Пути совершенствования и дальнейшего развития банковской системы Узбекистана

 

Введение…………………………………………………………………………...2 

Глава I. Общая характеристика банковской системы…………………………..4

I.1.Понятие и сущность банковской системы…………………………………...4

I.2. Функции и задачи Центрального банка и его взаимоотношения с коммерческими банками………………………………………………………...11

I.3. Характеристика банковских услуг…………………………………………17 

Глава II. Банковская система Узбекистана…………………………………….19

II. 1. Банковская система Узбекистана.………………………………………...19

II. 2. Этапы развития банковской системы Узбекистана……………………...20

II.3. Анализ развития банковских услуг в Узбекистане………………………25 

Глава III. Пути совершенствования и дальнейшего развития банковской системы Узбекистана……………………………………………………………28

III.1. Реформирование банковской системы Узбекистана…………………….28

III.2. Мероприятия ЦБ по совершенствованию банковской системы и банковского надзора…………………………………………………………….33.

 

Заключение……………………………………………………………………….36 

Список литературы………………………………………………………………37 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

Банковская система, финансы - это стержень экономики, это кровеносная система страны. Проблем здесь очень много: высокие темпы инфляции, девальвация, дефицит иностранной валюты, множественность курсов, отрицательные процентные ставки по кредитам и депозитам, рост проблемных кредитов, снижение инвестиций в реальный сектор экономики. Это далеко не полный перечень обозначившихся негативных тенденций, которые, по крайней мере, действуют угнетающе на нашу экономику. Все это непростые экономические вопросы, но на них необходимо найти практические ответы. Задачи повышения эффективности работы банковской системы в современных условиях приобретают особое значение. 

Обеспечивая концентрацию и перелив финансовых ресурсов, банковская система питает и стимулирует развитие экономики государства. От ее работы во многом зависит результативность проводимой экономической политики, а в конечном итоге - экономическое положение государства в целом.

Чтобы объективно оценить эффективность банковской системы, нужно, очевидно, исходить из следующих критериев и целевых установок. Необходимо определить, содействует ли сложившаяся банковская система задачам экономического роста, достижения финансовой и макроэкономической стабилизации, увеличения инвестиций и сбережений населения, в состоянии ли она обеспечить укрепление национальной платежной системы, достижение мировых стандартов в области банковских операций, эффективное развитие финансовых рынков. 

Важность проблем, связанных с повышением эффективности работы банковской системы, связана прежде всего со структурными особенностями экономики нашего государства. Поскольку основу экономического потенциала Узбекистана составляет промышленный комплекс, крупные и весьма крупные, даже по мировым меркам, предприятия и объединения, перспективы их развития связаны с модернизацией и техническим перевооружением, а это требует существенных инвестиций, прокредитовать которые обязана вся наша банковская система.

В значительных инвестициях нуждаются сельское хозяйство, строительство да и транспорт. Поэтому мобилизация, направление денежных ресурсов прежде всего в реальный сектор, отбор и стимулирование приоритетных проектов и программ, - а они определены, - важнейшая задача банков.

Банковский сектор будет оставаться важнейшим звеном, через которое ЦБ РЦз. оказывает воздействие на реальный сектор экономики.

В сегодняшней  непростой ситуации необходимо добиться максимальной рационализации в использовании денежных средств, в первую очередь валютных, укрепить национальную валюту. Нужно эффективно использовать денежные ресурсы, умело, селективно проводить кредитную политику. Еще одна проблема, которая до сих пор не решена в полной мере, - валютный контроль. Значительная часть валютной выручки "утекает" за рубеж, в теневой оборот. В стране должна быть создана эффективная система валютного контроля.

Все вышесказанное  предопределило выбор темы и обусловило ее актуальность.

Цель данной работы определить пути совершенствования и дальнейшего развития банковской системы Узбекистана

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд взаимосвязанных задач:

• Раскрыть понятие и сущность банковской системы.
• Охарактеризовать взаимоотношения Центрального банка с коммерческими банками
• Дать развернутую оценку банковской системе Узбекистана
• Наметить пути повышения стабильности банковской системы.
• Выработать сценарии дальнейшего развития банковской системы.

 

Цель и задачи определили структуру работы. Она  состоит из введения, трёх глав, заключения и списка литературы. В первой главе освещена сущность банковской системы в целом. Во второй главе проведён анализ банковской системы Узбекистана. В третьей главе приведены методы совершенствования банковской системы Узбекистана. 

Был проведён анализ экономической литературы. Огромное внимание уделялось Докладу И.А. Каримова и книгам по структуре банковской системе. Основой данной работы являются материалы исследования экономистов по смежным проблемам как в нашей стране, так и за рубежом, материалы, полученные в процессе анализа работы банков Узбекистана и западных стран, статистические материалы и данные изданий периодической печати.

 

     

Банковская система — совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период; составная часть кредитной системы. Экономические и правовые основы деятельности банковской системы Республики Узбекистан определены Законом Республики Узбекистан "О банках и банковской деятельности в Республике Узбекистан", другими законодательными и нормативными актами, действующими на территории Республики Узбекистан. Действие законов распространяется на кредитные учреждения, расположенные на территории Республики Узбекистан, т. е. на всю кредитную систему. Банковская система Республики Узбекистан является двухуровневой и состоит из Национального банка Республики Узбекистан и коммерческих банков.

Различают по крайней  мере два понятия кредитной системы :

1) совокупность  кредитных отношений, форм и  методов кредитования (функциональный аспект);

2) совокупность  кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих  свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональный аспект).

В первом аспекте  кредитная система представлена банковским, государственным, коммерческим, потребительским, лизинговым, ипотечным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.

Банки играют важную роль в экономике. Они обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения, государства и др. и передают (на условиях возвратности) денежный капитал из сфер накопления в сфере использования. Благодаря банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства, через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройки производств, строительство жилья и др.. Банки способствуют экономии общественных издержек обращения, способствуя ускорению оборота денег, ускоренным расчетам, переводом денег, выпуском кредитных орудий обращения вместо наличных денег (векселей, чеков, дебетовых и кредитных карточек, сертификатов и др.). Велика роль банков и в осуществлении денежно-кредитной политики государства, так как инструментарии этой политики проводятся через банки. Денежно-кредитная политика осуществляется непосредственно через Центральный банк и воздействует на его отношения с коммерческими банками и остальными звеньями кредитной системы. Банки опосредствуют воздействие этой политики на другие сферы национальной экономики.

Банковский кредит — основная форма кредита, при  которой денежные средства предоставляются банками во временное пользование и за определенную плату. Этот кредит предоставляется главным образом коммерческими банками для решения следующих задач:

увеличения основного  и оборотного капиталов хозяйствующих  субъектов;

накопления сезонных (временных) запасов товарно-материальных ценностей, незавершенного производства, готовой продукции и товаров;

индивидуального и кооперативного жилищного строительства;

учета (переучета) векселей;

удовлетворения  потребительских нужд граждан;

выкупа государственного имущества;

для других целей.

Кредитором должно стимулироваться в первую очередь  развитие производства и расширение товарооборота, необходимых населению республики промышленных товаров и продуктов питания.

Использование кредита для выхода из финансовых затруднений, возникших из-за бесхозяйственности и убытков, не допускается. Однако, на практике, к сожалению, часто кредит используют именно на эти цели .

Банками являются государственные, акционерные, кооперативные и другие организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их в форме кредита, а также для осуществления иных операций в соответствии с законом.

Банковская деятельность — особая отрасль предпринимательской деятельности. Банки сосредотачивают у себя огромные массы ссудного капитала, управляют им, размещают его в ссуды и получают плату в виде процента. Банки должны создавать услуги, отличные от других услуг предпринимательства

Для этого необходимы глубокий анализ потребностей рынка, способность подготовить требуемые услуги, разработать их перечень и технологию банковских операций. Перечень банковских услуг должен быть, с одной стороны, экономически целесообразен, а с другой — быть способным к восприятию и удовлетворению финансовых потребностей рынка, обеспечению максимальной доступности их для населения и других потребителей.

Краткосрочный кредит предоставляется для удовлетворения временной потребности заемщика в средствах на формирование текущих активов. Долгосрочный кредит предоставляется на длительный срок для расширенного воспроизводства долгосрочных активов .  

Выдача кредитов может производиться за счет:

собственных средств  банков;

мобилизованных  средств юридических лиц и  граждан за исключением зарезервированных в фонде обязательных резервов;

приобретенных средств на рынке кредитных ресурсов.

В случаях, когда  при кредитовании крупных целевых программ банк не может полностью удовлетворить заявку заемщика из-за ограничений, связанных с необходимостью поддержания установленных экономических нормативов, а отказ в кредите невыгоден сторонам, может быть использован принцип консорциального кредитования путем концентрации ресурсов нескольких банков и на условиях солидарной ответственности.

Консорциальные  кредиты предоставляются как  правило, на долгосрочной основе в сумме не менее 5 млн. долларов в эквиваленте на реализацию инвестиционных программ и проектов. Они могут быть "клубными", когда в состав кредитов входит ограниченный и определенный круг банков, или "открытыми", если привлекаются средства всех желающих банков, т.е. количество банков не ограничивается и зависит от размера предоставляемого кредита, возможностей каждого банка и заинтересованности в сделке.

Кредиты юридическим  и физическим лицам предоставляются  в национальной валюте, а при наличии у коммерческого банка лицензии на осуществление валютных операций — в иностранной валюте.

Для уменьшения степени рисков банков и в целях  защиты интересов его кредиторов и вкладчиков при размещении их средств (кредитовании заемщиков), а также осуществлении других активных операций банки должны соблюдать установленные им экономические нормативы и создавать резервы в качестве компенсационных мер на случай будущих потерь от невозврата долгов.

Задачи банка  как предприятия связаны с  удовлетворением потребностей в  своих услугах народного хозяйства  и населения. Банковский продукт (услуга) по своей природе относительно не дифференцированный, как это имеет место на предприятиях отраслей народного хозяйства, где выпускаются товары различного назначения. Банки имеют дело со специфическим товаром — деньгами, и их услуги связаны главным образом с движением денег (ссудные, депозитные операции, расчеты и т. д.) или сопутствуют этому движению (трастовые операции, выдача гарантий, хранение ценностей и др.)- Им предоставлено исключительное право на осуществление в установленном порядке деятельности от своего имени.

Банки в отличие  от таких отраслей экономики, как  промышленность, сельское хозяйство, строительство, транспорт, связь, действуют в сфере обмена, а не производства, хотя и воздействуют на производство только им свойственными методами (выдача, возврат ссуд, процент).