Роль ипотечного кредита в экономике

В РФ главными источниками средств для выдачи ипотечных кредитов являются, как правило, средства, привлекаемые банками на счета покупателей, носящие традиционно короткосрочный характер.

Главными же рисками ипотечного кредитования в РФ числятся:

1. кредитный риск - неосуществимость  снабдить следующее принудительное  выполнение обеспеченных ипотекой  обещаний, а конкретно обращения  взыскания на заложенное имущество;

2. процентный риск;

3. риск неликвидности. 

Формирование вторичного рынка ипотечных кредитов станет способствовать активизации привлечения средств инвесторов для кредитования строительства и покупки жилья.

Поэтому, устойчивое функционирование всех элементов инфраструктуры ипотечного рынка предполагает создание:

1. эффективной системы судопроизводства и принудительного исполнения в вопросах, связанных с ипотечным кредитованием;
2. эффективных налоговых льгот для всех участников рынка ипотечного кредитования; резервного жилого фонда для отселения заемщиков, лишенных права собственности на заложенное жилье.
3. эффективной правовой и нормативной базы;
4. надежных возможностей страхования различного вида рисков и ответственности;
5. источников долгосрочных (и относительно дешевых) финансовых ресурсов для осуществления рефинансирования кредиторов;

На реальный момент требуется  применять наиболее эластичные подходы  к развитию системы ипотечного кредитования.

Таковой эксперимент уже  накоплен регионами, и его эффективность  подтверждается возросшим настоящим  спросом на жилье, значимым увеличением размеров жилищного строительства с привлечением средств народонаселения, творением дополнительных заработков бюджета, какие имеют все шансы нацеливаться на предстоящее кредитование народонаселения с целью приобретения либо строительства жилища, усовершенствованием общественного климата в сообществе и повышением доверия народонаселения к властям.

В связи с сиим имеют  все шансы существовать сформулированы последующие советы:

1. ориентировать ипотечное  кредитование в первую очередность  на те категории народонаселения,  какие нуждаются в маленьком  кредите; 

2. использовать разные  условия ипотечного кредитования  разных категорий народонаселения  с учетом их заработков и  платежеспособности;

3. применять при формировании  системы ипотечного кредитования  меры, направленные на помощь  заемщика.

Заключение

Слово ипотека греческого происхождения, и переводится как  залог. Залог и составляет суть ипотеки. Ипотечный кредит это долгосрочные ссуды, выдаваемые под залог недвижимости. За пользование предоставленным  кредитом клиент платит банку проценты, а также ежемесячно производит возврат  заемных средств. Ипотечное кредитование представляет собой комплексную систему, сочетающую в себе как финансовые риски кредитора, так и технические риски заемщика.

Следует отметить, что ипотека сегодня представляет собой едва ни единственный способ решения жилищной проблемы для наших граждан, что несомненно являет в себе основу для преодоления негативных экономических явлений и факторов, присущих как российской экономике, так и всему нашему государству в целом.

Ипотека насчитывает многовековую историю своего реального применения на практике. Институт ипотеки в течение относительно небольшого времени прошел эволюцию от фидуции (сделки на доверии или доверительной сделки, первой формы вещного обеспечения), к более прогрессивной стадии – пигнусу (неформальный залог) и далее к ипотеке.

Так возник институт ипотеки, который был, во-первых, договором о залоге, во-вторых, договором о гарантии, что взятые заемщиком обязательства будут выполнены, на основании чего при неисполнении должником обязательства возникало право кредитора истребовать закладываемую вещь с последующей ее продажей с торгов и компенсацией из вырученной суммы оставшихся долгов заемщика. Таким образом, исторически ипотечное кредитование было порождено хозяйственными отношениями как наиболее надежная форма обеспечения обязательств должника.

В сфере банковских услуг  на сегодняшний день имеется несколько  видов ипотечного кредитования, которые  отличаются между собой видами недвижимости, на которую приобретается кредит, условиями данного кредита и  особенностями его получения.

В России в настоящее время  складывается несколько основных систем ипотечного кредита. Одна из них опирается  на коммерческого застройщика, для  которого недвижимость – не предмет  потребления, а товар и источник прибыли. Эта система включает элементы ипотеки и оформления кредитов под  залог объекта нового строительства, а также порционность предоставления кредита.

Другая система основана на оформлении закладной на имеющуюся  недвижимость и получении под  нее кредита на новое строительство.

У ипотечного кредитования есть ряд своих особенностей: долгосрочный характер ипотечного кредита; заложено может быть только то имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения; ипотечное кредитование осуществляют, как правило, специализированные ипотечные банки.

Условия оформления ипотеки могут варьироваться в зависимости от региона или конкретной кредитной организации, однако зачастую их характеристики соответствуют друг другу.

Но для России традиционной считается следующая юридическая схема ипотеки, базирующаяся на сохранивших свою актуальность нормах классического римского права об имущественном залоге, по которому предмет залога остается в собственности и владении залогодателя, в случае неудовлетворения по обязательству кредитор получает право истребовать этот предмет, у кого бы он к тому времени, не находился, продать его и из вырученной суммы удовлетворить свое требование; должник, являющийся собственником имущества, может заложить его несколько раз, что порождает очередность в удовлетворении претензий кредиторов; право требовать продажи залога признается только за первым залоговым кредитором; в случае недостатка средств, вырученных от продажи залога, для удовлетворения всех кредиторов, предусматривается возможность предъявить обязательственный иск в общем порядке на другое имущество должника.

Данные по рынку ипотечного кредитования за январь 2011 года демонстрируют, что рост ипотечного рынка в России продолжается. Дальнейшая динамика будет зависеть, прежде всего, от уровня инфляции и действий Банка России в области монетарной политики. Средневзвешенная ставка выдачи ипотечных кредитов в рублях значительно снизилась. Некардинально изменились данные по динамике групп просроченной ипотечной задолженности по срокам задержки платежей.

За двадцатилетнее существование современного российского государства разработана действующая законодательная база функционирования ипотечных институтов, что вылилось в итоге в сложившуюся сегодня систему нормативно-правого регулирования данной области. Такая система представлена следующими основными источниками права, которые регулируют правоотношения в сфере ипотеки и ипотечного кредитования: Федеральный закон “Об ипотеке (залоге недвижимости)” № 102-ФЗ от 16.07.1998 г.; Федеральный закон “Жилищный кодекс Российской Федерации” № 188-ФЗ от 29.12.2004 г.; Федеральный закон “О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним” № 122-ФЗ от 21.07.1997 г.; Федеральный закон “О кредитных историях” № 218 - ФЗ от 30.12.2004 г; постановление Правительства “Об утверждении Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы “Обеспечение жильем молодых семей” федеральной целевой программы “Жилище” на 2002-2010 гг. № 285 от 13.05.2006 г.

На пути у ипотечного кредитования в России есть ряд проблем, решение которой обусловлено совокупностью взаимосвязанных условий и факторов, являющихся следствием социально-экономического и политического положения в стране. Среди них можно выделить высокую цену, нехватку средств, переплату, большое количество документов для оформления ипотечного кредита.

Для улучшения системы  ипотечного кредитования в Российской Федерации могут быть сформулированы такие рекомендации, как ориентирование ипотечного кредитования в первую очередь на те категории населения, которые нуждаются в небольшом кредите, использование дифференцированных условий ипотечного кредитования различных категорий населения с учетом их доходов и платежеспособности и т.д.

Список литературы

1. Взять ипотеку и не потерять жилье // Рос. газета. - 2007.. - С.7.
2. Власов А.В. Ипотечное жилищное кредитование как один из способов реализации приоритетного национал<span class="List_