Проблемы и перспективы развития и совершенствование системы безналичных расчетов

 
            В 2014 году держателями карт на территории России и за ее пределами уже совершенно операций на сумму 30353,2 млрд. руб. – по физическим лицам, что на 4268,2  млрд. руб. больше, чем в 2013 году. Начиная с 2012 года наметилась позитивная тенденция использования на территории России клиентами кредитных организаций — резидентов банковских карт в целях оплаты товаров (работ, услуг). Физическими лицами в основном совершаются операции по получению наличных средств, а юридическими по оплате товаров и услуг.

             Рассмотрим динамику количества банковских карт, эмитированных кредитными организациями. Данные представлены в таблице 4.

 

Таблица 4 - Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями в период с 01.01.13г. по 01.01.15г.

 

Период	Всего банковских карт	Расчетные карты	Кредитные карты
Количество банковских карт на 01.01.15 г.	227712	195947	31765
Количество банковских карт на 01.01.14 г.	217472	188282	29190
Количество банковских карт на 01.01.13 г.	191496	169013	22483

 

           Из таблицы 4 видно, что количество банковских карт увеличивается с каждым годом. Так же можно сделать вывод о том, что количество расчетных банковских  карт в несколько раз превышает количество кредитных карт.

          Таким образом, на основании проделанного анализа можно заключить, что основными платежными инструментами в настоящее время являются платежные карты и платежи через сеть Интернет. Динамика их развития отстает за счет ряда факторов, таких как отсутствие доверия к надежности и безопасности совершаемых операций с их использованием, нарушений при обслуживании держателей карт, низкой финансовой грамотности, высокого риска мошенничества.

2.3 Организация  платежной системы в РФ

Национальная платежная система России – основная проблема, которая волнует как банкиров, так и держателей платежных карт. Для государства в целом вопрос ее создания – стратегическая цель, от успеха в достижении которой будет зависеть экономическое будущее страны. 

Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики [15].

К элементам платежной системы относятся:

• институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;
• финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами;
• контрактные отношения, регулирующие порядок безналичных расчетов.

Элементы платежной системы тесно взаимосвязаны, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленным в нормативных правовых актах государства и международных соглашениях. Работа платежной системы России в целом построена согласно соответствующим правовым актам, на основе которых разработаны правила ее функционирования. Они являются едиными для любой системы и определяют совокупность процедур, которые необходимы для функционирования платежной системы и осуществления переводов денежных средств от одних экономических агентов к другим. К процедурам платежной системы относятся установленные формы проведения безналичных расчетов, стандарты платежных документов, а также различные средства передачи информации (линии связи, программное и техническое обеспечение).

Основными участниками платежной системы являются центральный банк, коммерческие банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств. Обеспечение бесперебойности расчетов возлагается непосредственно на центральный банк государства. Работа платежной системы тесно связана с реализацией важной цели деятельности центрального банка — обеспечением эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Национальная платежная система (НПС) России – давний проект правительства и Центробанка, который до 2014 года не был формализован. 

На начальном этапе было решено создавать локальную НПС «с нуля», опираясь на возможности внутрироссийских платежных систем. Национальная платежная система России могла бы быть построена на базе следующих платформ:

• «Золотой короны». Данная платежная система выпустила около 19 млн. карт, партнерами ПС являются около 60 банков. Преимущество «Золотой короны» - использование отечественных EMV-чипов, совместимых с международной платежной инфраструктурой.
• «ПРО-100» ОАО «УЭК», контрольный пакет акций которого принадлежит Сбербанку. УЭК выпустила свыше 500 тыс. карт платежной системы «ПРО-100»: все они функционируют только на территории России. Использование в качестве платформы УЭК не устраивало самих банкиров: монополия Сбербанка на рынке платежных карт при получении им доступа к проекту НПС стала бы абсолютной. Кроме того, карты ОАО «УЭК» оснащены чипом, изготовленным по лицензионной технологии MasterCard.
• Самарской UnionCard. Эта платежная система является слишком слабым конкурентом для УЭК и «Золотой короны», тем не менее, ее карты в России эмитируют 25 банков и опыт обслуживания клиентов, пусть и в локальном формате, у UnionCard имеется.

Изучив все возможности, руководство Центробанка и правительство пришли к выводу, что на создание НПС «с нуля», используя возможности локальных платежных систем, потребуется слишком много времени и средств. В результате стало известно, что национальная платежная система России может быть реализована в формате кобренд-проекта с данными Международной платежной системы (МПС). Это наиболее простой и наименее затратный вариант, который можно будет реализовать за 6-12 месяцев. Международные платежные системы Visa и MasterCard должны будут предоставить гарантии стабильности внутрироссийских расчетов по своим картам.

Кобренд-проект, предложенный руководству МПС, является обоюдовыгодным. Главными условиями его реализации являются:

• Visa и MasterCard обязаны создать на территории России собственные процессинговые центры. Это станет гарантией стабильной работы МПС на российском рынке: никакие санкции не смогут стать поводом для блокировки карт клиентов.
• В переходном периоде (пока будут вестись работы по созданию процессинговых центров) процессинг транзакций Visaи MasterCard будет передан российским платежным системам («ПРО-100», «Золотой короне» или UnionCard). Ориентировочно этот период будет длиться не более года.
• Переориентация IT-систем МПС таким образом, чтобы контроль над всеми транзакциями был у России.
• Запрет передачи сведений о внутренних транзакциях Visa и MasterCard в головные офисы МПС.

Параллельно Центробанк активно работает над созданием оператора российской платежной системы – это будет компания, главным акционером которой в течение 2-х лет будет выступать Центробанк. В дальнейшем акции будут распределяться между всеми банками - участниками рынка платежных карт. Данный оператор должен использовать в своей работе технологические базы существующих платежных систем. В частности, тех самых «Золотой короны» или «ПРО-100». Если международные платежные системы согласятся на условия Центробанка и построят в России процессинговые центры, они также примут участие в создании нового оператора, и тогда полноценный кобренд-проект будет реализован.

Таким образом, проанализировав и оценив безналичные денежные расчеты в РФ, рынок платежных карт и организацию платежной системы, перейдем к выявлению проблем и перспектив развития безналичных денежных расчетов в России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Проблемы и  перспективы развития и совершенствование  системы безналичных расчетов

3.1 Проблемы организации  системы безналичных денежных  расчетов

Надежная и эффективная система платежей имеет важнейшее значение для поддержания стабильности банков, финансовых рынков и для проведения денежно-кредитной политики государства. Поскольку платежная система - жизненная важная часть финансовой системы, она требует пристального внимания со стороны Центрального банка.

Наиболее яркими отличительными чертами условий, в которых развивается расчетная система России, являются наличие большой протяженности страны, необходимость больших и разветвленных расчетных сетей для эффективного проведения расчетов в максимально приближенном к реальному времени режиме по всей территории РФ.

 В России по-прежнему  отсутствует единая платежная  система, а имеющаяся не отвечает  не только современным международным  стандартам расчетов, но и, например, по скорости осуществления платежей  дотягивает в лучшем случае  до стандартов 10 - 15- летней давности.

Все проблемы связанные с безналичными расчетами можно разделить на три группы [8, c. 23].

Первая группа проблем систем безналичных расчетов в России связана с ее низкой эффективностью. В рамках традиционного обслуживания предприятий комиссионные доходы покрывают только 79% издержек, а прибыль зарабатывается в основном на размещении остатков текущих счетов в рисковые активы. При этом обслуживание счета малого предприятия приносит банкам убытки в размере 3,7 тыс. руб. в год и субсидируется за счет доходов от крупных клиентов.

Вторая группа проблем посвящена определению возможностей адаптации зарубежных банковских технологий проведения расчетных операций к российской практике. На основании компаративного анализа функционирования зарубежных и отечественных платежных систем кредитных организаций, также применяемых технологий проведения безналичных расчетов мы пришли к выводу, что отечественные банки не уступают сегодня своим западным коллегам в освоении современных платежных технологий. В качестве примера можно привести появление и активное развитие таких систем доставки банковских услуг, как интернет-банкинг, SMS-баккинг, управление счетом по телефону, посредством e-mail сообщений, вплоть до создания отделений самообслуживания, коренным образом меняющих представление о развитии сети банковского обслуживания. Однако значимый эффект от использования перечисленных технологий отечественные кредитные организации смогут получить только при их массовом использовании, что уже давно практикуется зарубежными банками.

 Третья группа проблем  связана с минимизацией платежных  рисков. Существует необходимость осуществления мониторинга рисков, сопутствующих проведению безналичных расчетов в разрезе применяемых технологий. Под мониторингом такого рода понимается совокупность мероприятий, включающих организацию постоянного наблюдения за технологиями проведения расчетных операций, оценку их текущего состояния и прогнозирование развития банковских технологий в системе безналичных расчетов. Его проведение необходимо осуществлять как на уровне коммерческих банков, так и на уровне Банка России. Однако ведущая роль в организации данного процесса должна все-таки принадлежать коммерческим банкам. Организация двухуровневой системы мониторинга рисков, сопутствующих проведению безналичных расчетов, а так же решение правовых, технических, экономических и организационных проблем управления банковскими платежными рисками позволит минимизировать последние, упростить процедуру проведения платежа, что будет способствовать расширению сферы безналичных расчетов и повышению их эффективности.

 Более того, можно сказать, что отдельные сегменты платежной  системы значительно отличаются  друг от друга по степени  технологического развития. Основная  часть платежей по-прежнему осуществляется  через систему МФО расчетной  сети Банка России, которая на  сегодняшний день не соответствует  предъявляемым требованиям не  только по скорости расчетов, но, прежде всего по качеству  их проведения (системы защиты, спектр  платежных инструментов). Медленно  идет интеграция в мировую  платежную систему и использование  ее достижений для улучшения  как международных, так и внутрироссийских  расчетов.

Так же проблемы организации безналичных расчетов можно сгруппировать по определенным признакам: психологические, кадровые, юридические, финансовые. Рассмотрим каждую из них более детально.

Психологические проблемы.

Рядовому потребителю чисто психологически приятнее иметь туго набитый бумажник, а не пластиковую карточку. Собственно, в среде банкиров встречаются две крайние точки зрения. Те, кому свойственна первая из них, считают: "Интернет – это опасно, и нам он не нужен". Позиция вторых противоположна: "Интернет – это чрезвычайно перспективно, и необходимо развивать Интернет-бизнес чего бы нам это ни стоило". Оба радикальных суждения лишь отражают разные стадии, которые обычно проходят люди, начиная знакомиться с Интернетом. Так, абсолютное отрицание целесообразности его использования характерно для тех, кто еще не представляет толком, что же такое эта Сеть. Фанатичная же вера свойственна тем, кто только что узнал об открывающихся горизонтах. Все бы ничего, да вот только последствием первого из заблуждений может стать технологическое отставание банка, а результатом второго – расходование значительных средств без видимой отдачи. Есть единственный верный способ, позволяющий выработать более профессиональное отношение к Интернету, – нужно просто продолжать его освоение, сначала изучая, затем стараясь создать и что-то свое.

Кадровые проблемы.

Качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависят от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Для разработки и сопровождения систем Интернет-банкинга сегодня необходимы программисты (причем работающие не только в области Интернет-технологий), системные администраторы, Веб-дизайнеры, Веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы. Все они должны хорошо представлять себе мир Интернета, что сейчас далеко не всегда достижимо. Очень трудно, например, найти юриста, который является к тому же знатоком электронных коммуникаций, да и стоить он будет недешево. То же самое относится к профессионалам сетевой безопасности. По мере проникновения Сети в повседневную жизнь постепенно появятся смежные профессии, необходимые для деятельности в сфере Интернет-банкинга.