Особенности осуществления коммерческой и финансовой деятельности в сети Интернет

Секретность и безопасность. Ведение электронной коммерции в открытых сетях требует эффективных и надежных механизмов, гарантирующих безопасность всех ее участников. Эти механизмы должны обеспечивать конфиденциальность, аутентификацию (то есть возможность для каждой стороны в заключаемой сделке удостовериться в личности другой стороны) и гарантию того, что стороны впоследствии не смогут отрицать своего участия в сделке. Поскольку признанные механизмы поддержки безопасности основаны на сертификации третьей стороной, глобальная электронная коммерция требует наличия глобальных сертификационных систем.

Совместимость информационных систем. Полная реализация потенциала электронной коммерции требует универсального доступа - любая компания и любой заказчик должны иметь возможность доступа ко всем организациям, предлагающим продукты и услуги, вне зависимости от их географического расположения или особенностей их информационных систем. Это, со своей стороны, требует универсальных стандартов взаимодействия и совместимости используемых для этого средств. [5]

Среди самых рейтинговых видов электронной коммерции можно выделить обустройство интернет-магазинов, которые, преимущественно, торгуют высокотехнологическим оснащением и цифровыми товарами. Двигателем всей электронной коммерции остается реклама, которая, собственно, оказала наибольшее влияние на развитие современного интернета. И, наконец, одна из последних инноваций — «интернет-банкинг», услуга, позволяющая взаимодействовать с реальными банковскими счетами посредством программного обеспечения.

На сегодняшний день доминирующим платежным средством при on-line покупках являются кредитные карточки. Однако на сцену выходят и новые платежные инструменты: смарт-карты, цифровые деньги (digital cash), микроплатежи и электронные чеки.

По данным агентства Invesp.com, в 2012 году объем продаж в сфере электронной коммерции в мире составляет 680,6$ млрд долларов США. По прогнозам этого агентства, данная сумма будет только расти, и к 2015 году достигнет отметки в 1,5 трлн долларов США.[5]

По данным исследовательского агентства Data Insight, в 2010 году ожидался объем российского рынка электронной коммерции в 240 млрд рублей. Таким образом, на долю онлайн-продаж приходится 1,6 % от общего объема продаж всей российской розницы (в среднем по ЕС этот показатель составляет 5,7 %, а в США — 6,4 %). По отдельным товарным группам картина несколько иная. В частности, через Интернет продаётся, около 12-14 % бытовой техники, электроники и книг.[6]

На 2011 год в России насчитывалось порядка 30 000 интернет-магазинов, большая часть из которых находится в регионах страны. По статистике, за год в России закрывается порядка 10 % интернет-магазинов, но вместо них открывается 20-30 % новых. Сам рынок электронной коммерции в РФ прогнозирует свой рост в 2 раза за ближайшие четыре года.

По данным сегментации рынка электронной коммерции на конец 2012 года основными товарами он-лайн торговли в России являются техника - 27%, компьютеры - 13% и одежда - 15%. К аутсайдерам относятся украшения и аксессуары, цветы и туризм – 3,0%, 2,8%, 2,4% соответственно.

Рисунок – 1 -  Услуги и товары, приобретаемые через интернет

 

2. Особенности изучаемой модели  электронной коммерции

 

2.1 Понятие Интернет - страхования, его функции, классификация

 

Интернет - страхование — заказ страхового полиса непосредственно через Интернет-сайт страховой компании либо страхового посредника, который включает в себя выбор страхового продукта, расчёт тарифа и страховой суммы, оплату, организацию осмотра имущества и доставки полиса.

В Интернет - страховании можно выделить следующие этапы: предпродажное обслуживание клиента, непосредственно продажа полиса и постпродажное обслуживание страхователя через сеть.

Предпродажное обслуживание клиента - это размещение информации об общем и финансовом состоянии страховщика, предоставление информации о товарах и услугах компании и возможности детального ознакомления с ними, приблизительный расчет величины страховой премии и определение условий договора для каждого вида страхования и, в зависимости от конкретных параметров, предоставление страховщиком других услуг и информации, необходимых для заключения договора.

Под продажей полиса посредством интернета разные страховые компании подразумевают разные процессы. Посредством собранной информации представляется возможность определить несколько видов интернет продажи полисов страхования.

Выделяют следующие виды интернет - продаж полисов:

1. Интернет-заявка. Она включает в себя:

• предоставление контактной информации через сайт страховой компании;

• выезд специалиста и заполнение страховой документации с предварительным звонком клиенту для выяснения условий страхования и/или месте встречи;
• оплата полиса выездному специалисту наличными.

2. Интернет-платеж

• предоставление информации, необходимой для расчета тарифа и заполнения полиса, через сайт страховой компании;
• оплата полиса через интернет;
• доставка готового полиса курьером, экспресс почтой либо предоставление возможности самостоятельно забрать договор в офисе продаж.

3. Он-лайн продажа полиса предполагает:

• предоставление информации, необходимой для расчета тарифа и заполнения полиса, через сайт страховой компании;
• оплата полиса через интернет;
• пересылка полиса через интернет с электронной подписью, либо самостоятельная печать полиса (если это предусмотрено законодательством).

Постпродажное обслуживание через интернет обычно состоит из возможности информационного обмена между страхователем и страховщиком во время действия договора (статус договора страхования, электронное напоминание о необходимости осуществить очередной взнос или пролонгацию договора, новости компании, новинки и т.д.), информационный обмен между сторонами при наступлении страхового случая, оплата очередного страхового взноса через сеть Интернет, а в случае наступления страхового случая осуществление страховой выплаты.

Выделяют следующие виды интернет – страхования.

В зависимости от целей, набора страховых продуктов и технологической реализации процесса интернет - страхования, страховые компании и посредники могут предлагать:

• сравнительный расчет по одному или различным страховым предложениям с возможностью только онлайн - заявки;
• сравнительный расчет по одному или различным страховым предложениям с возможностью онлайн - заявки и оплаты;
• сравнительный расчет по одному или различным страховым предложениям с возможностью онлайн - заявки, оплаты и организации встречи с агентом той или иной страховой компании;
• сравнительный расчет по одному или различным страховым предложениям с возможностью онлайн - заявки, оплаты, организации встречи с агентом страховой компании для осмотра имущества, если таковой требуется, и с доставкой полиса непосредственно страхователю.

Как правило, большинство из существующих ныне систем интернет - страхования обеспечивает лишь первый вариант и требует встречи клиента с агентом той или иной страховой компании для осмотра имущества, подписания договора и оплаты. Остальные способы страхования встречаются реже, к тому же это, как правило, предложения продуктов одной страховой компании. Мультипредложения с возможностью заказа, оплаты и доставки технологически пока что организовывают единицы.

Проекты интернет – страхования можно разделить на интернет – представительства и сайты – каталоги.

1. Интернет представительства

• представительский сайт

Он отражает стремление компании презентовать свой бизнес интернет - сообществу. Это необходимо из-за высокой конкуренции, так и необходимости достойно презентовать себя - ведь от представительности страховой компании прямо зависят ее продажи.

• страховые интернет - магазины

Заключается не только в использовании сайта для реализации страховых продуктов, но и в способности сайта приносить коммерческую выгоду за счет снижения маркетинговых и коммерческих расходов. Исходя из этого, интернет-представительство должно не только быть успешным "магазином" страховых продаж, но и работать на свою собственную популярность, увеличивать численность аудитории посетителей для дополнительного коммерческого эффекта.

• сайт – витрина

Заключается как в предоставлении посетителям сайта справочной информации, касающейся бизнеса компании, так и в предоставлении сторонней информации, являющейся полезной для посетителей - например, описания поведения при наступлении страхового случая для различных видов страхования, словаря страховых терминов, свода законодательных актов, регламентирующих страховую деятельность, и т.п. Как правило, мощное информационно-справочное наполнение сайта стимулирует его посещаемость, что выражается в привлечении новых страхователей.

В Интернет - представительствах клиент  (пользователь) может подробно ознакомится с предлагаемыми страховыми продуктами и правилами страхования, рассчитать стоимость будущего полиса, оставить заявку и заполнить анкету на получение полиса, купить полис в режиме онлайн, выбрать для себя более подходящий способ оплаты и доставки полиса.

2. сайты – каталоги. Они не обладают таким расширенным интерфейсом и набором функций. Пользователь может узнать подробнее о компании и страховых программам и рассчитать будущую стоимость полиса страхования.

Обычно для того, чтобы оформить полис через Интернет, необходимо совершить 5 шагов:

1. выбрать страховой продукт одной или нескольких страховых компаний (для сравнения);
2. по наилучшему предложению рассчитать страховой тариф, страховую сумму (покрытие), а также стоимость дополнительных услуг;
3. оформить заказ, заполнив предлагаемые формы;
4. перечислить страховщику страховую премию используя электронный платеж, банковскую карту, электронные деньги или другими способами;
5. встретиться с агентом для осмотра имущества и оформления полиса или получить готовый страховой полис с курьером или по почте.

 

Преимущества интернет – страхования:

1. упрощение процесса страхования с помощью наглядного и интуитивно понятного способа сравнения, выбора страховой компании и страховых продуктов;
2. сокращение затрат времени и сил страхователя благодаря возможности заказа не выходя из дома или офиса;
3. автоматизация расчета страховой суммы и тарифов при помощи страхового калькулятора;
4. простота и универсальность способов оплаты (банковский перевод, платежные карты, электронные деньги, наличный расчет);
5. минимизация «человеческого» фактора: отсутствие в большинстве случаев необходимости встречи и общения с представителями страховой компании.

Двигателем прогресса на рынке страхования, как и на любом рынке, является конкуренция. Именно борьба за клиента заставляет страховые компании улучшать качество клиентского сервиса, искать альтернативные каналы продвижения, испытывать новые методы продаж. Сегодня потребитель привык выбирать, и, чтобы привлечь новых и удержать нынешних клиентов, страховщикам необходимо следовать современным веяниям, внедрять инновационные технологии, демонстрировать на практике клиентоориентированный подход. IT-инструментарий открывает для этого практически безграничные возможности: от самостоятельного составления клиентом нужного страхового продукта до дистанционного наблюдения за состоянием счета или продвижением страхового дела.

Вместе с тем, организация веб-представительства отвечает интересам и самих страховых компаний. Прежде всего, это распространение информационного воздействия на огромную территорию вне географических рамок. При этом посредством контекстной рекламы, специализированных ресурсов, социальных сетей можно адресно выделять именно свою целевую аудиторию. Кроме того, использование Интернета как рабочей площадки – это экономия ресурсов благодаря уменьшению затрат на содержание офиса, снижению временных затрат на коммуникацию с клиентом, повышению эффективности ведения документооборота и операционной деятельности и т.д.

 

2.2 Интернет-страхование в России

 

В России интернет - страхование находится в зарождающемся положении. Первая страховая компания, предлагающая розничное страхование с помощью интернета появилась в нашей стране чуть более 10 лет назад.

Компанией «Ренессанс Страхование» в ноябре 1999 года через сеть Интернет был продан первый полис страхования гражданской ответственности.