Модернизация банковской системы

4. Решение  проблемы эффективного регулирования  финансовых институтов (включая  банки и банковские холдинги) на национальном и наднациональном  уровнях. Повышение информационной  прозрачности в целях обеспечения  устойчивого долговременного развития.

5. Развитие  категории независимой оценки  бизнеса в интересах принятия  бизнес-решений и управления рисками,  в том числе упорядочивание  деятельности рейтинговых агентств.

6. Трансформация  структуры продуктов и услуг,  определяемых вызовами времени,  прежде всего развитие дистанционных  услуг в связи с направленностью современного бизнеса на ускорение расчетов и переход на менее затратные технологии обслуживания клиентов.

     Оценивая  ситуацию в банковской системе России, можно сделать вывод, что острый период кризиса удалось миновать, но проблема приобрела хронический характер. Кризис на банковском рынке продолжается, и будет оказывать негативное воздействие на экономику и социальную сферу России в ближайшие 1.5 - 2 г. Решение комплекса накопившихся проблем требует модернизации банковской системы, опирающейся на принципы банкинизации страны.

     Заключение  

     Несмотря  на риски, связанные с масштабной перестройкой банковской сферы, сценарий «модернизации» является наиболее оптимальным вариантом  развития. Только в рамках этого сценария можно обеспечить надежную основу для стабильного развития банковской сферы и избежать серьезных рисков. Только в этом сценарии можно в полной мере реализовать потенциал банков как одних из немногих российских несырьевых компаний, способных играть значимую роль на международном уровне. В целях повышения конкурентоспособности, прибыльности деятельности российских коммерческих банков и улучшения имиджа их руководству целесообразно осуществить следующие мероприятия:

1. Принципиально важным направлением развития банков должна стать максимальная ориентация на клиента: подбор и создание новых видов услуг для клиентов банка, в том числе комплексного характера; постоянный пересмотр тарифов в сторону их оптимизации; оказание постоянной консультационной помощи клиентам по оказываемым услугам банка; проведение регулярных семинаров с целью разработки, продвижения новых и услуг; создание и активное распространение рекламно-информационных материалов; повышение общего качества обслуживания; улучшение взаимодействия между подразделениями банков в процессе обслуживания клиентуры, необходимо стать клиентоориентированным банком;
2. Реализация сценария «модернизации» предполагает комплексную перестройку процессов и систем банков и их перевод на новую «промышленную» основу. Подобная «индустриализация» систем и процессов в банках повысит уровень управляемости и масштабируемости, снизит затраты,  повысит качество обслуживания клиентов и позволит Банку более эффективно управлять кредитными и другими видами рисков. Важнейшим элементом развития банков должно быть внедрение идеологии постоянного совершенствования и развития на всех уровнях и во всех частях организации.
3. Результатом реформирования банковского сектора должно явиться существенное повышение его функциональной роли в экономике России, а также приближение российской банковской системы по основным макроэкономическим параметрам банковской деятельности к странам - лидерам по уровню экономического развития из группы стран с развивающимися рынками. Осознавая важность и приоритет российского рынка банковских услуг для развития бизнеса, банки должны ставить перед собой задачу стать значимыми участниками мировой финансовой системы, поэтому выделяется развитие операций на международных рынках как одно из приоритетных направлений банковской деятельности.
4. Специалисты рабочей группы Ассоциации Российских Банков предлагают вполне цельную программу развития банковской сферы. По их мнению, начинать нужно с главного — с функций ЦБ РФ. В соответствии с Федеральным законом № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» важнейшая задача Банка России — «защита и обеспечение устойчивости рубля», то есть фактически установление наиболее оптимального его курса по отношению к ведущим мировым валютам с целью поддержания требуемой структуры платежного баланса и объема доходов бюджета России.
5. Среди других направлений модернизации отмечается восстановление кредитования, докапитализация банковской системы, решение проблемы «плохих» долгов, расширение ресурсной базы российских банков, совершенствование взаимоотношений заемщиков и кредиторов, развитие и укрепление банков в регионах и реформирование системы банковского надзора. Также, для активизации кредитования как в краткосрочной, а также стратегической перспективе необходимо стимулировать повышение покупательского спроса, как это сделано во многих странах; сформировать общегосударственную программу развития производства, которая станет ориентиром и руководством к действию для предприятий и банков; использовать государственные гарантии при кредитовании стратегических для страны отраслей и производств; способствовать развитию страхования экспортно-импортных контрактов.
6. Банковским и бизнес-сообществом в настоящее время предлагается ряд схем по введению программ выкупа «плохих» активов, в том числе со стороны государства. Однако предложенные схемы не получили позитивной оценки со стороны государства и финансовых ведомств. Таким образом, вопрос о просроченной задолженности остается открытым и нельзя полагаться, что он разрешится самостоятельно, при отсутствии комплексного решения может повлечь системную дестабилизацию. Отсутствие решения этой проблемы фактически сокращает возможности кредитных организаций выполнять свою главную функцию по кредитованию экономики на разумных условиях по доступным ставкам.
7. Традиционно сложный вопрос формирования ресурсной базы российских банков сегодня усугубляется проблемами, которые возникают в сфере привлечения депозитов населения. В качестве позитивной тенденции следует отметить, что девальвационные ожидания населения постепенно сокращаются, что подтверждает динамика доли депозитов в иностранной валюте. Однако эта доля все еще в два раза превышает докризисный уровень, что свидетельствует о недопустимости очередных девальвационных шоков.
8. Другим фактором конкурентоспособности экономики и промышленного сектора страны является степень износа основных фондов. В целом по России практически не происходит сокращение износа основных фондов, для модернизации этот рост вряд ли можно серьезно воспринимать. Таким образом, слабая доступность кредитования в России по сравнению с другими странами является одной из причин медленного обновления основных фондов, что, в свою очередь, является барьером для модернизации экономики.

     Реализация  стратегии развития позволит банкам укреплять позиции на российском рынке банковских услуг и достигать финансовых и операционных показателей, соответствующих уровню высококлассных универсальных мировых финансовых институтов.

     Подводя итоги, следует отметить, что в  современных условиях необходима выработка  концептуально новых способов решения  важнейших социально-экономических  проблем, формирования путей и методов  банкизации России, что в конечном итоге должно привести к решению  задачи модернизации страны. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глоссарий 

1. Акция - это ценная бумага, подтверждающая право ее обладателя на владение долей акционерного предприятия (компании). Акция дает право на участие в управлении предприятием путем участия в собрании акционеров.
2. Банковская маржа (Bank margin)  - разница между ставками по кредитам различных категорий заемщиков; Банковская маржа - разница между суммой обеспечения, под которое предоставлен кредит, и суммой выданного кредита; Банковская маржа - разница между процентными ставками по активным и пассивным операциям.
3. Банковский менеджмент - управление деятельностью банка, имеющее целью максимизацию прибыли банка. Банковский менеджмент основывается на анализе факторов финансового рынка, прогнозировании экономической ситуации и минимизации банковских рисков. Основными направлениями менеджмента являются:  банковский маркетинг, управление активами банка, управление пассивами банка, управление собственными средствами банка - политика в области дивидендов по собственным акциям; управление рентабельностью работы банка; управление банковскими рисками; управление кадрами банка.
4. ВВП расшифровывается как Валовой Внутренний Продукт. Это статистический показатель, который выражает исчисленную в рыночных ценах совокупную стоимость конечного продукта. Это означает, что, например, хлеб входит в ВВП, а мука, из которой он сделан – нет. Обычно ВВП считается за 1 год. ВВП бывает номинальным – то есть абсолютным, и реальным – то есть с поправкой на инфляцию.
5. «Депозит» имеет несколько значений. Во-первых, банковский депозит – это денежные вклады в банки. Депозитом являются ценные бумаги и деньги, передаваемые на хранение в кредитное учреждение. Взносы денежных средств в различные учреждения в качестве платежей – тоже депозит. И, наконец, депозит – это запись в банковских книгах, содержащие или подтверждающие требования клиентов к банку.
6. Диверсификация -  (Англ. Diversification) в финансах – метод защиты от риска, основанный на разнообразии видов финансовых инструментов. Цель диверсификации заключается в том, чтобы добиться наибольшего отношения прибыли к риску, а не в том, чтобы полностью убрать риск.
7. Инвестиции - капитал, помещаемый в юридически самостоятельные предприятия на длительный срок (более года) либо с целью получения дополнительной прибыли, либо с целью приобретения влияния, либо в связи с тем, что такое вложение средств является более выгодным по сравнению с организацией собственных операций в этой области, а также вложения в ценные бумаги.
8. Инновация - нововведение в области техники, технологии, организации труда или управления, основанное на использовании достижений науки и передового опыта. Инновация - конечный результат инновационной деятельности, получивший реализацию в виде: - нового или усовершенствованного продукта, реализуемого на рынке; или - нового или усовершенствованного технологического процесса, используемого в практической деятельности. По-английски: Innovation.
9. Инфляция  – обесценивание денег. Во время инфляции растут цены, но не качество товаров и услуг. Причин у инфляции много, основная – переполнение каналов денежного обращения избыточной денежной массой, причем товарная масса не увеличивается.
10. Ипотека - это залог недвижимости под выдаваемый кредит, когда залог, служащий основанием этого кредита, не передается кредитору, а остается в собственности должника. На заложенное под ипотеку имущество налагается запрещение на продажу или переоформление его на другое лицо до полного погашения кредита и всех процентов.
11. Конкурентоспособность - способность товаров отвечать требованиям конкурентного рынка, запросам покупателей в сравнении с другими аналогичными товарами, представленными на рынке. К. определяется, с одной стороны, качеством товара, его техническим уровнем, потребительскими свойствами и, с другой стороны, ценами, устанавливаемыми продавцами товаров. Кроме того, на К. влияют мода, продажный и послепродажный сервис,  реклама, имидж производителя, ситуация на рынке, колебания спроса. К. товара является важнейшим критерием целесообразности выхода фирмы на товарные рынки.
12. Кредит - отношение между кредитором и заемщиком, при котором кредитор передает заемщику деньги или вещи, а заемщик обязуется в определенный срок возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества. Кредит - сумма денег, переданная взаймы. Кредит - форма движения ссудного капитала. Credit.
13. Леви-Стросс Клод (р. 1908), известный французский этнограф и социолог, один из главных представителей структурализма. Создал теорию первобытного мышления, во многом противостоящую теории Л. Леви-Брюля. Эволюция культуры, согласно его воззрениям, представляет движение к единству чувственного и рационального начал, утраченных современной цивилизацией. Гармония этих начал свойственна первобытному мышлению. Конечным результатом исследования выступает моделирование структуры, которая определяет скрытую логику, присущую как отдельным вариантам явления, так и виртуальным переходам от одного варианта к другому. Рассматривал первобытное мышление как проявление коллективного бессознательного — наиболее удобного объекта для выявления структур ума, единых для древнего и современного человека. В нем выделяются три операции, осуществляющиеся с помощью бинарных оппозиций: совмещение бинарных оппозиций, перенос бинарности и установление соответствий между более общей и более конкретными оппозициями, введение медиаторов.
14. Ликвидность - (от английского слова Liquidity) – это способность материальных ценностей быстро и без проблем превращаться в денежные средства, денежные активы для погашения долгов, проведения оплаты, сделок или для собственных нужд. При этом ликвидные материальные ценности сохраняют свой номинал стоимости.
15. Ма́ркетинг (англ. marketing, от market — рынок), система управления производственно-сбытовой деятельностью предприятий и фирм, основанная на комплексном анализе рынка. Включает изучение и прогнозирование спроса, цен, организацию НИОКР по созданию новых видов продукции, рекламу, координацию внутрифирменного планирования и финансирования и др.
16. Модернизация - англ. modernization; нем. Modernisiurung. 1. Придание современного характера ч.-л., приспособление к современным стилям, взглядам, идеям, вкусам, потребностям. 2. Взаимообусловленные обществ, процессы и изменения на базе индустриализации, к-рые характеризуются: ростом специализации и дифференциации труда, бюрократией, формированием полит, институтов современного типа (избирательная система,  полит, партии, парламентаризм), открытой стратификационной системой, высокой мобильностью, ослаблением традиционных ценностей (семьи, религии, морали), ростом индивидуализма и т. д.
17. Мотивация - динамический процесс физиологического и психологического плана, управляющий поведением человека, определяющий его направленность, организованность, активность и устойчивость.
18. Нейл Дж. Сме́лзер (англ. Neil J. Smelser; ) род.22 июля 1930 г.— выдающийся американский социолог, один из создателей экономической социологии в качестве полноценной социологической дисциплины. В 1995—1996 гг. президент Американской социологической ассоциации и в Международной социологической ассоциации. С 1986 г. Смелзер был членом исполкома Международной социологической ассоциации, а в 1991 году избран ее вице-президентом и председателем программного комитета XIII Социологического конгресса в 1994 г. Докторскую степень получил в Гарварде, более 30 лет он преподавал в Калифорнийском университете в Беркли, затем стал директором крупнейшего исследовательского центра в области социальных наук при Стенфордском университете. Он является членом редколлегий многих социологических журналов. Был редактором ведущего американского социологического журнала «Sociological Review», является членом Американской академии искусств и наук (The American Academy of Arts and Sciences, AAAS). В России в 1994 была издана «Социология» Смелзера, которая долгое время была единственным переводным учебником по социологии и пользовалась огромной популярностью.
19. Пётр Што́мпка (род. 1944 г.) — известный польский социолог, получивший заслуженное международное признание. Пётр Штомпка родился в Варшаве (Польша) в 1944 году. Однако начиная со студенческих лет его творческая жизнь неизменно связана с Краковом — Ягеллонским университетом, в котором он начиная с 1975 года возглавляет отдел теоретической социологии. Выдающийся вклад П. Штомпки в развитие международной социологии был подтвержден на XV Всемирном социологическом конгрессе в Брисбейне (Австралия) в 2002 году, избравшем польского социолога президентом Международной социологической ассоциации.
20. Платежеспособность - способность государства, юридического или физического лица своевременно и полностью выполнять свои платежные обязательства, вытекающие из торговых, кредитных и иных операций денежного характера.
21. Реинжиниринг — 1) деятельность по модернизации ранее реализованных технических решений на действующем объекте; 2) процесс оздоровления предприятий, фирм, компаний посредством подъема инжиниринга на более высокий уровень.
22. Ренкинг - от английского ranking - ранжирование. Это - своего рода рейтинг. Рэнкинги проводятся в инвестиционном секторе экономики, страховом, секторе недвижимости и т.д.
23. Реструктуризация – сложный процесс, затрагивающий интересы большинства работников предприятия, предполагающий структурные изменения (причем изменений не только организационной структуры управления, но и производственной структуры предприятия, а также структуры собственности).
24. Синдицированный кредит - кредит консорциума - Participation loan - Синдицированный кредит - кредит, предоставляемый несколькими кредиторами одному заемщику.
25. Стратегия (греч. strategus, «искусство полководца») - способ достижения сложных целей. В качестве науки стратегия дает знания стратегического поведения в тех или иных ситуациях.
26. Трастовые операции банков - в зарубежной практике под трастовыми операциями подразумевают операции банков или финансовых институтов по управлению имуществом и выполнении иных услуг по поручению и в интересах клиентов на правах его доверенного лица. В отечественной литературе траст характеризуют как особую форму распоряжения собственностью, определяющую права на имущество, передаваемое в трастовое управление, на распределение прибыли, полученной в результате этого управления, и представляет собой отношения между учредителем траста, доверительным собственником (распорядителем) и бенефициаром.
27. Факторинг – это оказание коммерческими банками определенных финансовых услуг клиентам-юридическим лицам. Услуга факторинга заключается в том, что фактор-фирма приобретает у клиента право на взыскание долгов и частично оплачивает своим клиентам требования к их должникам. Вторая часть долга за вычетом процентов возвращается клиентам после погашения должником своего долга. То есть клиент фактор-фирмы может быстрее вернуть свои долги, а фактор-фирма получает за это процент.
28. Форфейтинг - кредитование внешнеэкономических операций в форме покупки у экспортера векселей, акцептованных импортером. В отличие от обычного учета векселей коммерческими банками Ф. предполагает переход всех рисков по долговому обязательству к его покупателю - форфейтеру (учет "без оборота"). Ф. носит среднесрочный характер - до семи лет. Преимуществами Ф. являются твердая ставка кредитования и относительно простая процедура оформления переуступки векселей. Стоимость Ф., оплачиваемая в конечном счете через цену товара, нередко выше других форм кредита. Наиболее активны в сделках "а-форфе" западноевропейские кредитные учреждения, прежде всего банки Швейцарии, ФРГ, Великобритании.

     Список  литературы 

1. А. Анурин. Основы социологических знаний
2. Банковская система обдумывает модернизацию. 18.02.2010 | "Экономика и жизнь" №06 (9322) | Полосы: 6 .Рубрики: Экономика, Финансы, Банковская система. Автор:   Я. Миронцева  
3. «Бизнес в стиле фанк. Капитал пляшет под дудку таланта.». Кьелл Нордстрем и Йонас Риддерстрале.
4. Бюллетень «Кризис Государство бизнес» №29 15-28 августа 2009г. – Герман Греф: ловкость слов. И никакого мошенничества?
5. Вестник Банка России / Центральный банк РФ. - 8 февраля 2001. - № 12 (512)
6. Греф Г., Юдаева К. Российская банковская система в условиях глобального кризиса // Вопросы экономики. 2009. N 7.
7. Директ-маркетинг. Зигфрид Фёгеле. «Интерэксперт» Москва 2001
8. Добреньков В., Кравченко А. История зарубежной социологии
9. Интернет
10. Какая модернизация нам нужна? Глеб Павловский. Известия. 28 июля 2010г.
11. Л.Кураков. Экономика и право: словарь-справочник
12. Национальный исследовательский университет – Высшая школа экономики. Центр развития. Ежемесячный выпуск: Банки: Статистика и экономика. Август 2010г.
13. РСПП: Модернизация банковского надзора облегчит жизнь банкам. 11.02.2010 Макеева Лариса (Finam.ru)
14. Словарь «Борисов А.Б. Большой экономический словарь. — М.: Книжный мир, 2003. — 895 с.»
15. Теория модернизации: история и современность. Ермаханова С.А. Институт экономики и ОПП СО РАН, г. Новосибирск
16. Центр развития Обозрение российской экономики от 5 ноября 2008г. – Банки России: как жить дальше?
17. Энциклопедия предпринимателя / С.М. Синельников и др.-СПб., 1994
18. 12 февраля 2010  / Санкт-Петербургские Ведомости. Автор: Травин Дмитрий. - Почему нам нужна модернизация