Страхование жизни в современной России: перспективы развития

Научная новизна исследования заключается в разработке и обосновании теоретико-методологических подходов и практической реализации системы мероприятий по развитию системы страхования жизни в России в контексте согласования интересов участников страхования и повышения его привлекательности для населения с учетом высокой степени социальной направленности.

Отдельные элементы научной новизны заключаются в следующих положениях диссертации.

1. Предложена авторская интерпретация понятия «страхование жизни», под которым предлагается понимать систему отношений в рамках личного вида страхования, нацеленную на предотвращение критического ухудшения уровня жизни застрахованного или материально зависящих от него лиц в случае утраты ими источника дохода по причине смерти, полной или частичной утраты трудоспособности, а также на повышение благосостояния застрахованного лица в случае его дожития до определенного договором страхования срока, возраста или события (совершеннолетия, бракосочетания, выхода на пенсию и проч.), реализуемых посредством гарантии выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая (смерть, дожитие, утрата трудоспособности) единовременно либо в виде рентных платежей. В отличие от ранее предложенных авторское определение охватывает все основные черты данного понятия и рассматривает его как с точки зрения целей и рисков, так и с позиции способов выплат с акцентом на социальной функции.

2. Разработана  развернутая типология видов  страхования жизни, имеющая разветвленную структуру и позволяющая отнести один и тот же вид страхования жизни к разным группам (классам) по таким критериям, как: 1) форма проведения страхования; 2) число застрахованных лиц; 3) страховой случай; 4) тип выплаты премий; 5) длительность действия договора; 6) объект страхования. Данная типология имеет методологическое значение при конструировании продукта страхования жизни: относясь к одному из видов по каждому из выделенных критериев, он будет обладать определенными характеристиками, что позволит адекватно его позиционировать на рынке страховых услуг.

3. Выявлены  факторы, воздействующие на развитие  страхования жизни в России, систематизированные в разрезе двух групп, а именно: факторы, сдерживающие его развитие (слабая текущая склонность к сбережению и малая доля страхования жизни в структуре сбережений населения; низкая страховая культура; относительно высокий размер страховых взносов (в годовом выражении)), и факторы, способствующие развитию рынка страхования жизни (увеличение ожидаемой и средней продолжительности жизни населения и демографической нагрузки; рост уровня жизни населения; развитие финансового рынка и других инвестиционных инструментов, рост страхового рынка в целом и личного страхования, повышение уровня социальной ответственности индивидов и осознания рисков). Качественное и количественное обоснование и группировка данных факторов является основой разработки совокупности мероприятий, направленных на повышение масштабов и эффективности деятельности компаний по страхованию жизни в Российской Федерации.

4. Предложен  методологический подход к формированию страховыми компаниями тарифной политики в регионах, отражающий дифференциацию тарифов в страховании жизни, основанную на использовании выявленных различий в демографических характеристиках субъектов Российской Федерации. Региональная дифференциация позволит не завышать тарифы при страховании на случай смерти в экономически более развитых регионах, что приведет к росту числа застрахованных, и не занижать ставку по дожитию, тем самым снижая убыточность страховщиков и повышая сумму, направляемую застрахованными на сбережения, увеличивая, таким образом, размер будущей выплаты. Данная мера сделает продукты страхования жизни более привлекательным для потенциальных клиентов.

5. Разработана система мер, направленных на развитие страхования жизни в России, включающая: 1) финансово-страховые мероприятия (дифференциация тарифов по регионам; распространение систем рассроченной уплаты страховых взносов; разработка более массовых страховых продуктов; внедрение и распространение новых продуктов, включая unit-linked и участвующих в прибыли; интенсификация использования современных систем платежей); 2) меры социально-информационной направленности (популяризация полисов страхования жизни как страховых и сберегательных инструментов; внедрение онлайн-калькуляторов и других интернет-ориентированных технологий; проведение кампаний, направленных на повышение страховой культуры населения); 3) государственную поддержку (система государственных гарантий). Данный комплекс мер ориентирован на согласование интересов участников страхового рынка, разработку новых стратегий развития страховых компаний и государственное регулирование страхования жизни.

Теоретическая и практическая значимость результатов исследования определяется актуальностью поставленных задач и достигнутым уровнем разработанности проблематики, научной новизной, анализом зарубежного и отечественного опыта развития страхования жизни и заключается в разработке системы мероприятий, нацеленных на повышение эффективности страхования жизни.

Практическое значение имеют авторские разработки мер по повышению привлекательности и доступности страхования жизни в России, а также практически значимые результаты применения эконометрического и статистического инструментария для их обоснования.

Теоретические обобщения соискателя и содержащийся в тексте диссертации фактологический материал могут использоваться в учебном процессе Ростовского государственного экономического университета (РИНХ) при разработке и преподавании учебных курсов «Страховое дело», «Страхование жизни» и аналогичных, а также в других вузах соответствующего профиля.

Апробация результатов исследования. Полученные теоретические и практические результаты поэтапной разработки проблемы докладывались и обсуждались на международных и региональных научных и научно-практических конференциях, семинарах, межвузовских научных чтениях в 2010, 2011, 2012 гг. Основные результаты диссертационного исследования приняты к внедрению ростовским филиалом ОАО «Альфастрахование-Жизнь», нашли применение в учебном процессе Ростовского государственного экономического университета (РИНХ), что подтверждено соответствующими документами о внедрении.

Публикации результатов исследования. Основное содержание диссертации и результаты исследований изложены в 9 публикациях, ряде статей в центральных и региональных научных изданиях общим объемом около 3,76 п.л., из них лично авторский вклад составляет 3,76 п.л.

Логическая структура диссертации последовательно раскрывает цель и задачи исследования. Диссертация изложена на 194 страницах машинописного текста, состоит из введения, трех глав, объединенных в 7 параграфов, заключения, библиографии, включающей 135 позиций, и трех приложений. Основной текст содержит 27 таблиц и 30 рисунков.

Диссертация имеет следующую структуру:

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении автором обосновывается актуальность выбранной темы диссертационного исследования, определяется объект и предмет исследования, формулируются цель и задачи исследования, приводятся положения, выносимые на защиту, научная новизна и значимость работы, а также данные об апробации результатов работы.

Первая глава диссертационной работы «Страхование жизни: сущность и место в системе страховых отношений» отражает позицию автора сущностных особенностей российской системы страховых отношений и дефиниции страхования жизни, его типологизации и функций.

Автору представляется важным провести разделение понятий страхования и системы страховых отношений и предлагается рассматривать страховые отношения как отношения, возникающие при осуществлении страхования. Понятие системы страховых отношений предполагает, что в качестве элементов выступают уже сами страховые отношения, то есть объективные экономические связи. Таким образом, система страховых отношений по отношению к системе страхования представляет своего рода надсистему, систему «второго уровня» (рис. 1).

Рисунок 1 – Система страхования и система страховых отношений1

По мнению автора, существующие в настоящее время определения страхования жизни, являясь типичными, не охватывают одновременно всех сторон данного феномена и рассматривают его достаточно односторонне, либо с точки зрения объектов и рисков, либо с позиций накопления или реализации социальных функций, поэтому представляется необходимым обобщить существующие подходы к трактовке страхования жизни.

Под страхованием жизни предлагается понимать систему отношений в рамках личного вида страхования, нацеленную на предотвращение критического ухудшения уровня жизни застрахованного или материально зависящих от него лиц в случае утраты ими источника дохода по причине смерти, полной или частичной утраты трудоспособности, а также на повышение благосостояния застрахованного лица в случае его дожития до определенного договором страхования срока, возраста или события (совершеннолетия, бракосочетания, выхода на пенсию и проч.), реализуемых посредством гарантии выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая (смерть, дожитие, утрата трудоспособности) единовременно либо в виде рентных платежей. Страхование жизни часто носит долговременный характер и является накопительным, если в перечень страхуемых рисков включается дожитие застрахованного лица до определенного возраста, срока или события.

Функции страхования жизни непосредственным образом связаны с его особенностями, что сказывается на продвижении на рынке различных его разновидностей (рис. 2).

Рисунок 2 – Функции страхования жизни и их группировка2

На российском страховом рынке, в соответствии с общемировыми тенденциями, страхование жизни в различных своих проявлениях выполняет две основные функции – рисковую и сберегательную (накопительную). Соответственно, страховые компании, специализирующиеся на страховании жизни, продвигают продукты, в которых воплощены обе функции. Страховые продукты подобного рода относятся к долгосрочным и рассчитаны, как правило, на 10–20 лет. Стратегии компаний, специализирующихся на страховании жизни, при продвижении подобных продуктов основаны на демонстрации преимуществ страхования жизни (на случай смерти или несчастного случая) в сочетании с привлекательностью схемы «возврата взносов» как «получения назад выплаченной суммы взносов» (табл. 1). Однако данный вид страхования, по сравнению со страхованием на случай смерти и от несчастного случая, является существенно более дорогостоящим, что связано прежде всего с сопряжением функций и увеличением числа принимаемых страховых рисков (смерть, дожитие, несчастный случай).

Таблица 1 – Преимущества и недостатки накопительных программ страхования жизни по сравнению с альтернативными способами инвестирования3