Страхование жизни в современной России: перспективы развития

На правах рукописи

 

 

 

 

 

 

 

 

Сулименко Анастасия Владимировна

 

 

 

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ:

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

 

 

 

 

 

 

08.00.10 –

финансы, денежное обращение и кредит

Специальность

 

 

 

АВТОРЕФЕРАТ

 

диссертации на соискание ученой степени

кандидата экономических наук

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Ростов-на-Дону – 2013

 

Работа выполнена в ФГБОУ ВПО «Ростовский государственный экономический университет (РИНХ)»

 

 

Научный руководитель:	доктор экономических наук, профессор
	Денисова Ирина Петровна

 

Официальные оппоненты:	Ованесян Наталья Матвеевна д.э.н., профессор, ФГБОУ ВПО «Донской государственный технический университет», заведующая кафедрой «Инженерная экономика и маркетинг»
	Шхагошев Осман Алиевич к.э.н., ФГБОУ ВПО «Северо-Кавказская государственная гуманитарно-технологическая академия», доцент кафедры «Финансы и кредит»

 

Ведущая организация:

Государственное автономное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Дагестанский государственный институт народного хозяйства»

 

 

 

Защита состоится «14» июня 2013 г. в 12.00 часов на заседании диссертационного совета Д 212.209.02 при Ростовском государственном экономическом университете (РИНХ) по адресу: 344002, г. Ростов-на-Дону, ул. Б. Садовая, 69, ауд. 231.

 

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Ростовского государственного экономического университета (РИНХ).

 

Автореферат разослан «13» мая 2013 г.

 

 

 

 

 

 

Ученый секретарь

диссертационного совета       Иванова О.Б.

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

 

Актуальность темы исследования. На современном этапе развития российской экономики страхование играет все более существенную роль в защите социальных и имущественных интересов граждан. Это касается всех сегментов страхования, однако наиболее позитивной тенденцией является рост добровольного страхования, поскольку свидетельствует об усилении осознанности участия граждан России в страховой деятельности, повышении финансовой культуры. Развитие рыночных механизмов добровольного страхования, особенно в сфере социально значимых видов страхования, снижает нагрузку на государство и создает предпосылки для повышения финансовой активности людей, более осознанного распоряжения личными финансами и, как следствие, снятия социальной напряженности для охваченных страхованием категорий населения.

Среди видов добровольного страхования наибольшую социальную значимость имеет страхование жизни. Кроме того, оно играет и важную инвестиционную роль, аккумулируя временно свободные сбережения населения. В настоящее время на фоне преодоления кризисных явлений в экономике рост российского рынка страхования жизни несколько замедлился, однако его потенциал не только не был исчерпан до наступления очередного этапа цикла развития мировой экономической системы, но и сохраняется на достаточно высоком уровне. На современном этапе многие страховые продукты, популярные среди населения в странах с развитыми экономиками, только приходят на российский рынок. При этом масштабы распространения страхования жизни в развитых странах и высокий уровень социальной значимости свидетельствуют о его перспективности и потенциальной востребованности в России.

Между тем, оценка страхового рынка позволяет сделать вывод о том, что в настоящее время доля премий по страхованию жизни составляет порядка восьми процентов от премий по всем добровольным видам страхования. В силу действия ряда факторов его развитие, особенно в сегменте заключения договоров страхования жизни с физическими лицами, не является быстрым и однозначным. В связи с этим необходимы дополнительные исследования в данной сфере, направленные на разработку и внедрение инновационного механизма в системе страховании жизни, а также на учет зарубежного опыта, преломленного с учетом российских реалий и особенностей.

Сочетание высокого потенциала рынка страхования жизни населения с низкой его развитостью на современном этапе актуализирует необходимость разработки ряда мероприятий, направленных на его рост. При этом основное направление исследования должно концентрироваться на повышении привлекательности данного вида экономической деятельности для каждого из участников страхования жизни, так как только подобного рода механизмы способны обеспечить долгосрочное поступательное развитие страхования жизни.

Данные обстоятельства, определяющие актуальность поиска путей развития страхования жизни населения в России, послужили предпосылкой выбора темы диссертационной работы, определили ее содержание и логику изложения.

Степень разработанности проблемы. Многоаспектность данной проблемы требует изучения широкого спектра специальных научных трудов.

Различные аспекты страхования жизни находят отражение во многих трудах отечественных и зарубежных ученых, что также подтверждает важность научных исследований в данной сфере. В частности, проблемы формирующегося в России рынка страхования жизни рассмотрены в работах Айвазян С.А., Балабанова И.Т., Береевой И.К., Борисова В.А., Бурцевой С.А., Бутова С.А., Грищенко Н.Б., Денисовой И.П., Комлевой Н.В., Максимовой Д., Романовой Т.Ф., Скамайл Л.Г., Шахова В.В., Ширшова В.Ю. и многих других ученых. Также интерес представляют исследования в сфере математической теории страхования, актуарных методов и моделей страхования жизни таких зарубежных авторов, как Бауэрс Н., Бурроу К, Бут П, Гербер Х, Джеймс Д., Джонс Д., Несбитт С., Хикман Дж., Чедберн Р., а также российских исследователей: Касимова Ю.Ф., Кагаловской Э.Т., Корнилова И.А., Сахирова Н.П., Фалина Г.И., Четыркина Е.М. и др. Труды перечисленных и многих других ученых представляют значимую научную основу для исследований в области проблем и перспектив страхования жизни в России.

Наличие фундаментальных подходов и прикладных исследований по раскрытию отдельных сторон страхования жизни в России сочетается с практическим отсутствием теоретических концепций и эмпирических обоснований мероприятий, направленных на интенсификацию развития страхования жизни на современном этапе, с учетом необходимости согласования интересов его участников и повышения привлекательности для населения.

Данное обстоятельство в сочетании с актуальностью диссертационной проблематики обусловили выбор темы исследования, формулировку ее цели и задач.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационной работы является теоретико-методологическое обоснование и разработка практических рекомендаций по развитию страхования жизни населения в современной финансовой системе России.

Реализация поставленной цели обусловила необходимость решения ряда задач, определивших логику, рабочую гипотезу и внутреннюю структуру диссертации:

• исследовать теоретические основы понятия «страхование жизни» и уточнить его сущностные характеристики;
• систематизировать подходы к типологизации видов страхования жизни;
• выявить виды и особенности программ страхования жизни, распространенных в России в настоящее время;
• оценить тенденции и перспективы развития рынка страхования жизни в России с точки зрения отечественного и зарубежного опыта;
• определить факторы развития системы страхования жизни в России;
• обосновать необходимость региональной дифференциации тарифов в страховании жизни;
• разработать комплекс мер по повышению доступности и привлекательности продуктов страхования жизни для населения.

Объект и предмет исследования. Предметом исследования являются финансово-организационные отношения, связанные с развитием и функционированием системы страхования жизни.

Объектом исследования выступают субъекты рынка страхования жизни населения в Российской Федерации.

Теоретико-методологической основой исследования послужили научные труды отечественных и зарубежных ученых в области страхования жизни, законодательные и нормативные документы государственных органов Российской Федерации и ее субъектов, регламентирующие деятельность компаний, осуществляющих страхование жизни.

Диссертационное исследование выполнено в соответствии с Паспортом специальности ВАК 08.00.10 – финансы, денежное обращение и кредит, раздела 7 «Рынок страховых услуг», п. 7.1 «Современные тенденции организации и функционирования системы страхования и рынка страховых услуг», п. 7.3 «Финансовое и налоговое регулирование развития и эффективного функционирования обязательного и добровольного страхования», п. 7.6 «Теоретические и методологические проблемы повышения и обеспечения конкурентоспособности страховых услуг и организаций».

Инструментально-методический аппарат исследования. В процессе разработки проблемы использовались различные методы и инструментальные приемы научного исследования, в том числе методы финансовых исследований, теории статистики, структурный и динамический анализ, методы компаративистики, эконометрическое моделирование; табличная и графическая интерпретация фактологической информации. Для обработки совокупности количественных данных, применения математико-статистических методов и построения моделей применялись пакеты прикладных программ MS Excel 2010, Statistica 8.0, EViews 6.0.

Информационно-эмпирическая и институционально-нормативная база исследования формировалась на основе официальных данных Федеральной службы государственной статистики (Росстата) и ее территориального органа по Ростовской области, Федеральной службы по финансовым рынкам РФ, а также данных, публикуемых в периодической печати, материалов монографических исследований отечественных и зарубежных ученых и интернет-ресурсов.

Нормативную базу разработки проблемы составили правовые акты законодательных и исполнительных органов государственной власти РФ, ведомственные распоряжения и инструктивные материалы, регламентирующие деятельность страховых организаций.

Рабочая гипотеза диссертационного исследования опирается на теоретическое понимание того, что поступательное развитие страхования жизни как наиболее социально значимого вида добровольного страхования в России должно инициироваться страховыми компаниями и государством посредством модернизации системы страховых взносов, разработки новых страховых программ, внедрения системы государственных гарантий и повышения страховой культуры граждан, нацеленных на повышение доступности и привлекательности страхования жизни для населения и приводящих к росту степени вовлеченности населения в добровольное страхование жизни.

Положения диссертации, выносимые на защиту.

1. Страхование  жизни представляет собой важную  отрасль личного страхования и имеет значительный потенциал развития в России, что в сочетании с его высокой социальной значимостью требует расширения границ его теоретико-методологического познания посредством уточнения сущностного содержания категории «страхование жизни». Авторское понимание страхования жизни основывается на охвате его основных черт: объектной принадлежности к личному страхованию; направленности на предотвращение критического уровня жизни либо повышения благосостояния застрахованных и материально зависящих от них лиц; типов страховых случаев (дожития или недожития застрахованным до определенного срока, возраста или события, утраты трудоспособности); единства способов реализации цели (гарантии страховых выплат). Авторская интерпретация сущности страхования жизни основана на инновационном понимании его функций – обеспечение страховой защиты (рисковой), специфических (сберегательной (накопительной) и социальной) и общестраховых (инвестиционной, контрольной и предупредительной) – с выделением в качестве базовой функции, направленной на обеспечение финансовой защиты.

2. Современный уровень развития страхования жизни в России в сочетании с высоким потенциалом его роста и небольшой конкурентной рыночной историей детерминирует необходимость изучения и использования зарубежного опыта, преломленного к отечественным реалиям, типологизации и систематизации видов страхования жизни, как теоретически возможных, так и представленных на рынке, с выделением наиболее перспективных для их развития и внедрения в российскую практику. Проведенный автором анализ зарубежного опыта и отечественных тенденций позволил выработать подходы к повышению спроса с учетом склонности к риску и сбережениям отдельных групп потенциальных страхователей посредством расширения ассортимента продуктов страхования жизни за счет распространенных в зарубежной практике (обычные продукты «без участия», контракты unit-linked и с участием в прибыли компании), дающих возможность составить конкуренцию альтернативным инвестиционным инструментам.

3. Несмотря  на то что услуги накопительного  страхования жизни в странах  с развитым страховым рынком  являются весьма востребованным  инструментом как страховой защиты, так и инвестирования, быстрый рост данного сегмента в России сдерживается рядом факторов: 1) относительно высокий размер страховых взносов (в годовом выражении) по сравнению с уровнем средней заработной платы; 2) слабая текущая склонность к сбережению и низкая инвестиционно-страховая культура; 3) стереотипы мышления и поведения в отношении личных финансов. Вместе с тем потенциал развития страхования жизни обусловлен рядом демографических тенденций: 1) повышение продолжительности жизни; 2) рост демографической нагрузки пожилыми, 3) увеличение фактического срока иждивенчества поколений детей по отношению к поколениям родителей; которые влекут рост интереса к финансовым инструментам, способным обеспечить гарантии финансовой стабильности домохозяйств при утрате основного источника дохода.

4. Приоритетным  направлением развития страхования  жизни является расширение количества потребителей за счет снижения себестоимости страховой услуги, финансовым выражением которой является нетто-ставка. Автором предлагается внедрение гибкой тарифной политики в регионах для крупных страховых компаний с развитой системой филиалов, основанной на использовании выявленных различий в демографических характеристиках регионов Российской Федерации, дающих возможность снижения нетто-ставки, что позволит расширить контингент застрахованных и повысить прибыльность страховых компаний за счет эффекта масштаба.

5. Поступательное  развитие страхования жизни может  быть интенсифицировано путем реализации системы мероприятий, включающих: 1) повышение транспарентности и массовости страхования жизни посредством разработки унифицированных страховых продуктов с хорошим информационным сопровождением и мощной рекламой; 2) внедрение и распространение новых продуктов, включая unit-linked и участвующих в прибыли; 3) введение в практику рассроченной уплаты взносов; 4) интенсификацию использования современных систем платежей, сотрудничества с банками при оплате взносов; 5) популяризацию полисов страхования жизни как страховых и сберегательных инструментов; 6) внедрение онлайн-калькуляторов и других интернет-ориентированных технологий и средств, проведение кампаний, направленных на повышение страховой культуры населения. Высокая степень социальной значимости страхования жизни, длительный срок действия договоров в совокупности с низким уровнем доверия населения к страховым компаниям приводят к необходимости разработки мер государственной поддержки – введения системы государственных гарантий, аналогичной существующей и хорошо себя зарекомендовавшей системе страхования вкладов населения. Это позволит создать как гарантии для застрахованных, так и поддержку для страховых компаний.