Проблемы и перспективы развития и совершенствование системы безналичных расчетов

Расширение безналичного денежного оборота в условиях перехода к рынку обусловлено развитием экономики, последствиями технологической революции в банковском деле, ростом технической и энергетической вооруженности, развитием организованных форм сбережений и безналичных расчетов населения, повышением уровня цен и другими факторами. Если рассматривать безналичные расчеты как составляющую финансовой инфраструктуры рынка, то четко обуславливается взаимосвязь с основным объемом реализации ВНП. 2013 год стал значимым в системе безналичных расчетов, что обуславливается в первую очередь тем, что доля безналичных расчетов в общем объеме транзакций «перевесила» составляющую долю операций по снятию наличных. На данный момент, безналичные расчеты продолжают набирать темпы, становясь наиболее актуальным направлением расчетов.

Согласно статистическим данным Центрального банка РФ, в 2013-2014 году на долю безналичных операций пришлось более 70 %, снятие наличных составило 30 %. Иными словами, доля операций, совершенных с картами, превысила долю операций по снятию наличных [15].

Министерство Финансов РФ разработало ряд мер, которые направлены на ограничение объема наличных платежей. В сравнении с 2012 годом структура безналичных платежей кредитных организаций и платежей их клиентов, не являющихся кредитными организациями (как физических, так и юридических лиц), существенных изменений не претерпела. Значительную долю в общем количестве и объеме платежей (62,0 и 98,4 % соответственно) составляли кредитовые переводы. В 2012 году российские банки продолжали проведение уже начатой политики по расширению областей применения дистанционного банковского обслуживания. Особое внимание уделялось в разработке программ по стимулированию клиентов к использованию дистанционных каналов доступа при осуществлении переводов и платежей.

Значительно (в 1,4 раза) возросло количество счетов с доступом посредством информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и мобильных телефонов. Постепенное развитие и модернизация банковских методов и технологий в Российской Федерации, к которым можно отнести и увеличение объема банковских карт, должно в конечном итоге привести к сокращению наличных денег, а также к ускорению процесса переводов и увеличению уровня надежности безналичных расчетов. За 2011-2013 год платежной системой России проведено 12171,6 млн. ед. платежей, в общем суммарном объеме 1220855,9 млрд. рублей. Так, по сравнению с 2011 г., в 2012 г. количество платежей возросло на 343,6 млн. ед. платежей, в денежном эквиваленте прирост составил 35082 млрд. рублей или же 8,78 %. Динамика на увеличение наблюдается и в 2013 году: по сравнению с тем же 2011 годом, в количественном измерении рост операций составил 740,3 млн. ед. платежей, в денежном измерении 92681,9 млрд. рублей или же 25,44 %. Из вышесказанного можно сделать вывод о том, что именно РФ в 2013 году была одним из самых быстрорастущих рынков безналичных платежей России.

Основным показателем, применяемым при анализе динамики денежной массы, является темп прироста денежных агрегатов. В то же время показатель общего количества денег в экономике можно использовать для расчета индикаторов, которые могут содержать информацию, необходимую для эффективной реализации денежно-кредитной политики. Одним из наиболее распространенных подходов к расчету таких показателей является оценка функции спроса на деньги, представляющая собой зависимость между денежной массой и факторами, определяющими потребность экономики в деньгах.

На основании данных представленных на сайте ЦБ РФ построим таблицу денежной массы М2, где рассчитана доля безналичных средств в общей денежной массе в период с 2011 по 2014 год включительно. Как видно из таблицы – доля безналичных денежных средств всегда больше 50% по отношению к наличным деньгам, что означает, что безналичные средства используются в большем количестве, чем наличные деньги. Данные представлены в таблице 1 [15].

 

Таблица 1 - Расчет доли безналичных расчетов в общей денежной массе за период с 2011 года по 2014 год

 

Показатель	Годы				Абсолютное отклонение (+,-), млрд.руб.
	2011	2012	2013	2014	2012 к 2011	2013 к 2012	2014 к 2013
1	2	3	4	5	6	7	8
Безналичный денежный оборот, млрд.руб.	16244,80	18460,50	18544,50	21596,10	2215,7	84	3051,6
Наличный денежный оборот, млрд.руб.	5637,60	5950,72	5939,92	6340,30	313,12	-10,8	400,38

 

Продолжение таблицы 1

1	2	3	4	5	6	7	8
Итого, млрд.руб.	21882,4	24411,2	24484,4	27936,4	2528,82	73,2	3451,98
Доля безналичных расчетов, %	74,24	75,62	75,74	77,30	1,38	0,12	1,56
Доля наличных расчетов, %	25,76	24,38	24,26	22,7	-1,38	-0,12	-1,56
Итого, %	100	100	100	100	0	0	0

 

              Безналичный денежный оборот в 2012 году в РФ увеличился на 2215,70 млрд. руб., также наличный увеличился на 313,12 млрд. руб. В 2013 году безналичный оборот значительно преобладал над наличным оборотом и составил 18544,5 млрд. рублей, причем доля безналичного оборота в общем денежном обороте составила 75,74%. В среднем за 2014 год наблюдается рост безналичного оборота на 3051,60 мдрд. руб., а наличного на 400,38 млрд. руб. Если проанализировать средние значения роста доли по годам, то четко видна постоянная тенденция роста доли безналичных средств в общей денежной массе. Это означает, что расчету безналичными средствами отдают всё большее предпочтение по сравнению с расчетом наличными средствами .

             На основании данных представленных на сайте ЦБ РФ рассмотрим структуру платежей, проведенных через кредитные организации (по платежным инструментам). Данные представлены в таблице 2.

 

Таблица 2 - Структуру платежей, проведенных через кредитные организации (по платежным инструментам) в 2012-2014гг., млн.ед.

 

№ п/п	Наименование безналичного платежа	2012 год	2013 год	2014 год
1	2	3	4	5
1	Платежные поручения	1 263,0	1 338,8	1 389,4

 

 

Продолжение таблицы 2

1	2	3	4	5
2	Платежные требования, инкассовые поручения	82,1	84,8	84,6
3	Аккредитивы	0,07	0,1	0,1
4	Чеки	0,0	0,0	0,0
5	Банковские ордера	1 458,5	1 711,5	1 895,4
6	Поручения на перевод без открытия банковского счета	1 235,9	1 301,0	1 257,9
7	Всего	4 039,5	4 436,2	4 627,4

 

Таким образом, проанализировав таблицу 2, можно сделать вывод, о том что общее количество безналичных платежей по различным платежным инструментам в анализируемом периоде с 2012 года по 2014 года постоянно увеличивается. Так же положительная динамика наблюдается в анализируемом периоде и по отдельным платежным инструментам.

Полномасштабное развитие систем и технологий электронного обмена информацией, платежей и системы безналичных перечислений в целом, позволят банковской системе соответствовать информационному прогрессу и не отставать от него. Данный фактор позволит обеспечить высокий процент востребованности, сделать банки более конкурентоспособными, удерживать высокие рейтинги на рынке банковских услуг. Увеличение объемов безналичных расчетов в общем итоге способствует повышению значения денег в народном хозяйстве России, а также постепенному и последовательному развитию путей к условиям рынка, увеличению процента взаимодействия совокупного предложения на те, или иные товары, а также формированию платежеспособного спроса [15].

         2.2 Анализ рынка платежных карт

Среди платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей, одну из ведущих позиций занимают платежные карты. Во многом благодаря универсальности платежной карты, адекватно отвечающей потребностям розничного бизнеса, возможно решать различные задачи не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах. Поэтому кредитными организациями, развивающими свои розничные банковские услуги, отдается предпочтение (не только в России, но и за рубежом) карточному направлению.

В настоящее время более 60% банков осуществляет эмиссию и платежных карт (709 кредитных организаций из 1136).

 Материалы, полученные  от территориальных учреждений  Банка России, позволили выделить  следующие факторы, сдерживающие  развитие безналичных платежей:

1) Проблемы развития розничной  платежной инфраструктуры, к которым  можно отнести:  недостаточное развитие либо отсутствие инфраструктуры по обслуживанию платежей (на рынках продовольственных и промышленных товаров), высокая концентрация инфраструктуры в крупных городах и низкая в сельской местности;  слабый функционально-технологический уровень оснащения розничной платежной инфраструктуры, нестабильная работа оборудования и каналов связи;  высокая стоимость банкоматов и платежных терминалов, в том числе оснащение указанных устройств программным обеспечением [16].

2) Проблемы законодательного  регулирования, к числу которых  относятся:  отсутствие законодательно установленной обязанности для торгово-сервисных предприятий принимать в оплату товаров и услуг электронные средства платежа, в том числе платежные карты;  отсутствие законодательно установленной обязанности для хозяйствующих субъектов внедрения так называемых «зарплатных проектов» (предусматривающих выплату заработной платы и приравненных к ней платежей с использованием банковских карт);  отсутствие экономических стимулов: налоговых льгот для торгово-сервисных мероприятий, принимающих в оплату товаров и услуг электронные средства платежа, в том числе платежные карты;  налоговых вычетов из подоходного налога для физических лиц – держателей платежных карт.

3) Высокий уровень мошенничества.

        4) Низкая финансовая грамотность населения.

        5) Нарушения, допускаемые кредитными организациями при обслуживании держателей платежных карт (в том числе низкий уровень претензионной работы).

         6) Высокий уровень межбанковских комиссий по операциям, совершаемым с использованием электронных средств платежа, в том числе платежных карт.

Принимая во внимание значительный темп роста выпуска карт (ежегодно около 40%) можно прогнозировать, что через 5-6 лет на каждого жителя будет приходиться по несколько карт. Среди держателей карт подавляющее большинство составляют физические лица. Их доля в общем количестве эмитированных карт 99,9%. При этом количество карт, полученных держателями по собственной инициативе, по-прежнему незначительно, подавляющее большинство карт — это карты, выданные кредитными организациями в рамках «зарплатных» проектов. Возрастная категория держателей кредитных карт, это население в возрасте от 25 до 44 лет. Сведения об операциях, совершенных на территории России и за ее пределами держателями банковских карт, эмитированных кредитными организациями (их филиалами) представлена в таблице 3 [15].

 

 

 

Таблица 3 - Операции, совершенные держателями банковских карт за 2012-2014гг.

 

Физические лица
Операции	2012 год	2013 год	2014 год
Количество эмитированных карт, млн. ед.	239	216	227
Всего операций (включая операции за рубежом), млрд. руб.	21494,3	26085,0	30353,2
По получению наличных денег, млрд. руб.	17834,5	20908,5	23213,7
По оплате товаров и услуг, млрд. руб.	3659,8	5176,5	7139,4
Юридические лица
Количество эмитированных карт, млн. ед.	0,5	0,6	0,7
Всего операций (включая операции за рубежом), млрд. руб.	600,8	990,1	1480,7
По получению наличных денег, млрд. руб.	388,2	568,7	878,6
По оплате товаров и услуг, млрд. руб.	212,6	421,4	602,2