Страхование жизни в современной России: перспективы развития

 

Автором предлагается система мер, способных при их внедрении повысить интенсивность процессов развития страхования жизни (рис. 6). Основная часть мер, по мнению автора, должна реализовываться страховыми компаниями, в то время как информационно-просветительские кампании могут проводиться совместно страховыми компаниями и государственными структурами, в силу высокой социальной значимости страхования жизни.

С целью укрепления доверия к системе страхования жизни в России, а также стимулирования привлечения инвестиционных ресурсов в систему страхования жизни из доходов и сбережений населения, автором предлагается введение дополнительной меры по поддержке сегмента страхования жизни в виде системы государственных гарантий, в чем-то аналогичной существующей и хорошо себя зарекомендовавшей системе страхования вкладов. В первую очередь она должна быть нацелена на компенсацию тех относительно невысоких (по сравнению с выплатами на случай смерти) выплат, которые предполагаются по страховому случаю дожития, так как именно они обладают высокой социальной значимостью и при этом не попадают под действие перестрахования. При этом в большинстве случаев выплаты по дожитию будут покрываться полностью, а выплаты на случай смерти предлагается лимитировать. Лимиты, как в системе страхования вкладов, логично вводить и на случай, если индивид имеет несколько договоров страхования жизни в одной компании (в этом случае, если общий объем обязательств превышает 700 тысяч, необходимо возмещать по каждому из договоров пропорционально их размерам), если же в разных компаниях, то возмещать для каждой компании отдельно. При этом автор считает необходимым предусмотреть два варианта возмещения:

• если у застрахованного наступил страховой случай или закончился срок действия договора страхования жизни – в этом случае возмещение выплачивается в полном объеме, предусмотренном договором, если оно не превышает 700 тысяч рублей;
• если страховой случай не наступил и срок действия договора не истек, однако произошел случай, предусматривающий выплаты из системы государственных гарантий страхования жизни (отзыв лицензии страховой компании), то возможна выплата возмещения по риску «дожитие» (если это предусмотрено договором) в сумме, выплата которой предусмотрена при досрочном расторжении. Если такая выплата по каким-либо причинам не предусмотрена, то она исчисляется как простая сумма взносов страхователя с начислением процентов по минимальной ставке (исчисляемой, например, как доля от ставки рефинансирования, но превышающая средний уровень инфляции за период действия договора страхования). Если же договор страхования жизни не предусматривает покрытие по риску дожития, а только по случаю смерти, то к нему применяется вышеописанное правило, то есть выплате подлежит сумма взносов с начисленными процентами. Во всех перечисленных случаях подлежащая выплате сумма не должна превышать 700 тысяч рублей.

Обеспечивать функционирование системы государственных гарантий страхования жизни, по мнению автора, может либо существующая государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», в связи с аналогичным видом деятельности и наличием соответствующего опыта, либо вновь созданная аналогичная ей государственная корпорация.

Одним из наиболее приоритетных направлений развития любого типа рыночных отношений является поиск возможностей увеличения количества потребителей за счет снижения цены товара или услуги, выражением которой для страховых услуг является нетто-ставка. Для развития страхования жизни и обеспечения его роста потенциально очень важно нахождение путей дифференциации тарифов, дающих возможность повышения прибыльности страхового рынка за счет эффекта масштаба.

Автором предлагается введение в практику работы страховых компаний, имеющих филиалы в разных регионах Российской Федерации, тарифов, различающихся для регионов с разными характеристиками смертности. Основу такой дифференциации составят различия в демографических параметрах регионов Российской Федерации. Рост ожидаемой продолжительности жизни демонстрирует увеличение потенциала страхования жизни, особенно его долгосрочного накопительного сегмента. Однако основу для дифференциации страховых тарифов составляют различия данного показателя в российских регионах.

 

Рисунок 6 – Меры по повышению привлекательности и доступности

индивидуального страхования жизни в России11

 

В таблице 5 представлен фрагмент рэнкинга регионов Российской Федерации, построенного по показателю ожидаемой продолжительности жизни по состоянию на 2010 год. Как видно, разница между первым и последним местами в рэнкинге составляет около 20 лет. Первые места занимают республики Северного Кавказа, чьи жители традиционно славятся долголетием. Дальнейшее распределение можно связать с уровнем экономического развития регионов, что важно и для страхового рынка в целом.

 

Таблица 5 – Фрагмент рэнкинга регионов Российской Федерации

по ожидаемой продолжительности жизни, 2010 г.12

Регион	Все население	Мужчины	Женщины	Место, занимаемое в Российской Федерации
Республика Ингушетия	78,31	75,02	81,28	1
Республика Дагестан	73,98	70,22	77,62	2
г. Москва	73,61	69,46	77,74	3
Чеченская Республика	73,22	69,6	76,6	4
Кабардино-Балкарская Республика	72,08	66,7	77,35	5
…	…	…	…	…
г. Санкт-Петербург	71,19	65,91	76,08	9
…	…	…	…	…
Ханты-Мансийский автономный округ – Югра	70,45	65,19	75,75	13
Ставропольский край	70,28	64,86	75,62	14
Республика Адыгея	69,97	64,38	75,63	15
Ростовская область	69,54	64,11	74,96	16
Волгоградская область	69,49	63,61	75,47	17
Тюменская область	69,49	63,99	75,1	17
…	…	…	…	…
Амурская область	64,41	58,55	70,89	79
Магаданская область	64,06	58,5	70,07	80
Еврейская автономная область	63,34	57,2	70,38	81
Республика Тыва	60,04	54,39	65,98	82
Чукотский автономный округ	58,22	53,75	64,62	83

 

В совокупности с другими предложенными автором мерами и рекомендациями дифференциация тарифов позволит стабилизировать тенденции развития страхования жизни в России, в полной мере использовать перспективы и возможности его роста и повысить его эффективность как для страховщиков и страхователей, так и для государства, в качестве важного инструмента социальной политики.

В заключении приводятся основные результаты работы, формулируются ключевые практические рекомендации.

Результаты исследования отражены в следующих публикациях:

 

Публикации в ведущих рецензируемых научных журналах и изданиях,

рекомендованных ВАК

1. Сулименко, А.В. Меры по повышению спроса на программы индивидуального страхования жизни в России [Текст] / А.В. Сулименко // Финансовые исследования. – 2010. – № 4. – 0,7 п.л.
2. Сулименко, А.В. Экономико-статистический анализ детерминантов развития региональных страховых рынков Российской Федерации [Текст] / А.В. Сулименко // Вестник Ростовского государственного экономического университета (РИНХ). – 2011. – № 1. – 0,56 п.л.
3. Сулименко, А.В. Демографические основы дифференциации тарифов страхования жизни в российских регионах [Текст] / А.В. Сулименко // Вестник Государственного университета управления. – 2011. – № 16. – 0,3 п.л.

 

Статьи в сборниках научных трудов

4. Сулименко, А.В. Перспективы развития рынка страхования жизни в России и ЮФО: статистический аспект [Текст] / А.В. Сулименко // Статистика в современном мире: методы, модели, инструменты : материалы II регион. науч.-практ. конф. / Рост. гос. эконом. ун-т (РИНХ). – Ростов н/Д, 2010. – 0,3 п.л.
5. Сулименко, А.В. Систематизация подходов к типологизации видов страхования жизни [Текст] / А.В. Сулименко // Наука в современном мире : сб. науч. трудов по материалам V Международ. науч.-практ. конф / под науч. ред. Г.Ф. Гребенщикова. – М. : Спутник +, 2011. – 0,4 п.л.
6. Сулименко, А.В. Механизмы финансирования страховых выплат и структура страхового продукта [Текст] / А.В. Сулименко // Экономические науки в России и за рубежом : материалы I Международ. науч.-практ. конф. – М. : Спутник+, 2011. – 0,5 п.л.
7. Сулименко, А.В. Разработка комплекса мер по повышению эффективности страхования жизни населения в контексте согласования интересов участников [Текст] / А.В. Сулименко // Экономика, социология, право: новые вызовы и перспективы : материалы IV Международ. науч.-практ. дистанционной конф. – М., 2011. – № 3. – 0,44 п.л.
8. Сулименко, А.В. Демографические причины развития накопительного страхования жизни в России [Текст] / А.В. Сулименко // Актуальные проблемы финансовой политики, права России и Украины в современных условиях : материалы IX Международ. науч.-практ. конф. молодых ученых, студентов, аспирантов, преподавателей вузов Российской Федерации и Украины (12 ноября 2010 г.). – Ростов н/Д : Рост. гос. эконом. ун-т (РИНХ), 2010. – 0,16п.л.
9. Сулименко, А.В. Перспективы развития накопительного страхования жизни в России [Текст] / А.В. Сулименко // Финансовая политика в условиях модернизации российской экономики : сб. науч. трудов профес.-преподават. состава, молодых ученых и студентов, посв. 80-летию РГЭУ (РИНХ) / Рост. гос. эконом. ун-т (РИНХ). – Ростов н/Д, 2011. – 0,4п.л.

 

1 Разработан автором.

2 Разработан автором.

3 Разработана автором.

4 Разработан автором.

5 Построен автором по данным: Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.gks.ru.

6 Разработан автором.

7Рейтинговое агентство «Эксперт» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.raexpert.ru.

8 Рассчитана автором по данным Рейтингового агентства «Эксперт РА» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.raexpert.ru.

9 Рассчитана автором по данным: Регионы России. Социально-экономические показатели. 2009: Р32 : стат. сб. / Росстат. - М., 2009. - 990 с.

10Разработана автором.

11 Разработан автором.

12 Построена автором по данным: Регионы России. Социально-экономические показатели. 2010: Р32 : стат. сб. / Росстат. – М., 2010. – 996 с.