Небанковские организации и эффективность их функционирования в условиях Беларуси

     В республике нет правовой базы, необходимой  для развития трастовых компаний, ссудно-сберегательных ассоциаций, благотворительных  фондов, различных кредитных союзов и т.д. Также отсутствуют законы, регулирующие лизинг, ипотечное кредитование, факторинговые операции.

     Таким образом, все говорит о том, что  большая часть отношений, касающихся кредитной деятельности, в Республике Беларусь законами не регулируется. Специальное  и общее законодательство по кредитованию нуждается в значительной корректировке. [7]

     Для большинства промышленно развитых зарубежных стран характерна многоуровневая структура кредитной системы, включающая:

     Центральный банк, государственные и полугосударственные  банки.

     Банковский  сектор (коммерческие, сберегательные, инвестиционные, ипотечные и специализированные торговые банки).

     Страховой сектор (страховые компании и пенсионные фонды).

     Специализированные  небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, трастовые отделы коммерческих банков, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы). [7]

     В нашей республике многоуровневая кредитная  система только начинает развиваться  и носит переходный характер. Проблема состоит в том, что необходимо завершить переход от жестко централизованной кредитной системы к рыночной модели организации кредитной системы. Важно то, что этот переход должен идти параллельно с движением  к рыночной организации всей экономики  в целом. Но сегодня хозяйство  Беларуси остаётся в значительной мере огосударствленным. Поэтому и сохраняются многие элементы централизованной кредитной системы, обеспечивающей обслуживание государственного сектора экономики: льготное кредитование убыточных малорентабельных государственных предприятий, производящих не пользующуюся спросом продукцию, малоэффективного аграрного сектора.

     И при этом, несмотря на то, что деньги и кредиты сегодня есть и для  малого бизнеса, взять им их нельзя. Банки требуют высоколиквидный  залог, например, валютный депозит. Вот и получается: есть хороший проект, который обещает быструю отдачу, но человек не может взять кредит, потому что ему нечего закладывать. [10,с.12]

      На  современном этапе развитие кредитно-банковской системы в Республике Беларусь происходит медленно. Одной из важных проблем, например в кредитно-банковской системе  является роль кредита, которая реализуется  далеко не полностью. Активному участию  кредита в регулировании отраслевых пропорций препятствует недостаточность  развития рыночных начал в экономике. В частности, только начинает формироваться  рынок ссудных капиталов, незакончено  формирование кредитной системы, адекватной рыночным отношениям, незавершен процесс  демонополизации и децентрализации  экономики. Деятельность коммерческих банков и небанковских организаций  по кредитованию народного хозяйства  еще не полностью соответствует  принципам рыночного хозяйства. Регулирующее воздействие кредита  на воспроизводственные пропорции  осложняется также кризисом производства и развитием инфляционных процессов. В этих условиях кредитное перераспределение  приводит к переливу ссудных капиталов  из сферы производства в сферу  обращения, способствуя тем самым  нарушению макроэкономической сбалансированности.

     Ярко  проявляются и негативные тенденции  в развитии самих кредитных операций:

     1. большая часть кредитов идет  не в сферу производства, а  на обслуживание торгово-посреднических  операций;

     2. значительная часть кредитов  носит краткосрочный характер;

     3. отсутствует надежный механизм  обеспеченности выдачи и возврата  кредита, не достаточное развитие  получило залоговое право (в  том числе ипотека, заклад, залог  ценных бумаг), поручительства и  гарантии, в целом система страхования;

     4. расчеты, совершаемые организациями, ведутся довольно медленно.

     Началась  волна банкротства коммерческих банков и небанковских организаций, наметилась тенденция их объединения.

     Политика  процентных ставок по кредитам и депозитам  остаётся не отрегулированной.

     Большинство небанковских кредитно-финансовых институтов не получило развития в нашей республике.

     Всё это свидетельствует о том, что  развитие кредитной системы в  республики нуждается в дальнейшем совершенствовании.

     Небанковским  кредитным организациям доступна половина банковских операций, а необходимые  вложения в ее уставный капитал на порядок меньше, чем у банка. В то же время небанковские кредитные организации могут иметь право на оказание достаточно широкой номенклатуры услуг своим клиентам. Может казаться, что недостатком этих организаций является отсутствие возможности выполнять ряд операций, разрешаемых банкам. Однако недостатком это представляется только на первый взгляд. При более тщательном анализе становится ясным, что действующие нормативные документы ЦБ РБ защищают небанковские кредитные организации от излишних рисков, обеспечивая, таким образом, сохранность средств на счетах клиентов. Можно совершенно определенно констатировать, что кажущиеся недостатки небанковских кредитных организаций по предоставлению урезанной номенклатуры услуг фактически являются продолжением их достоинств с позиции обеспечения интересов клиентов.

     Особо следует остановиться на вопросе  необходимости прогрессивной политики Национального Банка Республики Беларусь, стимулирующей развитие небанковских кредитных организаций. В последнее  время он уделяет много внимания совершенствованию нормативной  базы, регулирующей деятельность организаций. При этом с одной стороны, повышается диапазон оказываемых услуг клиентам, а с другой стороны, совершенно справедливо ужесточается контроль за деятельностью организаций.

     Однако  Национальному Банку РБ следует смелее идти на предоставление небанковским кредитным организациям прав, на существенное расширение номенклатуры оказываемых услуг, в том числе: создание пунктов обмена валюты, расширение числа услуг, оказываемых физическим лицам, выдача гарантий клиентам, работа с драгоценными металлами и т.д. При этом степень расширения номенклатуры разрешаемых услуг, должна определяться специальными критериями, перечень и цифровые значения которых подлежат опубликованию в нормативных документах Национального Банка. Это создаст благоприятную почву для качественного подъема в деятельности отечественных небанковских кредитных организаций.

     Государству необходимо централизованно подойти  к вопросу разработки системы  налоговых льгот для небанковских финансовых институтов, что позволило  бы ограничить риск диспропорционального развития одних видов институтов за счет других и целенаправленно  стимулировать рост нормы сбережений. Разумное введение системы налоговых  льгот должно быть направлено на углубление емкости финансового рынка и  повышение устойчивости финансовых институтов.

     В первую очередь налоговые льготы должны способствовать развитию коллективных схем пенсионного обеспечения для  работников предприятий и операций индивидуального страхования среди населения, пользующихся наибольшим распространением во всем мире, но слабо представленных в Беларуси.

     Приведем  ряд фактов, определяющих повышение  роли, небанковских кредитно-финансовых организаций на территории Республики Беларусь. Рассмотрим несколько видов данных организаций: пенсионные фонды, лизинговые компании.

     1) Пенсионные фонды.

     В 2004 году в Республике Беларусь было зарегистрировано шесть крупных  пенсионных фондов, из них только один является государственным - РДУСП "Стравита". (Таблица 1).

     За 2004 год получено взносов на сумму  в 15,3 млрд. рублей. Уставной капитал  самого крупного пенсионного фонда  составляет 1,1 млрд. рублей. (Таблица 2).

     В 2009 году, в Беларуси насчитывалось  только четыре пенсионных фонда. Однако, как можно видеть, их роль значительно  увеличилась.

     Уставной  капитал компаний вырос с 6,6 млрд. рублей до 15,8, что составляет примерно 140%.

     За  пять лет, сборы взносов по страхованию  пенсий увеличились на 45,6 млрд. рублей или в четыре раза (с 15,3 до 60,9), что  положительно сказывается на состоянии  пенсионных фондов. Это доказывает, что пенсионные фонды в Республике Беларусь совершенствуются, и их роль повышается с каждым годом.

     2) Лизинговые организации

     В настоящее время лизинговые операции активно осуществляет 22 банка и  около 88 небанковских компаний, заключающих  сделки в качестве лизингодателей. Однако активно лизинговыми операциями занимаются лишь около 55 лизинговых компаний. Остальные перепрофилировались  либо лизинг не является для них  значимым видом деятельности. [6]

     Наиболее  крупными лизингодателями являются 33 компании, которые занимают почти 80% рынка.

     Наиболее  динамично рынок лизинговых услуг  Беларуси начал расти с 2002-2003 годов. В 2004-2009 годах суммарный объем лизинговых операций вырос более чем в пять раз в номинальном выражении и более чем в четыре раза — в валютном эквиваленте (объем операций 2009 году достиг 494,4 млн. евро).

     Практически все лизинговые компании в республике являются универсальными, то есть по заявке клиента могут поставить на условиях лизинга оборудование или недвижимость любого вида.

     Одним из показателей, характеризующих стабильность развития рынка лизинга в стране, является величина лизингового портфеля, которая отражает суммарную стоимость обязательств по всем договорам лизинга на конец года. На конец 2009 года портфель лизинговых компаний страны составил 4 143,325 млрд. руб., показав рост к 2008 году на 13%. (Таблица 3).

 

     Вторым  важнейшим показателем, характеризующим степень развития рынка лизинга в стране, является отношение нового бизнеса к ВВП, которое соответственно составило в 2004 году – 1,7 %, в 2005 году – 1,4 %, в 2006 году – 1,6 %, в 2007 году – 1,9 %, в 2008 году – 2,4% и в 2009 году-1,5%. (Таблица 4).