Пути совершенствования развития банковской системы

Три предстоящих сделки по слиянию и приобретению активов не приведут к существенному изменению баланса сил в казахстанской банковской системе. Объединение АО «Казкоммерцбанк» с АО «БТА Банк» и АО «Альянс Банк», АО «Темiрбанк» и АО «ForteBank» приведет к образованию более крупных финансовых организаций по размеру активов, но их показатели прибыли, скорректированные с учетом риска, будут ниже показателей сопоставимых банков.

В целом прогнозируется сохранение положительной динамики прибыли в казахстанском банковском секторе в 2014 году.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН

 

 

3.1 Проблемы развития банковской системы

 

 

Одной из первоочередных задач центрального банка является обеспечение финансовой устойчивости и стабильности банковской системы. Это во многом определяется макроэкономической средой.

Принятие Правительством и Национальным банком Республики Казахстан мер по адаптации финансового рынка в условиях свободно плавающего обменного курса тенге позволили банковской системе адаптироваться к новым условиям. Удалось снизить ставку рефинансирования с 25% до 18%, обеспечить рост депозитов, в том числе вкладов населения                      53 млрд. тенге, значительно увеличить объемы банковских кредитов экономики.

Совместно принятые меры Правительства и Национального банка Республики Казахстан по переходу к свободно плавающего обменному курсу укреплению устойчивости финансового положения Казахстана, улучшение финансового состояния многих предприятий реального сектора и постепенное увеличение доходов населения привело к росту депозитов резидентов в банковской системе. Определенные изменения отмечены в структуре привлеченных депозитов. Возросла доля срочных депозитов до 53,4 %, которые являются основным источником кредитования реального сектора. Снижение ставки рефинансирования до 12,5% представлена возможность реальному сектору экономики получить больше кредитных средств, значительная часть которых предоставлена на долгосрочный период [28, c.15].

Важным фактором развития банковской системы Казахстана было увеличение активов. Рост активов банковской системы сопровождались в целом позитивными изменениями. В структуре активов возросла доля работающих и сократилось доля внешних активов, понизилась дифференциация в структуре активов крупных банков. Вместе с этим возросли риски банков, связанные с резким ростом кредитного портфеля.

Возврат привлечённых средств кредиторами и вкладчиками во многом зависит от надежности заемщиков банка и способности обеспечивать приток средств. Основные условия поддержания стабильности банковской системы - это:

- прочный правовой фундамент;

• эффективная система надзора;
• хороший менеджмент в определенных организациях. Обеспечение безопасности являются базисной функцией регулирования и контроля банковской деятельности, от эффективности которой непосредственно зависит поддержание финансовой стабильности, что должно быть необходимым условием для нормального функционирования рыночных структур различных категорий, государственных институтов учреждений. Стабильность важна для выработки фундаментальных институциональных и правовых основ рыночной конкуренции, продвижения приоритетов социально-этического маркетинга, исключающего возможности нанесения материального и иного ущерба потребителем, партнером, кредитором, налогоплательщикам государства. Нарушения, стабильности во всех случаях ведут к искажению внутренних угроз национальной экономической безопасности.

В целях финансового оздоровления банков и повышения стабильности казахстанской банковской системы необходимо последовательное поведение следующих мер:

• увеличение капиталов банков;
• улучшение качества активов;
• реструктуризация банковской система.

Реструктуризации кредитных организаций рассматривается как одно из направлений поддержания стабильности банковской системы.

Зарубежный банковский опыт показывает, что при появлении ранней проблемности банкиры и большинство политических деятелей не признают серьезности происходящих процессов и предпочитают ограничиваться косметическими мероприятиями. Контролирующие органы стараются частично это преодолеть принятием законов, устанавливающих персональную ответственность руководства банка за несвоевременное предоставление информации контролирующим органам и общественности. Как, правило, руководство коммерческих банков старается справиться с проблемами самостоятельно, опасаясь возникновения паники и массового изъятия вкладов.

Единой методики выявления обанкротившихся банковских учреждений пока не существует. Но в банковской практике большинства стран, уже столкнувшихся с проблемами кризисов, основным признаком проблемности коммерческих банков считается их неплатежеспособность. Для того чтобы попытаться взять под контроль ситуацию на ранних стадиях, основной акцент при анализе финансового состояния банков делают, на определение их платежеспособности.

Важным направлением совершенствования деятельности банковской системы Казахстана, повышения ее стабильности является дальнейшая разработка теории и практики анализа финансового состояния коммерческого банка по следующим направлениям [18, c.64]:

- разработка Национальным банком Республики Казахстан единой методики рейтинговой оценки банков, согласованной с руководителями коммерческих банков;

• полная и всеобъемлющая автоматизация и компьютеризация анализа финансового состояния банка, создание и совершенствование существующего программного обеспечения для оценки результатов работы банка.

Цели и задачи ее в целом остались практически теми же, что и на 1995 г., но накопленный опыт функционирования Национального банка как центрального банка страны позволил поставить задачу по переходу от использования инструментов денежно-кредитной политики, характерных для рыночной экономики, к инструментам, которые свойственны для стран с развитой экономикой.

Дальнейшее развитие банков второго уровня, системы Национального банка Казахстана и его функций предусматривает:

Углубление денежно-кредитного регулирования. Для этого намечено более эффективно использовать классические денежно-кредитные инструменты: регулирование объема предоставляемых банком кредитов рефинансирования, определение официальной ставки рефинансирования, установление нормы обязательных резервов, проведение интервенции на валютном рынке и операций, как с государственными ценными бумагами, так и с ценными бумагами Нацбанка.

Думается, что имеющийся в республике негативный опыт предоставления директивных кредитов, возврат которых составил немногим более 24%, будет способствовать предотвращению выдачи кредитов в последующем. В этой связи централизованные кредиты будут предоставляться только для удовлетворения потребности банков в краткосрочной ликвидности через аукционы кредитных ресурсов, межбанковский рынок, ломбардное кредитование, операции «Репо», переучет векселей.

Роль аукционных кредитов по мере развития в целом денежного рынка начнет ослабевать, и этот канал станет постепенно вытесняться межбанковским рынком.

Объемы ломбардного кредитования будут незначительны, что соответствует их экономической сути, имеется в виду, что это так называемый штрафной кредит: банки обращаются к нему только в случае крайней необходимости. Удельный вес, которых может приходиться на ломбардное кредитование, может составлять 5-8%.

Особое внимание Нацбанком будет уделено формированию новых взаимоотношений с Министерством финансов, определяемых постепенным снижением чистого кредитования бюджета. У последнего начнет возрастать роль монетарных внутренних источников финансирования дефицита бюджета.

Ставка рефинансирования будет поддерживаться Нацбанком позитивной в реальном выражении (т.е. выше уровня инфляции). По мере снижения аукционов Нацбанка и развития межбанковского кредитного рынка ставка на нем станет основной ссылочной (индикативной).

Одним из факторов стабильности банковской системы Казахстана является совершенствование фондового рынка, акционерного капитала.

Уже сейчас аналитики делают прогнозы относительно цены, по которой акции пионера программы, АО «КазТрансОйл», будут предложены широкому кругу народных инвесторов. Однако очевидно, что информации, находящейся в открытом доступе сегодня, недостаточно для того, чтобы заранее с точностью предсказать стоимость одной акции. Как сообщают в АО «КазТрансОйл», при проведении оценки компании и разработке предложений по стоимости ее акций используется в первую очередь метод оценки под названием «дисконтирование денежных потоков». Данный метод оценки является достаточно трудоемким, но в то же время и наиболее точным с учетом специфики деятельности АО «КазТрансОйл» как инфраструктурной компании с тарифной выручкой. Помимо прочего при проведении оценки специалистами учитывается динамика производственных показателей, доходов и затрат, а также влияние макроэкономической ситуации на показатели развития компании, ее устойчивость в условиях изменения конъюнктуры рынка и потенциальный уровень спроса на акции [12, c.20].

Как показывает мировая практика проведения IРО, один из способов избежать падения цен на акции - предложить инвесторам акции по цене, которая несколько ниже их справедливой рыночной стоимости с целью, с одной стороны, увеличить спрос на акции при первичном предложении, а с другой - поддержать котировки акции на вторичном рынке ценных бумаг. Согласно заверениям разработчиков госпрограммы, международный опыт был максимально учтен при подготовке «Народного IРО», что дает всем нам шанс надеяться на появление в ближайшем будущем нового инвестиционного инструмента по привлекательной цене.

На сегодняшний день всеми вовлеченными в процесс организациями уже проведена, безусловно, масштабная работа, но успех программы «Народное IРО» все же остается невозможным без активного участия в ней инвесторов. Привлечение максимального количества граждан к покупке акций, равно как и инвестиционного капитала в компании, рассматриваются разработчиками программы как ключевые показатели успеха. Для достижения этой цели население Казахстана должно быть максимально информировано о сути, особенностях и механизмах реализации «Народного IРО».

 Учитывая зарубежный опыт, а главное - наработанный собственный опыт работы в условиях функционирования национальной валюты, Нацбанк намерен продолжать проведение политики унифицированного валютного обменного курса тенге, отражающего соотношение спроса и предложения на валютном рынке при ограниченном своем вмешательстве. Принимая во внимание накопленный положительный опыт создания ликвидного валютного рынка, Нацбанк будет проводить гибкую политику в области обязательной продажи предприятиями выручки от экспорта в иностранной валюте.

Валютный рынок будет развиваться в направлении углубления межбанковского рынка в части расширения форвардных валютных сделок и развития инструментов хеджирования валютных рисков. В дальнейшем Нацбанк совместно с коммерческими банками начнет осуществлять переход межбанковского валютного рынка на режим постоянного функционирования рынка с неограниченной возможностью заключения сделок. На основании разработанной концепции управления золотовалютными резервами Нацбанк продолжит формирование и поддерживание оптимальной структуры их состава, исходя из текущих и перспективных задач, стоящих перед Нацбанком. Значительное внимание будет уделено совершенствованию механизмов, обеспечивающих выбор эффективных технических средств осуществления международных платежей с учетом срочности, размера, назначения и безопасности проводимых операций, а также более активного и эффективного использования международного рынка краткосрочных депозитов и рынка драгметаллов.

Сегодня банковская система находится в полной зависимости от состояния экономики - реальной экономики. Всем известна низкая платежеспособность экономических субъектов, не являются исключением и частнопредпринимательские структуры, нет существенного снижения неплатежей банкам, что сказывается на качестве финансового посредничества и тормозит развитие конкуренции между банками. Поэтому для скорейшего вывода экономики из кризисного состояния необходимо в первую очередь ликвидировать платежный кризис.

   

 

3.2 Пути совершенствования развития банковской системы

 

 

В 2013 году все силы были сконцентрированы на дальнейшем переходе к принципам контрцикличного регулирования, изучении и внедрении международных подходов с учетом специфики казахстанской практики регулирования деятельности БВУ и повышении качественной ее составляющей - развитии риск-ориентированного надзора, решении проблем с качеством кредитного портфеля банковского сектора.

В частности, в целях дальнейшей гармонизации внутренних и международных подходов по собственному капиталу Агентством планируется реализация последних рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору.

При этом следует отметить, что в рамках гармонизации будет введен мораторий на повышение требований к капиталу БВУ до 2015 года.

Кроме того, в данном направлении будет также сосредоточена на изучении и внедрении нового норматива достаточности основного капитала, корректировке расчета компонентов собственного капитала и размера инвестиций, вычитаемых из него, установлении единых для всех банков коэффициентов достаточности капитала вне зависимости от наличия или отсутствия у банка крупного участника физического лица, банковского холдинга или родительской организации, а также применении буферных капиталов (консервационный, контрцикличный, системный) [10, c.14].