Становление и развитие коммерческих банков в России

    Однако  структура коммерческих банков в  стране не изменилась, и для этого периода оставались характерными те же тенденции²¹:

• преобладали мелкие и средние банки — половина коммерческих  банков   имела  уставный   капитал  менее   1   млн.   ЭКЮ (бывшая расчетная единица Европейского Союза; являлась основой европейской валютной системы до введения евро);
• преобладали паевые (1157), акционерные (872) и смешанные (152) банки;
• основная часть банков функционировала в Центральном регионе;
• увеличилось количество филиалов, представительств, причем как на   территории России, так и за рубежом, — в 1997 г. за рубежом было открыто 15 филиалов и 312 представительств;
• практически неразвитой оставалась сеть специализированных банков, например ипотечных, инвестиционных.

    В 1997 г., как и ранее, основной целью  банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентов — населения, предпринимателей, государства. В этом плане отечественная банковская система далеко отстает от западной. Кредитованием населения занимается практически только Сберегательный банк. Кредитование предприятий занимает сравнительно небольшое место в операциях коммерческих банков. В 1997 г. объем кредитов составил 286 трлн. руб. В совокупных активах кредитные вложения составляли 44 %, при этом доля экономики — 35 %. На долю государства приходилось 154 трлн. руб. — 31 % активов. Причем нужно отметить, что если до 1996 г. вклады в государственные ценные бумаги преобладали в активах, то в 1997 г. наметилась тенденция к их снижению. Наиболее крупным кредитором правительства выступал Сбербанк.

    В структуре пассивных операций основную долю занимали рублевые вклады населения — 140 трлн. руб. и юридических лиц — 89 трлн. На долю срочных вкладов приходится небольшая часть — 38 трлн. руб. Доля валютных вкладов составила 98 трлн. руб.

    Однако 1997 год оказался последним благоприятным  годом для коммерческих банков. Первая половина 1998 г. почти не принесла банкам прибыль, причем в большинстве случаев расходы превышали доходы. Структура пассивов и активов претерпела существенные изменения, связанные с событиями на финансовом рынке России. Значительно увеличилась доля государственных ценных бумаг в активах коммерческих банков (до 13,6%). Суммарный капитал 20 крупнейших банков снизился за этот период более чем на 15%, а величина ликвидных активов — в 3 раза. Пытаясь спасти себя, банки начали привлекать сбережения населения, но и это не помогло. И в середине 1998 г. начался серьезный банковский кризис, осложнившийся ситуацией 17 августа 1998 г., который включил комплекс процессов: падение ликвидности, сокращение ресурсной базы, кризис внешней задолженности, потерю собственного капитала. Многие, даже крупнейшие, банки потерпели фиаско, уменьшилось их общее количество: с 2502 в июне 1998 г. до 1476 в январе 1999 г., сократилась ресурсная база за счет ухода вкладчиков и выплаты долгов. В целом капитал банковской системы в рублевом исчислении уменьшился втрое, а в валютном — в 8,5 раза.

    Потребовалось провести ряд серьезных мер для вывода банковской системы из кризиса. Первый этап реформирования (сентябрь 1998 — 2000 г.) состоял в принятии и осуществлении мер по реструктуризации банковского сектора. В этот период были в основном преодолены последствия банковского кризиса, созданы законодательные и организационные основы реструктуризации кредитных организаций и обеспечено преодоление наиболее острых последствий финансово-экономического кризиса 1998 г., восстановлены возможности банков по предоставлению базовых услуг экономике. Однако банковский сектор все еще не был достаточно развит. Значительная доля его капитала формировалась государством.

    Новый этап реформирования банковского сектора начался в 2001 г. На этом этапе, можно сказать, завершился период вывода с рынка кредитных организаций, имевших признаки несостоятельности. За период до 2001 г. Банком России было отозвано более 800 лицензий. Из общего числа зарегестрированных банков на начало 2001 г. (2126) действующими остались только 1311. ЦБ РФ получил дополнительные возможности для выполнения функции в области регулирования деятельности кредитных организаций. В соответствии с международным опытом были установлены обязательные основания для отзыва лицензий на совершение банковских операций, определены возможности для предъявления дополнительных требований к руководителям и участникам кредитных организаций.

    Все это не могло не сказаться на развитии банковской системы России. Состояние банковского сектора свидетельствало о закреплении и развитии тенденции к восстановлению банковской деятельности. За период с 2000 по 2002 г. совокупные активы банковского сектора в реальном исчислении возросли на 31,8 %, капитал – на 41,7 %, при этом рост капитала наблюдался у 90 % кредитных организаций. Продолжился процесс расширения ресурсной базы за счет средств предприятий и организаций, а также вкладов населения. Улучшилась структура и качество активов кредитных организаций, что нашло отражение в росте кредитов, предоставленных реальному сектору экономики, уменьшении просроченной задолженности, повышении качества кредитного портфеля.

    2.6 Анализ банковского сектора России 2008-2009 гг.

    Финансовый  и экономический кризис привел к росту кредитных рисков, ухудшению качества кредитного портфеля банков. Эта негативная тенденция, наметившаяся в последние месяцы 2008 г., продолжалась и в 2009 г. Банки были вынуждены существенно увеличить резервы на возможные потери по ссудам, что негативно сказалось на финансовых результатах их деятельности. Растущие кредитные риски и высокие процентные ставки по кредитам ограничили кредитную активность банков. Однако меры монетарных властей по гарантированию кредитов и субсидированию процентных ставок сделали кредит доступным для социально и экономически значимых предприятий. В рассматриваемый период существенно замедлился рост вкладов физических лиц и даже наблюдался их отток из банковского сектора. Однако в декабре вклады заметно выросли, что можно оценить как очень позитивный сигнал. Кризис неблагоприятно повлиял на банковскую ликвидность, однако меры государства по ее улучшению оказали несомненный положительный эффект.

    Снижение  доходности банковских операций, убытки на финансовых рынках, рост стоимости привлеченных ресурсов оказали негативное влияние на финансовые результаты деятельности банковского сектора( Таблица 1²² ).

Таблица 1 – Динамика активов  и капитала банковского  сектора

    Капитал банковского сектора в 2008 г. вырос  на 42,7 % (в 2007 г. рост составил 57,8 %). Наиболее значительное увеличение также пришлось на IV квартал (21 %), что также объясняется мерами государства по увеличению капитала банков, прежде всего в форме субординированных кредитов. В начале 2009 г. рост резко сократился и в феврале составил 0,7 %.

    В последние месяцы 2009 г. кардинально изменилась и структура капитала банковского сектора: резко выросла доля субординированных кредитов в капитале (с 11,2 % по состоянию на 01.10.2008 г. до 31,8 % по состоянию на 01.03.2009 г.). Однако в связи со снижением активности государства по предоставлению субординированных кредитов их доля в капитале в феврале не изменилась и осталась на уровне 31,8 %. Кредиты банковского сектора в 2008 г. увеличились на 39,4 %, в то время как в 2007 г. рост составил 51,1 %.

    Реализуя  антикризисную программу, Банк России в IV квартале 2008 г. оказал финансовую поддержку  российским банкам, в том числе  в форме рефинансирования. За IV квартал задолженность российских банков по кредитам Банка России увеличилась с 233 млрд. до 3370 млрд. руб., или в 14,5 раза. В результате ликвидность банковского сектора, несомненно, улучшилась. Заметно увеличились в IV квартале ликвидные активы банковского сектора. Например, денежные средства (касса, драгоценные металлы) российских банков выросли в 1,7 раза, счета в Банке России - в 2, в банках-корреспондентах - в 2,4 раза. В феврале ликвидные активы банковского сектора сохранялись на достаточно высоком уровне, хотя по сравнению с январем несколько уменьшились.

    По  итогам 2008 г. банки получили прибыль  в размере 409 млрд. руб. (по итогам 2007 г. она составила 508 млрд. руб.) В октябре 2008 г. текущие расходы банковского сектора превышали доходы на 40 млрд. руб., в результате чего банковская прибыль за 10 месяцев сократилась с 355 млрд. до 315 млрд. руб.

    По  итогам февраля 2009 г. текущая прибыль  банковского сектора - 66,4 млрд. руб. - была на 1,3 млрд. меньше, чем за январь. Таким образом, в феврале расходы банковского сектора превышали, пусть и незначительно.

    В рассматриваемый период впервые наблюдалось снижение активов банковского сектора (на 1,9%), вызванное уменьшением объемов кредитования коммерческих банков со стороны Банка России и банков-нерезидентов, а также сжатием объема банковских векселей. Продолжилось ухудшение качества кредитного портфеля российских банков: рост просроченной задолженности по всем кредитам составил 19,1%, в том числе по кредитам предприятиям - 25%, резервы на возможные потери по ссудам выросли на 5,5%.

    Прогнозы  развития ситуации с банковским кризисом разнились очень сильно. От ярко-оптимистических, обещающих восстановление банковской системы и окончания кризиса к кварталу 2009 г., до резко-пессимистических, которые заявляют, что дно банковского кризиса в России еще не достигнуто, и что кризис 2009 года будет тяжелее, чем банковский кризис 2008 г.

       По мнению многих аналитиков в 2010г. мировую экономику  ожидает топтание на месте в условиях глобального повышения ставок и высокой безработицы. Выделяются  главные тренды 2010г.:- умеренный рост; мягкое ужесточение монетарной политики  в развитых странах; сохранение высокой безработицы.

    Банк  России продолжает свою политику по «стимулированию  коммерческих банков  к сокращению ставок  по кредитам, и особенной задачей будет понижение ставок по ипотеке. Продолжится работа по сокращению числа банков. «В 2010г. Судьба рубля будет зависеть от цен на нефть . при высоких ценах аппетит к рискам  будет стабильно сохраняться, а, значит приток капитала на развивающиеся рынки не угаснет . Волатильность рубля серьезно выросла за последний год. По прогнозам многих  политиков  соотношение евро к доллару серьезно не изменится»²³.

    На  современном этапе банки не могут  активно поддерживать производство, крайне мало предоставляют новых кредитов. Причиной такого поведения является наличие следующих факторов: высокий риск кредитования; отсутствие МБК; ожидание новой волны кризиса в банках; отсутствие длинных денег.

    В таких условиях банки не могут рисковать по простой причине: велика как никогда ранее угроза невозврата кредита. Банки как бы замерли, практически не расширяют кредитование.

    3 СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ БАНК РФ 

    3.1  История становления и развития Сберегательного банка РФ

    Годом основания старейшего банка страны считается 1841 год, когда император Николай I одобрил устав сберегательных касс и повелел учредить сберегательные кассы при Петербургской и Московской сохранных казнах. Кассы эти создавались «для приема небольших сумм на сохранение с приращением процентов, для доставления чрез то недостаточным всякого звания людям средств к сбережению, верным и выгодным образом, малых остатков от расходов, в запас на будущие надобности». Уставом был установлен размер вкладов, принимаемых за один раз (от 50 копеек до 10 рублей), процентная ставка по вкладу — 4 % годовых, а также единственный день, когда совершались операции по вкладам, — как ни странно, таким днем оказалось воскресенье. На внесенные деньги вкладчику выдавалась сберегательная книжка — «удостоверение из нескольких листов особо приготовленной бумаги, с внутренними знаками, печатным номером и штемпелем Сберегательной кассы».

    Первая  сберегательная касса в Петербурге открылась 1 марта 1842 года, а первым вкладчиком стал надворный советник, помощник директора экспедиции Санкт-Петербургской ссудной казны Николай Антонович Кристофари. На свой счет он внес 10 рублей и получил сберегательную книжку под № 1.

    Правительственные учреждения проводили масштабную разъяснительную  работу о пользе сберегательных касс, выпускали агитационные (практически рекламные) брошюры о преимуществах хранения средств на сберегательном счете. И постепенно количество российских вкладчиков начало увеличиваться: если в 1842 году московская касса ежедневно обслуживала в среднем 70 вкладчиков, то к 1860 году — уже более 500 человек в день. Среди вкладчиков Банка были представители всех сословий России — военные и гражданские чиновники, купцы и мещане, крестьяне и дворовые.

    1861 - 1917