Отчет по практике в ОАО «Сбербанка России»

                                                        СОДЕРЖАНИЕ

     Введение…………………………………………………………………….4            

     1. Характеристика ОАО «Сбербанка России» и его Тульского отделения № 8604 …………………………………….…………………………8

     2. Анализ кредитоспособности заёмщика юридического лица в Тульском отделении №8604 ОАО «Сбербанка России»………….…………..24

     3. Анализ кредитоспособности заёмщика  физического лица в Тульском отделении №8604 ОАО «Сбербанк России» ………..………...………………35

     Список литературы……………………………….………....…………….43

                  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                              ВВЕДЕНИЕ

       Текущая экономическая ситуация на территории России, сложившаяся под влиянием мирового экономического кризиса, привела к существенным изменениям во взаимоотношениях между коммерческими банками и заемщиками. И без того высокая рискованность банковской деятельности повысилась под влияние кризисных экономических условий, так как успешная работа банка главным образом связана с условиями и результатами деятельности его клиентов. Структура активов банковской системы России свидетельствует о том, что значительная часть из них приходится на кредитный портфель. Кредитные операции банка являются ведущими среди прочих как по прибыльности, так и по масштабности размещения средств.

       В ходе реформ банковские структуры  в связи с их функцией опосредования движения денежных потоков получили преимущество перед структурами реального сектора экономики. Если банки в ситуации гиперобесценивания финансовых активов и денежных накоплений фактически освободились от прежних взаимных долговых обязательств, то субъекты реального сектора потеряли, с одной стороны, денежные ресурсы, имевшиеся на счетах в банках, а с другой, остались без основного источника формирования оборотных средств – банковских кредитов. Дисбаланс формирования доходов банковского реального секторов российской экономики, взаимообусловленных процессов, определил не только тенденцию нарастающего финансово-платёжного кризиса и ускоренного сокращения производства и внутреннего рынка, но и бесперспективность развития самой банковской системы без функционирования в реальном секторе экономики.

       Курс  на рестрикционную кредитно-денежную политику фактически привёл в действие механизм порочного круга, а именно: банки не имеют достаточной возможности и стимулов для кредитования производства, вследствие чего положение субъектов реального сектора становится всё более критическим и ведёт к углублению таких тенденций, как рост доли невозвращённых кредитов в структуре банковских балансов, ухудшение общей ликвидности, что ещё более снижает возможности коммерческих банков инвестировать средства в промышленное производство. Какая бы модель инвестирования экономики ни применялась (государственное инвестирование, осуществляемое самими предприятиями или финансовыми посредниками) центральную роль в его финансовом механизме играет банковская система.

       В нынешних условиях хозяйствования, коммерческие банки вынуждены работать в чрезвычайных обстоятельствах. Они очутились  в центре многих противоречивых, кризисных  и трудно прогнозируемых процессов, происходящих в экономике, политике и социальной сфере. Кризис неплатежей повышает риск невозврата ссуды клиентом банку. Поэтому в настоящий момент важное значение приобретает качество оценки потенциальных клиентов. Исходным моментом в оценке возможностей потенциального клиента, желающего получить кредит, является определение банком возможности заемщика вернуть основную сумму кредита в обусловленное время и уплатить проценты за пользование им.

       Один  из основных способов избежать невозврата ссуды является тщательный и квалифицированный отбор потенциальных заемщиков. Основными средствами такого отбора являются экономический анализ деятельности клиента с позиции его кредитоспособности и сведения, свидетельствующие о своевременности выплат по предыдущим кредитам клиента. Существует множество методик оценки качества заемщиков, в данной работе будут рассмотрены лишь основные методы, комбинируя и дополняя которые можно создать методику для оценки кредитоспособности любого типа заемщиков.

       Оценка  кредитоспособности потенциальных  заёмщиков является одной из наиболее сложных и ответственных задач  в деятельности коммерческого банка. Эффективная организация процесса оценки кредитоспособности позволяет, во-первых, снизить уровень кредитных рисков банка, а во-вторых, создать необходимые условия для качественного обслуживания клиентов банка, предъявляющих спрос на кредитные продукты.

       Поскольку увеличивающийся спрос на кредитные продукты со стороны предприятий различных отраслей народного хозяйства и рост конкуренции на рынке банковских услуг, вызванный экспансией на кредитный рынок России иностранных кредитных учреждений требует от банков совершенствования механизмов оценки кредитоспособности с целью повышения качества обслуживания клиентов и одновременно минимизации кредитных рисков.

       Всё выше изложенное определяет актуальность выбранной темы.

        Целью данной выпускной квалификационной работы является всесторонние изучение и описание деятельности банка по повышению эффективности анализа кредитоспособности заемщика.                                                                                               

       Для реализации поставленной цели необходимо решить ряд задач:

       1. Выявить сущность, функции и принципы кредитования.

       2. Раскрыть понятие кредитоспособности заемщика.

       3. Определить принципы анализа кредитоспособности заемщика

       4.Изложить  характеристику ОАО Сбербанка России и его Тульского отделения № 8604.

       5.Описать  анализ кредитоспособности заёмщика  физического лица в Тульском  отделении №8604 ОАО Сбербанка  России.

       6.Описать  анализ кредитоспособности заёмщика  юридического лица в Тульском  отделении №8604 ОАО Сбербанк России.

       7.Обозначить  пути по совершенствованию анализа  кредитоспособности юридических  лиц Тульском отделении №8604 ОАО  Сбербанка России.

       8.Обозначить  пути по совершенствованию анализа  кредитоспособности физических  лиц Тульском отделении №8604 ОАО  Сбербанка России.

       При решении вышеуказанных задач  был применен системный подход к  рассмотрению предмета исследования, использованы методы функционального  и сравнительного  анализа.

         Объектом исследования является Тульское отделение №8604 ОАО Сбербанк России.  

         Предметом исследования - анализ кредитоспособности заёмщика на примере Тульского отделения №8604 ОАО Сбербанка России.

       При написании данной выпускной квалификационной работы были использованы Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Федеральные Законы РФ, нормативные документы ЦБ РФ по исследуемой проблеме и     справочно-правовая система «Консультант плюс». А так же использованы труды таких российских учёных, как Агарков М.М., Афанасьева О.Н., Жуков А.И., Крупнов Ю.С., Лаврушин О.И. и т.д. 
 

1. . Характеристика ОАО «Сбербанка России» и его Тульского отделения № 8604

     Сбербанк  России был создан в 1991 году. Учредитель и основной акционер Банка - Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Ему принадлежит свыше 60% голосующих акций. Акционерами Банка являются более 260 тысяч юридических и физических лиц.

       ОАО Сбербанк России - крупнейший банк в России, Центральной и Восточной Европе, на долю которого приходится около 30% активов российской банковской системы и насчитывающий около 240 тысяч сотрудников [29].

      Сегодня Сберегательный банк Российской федерации:

         - занимает лидирующее положение среди крупнейших коммерческих банков России;

         - единственный банк в РФ, имеющий государственную гарантию сохранности и возврата вкладов граждан. Резервный фонд обеспечивает выполнение обязательств перед клиентами;

      Реализуя  свои основные функции и развивая перспективные направления,  отделения  Сбербанка :

      - кредитуют  физические  лица, частных предпринимателей, а также предприятия промышленности и сельского хозяйства;

      - располагая обширной филиальной сетью, оказывают населению и юридическим лицам широкий спектр самых разнообразных и качественных услуг;

          - активно разрабатывают и внедряют проекты, связанные с обращением пластиковых карточек, вовлекая в этот процесс предприятия и население ;

      -реализуют программу микрокредитования, направленную на поддержку малого предпринимательства;

      - участвуют в различных социальных проектах.[12,с.75]

      Сбербанк осуществляет выдачу и прием вкладов физических лиц без ограничений, отток вкладов не выходит за рамки сезонных отклонений, валютно-обменные операции и операции по банковским картам также идут в обычном режиме. Сбербанк поменял валютную политику, перейдя к централизованному курсообразованию, разница между покупкой и продажей иностранной валюты не превышает 15% согласно указаниям ЦБ РФ.[14,с.530]

     Банк  имеет самую разветвленную филиальную сеть в России: 17 территориальных  банков, около 20 тысяч отделений  и внутренних структурных подразделений, а также дочерние банки в Казахстане, Украине и Белоруссии, филиал в Индии, представительство в Германии.(рис.1) Филиалы   Банка   (территориальные   банки,   отделения)   действуют   на 
основании    положений,    утверждаемых    Правлением    Банка,    имеют    печать с изображением эмблемы (логотипа) Сбербанка и реквизитами, установленными нормативными актами Сбербанка России, а также другие печати и штампы.

      

      Рис.1. Филиальная сеть [30]

      Сбербанк  России осуществляет казначейские операции на международном рынке и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с  более чем 220 ведущими банками мира и участвует в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового банковского  сообщества. Активная позиция и международный  авторитет позволяют Сбербанку  России наиболее полно удовлетворять  внешнеэкономические запросы своих  клиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых финансовых рынков и соответствовать лучшей практике, принятой в международном банковском сообществе.

      Филиалы Сбербанка России не наделены правами  юридических лиц и действуют  на основании Положений, утверждаемых Правлением Сбербанка России, имеют  баланс, который входит в баланс Сбербанка России, имеют символику  Сбербанка России.

      Деятельность  Сбербанка регулируется законодательством  РФ и осуществляет в соответствии  с Федеральными законами «О банках и банковской деятельности»[5].

      Высшим  органом управления Сбербанка является общее собрание акционеров, которое  утверждает Устав Банка, избирает Наблюдательный Совет, принимает другие принципиальные решения (рис. 2).

     

      Рис. 2 Организационная структура [29] 

      Общее собрание акционеров.

      Является  высшим органом управления Банка. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка. Перечень вопросов, относящихся к компетенции Общего собрания акционеров, определены федеральным законом «Об акционерных обществах- и Уставом Банка.

      Наблюдательный  Совет.

     В соответствии с Уставом и Кодексом корпоративного управления Наблюдательный совет Банка осуществлял общее  руководство деятельностью Банка, принимал решения по вопросам развития и осуществлял контроль за деятельностью исполнительных органов Банка.

     В Банке действуют три комитета Наблюдательного Совета, возглавляемые  независимыми или неисполнительными директорами: Комитет по аудиту, Комитет по кадрам и вознаграждениям и Комитет по стратегическому планированию.