Основные проблемы и перспективы развития банков в Украине

    Суммарные пассивы банковской системы равняются 873 449,6 млн.грн.

     В целом за 2010 год банковская система сработала в минус – убыток за год составил 31 491,8 млн.грн. Более 1 миллиарда убыток был зафиксирован в девяти банках:

– «Укргазбанк» – 4415,6 млн.грн.,

– «Сведбанк» – 4 342,2 млн.грн.,

– «Родовід Банк» – 4 216,0 млн.грн.,

– «Київ» – 2 987,9 млн.грн.,

– «Промінвестбанк» – 2 750,8 млн.грн.,

– «Райффайзен Банк Аваль» – 2 019,1 млн.грн.,

– «Надра» – 1 363,8 млн.грн.,

– «Укрсиббанк» – 1 243,6 млн.грн.,

– «Іпобанк» – 1 235,1 млн.грн.

           Основной причиной убыточности  банков было резервирование банков  под кредитные операции, из-за  значительно ухудшившегося за  год качества кредитного портфеля.

           Более же 1 миллиарда прибыли заработал  лишь «Приватбанк» – 1050,5 млн.грн., а болем 100 миллионов гривен у пяти банков:

– «Ощадбанк» – 692,7 млн.грн.;

– «Сітібанк (Украина)» – 451,5 млн.грн.;

– «Каліон Банк (Украина)» – 258,7 млн.грн.;

– «ІНГ Банк (Украина)» – 144,2 млн.грн.;

– «Укрсоцбанк» – 126,8 млн.грн. [26]

         За последние  годы в Украине  наблюдалось динамическое развитие  банковского сектора, которому оказывали  содействие поступлений прямых  иностранных инвестиций, расширение  внутреннего потребительского и  инвестиционного спроса, дальнейшее  развитие системы гарантирования  вкладов населения и т.д. Также  хочу отметить, что реформирование банковской системы Украины на сегодня дала ощутимые результаты для национальной экономики и перестройки общества. В то же время согласованного взаимодействия всех отраслей экономики можно достичь только при условии экономического роста. Тогда и банки смогут эффективно выполнять свои задания, которые встали перед ними на этапе трансформации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Основные проблемы и перспективы развития банков в Украине.

 

            На сегодняшний день существуют  разнообразные проблемы в деятельности  коммерческих банков Украины. Прежде  всего, это связано с объективными  причинами финансовых трудностей  в банковской системе, которые  возникают из общего источника  экономики страны, нехватки соответствующего  опыта и соответственно подготовки  специалистов для функционирования  в условиях рыночных реформ.

         Нормальному развитию отечественной  банковской системы препятствуют  многочисленные объективные и  субъективные факторы. Среди первых  — крайне низкие доходы подавляющей  части населения Украины, так  и не восстановленное в полной  мере доверие населения к коммерческим  банкам, отсутствие надлежащей системы  гарантирования банковских вкладов, значительный удельный вес убыточных  предприятий, колоссальная (по мировым  меркам) доля наличного денежного  оборота. С учетом всего этого  можно говорить, что в Украине  почти нет относительно стабильных  источников поступления ресурсов  в коммерческие банки. [24 с. 5]

           К разряду тормозящих развитие банковской системы субъективных факторов следует отнести ограниченность ассортимента предоставляемых услуг (если в ведущих зарубежных — до трехсот видов услуг, то в украинских — куда как меньше), наличие проблемных кредитов, отсутствие кредитных историй, кредитных бюро. К этому перечню необходимо добавить еще и проблемы, связанные с ликвидностью залогов.

          Коммерческие банки в большинстве  своем так и не повернулись  лицом к реальному сектору  экономики Украины, что во многом  обусловлено как их неготовностью  предоставлять крупные и долгосрочные  кредиты, так и неустойчивостью  функционирования производственных  предприятий, отсутствием реальных  структурных преобразований в  отечественной экономике, а следовательно, высокими кредитными рисками. Несмотря на наметившуюся в последние годы тенденцию к снижению, кредитные ставки коммерческих банков все еще почти втрое превышают учетную ставку НБУ.

              Наблюдается значительная концентрация  кредитных рисков у ограниченного  круга заемщиков. Несовершенной  остается и структура кредитов, предоставленных субъектам хозяйственной  деятельности. В результате средства  идут преимущественно не на  инвестиционные потребности хозяйственных  субъектов, а на текущее потребление. Отсюда и невысокий экономический  эффект от подобной кредитной  политики. Крайне незначительной  в общей кредитной массе украинских  коммерческих банков  остается  доля кредитов физическим лицам.

               Банковская система до сих  пор практически не имеет необходимых  технологий и опыта эффективного  проектного финансирования или  инвестиционного посредничества.

              Кадровый потенциал банков еще  не отвечает в полной мере  современным требованиям. И тому  есть объективные причины. Как  отмечают эксперты, для надлежащей  подготовки банковского служащего, приобретение минимального практического  опыта требуется порядка 10 лет.

             Банки остро ощущают несовершенство, а в отдельных случаях —  отсутствие надлежащей нормативно-правовой  базы. В частности, это касается  защиты прав кредиторов, формирования  наблюдательных советов коммерческих  банков, стимулирования повышения  капитализации и увеличения объемов  привлечения средств физических  и юридических лиц, недопущения  переложения на банки не свойственных  им функций контролирующих органов  и т.п. В то же время значительная  часть регламентирующих банковскую  деятельность нормативно-правовых  актов носят преимущественно  организационно-административный характер  и поэтому вряд ли могут  дать желаемый эффект в деле  неуклонного и стабильного развития  банковской системы.

             Несмотря на снятие в 1998 году  ограничения на участие иностранного  капитала в банковском секторе  Украины,  на сегодняшний день все еще остается ряд регулятивных требований к движению капитала, которые могут рассматриваться как усложняющие доступ на рынок банковских услуг страны или выход украинских банков на рынки других стран. Это, в частности, требования: осуществления инвестиций в Украину исключительно в валютах, широко используемых для платежей по международным операциям и продаваемых на ведущих мировых валютных рынках; регистрации резидентами полученных кредитов в иностранной валюте и ограничения регистрации договоров, процентная ставка по которым превышает размер средневзвешенной процентной ставки, по которой коммерческие банки Украины предоставляют хозяйствующим субъектам кредиты в иностранной валюте на внутреннем рынке; лицензирования инвестиций резидентом за рубеж. В США, например, действует закон о региональных реинвестициях, который вынуждает всех участников рынка финансировать различные программы регионального развития, кредитования (в том числе льготного) отстающих регионов.

              Все еще не решенным остается  вопрос создания в Украине  филиалов иностранных банков, не  имеющих статуса юридического  лица и собственного капитала, способных расширить потенциальные  возможности кредитования, повысить  качество банковских транзакций.

           Существуют системные проблемы (нормативно-правового, регуляторного характера), касающиеся  деятельности банков на фондовом  рынке Украины.

            В период финансового кризиса, который начался в Украине  в 2008 году, банковская система претерпела  значительный упадок, что отрицательно  повлияло на развитие и состояние  финансового сектора в целом. Выход банковского сектора из  кризиса является одним из  приоритетных направлений регулирования  со стороны государства, так как  денежно-кредитная система имеет  жизненно-важное значение для  экономики страны.

            Последний квартал 2008 года – начало 2009 года стало переломным периодом  для банковской системы – начало  интенсивного спада после бурного роста. Этот период характеризовался паническими настроениями на рынке после ухудшения платежеспособности, а также девальвацией национальной валюты (следствием было ухудшение платежеспособности значительной части заемщиков банков, получившим валютные кредиты). [1 с. 34]

           Характерным для этого периода  было: интенсивное изъятие ресурсов  из банковской системы, что привело  к существенному снижению кредитной  активности; массовое рефинансирование  банковских учреждений НБУ; паника  на финансовом рынке, что привело  к снижению ликвидности системы; начало диагностики банковской  системы на предмет докапитализации; начало оперативного вмешательства регулятора в деятельность банковских учреждений (введение временных администраций); ужесточение банковского законодательства Национальным банком Украины с целью стабилизации ситуации на финансовом рынке (мораторий на досрочное расторжение депозитных договоров).

           Данному периоду присущи такие  черты:

           - сохранение жесткой монетарной (валютной и денежно-кредитной) политики НБУ;

           - дальнейшая девальвация национальной валюты под давлением негативного информационного фона, чистого спроса на валютном рынке и низких макроэкономических показателей;

          - накопление свободной ликвидности, что привело к существенному снижению стоимости ресурсов на межбанковском рынке (по сравнению с началом года);

           - поддержка дочерних подразделений в Украине иностранными банковскими группами на минимально-необходимом уровне (в основном за счет субординированного долга) и завершение рекапитализации отдельных банков государством. Последнее было условно положительным моментом, так как не помогло в полной мере восстановить доверие к финансовым учреждениям;

           - увеличение случаев оперативного вмешательства НБУ в деятельность банков и начало ликвидации отдельных небольших банковских учреждений.

4 квартал 2009 года – первые  признаки стабилизации банковской  системы при сохранении существенных  рисков. В 4 квартале НБУ и другими  государственными органами был  принят ряд мер в отношении  банковской системы, имеющих разнонаправленное  влияние на стабильность финансового  рынка. Основными событиями, оказывавшими  определяющее влияние на текущее  состояние и перспективы развития  банковской системы в 4 квартале, были:

         - изменение требований к структуре и адекватности регулятивного капитала.

          - изменение законодательства с целью защиты заемщиков – физ. лиц (ключевым является вступление в силу с ноября закона Украины 23.06.2009 № 1533-VI «О внесении изменений в некоторые законы Украины с целью преодоления негативных последствий финансового кризиса»). Может отрицательно отразиться на качестве банковских активов за счет увеличения объема неплатежей по кредитам;

          - попытки отдельных отечественных банков реструктуризировать обязательства перед внешними кредиторами, что в случае успешной реструктуризации может улучшить краткосрочную ликвидность таких банков;

          - относительная стабилизация ресурсной базы и поддержание приемлемого уровня накопленной ликвидности, что может способствовать возобновлению кредитной активности банковской системы.

            Таким образом, можно сделать  вывод, что за последние годы (2009-2011) банковская система прошла несколько  этапов развития, а общее финансовое  состояние банков заметно ухудшилось. Тем не менее, в этом периоде  банками и контролирующими органами  было проведено ряд мероприятий. Ключевыми из них были: ужесточение  кредитных политик, повышение резервирования, изменения в банковском законодательстве, с целью уменьшения чувствительности финансового сектора к валютным и кредитным рискам. Вместе с тем, риски банковского сегмента остаются значительными, ввиду низкого уровня доверия к банковским учреждениям, (может отрицательно отразиться на платежеспособности и повышает чувствительность отдельных банков к воздействию негативного информационного фона), слабой регуляторной и операционной среды, а также нестабильной ситуации в стране. [2 с. 25]

           Сохранение стимулирующей денежно-кредитной  политики в развитых странах (большинство  Центробанков сохранили на прежнем  низком уровне учетные ставки) и появление «кризисного иммунитета»  у международных инвесторов способствует  возвращению капитала на развивающиеся  рынки, и может положительно отразится  на переговорных позициях отечественных  банков с иностранными кредиторами.

              Вероятно, что большая часть частных  банков, находящихся сейчас в  процессе реструктуризации внешней  задолженности, достигнет положительного  результата либо рассчитается  с кредиторами за счет рефинансирования  внешних займов НБУ и/или международными  финансовыми организациями.