца-Делича получило достаточно широкое распространение. Уже в 1859 году в двух германских провинциях насчитывалось 183 кооператива, объединяющих более 18 тыс. пайщиков. К 1913 году в этом движении насчитывалось 3599 кооперативов. Кооператоры ассоциаций Шульца-Делича продолжали совершенствовать и конкретизировать общие принципы. В частности, существенно ими конкретизирован принцип распространения просвещения.

Примерно в это же время начинает разворачивать свою деятельность Фридрих  Вильгельм фон Райффайзен (1818-1888). В 1849 г. он организовал первый кооператив, а в 1864 г., будучи мэром Хеддесдорфа, открыл «Хеддесдорфское общество благосостояния». В 1876 им был создан Рейнский банк сельского кредита, выполняющий в известной мере функции Центробанка, объединяющий деятельность разрозненных кооперативов в национальное Движение. В результате этого темпы роста Райффайзеновского движения, скромные на первом этапе, резко увеличились. В год смерти Райффайзена в Германии действовало уже 425 обществ, а к 1912 году их число превысило 8000.

Сегодня Движение Райффайзена охватывает 900 000 кооперативов, примерно 500 млн. пайщиков, ведущих работу почти в 100 странах мира. Райфайзен и Шульце-Делич сыграли огромную роль в формировании кооперативного движения, разработке и распространении принципов кооперативной философии и поведения. Эти принципы сохраняют свое значение до настоящего времени, став основой идеологии всего современного кооперативного движения и таких его организаций, как Международный кооперативный альянс и Всемирный совет кредитных союзов.

Развитие кредитной кооперации в России требовало её легитимизации и правового регулирования. В 1895 г. Департаментом по делам учреждений мелкого кредита было утверждено «Положение об учреждениях мелкого кредита», а в 1904 г. оно приобрело новую редакцию, и было дополнено правом открытия земских касс мелкого кредита. Известные далеко за пределами своей страны российские теоретики кооперативного движения Кропоткин П.А., Туган-Барановский М.И., Чаянов А.В., Кондратьев Н.Д. внесли неоценимый вклад в разработку общей теории кооперативного движения и становления кредитной кооперации в России.

Движение кредитной кооперации в России было настолько мощным, что 1 января 1912г. начал свою деятельность Московский народный банк, выпустивший 4000 акций на сумму 1 млн. руб., а учредителями этого банка выступили:

- 2368 кредитных и ссудосберегательных товариществ;

- 499 потребительских обществ; 

- 115 земских касс и сословных  учреждений мелкого кредита; 

- 46 обществ взаимного кредита;

- 127 артелей; 

- 59 обществ и касс взаимопомощи.

В 1916 г. в Российской империи насчитывалось  уже более 16 тысяч кредитных кооперативов с общим числом пайщиков более 10 млн.1 В начале ХХ века Россия занимала ведущее место в мире по численности кредитных кооперативов и числу пайщиков. В ходе первой мировой войны и, особенно, в период революционных преобразований Движение кредитных союзов было радикально подорвано, однако существовало вплоть до 30-х годов.

Ликвидация в 1931г. сельскохозяйственной кредитной кооперации и её основы – крестьянских хозяйств, явилась одной из причин низкой эффективности сельскохозяйственного производства и кредитования сельскохозяйственных предприятий в стране. Потери стимулов к труду у работников сельскохозяйственных предприятий, сокращение стимулирующей роли кредита, сказалась на общем низком уровне сельскохозяйственного производства в стране по сравнению с развитыми странами мира.

Возрождение Движения кредитной кооперации в России началось в начале 90-х  годов 20 века. Оно было связано с  обострившейся для села проблемой  кредита и необходимостью спасения сельского хозяйства при стремительно растущей инфляции.

Стартовой точкой легитимизации сельских кредитных кооперативов в современной России стало принятие ГК РФ, где ст.116 предполагалось возможность их создания как разновидности потребительского кооператива. Далее был принят Федеральный Закон «О сельскохозяйственной кооперации» (в ред. 11.06.2003г. №183-ФЗ), который определил, что кредитные кооперативы организуются для кредитования и сбережения средств членов кооператива (ст.4,п.8 и ст.40)2. Однако этот закон не охватывает весь спектр вопросов о сельскохозяйственной кредитной кооперации. Поэтому законодательные органы РФ разрешили региональным властям принимать собственные законодательные акты, регулирующие деятельность сельскохозяйственных кредитных кооперативов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

         2.Современный уровень развития кредитной кооперации.

2.1 Уровень развитие кредитных кооперативов в России.

В настоящее время создание и  функционирование в Российской Федерации  сельских финансовых организаций на кооперативной основе представлено тремя организационно-правовыми  формами:

сельскохозяйственные потребительские  кредитные кооперативы, создаваемые  и действующие на основе Федерального Закона «О сельскохозяйственной кооперации»;

кредитные потребительские кооперативы  граждан, создаваемые и действующие  на основе Федерального Закона «О кредитных  потребительских кооперативах граждан»;

кредитные потребительские кооперативы, создаваемые и действующие на основе ст. 116 Гражданского кодекса  Российской Федерации.

Каждый федеральный закон определяет свои, отличительные от других, правовые нормы и условия создания и  функционирования финансовых организаций.

Совокупность различных форм сельской кредитной кооперации представлена на рис.1.

Современная сельская кредитная кооперация представляет собой некоторое множество, как однородных, так и неоднородных самостоятельных кооперативных  единиц: кредитных потребительских  кооперативов граждан; сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов; обществ взаимного кредита; кредитных кооперативов с товарными функциями и др. Это существенно усложняет введение унифицированных стандартов и норм, как государственного регулирования, так и саморегулирования.

В новой, реформируемой России судьба кредитной кооперации складывается пока что достаточно сложно. Причинами  тому - недооценка государственной властью роли кооперации вообще, кредитной в особенности, в развитии рыночных отношений в стране, непонимание того факта, что любое рыночное хозяйство в первую очередь зиждется на огромной массе средних и мелких, а отнюдь не крупных предпринимателей, и именно средний слой формирует социальную среду, являющуюся необходимой для государственной политики по реформированию общества ; несовершенство действующего в России законодательства, препятствующее вхождению кредитной кооперации в существующее правовое поле; наконец, сильное противодействие коммерческих банков, не желающих видеть в кредитных кооперативах достойных конкурентов.

Между тем, более пристальное внимание к кредитной кооперации со стороны  государственной власти, а также  ее заинтересованность и содействие в этом важном деле позволили бы: