Модернизация банковской системы

     2 глава. Анализ  банковской сферы  за последние 20 лет, барьеры 

     Создание  эффективной банковской системы  России в XXI веке сопряжено с решением ряда ключевых проблем, которые присутствуют в ней практически с момента  ее возникновения в современной  России. В ряду этих проблем следует  перечислить низкую капитализацию  банковской системы, которая ограничивает возможность стремительного роста  активов банков, отсутствие длинных  и дешевых внутренних ресурсов для  формирования пассивов, низкую производительность труда в банковской сфере и  качество кадров, отсутствие сформированного  класса высококачественных заемщиков  из-за перекошенной структуры российской экономики, низкий уровень финансовой грамотности населения и соблюдения этики финансов, недостаточно совершенная  система банковского регулирования  и надзора.

     Вместе  с тем есть ряд актуальных вопросов, в основе которых стоят вышеперечисленные  глобальные проблемы и которые получили обострение в период глобального  экономического кризиса 2008 – 2010 годов. Эти вопросы являются ключевыми препятствиями на пути модернизации банковской системы России на современном этапе.

     Оценка  состояния банковской системы должна производиться с точки зрения состояния фундаментальных (стратегических) характеристик и текущих тенденций, определяющих развитие экономики после  финансового кризиса 1998 года. В настоящее  время базовые характеристики банковской системы те же, что и до кризиса. Развитие российской банковской системы  после финансового кризиса 1998 года происходит на фоне позитивных изменений  общей макроэкономической ситуации в стране, обусловленных, прежде всего, благоприятными условиями для осуществления внешнеэкономической деятельности и выгодной мировой конъюнктурой на традиционные товары российского экспорта. Отмечаются рост производства товаров и услуг, стабилизация ситуации на валютном рынке, увеличение реальных доходов населения, повышение инвестиционной активности. Позитивным фактором стало также снижение темпов инфляции. Динамика основных параметров, характеризующих состояние банковской системы в период с 1.01.1999 по 1.11.2000, свидетельствует о закреплении и развитии тенденции к восстановлению банковской деятельности. За этот период совокупные активы банковской системы в реальном исчислении выросли на 53,1%, капитал – на 120,1%1, при этом рост капитала наблюдался у 87% кредитных организаций. Продолжается процесс расширения ресурсной базы банков за счет средств предприятий и организаций, а также вкладов населения. Улучшились структура и качество активов кредитных организаций, что нашло отражение в росте кредитов реальному сектору экономики, уменьшении просроченной задолженности, общем улучшении качества кредитного портфеля. Существенно улучшились финансовые результаты деятельности кредитных организаций. По состоянию на 1.11.2000 удельный вес финансово устойчивых банков в общем количестве и в активах действующих кредитных организаций составил около 88%. Несмотря на видимое улучшение ситуации в банковском секторе, в частности благоприятную динамику основных показателей деятельности банков, положительные моменты в состоянии банковской системы нельзя переоценивать. Некоторые ее важнейшие параметры по истечении двух лет послекризисного развития не восстановились до уровня августа 1998 года. Так, в реальном исчислении совокупные активы банков составляют порядка 90% от предкризисного уровня, кредиты реальному сектору экономики – приблизительно 96%, совокупный капитал действующих банков – около 80%. По-прежнему невелика роль депозитов населения в формировании ресурсной базы банков: их доля в совокупных пассивах банковской системы за весь послекризисный период не превышала 20%. В реальном исчислении вклады населения составили 68% от предкризисного уровня. В целом же, состояние банковской системы России отражает общее состояние экономики, финансовой сферы и правового регулирования.  Банковская система слабо защищена от многочисленных, в том числе системных, рисков и в силу этого обладает низким функциональным потенциалом.

     На  протяжении всего послекризисного  периода сохраняется значительный дисбаланс структуры активов  и обязательств кредитных организаций  по срокам, что непосредственно влияет на уровень ликвидности банковской системы. По состоянию на 1.11.2000 превышение активов со сроком востребования  свыше 1 года над собственными и привлеченными  на срок свыше 1 года средствами составило  около 12% объема привлеченных средств  сроком погашения менее 1 года. Совокупные активы кредитных организаций, у  которых значения этого показателя, характеризующего трансформацию краткосрочных  привлеченных средств в долгосрочные вложения, достаточно высоки (более 20%), составляют более 30% совокупных активов  банковской системы. Повышение уровня трансформации может создать  системную угрозу состоянию ликвидности  банковского сектора. Ситуацию усугубляет отсутствие высоколиквидных финансовых инструментов. Следствием этого является накопление у банков значительного  объема свободных денежных средств, что проявляется в абсолютном и относительном росте остатков на корреспондентских счетах банков и депозитов, размещенных в Банке  России.

     Состояние российской банковской системы подтвердило, что кредитно ориентированная модель развития, по которой пошли большинство  банков, оказалась правильной. В  отличие от предыдущих кризисов, которые, как правило, приводили к смене модели (так, до 1995г. наиболее доходными были межбанковские и валютные операции, до 1998г. значительную роль играл рынок госдолга), кредитная ориентация банковской системы в 2004 году даже усилилась: доля кредитов нефинансовому сектору за год выросла с 48 до 55%, и не столько за счет ослабления других активов, сколько за счет роста самого кредитования. При этом банки меняют свою кредитную политику в направлении увеличения объемов потребительского кредитования. Во-первых, кредитовать население значительно доходнее, во-вторых, кредитование населения имеет гораздо большие перспективы экстенсивного расширения, в-третьих, в кредитовании реального сектора значительно выше конкуренция, подстегиваемая развитием фондового рынка и проникновением иностранных банков.

     Приходится  констатировать, что процесс кредитования в целом практически заморожен на фоне рекордного роста просроченной задолженности и, соответственно, резервов на возможные потери по ссудам за прошлый год. С одной стороны, к банковской системе прикованы взгляды всех промышленников, бизнесменов, государственных деятелей и населения. С другой стороны, никто не знает, как оживить кредитование. Окриками и административными мерами это вряд ли возможно. Одной из основных причин, сдерживающих кредитование, является стагнация в производстве, особенно в обрабатывающих отраслях промышленности, повышение уровня безработицы и падение покупательской способности населения.

     Банки находятся в довольно сложной  ситуации:

• крупные  компании-заемщики перекредитованы;

• другие – в основном средний бизнес –  не знают своей перспективы развития, не видят будущего в оживлении  внутреннего спроса и поэтому  не стремятся получить новые кредиты;

• третьи – предприятия, находящиеся в  крайне плохих финансовых условиях. Их банки не хотят, и не будут кредитовать.

     В августе 2008г. российские банки продолжали осуществлять свою деятельность, не замечая происходящего вокруг и используя полученные средства на выдачу новых кредитов с сохранением прежнего уровня ликвидности. Между тем, объем депозитов начал сокращаться, при этом в оставшихся средствах физических лиц наблюдался рост валютных депозитов, чтобы компенсировать потерянные средства, банкам пришлось сокращать свои вложения в ценные бумаги, прирост банковских активов замедлился, в связи с чем кредитные организации были вынуждены сокращать объемы выдаваемых средств, ужесточая требования к заемщикам и повышая процентные ставки. Первой пострадала «ипотека», большая часть банков вообще перестала выдавать подобные кредиты, сократился объем кредитов, выдаваемых на покупку автомобилей. Под сокращение попали и кредиты юридическим лицам, в некоторых случаях банки отказывались выдавать уже оформленные кредиты, ссылаясь на нехватку средств. В 2009 году главным приоритетом банковской сферы был рост объема кредитования реального сектора российской экономики, премьер-министр на встрече с главами госбанков дал распоряжение ежемесячно наращивать объем выданных кредитов на 2 %, что стало реакцией на майское сокращение кредитного портфеля государственных банков.

     Наблюдаемая в 2010 году тенденция роста доли средств  предприятий, используемых для расчетов, связана с продолжившимся ростом кредитной активности банков, то есть с окончанием процесса кредитного сжатия. Основной вклад в этот результат  внесли частные банки, на долю которых  пришлось две трети всего прироста, среди банков, контролируемых государством, основная сумма прироста пришлась на Сбербанк. Динамика основных показателей состояния банковской системы говорит о том, что где-то в  марте она прошла своеобразную «точку перелома». Первая половина текущего года для банковской системы России стала временем стабилизации качества кредитного портфеля,  а также продолжившейся трансформации структуры обязательств в пользу депозитов населения.

     Можно назвать еще две важные тенденции, которые могут негативно сказаться  на состоянии банковского сектора. Во-первых, крупные российские корпоративные  клиенты из сырьевых отраслей все  активнее переключаются на обслуживание в западных банках. Соответственно все больше доходов за оказание банковских услуг получают иностранные банки. Во-вторых, несмотря на внешний рост абсолютных показателей в банковской системе, маржа – разница между  доходностью активов и стоимостью пассивов – сужается. Причем эта  тенденция верна и для больших  банков, и для маленьких. Происходит это в связи с общим падением уровня ставок в экономике, в связи  с большой рыночной конкуренцией банков за лучших клиентов. Наложение этих тенденций ставит российские банки в очень жесткие условия.

     На  данный момент российская банковская система характеризуется достаточной  степенью внутренней устойчивости в  силу своей высокой фрагментированности. Об этом же говорит и динамика индекса  общей разбалансированности банковской системы. Однако это не исключает  возникновения проблем у определенных групп банков. Прежде всего, опасность  кроется в накопленной просроченной задолженности. Наличие столь значительной доли неработающих активов ведет, во-первых, к снижению реальных показателей  рентабельности, а соответственно, ограничивает банки в возможности  наращивать собственный капитал, во-вторых, требует поддержания текущей  ликвидности на высоком уровне. Отсюда также следует необходимость  наличия постоянного притока  денежных средств. В настоящее время мы имеем ситуацию значительного сокращения средств Банка России в обязательствах банковской системы, однако в ближайшее время не стоит рассчитывать на продолжение столь же активного роста.

     Проанализировав основные проблемы и задачи российской банковской системы на современном  этапе, перейдем к ключевым факторам конкурентоспособности банковской системы и экономики России в  целом. Слабая доступность кредитования в России по сравнению с другими странами является одной из причин медленного обновления основных фондов, что, в свою очередь, является барьером для модернизации экономики. 
 
 
 
 
 
 
 

     3 глава. Пути модернизации  отрасли: роль  государства и  бизнеса 

     Несмотря  на все положительные трансформации, которые произошли с банковским сектором с начала 2000-х годов, мировой  финансовый кризис выявил и обострил ряд проблем, которые необходимо преодолеть в ближайшее время  с целью развития экономики страны. Для этого сектор должен подвергнуться  структурной, организационной и  технологической модернизации.

     Российской  банковской системе необходима структурная, организационная и технологическая  модернизация, которая должна пройти при активной поддержке государства. Сравнительно полноценная банковская система в России сформировалась только в начале XXI в. Этап ее ускоренного развития (2000–2008 гг.) демонстрировал среднегодовые реальные темпы роста более 20% по активам, капиталу и кредитам (соответственно 24%, 21% и 32% за 2003–2007 гг.), что существенно выше темпов роста ВВП.

     В перспективе российской банковской системе, Центральному банку и законодателям, всем экономическим ведомствам и  Правительству необходимо сделать  многое для сохранения национальной банковской системы как самостоятельной  части мирового банковского сообщества. И это возможно, хотя потребует  больших усилий по многим направлениям. Представляется целесообразным начать с двух принципиально важных вопросов – со стратегии развития банковской системы и банковского надзора. Банковской стратегии как документа, содержащего определенные критерии и оценки развития процесса в будущем, практически не существует ни в одной  стране. Важна не разработка документа  с таким названием, а правильное определение стратегических направлений  развития банковской системы. Достаточно конкретно это определено в правительственной  Программе в разделах, связанных  с функциями Банка России. Самое  главное – должно быть понимание, что надо довольно быстро двигаться  вперед и действовать в разных направлениях. Для развития банковской системы очень важно сохранение общей позитивной макроэкономической ситуации. Чтобы такая ситуация сохранялась, следует предпринимать многие действия, которые связаны не только с бюджетом и не только с денежно-кредитной политикой Центрального банка. Актуальной в связи с этим является проблема реструктуризации корпоративного сектора: там сохраняются огромные неплатежи, низкая ликвидность, по существу нет банкротств, отсутствует новая редакция закона о банкротстве, адекватная сложившейся обстановке. Одним из основных результатов проектов перспективного планирования является разработка стратегии развития банка. Ее стержнем является комплекс мер (программ), ориентированных на максимальное использование ключевых конкурентных преимуществ банка, выявленных на этапе диагностики. Составной частью стратегии являются кратко-, средне- и долгосрочные цели и задачи банка, а также обоснование объемов, структуры и источников инвестиционных ресурсов, требуемых для их реализации. Ее формированию предшествует финансовая оценка долгосрочных альтернатив. Качественные и количественные ориентиры корпоративной стратегии являются основой для разработки маркетинговой, инвестиционной, технологической и организационной функциональны стратегий развития банка. Реализация стратегии обусловливает необходимость проведения соответствующих преобразований. При этом организационная структура выступает в качестве основного механизма распределения ресурсов и управления банком для достижения поставленных целей.