Небанковские организации и эффективность их функционирования в условиях Беларуси

     Виды  страхования разбиваются по признаку страхового срока: пожизненное (до наступления  смерти) и срочное (от года и более).

     Страхование от несчастных случаев включает два  вида: от несчастных случаев рабочих  и служащих; от несчастных случаев  и болезней населения.

     Страхование имущества делится на следующие  виды: от огня; автомобильное, авиационное, морское (страхование корпуса, груза  и ответственности перед третьими лицами), которые обычно объединяются под общим названием транспортное страхование. Среди этих видов страхования широко используются, помимо прямого страхования, методы: сострахования (разделение риска между компаниями при заключении страхового договора) и перестрахования (последующая после страхования передача риска другим компаниям в целях снижения ответственности по выплате страховых убытков).

     Результатом финансовой деятельности страховых  компаний являются прибыль и резервы  страховых взносов как разница  между страховой премией и  выплатой страхового возмещения плюс расходы по ведению операций. Прибыль  навсегда оседает в компании, а  резервы взносов как будущие  обязательства перед полисодержателями  направляются в инвестиции.

     Пассивные и активные операции страховых компаний также носят специфический характер и существенно отличаются от аналогичных  операций банков и других кредитно-финансовых учреждений.

     Роль  страховых рынков состоит в том, что они выполняют функции  специализированных кредитных и  инвестиционных институтов, поэтому  ведущие позиции по величине активов  и значению в качестве поставщиков  ссудного капитала после коммерческих банков занимают страховые организации. Аккумулируемые ресурсы страховых  организаций позволяют им использовать временно свободные средства для  долгосрочных производственных капиталовложений. Банки, которые опираются на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не обладают такими возможностями.

     Денежные  средства в форме страховых платежей, взносов, премий, а также доходов  от активных операций (например, инвестиции, спонсорство и т.д.), обычно существенно  превышают страховые выплаты  страхователям, что позволяет страховщикам повышать свои доходы и инвестировать  их в прибыльные программы, ценные бумаги и т.д.

     В соответствии с законом «О страховании» в Республике Беларусь страховщиками  могут быть юридические лица, созданные  для осуществления страховой  деятельности и имеющие лицензии. Минимальный размер уставного фонда  для страховщиков составляет 200000 ЕВРО, для занимающихся страхованием жизни  – 400000 ЕВРО. Большинство белорусских  страховщиков создано в форме  акционерных обществ. 
 
 
 
 

     2.1 Функционирование  системы страхования

     Функционирование  страховых компаний состоит в  следующем: каждый клиент платит страховой  взнос, который пополняет страховой  фонд. Каждый раз, когда человек платит страховой взнос, он вкладывает свои деньги в общий фонд и покупает уверенность, что, в случае необходимости, ему будет выплачено страховое  возмещение в полном объеме. Однако, поскольку число несчастных случаев (и соответственно страховых выплат) гораздо меньше, чем количество клиентов, страховые компании накапливают  свой капитал.

     При страховании клиент не теряет деньги, если с ним не происходит ничего страшного. Приобретая страховку, он покупает себе спокойствие. Он не беспокоится  о том, где взять деньги на лечение, восстановление квартиры или автомобиля, если произойдет несчастный случай. А  если несчастье все-таки случится, страховое  возмещение покроет расходы на ремонт или покупку нового имущества. В  среднем, выплаты превосходят страховой  взнос в 40 раз.

     Но  откуда у страховой компании столько  денег на такие выплаты по страховым  случаям? Страховой фонд формируется  из взносов клиентов. Каждый страхователь вносит небольшой вклад — страховой  взнос — и покупает себе уверенность, что, если страховой случай с ним  произойдет, ему выплатят возмещение.

     Страховые случаи обычно происходят с небольшим  процентом застрахованных. Из 40 страхователей  за выплатой обращаются 4, и страховой  фонд полностью компенсирует выплату  пострадавшим. Сумма страхового взноса рассчитана таким образом, что, даже если количество пострадавших резко  возрастет, то в страховом фонде  хватит средств, чтобы компания могла  выполнить все свои обязательства.

     Современное страхование — эффективное средство финансовой защиты. Эффективность системы  страхования проверили в 2009 году ураганы и грозы в июне и  июле. Люди, у которых был страховой  полис, получили возмещение от страховой  компании и смогли сразу начать восстанавливать  погибшее или поврежденное имущество, не дожидаясь выдачи кредита.

     В Западных странах страховой полис  есть почти у каждого. В Беларуси уже каждый третий трудоспособный гражданин  пользуется услугами страховых компаний. И число страхователей каждый день растет.

     2.2 Страховые организации  Республики Беларусь

     На  период 01.01.2010 в Республике Беларусь зарегистрировано 23 крупных страховых  организации с уставным фондом выше 1,5 млрд. рублей. Среди них 4 организации, занимающихся страхованием жизни. На рынке  действует только три государственных  страховых организации: Белгосстрах, “Белэксимгарант”, РДУСП “Стравита”.

     За 2009 год действующими страховыми организациями  республики получено страховых взносов  по прямому страхованию и сострахованию  на сумму 1 115,2 млрд. рублей. Прирост  поступлений за 2009 год по сравнению  с 2008 годом составил 175,5 млрд. рублей, или 18,7 %.

     По  добровольным видам страхования  получено страховых взносов на сумму 518 млрд. рублей. Удельный вес добровольных видов страхования в общей  сумме полученных страховых взносов  составил 46,4 % (за 2008 год – 44 %). В структуре  поступления страховых взносов  по добровольным видам страхования  на долю каждого вида страхования  приходится: личное страхование – 23,6% от суммы взносов по добровольным видам страхования, имущественное  страхование – 69,8 %, страхование  ответственности – 6,6 %.

     

     По  обязательным видам страхования  получено страховых взносов 597,2 млрд. рублей. Удельный вес обязательных видов страхования в общей  сумме поступлений составляет 53,6 % (за 2008 год – 56,0 %), из них личное страхование – 40,4 % от суммы собранных  страховых взносов по обязательным видам страхования, имущественное  – 8,5 %, страхование ответственности  – 51,1 %.

     Выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по республике за 2009 год составили 632 млрд. рублей. В структуре страховых выплат на долю добровольных видов страхования  приходится 47 %, обязательных видов  страхования - 53 %.

     Уровень страховых выплат в сумме собранных  страховых взносов за 2009 год составил 56,7 %.

     Общая сумма страховых резервов, сформированных страховыми организациями республики, по состоянию на 01.01.2010 составила 855,1 млрд. рублей. Страховые резервы  по видам страхования иным, чем  страхование жизни, составляют 658,5 млрд. рублей, а по видам страхования, относящимся  к страхованию жизни, -196,6 млрд. рублей.

     Сумма полученного дохода от размещения средств  страховых резервов за 2009 год составила 92,1 млрд. рублей.

     По  состоянию на 01.01.2010 собственный  капитал страховых организаций  республики составил 1 870 млрд. рублей и  увеличился по сравнению с 2008 годом  в действующих ценах на 487,1 млрд. рублей, или на 35,2%. Уставный фонд составляет 1 656,1 млрд. рублей, или 88,6 % от величины собственного капитала.

Среднесписочная численность работников страховых  организаций республики за анализируемый  период составила 13 459 человек, в том  числе штатных – 8 355. (Приложение А). [5]

 

      3  Повышение роли небанковских организаций на современном этапе

     В настоящее время кредитная деятельность в РБ регулируется огромным количеством  законов РБ, декретов, указов Президента, постановлений Правительства РБ, решений Национального банка  и иных подзаконных актов.

     Основными нормативно-правовыми документами, регулирующими деятельность небанковских кредитно-финансовых организаций, на территории Республики Беларусь являются Банковский кодекс Республики Беларусь (вступил в действие 25 октября 2000 года), а также ряд постановлений Национального Банка Республики Беларусь, затрагивающих основные виды деятельности небанковских финансовых организаций. К основным документам можно отнести:

     - Инструкция о нормативах безопасного  функционирования для банков  и небанковских кредитно-финансовых  организаций, утвержденная постановлением  Правления Национального банка  Республики Беларусь от 28 сентября 2006 года №137 с изменениями и  дополнениями;

     - Инструкция о порядке государственно  регистрации и лицензирования  деятельности банков и небанковских  кредитно-финансовых организаций,  утвержденная постановлением Правления  Национального банка Республики  Беларусь от 28 июня 2001 года №175 с  изменениями и дополнениями;

     - Инструкция по организации кассовой  работы в банках и небанковских кредитно-финансовых организациях Республики Беларусь, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 21 декабря 2006 года №211.

     В частности в них рассмотрены  вопросы регистрации и ликвидации, лицензирования деятельности, организации  кассовой работы, утверждены нормативы  безопасного функционирования небанковских кредитно-финансовых организаций и  тому подобное.

     Следует отметить, что данными документами  регулируется деятельность не только небанковских кредитно-финансовых организаций, а также и деятельность непосредственно  банков. Практически все показатели устанавливаются одинаковыми и  для тех, и для других. Только в небольшом количестве вопросов установлены отдельные показатели и нормативы, в силу специфики выполняемых функций и деятельности.

     Согласно  банковскому кодексу Республики Беларусь небанковская кредитно-финансовая организация создается в форме  хозяйственного общества и осуществляет свою деятельность в порядке, установленном  законодательством Республики Беларусь.  
 
 
 

       
 

     Наименование  небанковской кредитно-финансовой организации  должно содержать указание на характер деятельности этой организации посредством  использования слов «небанковская  кредитно-финансовая организация», а  также на ее организационно-правовую форму. [12]

     Проанализировав существующую законодательную базу, регулирующую кредитование в РБ, можно  прийти к выводу, что многие принципы ее построения, используемые в зарубежных странах, у нас не соблюдаются  или соблюдаются не полностью.

     Во-первых, многие положения законодательных  актов (и тем более нормативных  актов) постоянно меняются. Часто  некоторые из них сформулированы нечетко и трактуются неоднозначно. Если принять во внимание еще и  тот факт, что таких законодательных  актов имеется достаточно большое  количество, то неудивительно, что довольно часто бывает трудно решить, какими актами следует руководствоваться  при решении того или иного  вопроса. Кроме того, практически  все законы имеют подзаконные  акты, которые зачастую не увязываются  и не согласуются между собой.

     Все указанные законы действуют от трех лет и более. За это время они  устарели и, как следствие, не отражают тенденций и не соответствуют  требованиям сегодняшнего дня. То же самое можно сказать и обо  всей кредитной системе в целом. У нас до сих пор нет законов, которые регулировали бы деятельность небанковских кредитно-финансовых учреждений. И то, что пенсионные и инвестиционные фонды и другие организации, относящиеся  к этому сектору, не получили развития в республике либо находятся в  полулегальном положении, во многом объясняется отсутствием необходимой  законодательной базы.