Пути совершенствования и дальнейшего развития банковской системы Узбекистана

Банковская система включает два уровня: Центральный банк и коммерческие банки. Коммерческие банки в республике являются универсальными. Центральный банк выполняет следующие функции: разработка и проведение денежно-кредитной политики, денежно-кредитное и валютное регулирование, эмиссия денег, выполнение функций финансового агента и др.   Коммерческие банки выполняют такие классические функции, как кредитование, расчеты, аккумуляция денежных средств.

Получают развитие и новые виды услуг: трастовые операции, операции с ценными бумагами и др.

Перед ЦБ стоят следующие ответственные задачи: регулирование денежного обращения с целью обеспечения устойчивости национальной валюты, координация денежно-кредитной сферы; оказание помощи кредитным учреждениям в их развитии.

ЦБ не несет ответственности по обязательствам Правительства РУз., также как и Правительство не отвечает по обязательствам ЦБ. ЦБ является юридическим лицом. Он имеет уставный, резервный, инвестиционный и другие фонды- Их размеры и порядок образования регулируются Уставом банка.

Большинство экономистов  рассматривают кредитную политику как неотъемлемую часть любой экономической политики. В пользу этого можно привести несколько конкретных доводов.

1. Быстрота и  гибкость. Но сравнению с фискальной  кредитно-денежная политика может быстро меняться.

2. По своей  природе кредитно-денежная политика мягче и консервативнее в политическом отношении, чем фискальная. Изменение государственных расходов непосредственно влияет на перераспределение ресурсов. В то же время кредитно-денежная политика, наоборот, действует тоньше, а потому представляется более приемлемой в политическом отношении.

3. Монетаризм, представители  которого аргументировано доказывают, что изменение денежного предложения и количества денег в обращении - ключевой фактор определения уровня экономической активности и фискальная политика относительно неэффективна.

Однако следует  признать, что кредитно-денежная политика имеет определенные недостатки и в реальной действительности сталкивается с рядом сложностей.

Как известно, коммерческие балки являются учреждениями, которые но могут функционировать изолированно от экономической среды. Это вытекает из их предназначения как финансовых посредников, соединяющих косвенным образом заемщиков и кредиторов. Поэтому неудивительно, что неудовлетворительное состояние производства, нарушение хозяйственных связей, падение уровня жизни являются одним из факторов, определяющих состояние банковской системы Республики Узбекистан.

Государство, в  первую очередь заинтересованное в  поддержании безупречной репутации  банков, устанавливает им определенные ограничения, нормативы, как обязательные для исполнения, так и рекомендательные, которые регулируют- деятельность банков с целью обеспечения их надежности, ликвидности, платежеспособности.

Основными функциями  ЦБ РУз. являются: денежно-кредитное регулирование; валютное регулирование; выполнение функций центрального депозитария; организация межбанковских расчетов и кассовое обслуживание коммерческих банков; консультирование, кредитование и осуществление функций финансового агента Правительства и местных органов власти; организация совместно с Минфином кассового исполнения бюджета; выдача лицензий на совершение банковских операций; надзор за банками, филиалами, представительствами банков по соблюдению ими безопасности и ликвидною функционирования; регулирование внешнеэкономической банковской деятельности, обеспечение единого порядка бухгалтерского учета и отчетности в банковской системе республики.

Для денежно-кредитного регулирования ЦБ использует централизованные кредитные ресурсы. Источниками их формирования служат: собственный капитал ЦБ (уставный, резервный фонды, свободные остатки других фондов); временно свободные средства на корреспондентских счетах банков и их филиалов, открытых в ЦБ; средства перечисляемые коммерческими банками в централизованный фонд регулирования кредитных ресурсов и др. 

 

Предоставление  банковских услуг - это основная деятельность любого банка. Для того, чтобы получить прибыль, банковское учреждение должно создать свою услугу, необходимую клиенту, определить ее цену, выйти с ней на рынок и реализовать ее. Иными словами, банковская услуга - это услуга, удовлетворяющая какой-нибудь спрос и предназначенная для продажи на рынке. Товар банка специфичен - это банковские услуги, которые представляют собой операции с деньгами и ценными бумагами, а также посреднические операции и консультационные услуги финансового характера. В соответствии с законом «О банках и банковской деятельности» банки могут оказывать клиентам следующие услуги, в том числе:

а) привлекать вклады (депозиты) и предоставлять кредиты  по соглашению с заемщиком;

б) осуществлять расчеты по поручениям клиентов и банков-корреспондентов, в том числе и их кассовое обслуживание;

в) открывать  и вести счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных;

г) финансировать  капитальные вложения по поручению  владельцев или распорядителей инвестируемых  средств, а также за счет собственных средств банков;

д) выпускать, покупать, продавать и хранить платежные  документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации  и другие документы) осуществлять иные операции с ними;

е) выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства ха третьих лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме;

ж) приобретать  права требования по поставке товаров  и оказанию услуг, принимать риски  исполнения таких требований и инкассировать  эти требования (форфейтинг), а также выполнять эти операции с дополнительным контролем за движением товаров (факторинг);

з) покупать у  узбекских иностранных юридических  и физических лиц и продавать  им наличную иностранную валюту, находящуюся  на счетах и во вкладах;

и) покупать и  продавать в Узбекистане и за его пределами драгоценные металлы, камни, а также изделия из них;

к) привлекать и  размещать драгоценные металлы  во вклады, осуществлять иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;

л) привлекать и размещать средства и управлять ценными бумагами по поручению клиентов (доверительные (трастовые) операции);

м) оказывать  брокерские и консультационные услуги, осуществлять лизинговые операции;

н) производить  другие операции и сделки по разрешению Банка Узбекистана, выдаваемому в пределах его компетенции.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

 

В Узбекистане  внедрена традиционная двухуровневая  банковская система, возглавляемая  Центральным Банком Республики Узбекистан (ЦБ). Основные функции и задачи Центрального банка определены Законом «О Центральном банке Республики Узбекистан», принятым в декабре 1995 года. На сегодняшний день, Центральный банк выполняет функции центрального денежно-кредитного органа. Главной целью деятельности Центрального банка является обеспечение стабильности национальной валюты. Основными задачами Центрального банка являются:

·    формирование, принятие и реализация монетарной, кредитной и валютной политики страны;

·    организация в Узбекистане эффективной системы расчетов;

·    лицензирование и регулирование банковской и финансовой деятельности;

·    организация совместно с Министерством финансов кассового исполнения государственного бюджета;

·    управление официальными резервами Республики Узбекистан (валюта, драгоценные металлы и пр.).

Система коммерческих банков, являющаяся составной частью банковской системы Республики Узбекистан, включает 32 лицензированных банка. Общее их количество сравнительно не велико: а) по сравнению с объемом экономики и численностью населения Узбекистана, и б) в сравнении с соседними государствами, такими как Казахстан и Российская Федерация. Вместе с тем, такая ситуация является намеренной. Политическое руководство Узбекистана определило стратегию развития финансового и банковского секторов. Исходя из этого, политика лицензирования со стороны Центрального банка имеет три основные цели:

Создание основной группы из сильных, хорошо обеспеченных капиталом банков, каждый из которых  основан на базе крупных специализированных государственных банков бывшего  СССР или вновь созданных банков;

Предотвращение  создания множества маленьких, слабых банков преследующих собственные цели или банков с единственным единоличным держателем акций

Привлечение иностранных  финансовых институтов, обладающих высокой  квалификацией и репутацией, к  участию в национальных финансовых учреждениях (совместные банки).

Одним из коммерческих банков Узбекистана является Национальный банк внешнеэкономической деятельности, являющийся единственным банком такого класса  в Средней Азии и ведущим финансовым институтом Узбекистана. Национальный банк первым в Узбекистане перешел на новый план счетов, соответствующий международным стандартам учета (IAS). Банк обладает хорошо развитой сетью из 96 филиалов и отделений, обеспечивающих широкий спектр услуг как для корпоративных, так и для частных клиентов. Национальный банк находится в престижной первой тысяче крупнейших банковских институтов мира и занимает сегодня 562 место по рейтингам журнала "The Banker".

Сегодня корреспондентская  сеть Национального банка включает свыше 628 ведущих международных банков.

Банк обладает высокой репутацией на международном финансовом рынке. С капиталом 485 млн.долларов США, Национальный банк входит в число в  наиболее капитализированных финансовых институтов, созданных на территории бывшего СССР.

Национальный  банк предоставляет все виды банковских и финансовых услуг местным и иностранным клиентам. В целях привлечения международного капитала в республику, Национальный банк осуществляет активное сотрудничество с иностранными партнерами - инвестиционными банками.

Другие действующие  в республике коммерческие банки можно поделить на следующие три категории:

*  акционерные банки с различными формами государственного участия (от полного, долгосрочного контроля до обладания неконтрольным пакетом акций).

* полностью частные  акционерные банки. 

* совместные  банки, учрежденные местными и иностранными финансовыми институтами.

На сегодняшний  день в Узбекистане действуют  более 30 банков и финансовых учреждений, 18 из которых получили лицензию на осуществление  операций в свободно конвертируемой валюте, и 11 также имеют Генеральную Лицензию для всех категорий международных переводов и внутренних операций. 

 

Последнее десятилетие  для Узбекистана стало своего рода “эпохой перемен”. В стране осуществляются полномасштабные реформы, направленные на формирование рыночной многоукладной экономики. Важную роль здесь играет создание сильного и стабильно развивающегося банковского сектора. Период независимости стал для банковского сектора страны периодом перехода от монобанковской системы к созданию нового, отвечающего требованиям рыночной экономики, современного банковского сектора, формирования системы универсальных банков.

Создание современной  банковской системы в Узбекистане  проходило поэтапно. Узбекистан не пытался форсировать процесс  либерализации банковского сектора, делая акцент на качестве и своевременности проводимых реформ.

Начальный этап реформирования был связан с осуществлением ряда мер, направленных на формирование основ банковской системы. Принятие в 1991 году Закона Республики Узбекистан “О банках и банковской деятельности” стало основой для создания двухуровневой банковской системы.

В соответствии с этим законом был создан независимый  Центральный банк страны, на который  были возложены задачи регулирования  денежного обращения, формирования системы коммерческих банков, а также создания платежной системы. Для выполнения этих качественно новых задач, кардинально отличающихся от прежних, в Центральном банке были созданы подразделения, ответственные за разработку и проведение денежно-кредитной и валютной политики, регулирование и надзор за банковской деятельностью, развитие системы расчетов и платежей.