Особенности осуществления коммерческой и финансовой деятельности в сети Интернет

 

Оглавление

 

 

 

Введение

 

Заказать еду через Интернет, выбрать мебель онлайн, купить одежду с доставкой по почте и многое другое теперь стало возможно через Интернет.

Всемирная сеть настолько плотно вошла в современную жизнь, что очень часто решение о какой-либо покупке мы принимаем, если ее можно совершить через Интернет. Это правило работает, и когда мы собираемся заказать полис страхования.

Со временем, все большее число финансовых институтов используют возможности сети Интернет для предоставления своих услуг. Первыми были банки и другие инвестиционные посредники, теперь к ним присоединились страховые компании.

Постепенно возрастает популярность такой финансовой услуги в сети Интернет, как Интернет-страхование. Интернет-страхование предоставляет клиенту классический набор страховых услуг, соглашение о предоставлении которых, а также все платежи, по которым осуществляются при помощи Интернета.

Интернет-страхование – это новое направление, которое только появляется в нашей стране, поэтому в первую очередь мы можем обращаться к опыту западных стран, где интернет-страхование развивается уже достаточно давно. Особенно показателен опыт Великобритании как одного из лидеров интернет-страхования.

Преимущества онлайн-страхования в том, что клиенту предоставляется право выбора и возможность самому найти самое оптимальное предложение. Однако с развитием сегмента в России существует ряд проблем. Например, развитие интернет-автострахования затруднено отсутствием электронного полиса, необходимостью осмотра автотранспорта, а также отсутствием единой электронной базы автомобилей. Можно сказать, что сейчас в России автостраховки продаются гибридно: клиент приходит через Интернет, но сама продажа совершается в офлайне, после осмотра автомобиля.

Таким образом, онлайн-страхование — заказ страхового полиса непосредственно через Интернет-сайт страховой компании либо страхового посредника, который включает в себя выбор страхового продукта, расчёт тарифа и страховой суммы, оплату, организацию осмотра имущества и доставки полиса.

Исходя из всего этого, данная тема актуальна, т.к. интернет-услуги с каждым годом все больше и больше развиваются. На сегодняшний момент практически все российские страховые компании имеют развитую сеть продаж страховых полисов через сеть Интернет.

Целью курсовой работы является изучение интернет-страхования в России. Для этого необходимо решить следующие задачи:

1. изучить особенности коммерческой и финансовой деятельности в сети Интернет
2. рассмотреть особенности изучаемой модели  электронной коммерции
3. рассмотреть технологии работы в системе интернет-страхования на примере «Ингосстрах».

 

1. Особенности осуществления коммерческой и финансовой деятельности в сети Интернет

 

Начало электронной коммерции было положено еще в 1960 году. Именно тогда американские компании American Airlines и IBM приступили к разработке системы электронного бронирования авиабилетов, которая позволяла American Airlines оперативно управлять доходностью с помощью изменения цен на билеты с учетом наличия свободных мест.

Экономической предпосылкой электронной коммерции является объективная необходимость снижения издержек, возникающих в коммерческих циклах. Наиболее динамично рынок электронной коммерции развивается в течение последних 20 лет, что обусловлено стремительным ростом количества интернет-пользователей, увеличением влияния социальных сетей и других интерактивных онлайн платформ, динамичным развитием систем электронных платежей, и переходом ведущих веб-сервисов от технологической платформы Web 1.0 к Web 2.0.

В России электронная коммерция активно развивается с 1998 года. В 1999 году Московская Межбанковская Валютная биржа начала прием электронных заявок на покупку и продажу валюты с помощью открытого мощного Интернет шлюза, и электронный бизнес в России пополнился системой Интернет-трейдинга. На сегодняшний день электронная коммерция - это многочисленные Интернет магазины, системы электронных платежей, Интернет биржи, Интернет аукционы и прочие.

Технической предпосылкой электронной коммерции стало стремительное развитие служб Интернета. Объектами электронной коммерции являются различные товары, услуги и информация. Электронная коммерция позволяет компаниям более эффективно и гибко осуществлять внутренние операции, плотнее взаимодействовать с поставщиками и быстрее реагировать на запросы и ожидания заказчиков. Компании получают возможность выбора поставщиков независимо от их географического положения, а также возможность выхода со своими товарами и услугами на глобальный рынок.

Таким образом, электронная коммерция - это совокупность технических и организационных форм ведения коммерческой деятельности и совершения сделок с использованием электронных систем и сети интернет как средства взаимодействия с партнерами, банком, поставщиками и потребителями товаров и услуг.

Можно выделить следующие процессы и бизнес - операции, использующие электронные средства передачи и обработки информации, которые могут быть отнесены к электронной коммерции:

• установление контакта между потенциальным заказчиком и поставщиком;
• обмен коммерческой информацией;
• предпродажная и послепродажная поддержка;
• организация систем полного цикла сопровождения клиентов и поставщиков;
• обеспечение маркетинговых исследований рынка;
• реклама, пропаганда торговых марок и продвижение товаров и услуг;
• торговля физическими товарами и услугами, а также электронными материалами;
• управление персоналом.

А также сдача в аренду, предоставление лицензий, взаиморасчеты (с использованием электронного перевода денег, кредитных карточек, электронных чеков и денег), рекрутинг, факторинг, трейдинг, лизинг, консалтинг, инжиниринг, инвестирование, страхование, банковские услуги, использование автоматизированных систем управления ресурсами предприятия (MRP, MRPII, ERP, CSRP и т.п.), бухгалтерский учет, другие формы коммерческого сотрудничества, например, такие как продажа и бронирование билетов на перевозку грузов и пассажиров воздушным, морским и железнодорожным транспортом. [3]

Возможности электронной коммерции вносят следующие новые элементы в современный бизнес:

• рост конкуренции;
• глобализацию сфер деятельности;
• персонализацию взаимодействия;
• сокращение каналов распространения товаров;
• экономию затрат.

Электронная коммерция объединяет использование в коммерческой деятельности широкого спектра коммуникационных технологий, включая электронную почту, факс, электронный обмен данными EDI и электронные платежи EFT, Интернет, интранет (корпоративный Интернет), экстранет (электронный обмен информацией с внешним миром).

Следует отличать понятие «электронная коммерция» и «интернет-коммерция» 
Понятие «электронная коммерция» шире, чем интернет-коммерция, поскольку в него входят все виды коммерческой деятельности, осуществляемой электронным путем[8].

Интернет-коммерция - электронная коммерция, ограниченная использованием только компьютерной сети Интернет.

Таким образом, в интернет-коммерцию не входят банковское обслуживание через системы “КлиентБанк”, коммерческая деятельность с использованием VAN-сетей (в том числе с технологиями EDI и EFT), мобильная коммерция (в части, не связанной с использованием WAP-протоколов), системы управления ресурсами предприятия (MRP, MRPII, ERP, CSRP) и так далее.

Системы электронной коммерции можно разделить на два класса - системы для организации розничной торговли и системы для взаимодействия с деловыми партнерами (системы бизнес для потребителя и бизнес для бизнеса).

К основным моделям электронной коммерции в Интернете относятся:

1. Схема B2B или бизнес-бизнес. Принцип осуществления подобного взаимодействия очень прост: предприятие торгует с другим предприятием. B2B — одно из наиболее перспективных и активно развивающихся направлений электронной коммерции на сегодняшний день. Интернет-платформы дают возможность значительно упростить проведение операций на всех этапах, сделать торговлю более оперативной и прозрачной. Часто, в таких случаях представитель стороны заказчика имеет возможность интерактивного контроля процесса выполнения заказа путем работы с базами данных продавца. Пример сделки B2B — продажа шаблонов для сайта компаниям для последующего использования в качестве основы дизайна собственного веб-ресурса компании. Сюда относятся любые взаимодействия, включающие в себя оптовые поставки товара или аналогичное выполнение заказов.
2. Схема B2C или бизнес-потребитель. В этом случае предприятие торгует уже напрямую с клиентом (не юридическим, а физическим лицом). Как правило, здесь речь идет о розничной реализации товаров. Клиенту такой способ совершения коммерческой операции дает возможность упростить и ускорить процедуру покупки. Ему не приходится идти в магазин, чтобы выбрать нужный товар: достаточно просмотреть характеристики на сайте поставщика, выбрать нужную конфигурацию и заказать продукт с доставкой. Коммерсанту же возможности Интернета позволяют оперативнее отслеживать спрос (помимо экономии на помещении и кадрах). Примеры этого вида торговли — традиционные Интернет-магазины, направленные на целевую группу непосредственных потребителей товаров. C 2010 года начала развитие так называемая социальная коммерция, или сфера продаж товаров и услуг в социальных сетях.
3. Схема С2С или потребитель-потребитель. Такой способ осуществления электронной коммерции предполагает совершение сделок между двумя потребителями, ни один из которых не является предпринимателем в юридическом смысле слова. Интернет-площадки для подобной торговли являются чем-то средним между рынком-толкучкой и колонкой объявлений в газете. Как правило, коммерция по схеме С2С осуществляется на сайтах Интернет-аукционов, приобретающих все большую популярность в наше время. Для клиентов таких систем основное удобство заключается в несколько более низкой цене товара, по сравнению с его стоимостью в магазинах.

Помимо описанных выше наиболее распространенных схем электронной коммерции, существует и несколько других. Они не столь популярны, но, все же, применяются в некоторых специфических случаях. Речь идет о взаимодействии как предпринимателей, так и потребителей с государственными структурами. В последнее время многие операции по взиманию налогов, заполнению анкет, форм для заказа поставок, работа с таможней стали проводиться при помощи Интернет-технологий. Это позволяет значительно облегчить работу государственных служащих с одной стороны и дать возможность плательщикам избавиться от некоторой доли бумажной волокиты — с другой.

Выделяют следующие преимущества электронной коммерции:

Для организаций:

• Глобальный масштаб
• Сокращение издержек
• Улучшение цепочек поставок
• Бизнес всегда открыт
• Персонализация
• Быстрый вывод товара на рынок
• Низкая стоимость распространения цифровых продуктов

Для потребителей:

• Повсеместность
• Анонимность
• Большой выбор товаров и услуг
• Персонализация
• Более дешевые продукты и услуги
• Оперативная доставка
• Электронная социализация

Для общества:

• Широкий перечень предоставляемых услуг (например, образование, здравоохранение, коммунальное обслуживание)
• Повышение уровня жизни
• Повышение национальной безопасности
• Уменьшение «цифрового» разрыва
• Онлайн продажа/заказ товаров/услуг уменьшает автомобильный трафик и снижает загрязнение окружающей среды

Также существуют недостатки электронной коммерции. К ним относят:

Для организаций:

• Возможные сомнения сторон по поводу принадлежности того или иного проекта к компании (негативная анонимность)
• Некоторая сложность в ведении и узаконивании деятельности предприятия в интернете

Для потребителей:

• Невозможность «потрогать» товар руками
• Ожидание доставки приобретенной продукции
• Недоверие потребителя к услугам, продаваемым посредством интернета

Для государства:

• Недополучение в бюджет государства налоговых выплат при ведении «серых» схем учета

Для общества

• Привлекательная платформа для мошенничества (снижение уровня сетевой безопасности)
• Вытеснение с рынка коммерческих оффлайн предприятий

Для полной реализации потенциала электронной коммерции должно быть решено несколько проблем.

Глобализация. Потенциально глобальная сеть может сделать ведение бизнеса с компанией на другом конце света столь же легким, как если бы она находилась на соседней улице. Однако это средство сообщения не всегда является достаточным. Как компании на разных континентах могут убедиться в реальном существовании друг друга или предлагаемых ими товаров и услуг? Как компания может понять традиции и правила ведения бизнеса в стране, расположенной на другой стороне земного шара? Как наилучшим образом поддержать лингвистическое и культурное многообразие глобального сообщества пользователей? Эти и другие, связанные с ними вопросы являются частью проблемы глобализации - превращения глобальной по существу электронной коммерции в практическую реальность. [7]

Договорные и финансовые проблемы. Предположим, что зарубежная компания просматривает электронный каталог российской фирмы и делает электронный заказ на доставляемый электронным способом продукт, который также должен быть оплачен электронным путем. Этот простой сценарий поднимает несколько фундаментальных вопросов, которые на сегодняшний день еще не решены.

Права собственности. Для товаров, которые распространяются электронным способом и поэтому легко могут быть скопированы, проблема защиты прав интеллектуальной собственности стоит особенно остро.