Становление и развитие коммерческих банков в России

    Следовательно, более правильно говорить об источниках формирования ресурсов банка вообще, а не только источников лишь его кредитных ресурсов.

    Различают три группы юридических источников банковских ресурсов⁴:

    Собственные средства банка –  это капитал, находящийся в полной собственности банка, или капитал, не подлежащий возврату другим участникам рынка. К собственному капиталу относят уставный капитал банка и некоторые другие его ресурсы.

    Привлеченные  средства банка, или  депозиты – это денежные средства участников рынка, передаваемые банку на хранение. Депозиты представляют собой всевозможные остатки денег на банковских счетах участников рынка.

    Заемные средства банка –  это денежные средства банка, полученные в качестве кредитов от других банков, или межбанковские кредиты, кредиты Центрального банка, а также денежные средства от выпуска долговых ценных бумаг самого банка (векселей и облигаций).

    Коммерческий  банк как организатор кредитного рынка может быть охарактеризован со многих сторон, в результате чего возможны самые разные классификации современных банков.

    По  форме организации:

• акционерными – банки, существующие в юридической форме акционерного общества;
• неакционерными - банки, существующие в иной, чем акционерная, юридической форме.

В зависимости  от сферы деятельности:

• универсальные – банки, которые не имеют какого-то приоритетного направления своей деятельности;
• специализированные – банки, которые специализируются на кредитовании и операциях в каких-то отраслях или секторах экономики или каких-то типах кредитных операций и т.п.

    По  размерам функционирующего капитала:

• крупные;
• средние;
• небольшие.

    По  участию государства в уставном капитале банка:

• государственные – банки, капитал которых полностью принадлежит государству;
• полугосударственные – банки, в уставном капитале которых имеется участие государства;
• негосударственные – банки, в уставном капитале которых отсутствует участие государства.

    По  сфере функционирования:

• общестрановые – банки, которые функционируют на всей территории данной страны;
• территориальные – банки, которые функционируют на какой-то ограниченной территории (в регионе) страны.

    По  национальной принадлежности:

• национальные – банки данной страны;
• иностранные – банки другой страны, которые действуют на территории данной страны.

    По  масштабам деятельности национальные банки делятся на:

• внутренние – национальные банки, которые функционируют на территории данной страны;
• транснациональные – национальные банки, которые функционируют сразу в нескольких странах мира.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    2 ЭТАПЫ СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ  КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В РОССИИ 

    В Древней Руси вследствие отсутствия капиталов и общей бедности народонаселения кредит был развит слишком слабо. Деньги если и давались, то под непомерно высокие проценты⁵.

    Банковское  дело в России имело место еще до появления собственно банков. Так, уже в краткой редакции «Русской правды», этого древнейшего на Руси законодательного акта, составление которого относится к 1016 г., содержатся нормы, регламентирующие некоторые кредитные операции⁶.

    Важно также обратить внимание на следующее: «Банки не возникли вдруг на какую-то конкретную историческую дату, а эволюционировали вместе с развитием денежного обращения начиная с зачаточных, «допотопных» форм, не очень похожих на будущие, более развитые формы банкоучреждений, но тем не менее несущих в себе существенные черты последних»⁷.  

    В процессе становления и развития коммерческих банков в России можно  выделить несколько этапов.

    2.1  Создание и функционирование банков как казенных учреждений

    В 1773 г. был создан государственный ссудный банк, который по большей степени играл роль казенного ломбарда.

    Развитие  экономики требовало увеличения возможностей кредитования. Поэтому  уже в 1754г. указом Елизаветы Петровны было создано два банка – Государственный заемный банк для дворянства, призванный осуществлять краткосрочное кредитование под залог недвижимости дворян, и Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества для предоставления купечеству краткосрочных кредитов под залог товаров, драгоценных металлов, а также гарантии городских магистратов. Однако эти банки достаточно быстро прекратили свою деятельность, столкнувшись с невозвратом основной части кредитов.

    В 1758 г. по проекту графа И.И. Шувалова был учрежден Медный банк. Он предоставлял ссуды купцам, промышленникам, помещикам, переводил векселя от лиц, сдавших ему на хранение медную монету. В 1763 г. банк был ликвидирован в связи с проблемами по возврату кредитов. Такая же участь постигла и торговые коммерческие банки Петербурга и Астрахани, созданные в 1764 г. для поощрения внешней торговли. Они просуществовали до 1782 г. и 1767 г. соответственно.

    Петром  III был задуман проект реорганизации банков, по своему типу приближенного к современному понятию о банках, однако по кратковременности своего царствования, он не успел привести проект к исполнению в связи с дворцовым переворотом⁸.

    В 1769 г. в Москве и Санкт-Петербурге создаются банки «для вымена государственных ассигнаций» (так называемые променные банки), которые в 1786 г. преобразуются в Государственный ассигнационный банк. Также был учрежден Государственный  земельный банк, появляются институты долгосрочного ипотечного кредитования.

    В целом к началу XIX в. в России не сложилась система организации коммерческого кредитования. Причиной тому послужило слабое развитие торговли и промышленности. «В банках для удовлетворения запросов земледельческого класса и государственного казначейства, которые постоянно нуждались в средствах для сведения концов с концами»⁹.

    В 1817 г. был создан Государственный коммерческий банк, который не только принимал вклады, но и осуществлял жирорасчеты (бесплатные переводы – трансферты). Среди активных операций этого банка выделялись выдача ссуд и учет простых и переводных векселей. При этом банку были предоставлены определенные привилегии, в частности, капитал и вклады не облагались налогами и не использовались для финансирования государственных расходов. Государство сохраняло определенный контроль над банком путем назначения половины директоров и утверждало решения правления банком, касающиеся активных операций. Данный банк имел 12 отделений.

    Одновременно  возник Совет государственного кредитного установления – государственный  регулирующий орган, в функции которого входил контроль за всеми казенными  кредитными организациями¹⁰.

    В 50-е гг. XIX в. начали складываться предпосылки для расширения банковской системы. Ведь по сути все имеющиеся банки были казенными учреждениями с присущими им ростовщическими чертами. Поэтому в 1856 г. были приняты решения, положившие начало новому этапу развития банковской системы. Ее реформа 1861 г. предполагала ликвидацию всех государственных кредитных учреждений и создание коммерческих банков¹¹.

    2.2  Развитие и совершенствование коммерческих банков

    Началом осуществления реформы стало упразднение в 1860 г. Заемного банка, дела которого были переданы в Петербургскую сохранную казну. В этом же году был учрежден Государственный банк России на базе государственного коммерческого банка. Одновременно с открытием Государственного банка начался процесс создания частных долгосрочных и краткосрочных кредитных учреждений.

      Начинают создаваться частные коммерческие банки на акциях – депозитные банки. Первый в России акционерный банк образован по почину председателя Петербургского биржевого комитета Е.Е. Брандта в 1864 г. – Санкт-Петербургский Частный Коммерческий банк. Успех первого акционерного банка означал прорыв казенной монополии в банковском деле. Вторым коммерческим банком был Московский Купеческий банк, учрежденный в 1866 г.

    В 1869 г. организован Санкт-Петербургский Международный коммерческий банк. В этой операции участвовала группа иностранных банкиров: И. Бренберг, «Госслер и К°» (Гамбург), «Б.Г. Шредер и К°» (Амстердам), братья Бетман (Франкфурт-на-Майне), «Эмиль Эрлангер и К°» (Париж). Германские банкирские дома в Лондоне — «Фессер, Уотгоф и К°», «Бэр и К°». Среди акционеров банка были и крупнейшие русские банкирские и торговые дома: «Брант и К°» (Санкт-Петербург, Архангельск), Леон Розенталь (Санкт-Петербург). Важная роль в основании банка принадлежала варшавскому банкирскому дому «С.А. Френкель», совладелец которого В.А. Ляский занял пост директора банка¹².

    В 1870 г. в стране насчитывалось 29 акционерных  банков, 15 обществ взаимного кредита, 163 городских банка и 11 ссудно-сберегательных товариществ. Эту систему венчал Государственный банк, имевший 41 отделение¹³.

    В 1871 г. созданы Азовско-Донской коммерческий банк в Таганроге и Русский для внешней торговли банк в Санкт-Петербурге.

    Тяжелыми  испытаниями для молодой денежно-кредитной системы России стали кризис 1899—1900 гг. и последовавшая за ним депрессия. Был почти полностью приостановлен импорт иностранных капиталов, стремительно упали курсы ценных бумаг, в т.ч. и акции крупнейших банков, которые были вынуждены начать резкое сокращение кредитов, пытаясь любой ценой (часто безуспешно) высвободить замороженные средства. Госбанк прекратил начисление процентов по текущим счетам, сознательно стимулируя их владельцев переводить свои средства в частные банки.

    В течение 1902 г. наступило некоторое успокоение на денежном рынке и улучшение положения банков. Уже на 1 января 1902 г. коммерческие вклады всех банков достигли того уровня, на котором они находились накануне кризиса. Еще раньше в акционерных банках начался рост вексельных операций. Положение значительно осложнилось в связи с революцией 1905 г. Произошло резкое снижение активности на денежном рынке, однако к 1907 г. положение вновь стабилизировалось.

    В 1909 г. Россия вступила в полосу промышленного  подъема. Период 1909—1913 гг. стал зенитом в развитии денежно-кредитной системы дореволюционной России.

    Были  созданы новые банки, в том числе крупнейший Русско-Азиатский, организованный при активном участии Министерства финансов в 1910 г. путем слияния полуправительственного Русско-Китайского банка и учрежденного Французским капиталом в 1902 г. малопреуспевавшего Северного банка. Банк возглавил бывший директор общей канцелярии Министерства финансов Путилов¹⁴.

    Российские  акционерные коммерческие банки  подразделялись на три категории: петербургские, московские и провинциальные.

    На 1 января 1913 г. насчитывалось 45 акционерных  банков, помимо одного отделения Французского банка (Лионский кредит) и четырех банков, действовавших на особых основаниях: Либавского биржевого, Рижского биржевого, Городского учетного и Юрьевского. Их капиталы составляли 9558 тыс. руб.

    В Петербурге было сосредоточено около 64 % всего банковского капитала. Здесь преобладал тип крупного банка (Международный Азовско-Донской), в то время как в Москве — среднего (Соединенный), а в провинции — мелкого (Варшавский). Петербургские банки прочно удерживали первенство в производстве учетных и ссудных операций, а также операций по вкладам и текущим счетам. В ссудных операциях главную роль играли ссуды под ценные бумаги. На долю московских банков в производстве учетных операций приходилось 21,2 %, ссудных операций— 20,6 %. В целом для коммерческих банков было характерно огромное преобладание в их деятельности чужих денег, получаемых в виде вкладов. Доля петербургских банков в операциях по вкладам и текущим счетам составляла 71,8 %, московских —18,1 %, провинциальных —    9,3 %.

    На  берлинской бирже (и одновременно на петербургской) котировались акции  девяти коммерческих банков, в т.ч. трех провинциальных.

    На  парижской бирже перед Первой мировой войной находились в обращении акции крупнейших петербургских банков, в том числе Азовско-Донского и Международного.