Модернизация банковской системы

       Решение многих из затронутых проблем зависит не только от Банка России, но и других ведомств. В целях дальнейшего развития банковская система, безусловно, должна быть реформирована. Для этого должен быть проведен целый комплекс мер: и по реструктуризации, и совершенствованию законодательства, и введению новой финансовой отчетности по международным стандартам, и развитию технологий и системы платежей.

     Роль  банковской системы в рыночной экономике  во многом определяется развитием маркетинга, значение которого заключается в  активизации банковской деятельности, ускорении формирования банковской системы. Банковский маркетинг должен быть направлен на изучение рынка кредитных ресурсов, анализ финансового состояния клиентов и прогнозирование на основе его результатов, привлечение вкладов в банки и формирование дальнейшего их поведения, расширение круга вкладчиков и повышение качества их обслуживания. Основными блоками маркетинговой деятельности являются управление продуктами, брендами коммерческих банков; анализ розничного и оптового банковских рынков; сопоставление рыночных возможностей с целями и ресурсами банков; планирование и разработка комплекса маркетинга для каждого из целевых рынков. В конечном счете, маркетинг в банковской сфере должен быть направлен на рациональное использование доходов и временно высвобождающихся средств народном хозяйстве. Развитие маркетинга привело к появлению концепции интегрированного товара, продажа которого сопровождается комплексом предоставляемых услуг. Главное отличие банковских услуг от других заключается в неразрывной связи “товар – услуга”, причем товар может быть продан и без комплекса услуг, а услуга без товара появиться не может. Только банк может реализовать свои услуги выгодно для себя и клиента. Все это свидетельствует о тесной связи банковских услуг и рынка. Эффективность процесса создания и внедрения специфического банковского товара на рынках определяет товарную политику банковского учреждения. Основными задачами товарной политики являются: 1. Определение и удовлетворение запросов потребителей. 2. Оптимальное использование экономических знаний и опыта самого банка. 3. Превращение потенциальных банковских услуг в реальные, соблюдение принципов гибкости процесса предоставления услуг (за счет диверсификации). Одним из основных факторов успешного анализа и выбора оптимальной маркетинговой деятельности банка является специфика банковской услуги и этап ее жизненного цикла.

     На  пороге XXI века банки сталкиваются с целым рядом проблем, которые вынуждают их внедрять новшества в банковский бизнес. Согласно результатам многих исследований материальные затраты будут расти за счет рационализаторских инвестиций в технику (что, однако, будет частично компенсироваться сокращением затрат на содержание производственных помещений благодаря более рациональной организации филиальной сети), форсированного развития банковского обслуживания на дому. Расти будут также расходы, сопряженные с определенными рисками, – правда, в том случае, если банки будут более активно финансировать исследования и развитие, нововведения в промышленности и секторе услуг. Быстрое внедрение в банковскую практику инструментов, позволяющих управлять расходами, привело к формированию у многих банков новых стратегий в области разработки банковских продуктов, в числе которых: корректировка палитры предлагаемых продуктов с более жестким учетом издержек; стандартизация массовых продуктов; введение минимальных размеров срочных вкладов; использование финансовых инноваций в целях укрепления и расширения позиций на рынке и создания конкурентных преимуществ; усложнение ассортимента продуктов, предлагаемых специализированными банковскими учреждениями. Система отделений и филиалов подвергнется дальнейшему сокращению, проводимому в целях уменьшения издержек. Набор и характер услуг, оказываемых филиалами и отделениями, будет все больше дифференцироваться в зависимости от потенциала рынка продуктов, пользующихся спросом, и от запросов тех или иных групп клиентов. Многофункциональные учреждения будут заниматься комплексным обслуживанием клиентов и связанным с ним исследованием рынка. Конкуренция со стороны страховых компаний заставит банки активизировать разъездную работу сотрудников, оснащенных электронными записными книжками, что позволит получать данные о клиенте и информировать его о банковских продуктах в месте его проживания. Карточки “смарт”, которые при помощи телефонной связи смогут “загружаться” с текущего счета клиентом из дома, будут вытеснять наличные деньги. Стандартные банковские продукты также будут шире использоваться прямо из дома. “Телефонный банковский бизнес”, прежде всего в сфере обслуживания состоятельных клиентов, станет главным путем реализации банковских продуктов. Представляется вполне вероятным, что к началу следующего столетия крупные банки под влиянием конкуренции будут расширять и внедрять систему материального стимулирования. Будет расти производительность банковских работников, что найдет свое отражение в увеличении объема работы на каждого занятого.

     Для решения усложнившейся задачи эффективного управления банком в условиях значительного  расширения сферы выполняемых банками  операций необходима автоматизация  всех аспектов банковской деятельности, важны аспекты перехода на электронные средства взаимодействия банков между собой, а также между банком и его клиентами.

     Многие  проблемы, которые сегодня существуют в России в развитии системы банковского  кредитования, связаны с недостатками в создании и развитии ее инфраструктуры. К внешнему уровню инфраструктуры системы  банковского кредитования относятся  элементы, которые должны быть созданы  или модернизированы в масштабе страны: научное обеспечение кредитования, законодательная и нормативная  база банковского кредитования, кредитные  бюро, страховые компании, налоговые  инструменты. Они должны способствовать развитию кредитного рынка, повысить влияние  банковского кредита на реальный сектор экономики. Элементы внутренней инфраструктуры обеспечивают организацию  кредитного процесса на уровне коммерческого  банка. К ним относятся: отделы экономической  безопасности, кредитные комитеты банков, информационное обеспечение и новые  технологии, административная база организации  кредитных отношений, система подготовки кредитных менеджеров, система управления кредитным риском. Функционирование данных элементов и их эффективное  взаимодействие во многом зависит от руководителей банка. В сложившихся  экономических реалиях для успешного  кредитования банк должен разработать  и внедрить эффективную систему  управления кредитными рисками. Основными  методами минимизации кредитного риска  являются анализ кредитоспособности и  платежеспособности потенциального заемщика, диверсификация портфеля ссуд. Для активизации кредитования как в краткосрочной, а также стратегической перспективе необходимо:

1. стимулировать  повышение покупательского спроса, как это сделано во многих  странах;

2. сформировать  общегосударственную программу  развития производства, которая  станет ориентиром и руководством к действию для предприятий и банков;

3. использовать  государственные гарантии при  кредитовании стратегических для  страны отраслей и производств;

4. способствовать  развитию страхования экспортно-импортных  контрактов.

     Одним из наиболее важных аспектов, касающихся развития общероссийской сети коммерческих банков, является проблема государственного регулирования рисков банковской системы  и, в частности, проблема государственного регулирования кредитных рисков банковской системы при инвестировании реального сектора экономики  в России. Основной задачей банка в регулировании рисков является поддержание приемлемых соотношений прибыльности с показателями безопасности и ликвидности в процессе управления активами и пассивами банка, то есть минимизация банковских потерь. При эффективном управлении уровнем риска решается целый ряд проблем от мониторинга риска и его стоимостной оценки до максимизации прибыли от осуществляемых операций при минимальных затратах. Наибольшее значение в управлении банковскими рисками имеет стратегия банка. Можно выделить следующие варианты стратегии: традиционная – поступать как все банки, довольствуясь достигнутым; оппортунистическая – поиск новых сегментов рынка, основанный на знании рыночной ситуации, связанный с высокой степенью риска; оборонительная – заключается в усилиях не отстать от других; зависимая – обычно ее проводят мелкие банки; наступательная – банк стремится занять ведущие позиции на рынке банковских услуг. Для осуществления этой стратегии необходимо нестандартно мыслящее руководство, хорошо знающее рынок, а также организационные маркетинговые исследования. Меры государственного регулирования по снижению банковских инвестиционных рисков в рамках реализации стратегии по стимулированию кредитования банками производственной сферы и обеспечению условий повышения спроса на банковский кредит посредством повышения кредитоспособности предприятий должны включать принятие законодательных актов, в которых предусматривалось бы создание необходимых финансово-экономических условий для кредитования и утверждение следующих основных принципов организации финансов, а также форм и методов (механизмов) государственного стимулирования их инвестиционной привлекательности.

      Правильная  организация управления временно свободными ресурсами является одной из важнейших  составных частей процесса оптимизации  как внутренней структуры, так и  деятельности кредитной организации  в целом, особенно на фоне снижающейся  рентабельности и возрастающих рыночных рисков. Так или иначе, проблема оптимизации размещения временно свободных средств для получения максимального дохода при минимальном снижении ликвидности принимает все большее значение для коммерческих банков в России.

      Реинжиниринг  бизнес-процессов (business process reengineering, BPR) это критический анализ и радикальный пересмотр существующих бизнес-процессов и организационной структуры предприятия, направленный на значительное повышение их эффективности. Под влиянием структурных изменений, происходящих в последнее время в банковской сфере, реинжиниринг стал неотъемлемой частью современного банковского управления. Причины, по которым банкам приходится все чаще обращаться к реинжинирингу следующие. 1. Растущее дерегулирование механизма финансирования: предприятия все чаще сами выходят непосредственно на финансовые рынки, используя собственные финансовые структуры и, следовательно, лишая банки функций посредников. 2. Растет число конкурентов, интернационализация рынков открыла доступ на внутренние рынки банкам других стран, кроме того, финансовые услуги все чаще предоставляются не банками, а страховыми компаниями, торговыми предприятиями, автомобильными фирмами и т. п. 3. Отдельные участники конкуренции продолжают расширять сеть своих предприятий, например, мелкие кредитные учреждения увеличивают число своих фирм, крупные банки активизируют усилия по привлечению мелких вкладчиков, а частные банки активно участвуют в международном бизнесе. Результатом этих изменений является обострение конкуренции и возрастание требовательности клиентов. Большинство банков испытывают уменьшение числа дешевых вкладов за счет увеличения вложений в продукты, приносящие клиентам высокие проценты, т. е. в продукты с более низкой банковской маржой. Таким образом, перед банками ставится противоречивая задача: повышение качества обслуживания без существенного снижения его эффективности (роста издержек). Реинжиниринг бизнес-процессов предоставляет необходимые инструменты как для анализа существующих, так и для разработки новых эффективных продуктов.

      Формирование  и использование инноваций в  деятельности банка выступают одной  из важнейших подсистем его общей  стратегии. Достижение устойчивых конкурентных преимуществ в рамках реализации стратегии банка правомерно рассматривать  как целевой ориентир эффективного инновационного менеджмента. При этом сами инновации (нововведения) выступают  в качестве инструментов, рычагов, посредством  которых банк продвигается в трудных  условиях рыночной стихии к намеченным стратегическим рубежам.

      Одним из трендов развития инновационного процесса в финансовой сфере безусловно является секъюритизация, которая обеспечивает первенство фондовым ценностям в  их извечном споре с кредитом по поводу наиболее выгодного способа  заимствования финансовых ресурсов: посредством фондовых операций или  через банковское кредитование. Секъюритизация – это: активизация работы банков на фондовых рынках, расширение круга  операций с ценными бумагами, совершаемых банками; появление (выпуск) ценных бумаг, которые становятся переходными формами от кредитов к истинно фондовым инструментам; сюда можно отнести, в частности, так называемые международные акции или евроакции, а также международные облигации или еврооблигации (international bonds, european bonds), которые размещаются за границей страны эмитента (заемщика); трансформация ссуд коммерческих банков в ценные бумаги в рамках процесса дезинтермедиации (утраты посреднической роли банков на финансовых рынках), в ходе которого существенно снижается роль банков как финансовых посредников; заемщики и конечные инвесторы получают возможность непосредственно вступать в деловые финансовые отношения без участия банков. Рассматривая инновационный процесс в банковской индустрии, следует отметить, что секъюритизация оказывает существенное влияние на состав и структуру активов и обязательств банковских институтов по следующим направлениям: сдвиг от традиционного банковского кредитования к рынку ценных бумаг – посредством использования рынка облигаций, коммерческих бумаг, ценных бумаг, обеспеченных ипотекой, банковскими акцептами; банки выступают активными заемщиками на рынке долгосрочных ценных бумаг – преимущественно путем выпуска облигаций и обращаемых депозитных сертификатов; банки являются полноправными и активными участниками внутренних краткосрочных межбанковских рынков – через инвестиции и займы на денежных рынках и рынках ценных бумаг; банки широко внедрились на международный фондовый рынок: к первой половине 80-х гг. в структуре кредитования стала преобладать секъюритизация активов, сменив синдицированные банковские ссуды; банки превратились в заемщиков на международном рынке облигаций.

     В условиях нестабильности российской экономики, неустойчивости финансового рынка, откровенной слабости и неразвитости отечественного рынка труда для  банка одной из наиболее сложных, но и в то же время жизненно важных и необходимых задач является задача создания и обеспечения эффективного функционирования системы управления персоналом. В связи с этим возникает объективная потребность в определении дееспособности внутрибанковских систем управления персоналом, оценке степени их соответствия постоянно растущим требованиям в области персонального менеджмента. Осуществить это можно только с использованием единой методологии, которая охватывала бы весь спектр проблем, связанных с управлением персоналом банка. В качестве такой методологии можно рассматривать системный подход, обеспечивающий возможность как комплексного исследования системы управления персоналом банка в целом, так и важнейших ее составляющих в отдельности: целей, организационной структуры, функций, технологии управления.

     С недавнего времени наметился явный рост российской банковской системы в мировой банковской системе. По итогам 2008 г. 35 российских банков попали в мировую Тор-1000. Два из них (Сбербанк России и ВТБ) вошли в первую мировую сотню (в 2004 г. менее 20 банков.). Активы российских банков соизмеримы с активами стран BRIC (более 0,5%), за исключением Китая, на который приходится более 5% активов мировой Тор-1000.

     В качестве одного из ключевых направлений  выхода из финансового кризиса, а  также «перманентного» кризиса  российской экономики мы видим в  формировании инфраструктуры, в том  числе банковской. Это позволит: создать рабочие места; сократить уровень безработицы; повысить доходы населения; таким образом повысить платежеспособный спрос и создать более благоприятные условия жизни в России. Недаром антикризисный план Китая на 78% состоит из инфраструктурных проектов. Указанный путь соответствует целям модернизации экономики и позволит обеспечить устойчивое развитие в долгосрочной перспективе.

     Этап  устойчивого развития (с 2010 г. - ожидаемого момента начала выхода из кризиса) будет  предусматривать смещение акцентов с вопросов наращивания объемов  на управление балансом. На этом этапе  должны быть решены проблемы, накопленные российской банковской системой (далее РБС) и потребностями экономики.

     Основными из них являются: 
1. Устранение системной недоразвитости РБС в части: 
консолидации (комплексное управление РБС, совершенствование требований к универсальным банкам, развитие специализированных КО (региональных, продуктовых);

законодательного  регулирования (внедрение отчетности по МСФО, комплексирование систем риск-менеджмента, совершенствование пруденциального  надзора, в том числе за финансовым рынком в целом);

технологического  развития (модернизация платежных систем, развитие систем банковских и кредитных  карт, внедрение новых продуктов  и услуг, в том числе нетрадиционных).

2. Обеспечение  пропорционального развития РБС  в интересах кредитования реальной  экономики и населения, в частности  модернизации. Решение проблемы  с ресурсами, в том числе  за счет внутренних возможностей  для смягчения зависимости от  зарубежных заимствований. Стимулирование  роста нормы сбережения.

3. Укрепление  капитальной базы РБС. Формирование  эффективных схем привлечения  ресурсов в капитал банков, в  том числе через механизмы  публичных размещений. Регулирование  доли иностранного капитала в  РБС.