Становление и развитие коммерческих банков в России

    К 1914г. главную роль на денежном рынке  России играли 12 крупнейших банков. 9 из них являлись петербургскими, 2 —  московскими и 1 — провинциальным. На эти 12 банков падало 79—80 % основных активов и пассивов всех 50 акционерных банков.

    В 1914 г. Россия вступила в развитую денежно-кредитную  систему. Даже несмотря на некоторое  отставание ее от развитых стран Запада, можно отметить огромный путь, прошедший Россией за каких-то 54 года (1860—1914) от крепостнического государства до страны с интенсивно развивающейся рыночной экономикой. Настоящей «кровеносной системой» экономики стали российские банки.

    Первая  мировая война имела трагические последствия для денежно-кредитной системы всей российской экономики. Финансирование войны проводилось за счет денежной эмиссии и заграничных займов. Большая часть промышленности переключилась на военные заказы, которые почти полностью финансировались казной. Резкое сокращение производства товаров для широкого рынка при непрерывно растущих ценах повлекло ликвидацию коммерческого кредита и породило сильную спекуляцию товарами, которая стала источником крупнейших доходов. Спрос промышленности на банковский кредит и финансирование чрезвычайно сократился. Огромный прирост банковских ресурсов был направлен на операции с государственными займами, т.е. на финансирование военных расходов.

    Со  времени Первой мировой войны  начался закат российской банковской системы, а в 1917 г. — полная ее реорганизация. Начался новый, третий этап развития банковской системы России¹⁵.

    2.3 Формирование новой банковской системы

    В 1917 г. была декларирована монополия  на банковское дело, результатом чего стали национализация частных коммерческих банков и иных кредитных учреждений и их слияние с Государственным банком, переименованным в Народный банк РСФСР. В 1918 г. была запрещена деятельность иностранных банков. Развитие политики «военного коммунизма» привело к необходимости централизованного бюджетного финансирования, что повлекло за собой упразднение Народного банка и передачи его функций в 1920 г. Наркомфину (Народный комиссариат финансов – государственный орган РСФСР/СССР в ранге министерства, ответственный за проведение финансовой политики образованного советского государства в 1917 — 1946 годов).

    Однако  полного заката банковской системы не последовало, так как переход к НЭПу в 1921 г. потребовал ее восстановления. И уже в этом же году был вновь создан Государственный банк РСФСР, а в 1922 г. — банки потребительской кооперации и Промбанк. В 1922—1924 гг. возник еще ряд банков и кредитных учреждений, и банковская система вновь стала многозвенной.

    Возникшие наряду с Госбанком СССР специальные  банки оказались по существу коммерческими. Необходимость такой структуры  банковской системы в стране обусловлена особенностями рыночных отношений периода    НЭПа¹⁶.

    В 1924 г. был образован Внешторгбанк как акционерное общество. Его акционерами стали государство, кооперативные и общественные организации. Этот банк находился в ведении Государственного банка СССР и занимался кредитованием внешнеторговых операций и международными расчетами. К 1925 г. в России существовали: Государственный банк, Промбанк, Торгбанк (обслуживающий торговлю) и Сельхозбанк (кредитовавший сельское хозяйство). При этом выделялись как центральный, так и республиканские сельскохозяйственные банки, Центральный банк коммунального хозяйства (Цекомбанк), кооперативные банки (Всекомбанк). Существовали также акционерные, отраслевые, региональные банки.

    Появление этих звеньев кредитной системы  было обусловлен развитием мелкотоварного производства, нуждающегося в кредитовании. Поэтому система кооперативного кредитования обслуживал все виды кооперации, а также непосредственно крестьян и ремесленников. В то же время общества взаимного кредита стали паевыми объединениями ремесленников и частных предпринимателей. Целевое назначение каждого ранее названного банка не означало их жесткой специализации. Они старались привлечь клиентов из разных сфер народного хозяйства, что снижало их риск и придавало устойчивость.

    Во  второй половине 1920-х гг. развитие синдикатов привело сосредоточению у них всех банковских кредитов, выделяемых соответствующей отрасли, и распределению их между трестами. Такие синдикаты все больше брали на себя посреднические обязанности в кредите. Это дало толчок началу реорганизации банковской системы. В 1927 г. было принято постановление ЦИК и СНК СССР о «принципах построения кредитной системы», в соответствии с которым Государственный банк получал оперативное управление всей банковской системой, что ликвидировало право самостоятельности в проведении процентной политики банков. Данное постановление ликвидировало и специализацию банков.

    Очередным этапом реорганизации стало жесткое разграничение краткосрочного и долгосрочного кредитования. В 1928 г. Промбанк и Электробанк были объединены в единый Банк долгосрочных кредитов промышленности и электрохозяйства. Все краткосрочные кредиты должен был выдавать Госбанк в соответствии с квартальными планами. В целом в 1927—1929 гг. были ликвидированы специфические кредитные функции банков, что превратило банковское кредитование в разновидность государственного плановой финансирования.

4. Укрепление и централизация коммерческих банков

    В 1930 г. произошла очередная реорганизация  кредитной системы, следствием которой стало ее чрезмерное укрепление и централизация¹⁷.

    Кредитная реформа 1930—1932 гг. положила начало новому этапу в развитии банковской системы. Ее сутью была замена коммерческого и косвенного банковского кредитования прямым банковским кредитованием. Банковская система была перестроена по функциональному признаку: выделен общегосударственный банк» краткосрочного кредита и создана система специализированных банков для обслуживания капитальных вложений. Такая банковская система была однозвенной и включала: Госбанк СССР; четыре Всесоюзных специализированных банка финансирования и долгосрочного кредитования капитальных вложений — Промбанк, Сельхозбанк, Цекомбанк, Торгбанк; Внешторгбанк, имевший широкую сеть корреспондентских отношений с иностранными банками; сберегательные кассы, представлявшие собой единое общегосударственное кредитное учреждение, обслуживающее широкие слои населения путем привлечения свободных средств, оплаты услуг, размещения займов.

    В 1959 г. система долгосрочных банков была реорганизована: Сельхозбанк и Цекомбанк были упразднены, а их функции переданы Госбанку. На базе Промбанка и Торгбанка был создан Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений — Стройбанк. В его функции входило финансирование и долгосрочное кредитование предприятий и организаций различных отраслей народного хозяйства (кроме сельского). Окончательная структура банковской системы к 1960 г. была следующей: Государственный банк, Стройбанк, Внешторгбанк, система сберегательных касс. Такая система просуществовала достаточно долго, вплоть до 1988 г.

    Коммерческие  банки в этот период отсутствовали.

    2.5  Формирование современных коммерческих банков

    Очередные изменения в политике страны, переход  к рыночным отношениям привели к изменениям и в банковской системе. В 1987 г. состоялся Пленум ЦК КПСС, который принял решение о ее совершенствовании. В результате наряду с Госбанком, игравшим роль «банка банков», были созданы пять отраслевых банков — Промышленно-строительный банк (Промстройбанк), занимавшийся кредитованием промышленности, строительства, транспорта, связи; Агропромышленный банк (Агропромбанк), кредитовавший агропромышленный комплекс; Жилищно-социальный банк (Жилсоцбанк), задачей которого было кредитование и обслуживание жилищного хозяйства и социальной сферы; Сберегательный банк (Сбербанк), преобразованный из сберегательных касс и обслуживавший население, и Внешнеэкономический банк (Внешэкономбанк), специализировавшийся на внешнеэкономической деятельности¹⁸.

    Такое множество банков при одноуровневой  системе привело к переплетению их функций, что еще более обострило причины реорганизации банковской системы. На помощь пришел Закон «О кооперации» (1988), который позволил образоваться кооперативным банкам, заполнившим свободную нишу в кредитовании и привлечении средств. Первый коммерческий банк был зарегистрирован в августе 1988 г. Благоприятные условия открытия банковских кооперативов привели к широкой волне возникновения банков, своеобразному «банковскому буму». К 1 января 1989 г. в стране насчитывалось 43 коммерческих банка, спустя год — 224, а к концу 1991 г. — 1357. Однако основная часть этих банков представляла собой «банки однодневки», которые создавались лишь для получения определенной части прибыли, после чего они закрывались, а на их место приходили новые, предлагавшие чрезвычайно благоприятные условия для клиентов, но также не выполнявшие своих обязательств.

    Определенный  порядок наступил, когда в конце 1990 г. приняты Закон «О Государственном банке» и Закон «О банках и банковской деятельности», в которых были определены условия открытия банков, пути и методы контроля за ними. Затем был принят Закон «О банках и банковской деятельности РФ», который окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка, Сберегательного и коммерческих банков. Согласно этому Закону, коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком. Специализированные банки превращались в коммерческие на основе акционирования. К моменту принятия этих законов в стране насчитывалось 1215 коммерческих кооперативных банков с 2293 филиалами.

    Это было время преимущественно экстенсивного  развития коммерческих банков, которое было неизбежно в процессе становления двухзвенной структуры банковской системы в стране. Процедуры образования и регистрации банков, вплоть до получения лицензий на совершение банковских операций, в те годы были довольно просты. Менее жесткими были и требования к капиталу, и к деятельности коммерческих банков. Например, для создания нового банка в то время достаточно было сформировать уставный фонд в размере, эквивалентном нескольким десяткам тысячам долларов США. Основу стартового капитала большинства банков составляли тогда средства предприятий и бюджета разных уровней. Валютную лицензию даже сравнительно небольшие банки могли получить уже после первого успешно завершившегося финансового года. На этом этапе оставались слабо развитыми фондовый рынок и операции с государственными ценными бумагами. Валютный курс и цены переживали начальный период либерализации¹⁹.

    Новая банковская система складывалась достаточно сложно и противоречиво. К началу 1992 г. действовало уже 1414 коммерческих банков, из них 767 были созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Но основная их часть стояла из мелких банков — 1037, или 73 % от общего числа банков (уставный капитал от 5 до 25 млн. руб.). Крупных банков (уставной капитал более 200 млн. руб.) было 24, или 2 % общего количества. Основными крупными банками стали Сбербанк и Внешэкономбанк. Особенностью банков этого периода была их неустойчивость, причинами которой не в последнюю очередь стали недостаточная квалификация персонала, нехватка капитала, неверная процентная политика, высокий риск и низкая ликвидность. Все это приводило к большому числу банкротств²⁰.

    К 1994 г. банковскую систему можно было считать вполне сложившейся. В ней  насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных  банков с 4539 филиалами и 414 кредитных учреждений. География расположения этих банков практически не изменилась с 1991 по настоящее время — основная часть приходится на Центральный район — 43,6 %, причем лидером остается Москва, где действ 37,3 % банков. На Северном Кавказе —13.4 % всех банков, в Западной Сибири — 8 %, в Поволжье — 7,4 %, на Урале — 7,3 %, на Дальнем Востоке 5,1 %, в Восточной Сибири — 3,3 %. Наименее насыщенным район оказался Центрально-Черноземный — 1,596 % общего количества банков. Увеличился и совокупный капитал банков, он составил 968 млрд. руб. Говоря о специализации банков, надо отметить, что почти все они в своей основе универсальные, лишь некоторые из них, которые создавались либо как «карманные», либо на базе специализированных банков, отличаются по направлению деятельности. Примерами являются Нефтехимбанк, Промстройбанк, Россельхозбанк, Агропромбанк. Особенностью 1994 г. стало создание первых ипотечных банков, занимающихся предоставлением долгосрочного кредита под залог недвижимости. Среди них можно назвать Московский ипотечный акционерный банк, ипотечный Стандартбанк, Санкт-Петербургский ипотечный банк.

    Вплоть  до кризиса 1998 г. банковская система развивалась достаточно стабильно. Сначала продолжился рост количества банков — в 1995 г. их стало 2517, а с 1996 г. началось сокращение: на 1 января 1996  г. – 2295, на 1 октября 1996 г. – 2030, а на 1 октября 1997  г. – 1764.  При этом зарегистрированных банков стало больше — 2558. Сокращение шло не только за счет снижения темпов роста банков. В 1994 г., например, было 560 вновь открытых банков, в 1995 г. — 81, в 1996 г. — 28. Причиной уменьшения количества действующих банков становится также их банкротство, ухудшение финансового положения. С каждым годом росло число отозванных лицензий. Если до 1994 г. было отозвано 420 лицензий, то только за десять месяцев 1997   г.  —   193.  Особенно резко снижается число паевых,  мелких банков (в 1996 г. их число уменьшилось с 1314 до 1214) и банков с иностранным участием.