Отчет по практике в ОАО «Сбербанка России»

      Правление.

      Руководство текущей деятельностью Банка  осуществляется Президентом, Председателем  Правления Банка и коллегиальным  исполнительным органом - Правлением Банка. В 2010 году на заседаниях Правления рассматривались следующие вопросы: о подготовке бизнес-плана Банка, о бизнес-плане развития малого бизнеса, об установлении процентных ставок по вкладам, о развитии массовых брокерских услуг для физических и юридических лиц, об организации инновационной деятельности в Банке, о Корпоративном университете Сбербанка, об оказании благотворительной помощи и спонсорской поддержки и другие.

      По  состоянию на 1 января 2011 года в Правление  входило 14 менеджеров Банка.

     Комитеты  при Правлении.

      В целях повышения эффективности  работы и развития бизнеса в Банке  функционирует ряд коллегиальных  органов (комитетов), подотчетных Правлению, основными задачами которых является решение вопросов и проведение единой, согласованной политики по различным  направлениям операционной деятельности Банка. [29]

     В Сбербанке в результате внедрения  технологии «Кредитной фабрики» был реализован в полной мере принцип удобства для клиентов. Раньше процесс рассмотрения заявок на предоставление кредитов для физических лиц был неудобен для клиента, поскольку время рассмотрения заявок достигало 14 дней, а требования к клиенту и документам были непрозрачны. Число визитов для получения кредита также было существенно – в среднем клиенту приходилось наведываться в офис Сбербанка 3–5 раз. Заёмщик в то же время взаимодействовал с разными людьми (их число порой доходило до 4), а решение о выдаче кредита принималось на кредитном комитете.

     Сейчас же официальный срок рассмотрения заявки составляет три дня, но по факту бывает и два дня. Заёмщик при этом приходит в Сбербанк всего два раза: первый – предоставить пакет документов и заполнить анкету, второй – на подписание договора о выдаче кредита. В случае потребительских кредитов деньги поступают на вклад клиента, и он может их получить в любое удобное для него время. Кроме того, с внедрением новой технологии был осуществлен принцип "одного окна": клиент взаимодействует с одним кредитным инспектором, четко понимает, какие требования к нему предъявляются и на каком этапе рассмотрения находится его заявка.

     Кардинальным образом изменился процесс сбора данных о заемщике для анализа кредитной заявки и процесс принятия решения о предоставлении кредита. Теперь данные о заемщике, соблюдении им платежной дисциплины, текущих обязательствах, оборотах по зарплатным счетам и другая разнообразнейшая информация, необходимая для анализа заявки, собираются системой автоматически. Решение о предоставлении кредита принимается в одном из двух центров андеррайтинга – в Москве или в Екатеринбурге.

     В настоящее время на технологию "Кредитная фабрика" переведена вся линейка потребительских кредитов: это потребительский кредит с поручительством, кредиты, выдаваемые на неотложные нужды, доверительный кредит, а также вся линейка автокредитов и кредитные карты, ипотека.[31]

     Сбербанк  играет важную роль в обеспечении нормального функционирования денежного обращения и всей финансово – кредитной системы. Подавляющая часть оборота денежных сбережений населения проходит через филиалы Сберегательного банка. Прилив в кассы банка «избыточных» денежных средств населения ослабляет давление денег на потребительский рынок и снижает темпы инфляции, роста цен. Аккумулируя большую часть сбережений населения, Сбербанк играет важную роль в обеспечении кредитными ресурсами экономики страны, других банков, финансовой системы государства. При этом подкрепление Сберегательным банком кредитными ресурсами других банков и государственного бюджета осуществляется в настоящее время методами, отвечающими требованиям реформирования экономики России и сложившейся мировой практики.

     Такую же важную роль, но уже на уровне субъекта Федерации, играет следующий уровень  в иерархии Сберегательного банка  – территориальный банк. Территориальные  банки Сбербанка России, как правило, являются крупнейшими кредитными организациями  региона. От их деятельности во многом зависит уровень экономики субъекта Федерации. Следующим уровнем в рамках структуры Сберегательного банка выступает отделение территориального банка.[17,с.231]

     С 1 января 2001 года Тульский банк входит в состав Среднерусского банка Сбербанка  России и реорганизован в Тульское отделение № 8604, являющееся полномочным  представителем Сбербанка в Тульской области.

     В соответствие с принципами, положенными  в основу специализации подразделений  банка, организационная структура  Тульского отделения (рис. 2) представляет собой  традиционную структуру, базирующуюся на функциональном принципе, при котором подразделения банка специализируются по видам оказываемых услуг  (кредитный отдел, отдел ценных бумаг, депозитный отдел, операционный отдел, отдел валютных операций и т.д.). При этом наряду с подразделениями, занимающимися непосредственным выполнением банковских операций, существуют штабные подразделения (юридический отдел, служба внутреннего контроля, отдел по работе с персоналом и т.д.) и вспомогательные службы (бухгалтерия, отдел автоматизации, административно-хозяйственное управление, архив и т.д.).К числу преимуществ этого вида организационной структуры банка относится  высокий уровень специализации подразделений, что позволяет им обеспечить качественное выполнение стандартных банковских услуг.(рис.3) 
 

     Рис. 3 Организационная структура Тульского отделения № 8604 

     Целями  деятельности отделения являются – комплексное удовлетворение потребностей групп клиентов во всех видах банковских услуг на коммерческой основе, обеспечивающей банку прибыль, развитие материально-технической базы и стимулирование работников банка в соответствии с достигнутыми результатами.

     Для достижения вышеназванных целей  Тульское отделение №8604 осуществляет следующие виды деятельности:

• вклады в рублях и иностранной валюте;
• коммунальные платежи; выплата пенсий и пособий;
• выдача заработной платы, стипендий и др. по договорам;
• выдача банковских карт физическим лицам;
• обслуживание банковских карт физических лиц;
• обслуживание банковских карт юридических лиц;
• векселя СБ РФ (физические лица);
• векселя СБ РФ (юридические лица);
• депозитные и сберегательные сертификаты СБ РФ;
• валютно-обменные операции; операции с драгоценными металлами;
• кредитование физических лиц;
• кредитование юридических лиц;
• расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц в рублях и др.

          Банком осуществляется активный поиск новых направлений работы в

сфере кредитования (вексельный кредит, овердрафт). В тоже время банк традиционно оказывает физическим лицам большой спектр услуг по

кредитованию, являясь  монополистом в этой области.

     Сбербанк  России и его Тульское отделение занимают лидирующие места по количеству выданных кредитов и средств, привлеченных в депозиты. За последнее время произошли позитивные изменения, которые отразились на росте кредитного портфеля.

     Кредитный портфель Сбербанка с января по август 2011 года вырос на 16.75%. Также за указанный  промежуток времени банку удалось  сбить показатель просроченной задолженности  до 3.5% вместо 4%. Кредитный портфель Сбербанка 2010 года по сравнению с  периодом «январь-сентябрь 2011 года»  существенно возрос, опередил рост кредитного портфеля за прошлый год  в 3.6 раза.[28]

                Политика Тульского отделения № 8604 позволила  также оформить качественный кредитный портфель, избежать потерь в виде не возврата ссуд, а также существенно сократить удельный вес просроченной задолженности в общем объёме выданных ссуд с 9,4% - в 2010 году до 3,0% - в 2011 году.

     По  данным рисунка 4 видно, что наибольший процент кредитного портфеля по видам кредитования занимают кредитные линии – 28% и расчётные кредиты типа «Овердрафт» - 26%.Так же кредитный портфель  включает инвестиционные кредиты – 18%,срочные кредиты -17%,лизинг -4% ,кредиты физическим лицам – 4% и просроченные кредиты- 3%(рис.4) 

     Рис.4 Структура кредитного портфеля Отделения по видам кредитования на 01.01.2011 (%)

     Рассмотрим  также отраслевую структуру кредитного портфеля отделения по видам кредитования. Наибольший удельный вес в кредитном портфеле отделения занимает промышленность – 61,8%.Около 19% портфеля занимает торговля. Остальную структуру составляют прочие отрасли – 9%,строительство-5% и физические лица -5%,а также сельское хозяйство -0.2%(рис.5)

         Рис.5 Отраслевая структура кредитного портфеля Отделения №8604 по видам кредитования на 01.01.2011.

     В Тульском отделении наблюдается  также рост объёма кредитования. По данным рисунка видно, что объём  кредитования в 2008 году составлял 52223 млн.руб, а в 2011 году составил 67702 млн.руб.(рис.6)

     Рис.6 Объём кредитования в Отделении №8604 ОАО Сбербанка России в 2008-2011.

     Чтобы обеспечить дальнейший рост кредитного портфеля, Сбербанк разрабатывает и  реализует новые проекты. Совсем недавно правлением банка было принято  решение о запуске новой программы, нацеленной преимущественно на молодёжную категорию страны. Так, кредитный  портфель Сбербанка дополнили дебетовые  карты Master Card Standard и Молодёжная Visa Classic. Указанные продукты могут предоставляться  клиентам, достигшим возраста 14 лет. Также оценить сильные стороны  предложения могут граждане, достигшие  совершеннолетия, то есть 18 лет. Чтобы  подтвердить доходы совсем не обязательно  предоставлять в банк справку  о доходах. Вполне достаточно будет  документов учебного заведения о  стипендии.

     Ранее кредитные карты и кредиты  Сбербанка России в 2010 году могли  получать граждане, достигшие возраста 21 года. В настоящее время возрастной ценз пересмотрен и значительно  снижен. Сегодня Сбербанк России заинтересован  в притоке новых клиентов, молодых  людей, так как именно эта часть  граждан, согласно данным статистики, составляет около 13% задействованного в экономике населения.[18,с.5-10] 
 
 
 
 

                 2 . Анализ кредитоспособности заёмщика юридического лица в Тульском отделении №8604 ОАО «Сбербанка России»

     Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи кредита. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности  и целесообразности предоставления заемщику кредитов, определения вероятности  их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого - оперативно прекратить кредитование такого заемщика.[26,с.125]

     Процесс кредитования в Тульском отделении №8604 ОАО Сбербанка России регламентируется следующими внутренними нормативными документами :

1. Регламент № 285-5-р - “Регламент предоставления кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям Сбербанком России и его филиалами (Редакция 5)” № 285-5-р от 30.06.2006;
2. Порядок № 931-2-р - “Порядок краткосрочного кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей Сбербанком России и его филиалами” (Редакция 2) № 931-2-р от 26.11.2004;

     В соответствии с вышеперечисленными документами кредиты предоставляются резидентам Российской Федерации - юридическим лицам любой организационно-правовой формы и индивидуальным предпринимателям, заключившим с Банком договор банковского счета.

     Для определения кредитоспособности юридического лица в Тульском отделении проводится количественный (оценка финансового  состояния) и качественный анализ рисков .

     Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной  валюте.

     Кредиты предоставляются юридическим лицам  на следующие цели:

• кредитование на пополнение собственных оборотных средств и финансирование расходов по основной производственной деятельности;
• кредитование коммерческих операций, программ и контрактов;
• кредитование федеральных и муниципальных программ;
• кредитование внешнеторговых операций;
• овердрафтное кредитование;
• инвестиционное кредитование и проектное финансирование;
• финансирование строительных проектов, а также иные цели, предусмотренные нормативными документами Банка.