Место и роль банковской системы в инвестиционной деятельности

 

2.3. Кредитная политика коммерческого  банка

 

Кредитная политика коммерческого банка - это внутренний документ банка, с помощью которого определяется основной подход к кредитованию и требованию к заемщику, учитывая сложившуюся текущую экономическую ситуацию. Кредитная политика коммерческих банков способна выражать философию (обыкновенный подход, концепция) кредитной работы банков, устанавливать стратегическую основу данной деятельности.

Чтобы решить этот вопрос, у любого коммерческого банка, ведущего деятельность по кредитованию, есть  определенный регламент выдачи кредитных средств.

Политика - это общее руководство к действию в работе кредитных служб банков. Кредитная политика коммерческого банка также имеет такие задачи, чтобы, с одной стороны, минимизировать неизбежные коммерческие риски, а, с другой, сохранить максимально широкую нишу потенциальных потребителей кредитного продукта.      Кредитная политика коммерческого банка имеет также главную цель - высокодоходно размещает пассивы (а также привлеченные вклады и депозиты) банка в кредитный продукт и одновременно поддерживается определенный уровень качественности кредитных портфелей банков. На качественность кредитных портфелей оказывают влияние, прежде всего просроченные ссудные и другие проблемные задолженности.

Просроченная - это задолженность, которую не погасили в сроки, и не исполненное обязательство заемщика по оформленному кредиту. Проблемная задолженность является задолженностью, которая имеет прямые или косвенные признаки проблемы во время обслуживания кредитов заемщиками и своевременном выполнении обязательства заемщиков перед банками-кредиторами. Качественный кредит является обеспеченным кредитом, который гасят в установленные сроки без возникновения проблемы и затруднения у заемщика.     

Кроме этого, банки должны соблюдать разумные балансы между доходами и рисками. Именно разработкой и соблюдением кредитной политики банки стремятся сводить риск к минимуму, получая во время этого максимально допустимый доход операций. Вот такими действиями кредитный риск коммерческого банка становится минимальным.Кредитную политику принимает высшее руководство банка (директора или правление банка), с помощью этого документа делегируется полномочие каждому исполнителю – сотруднику кредитного подразделения. Естественно кредитная политика коммерческих банков разграничивает принятие решения, полномочия на проведение определенного действия, операции. Кредитная политика коммерческого банка вырабатывает единый подход к операции кредитования, особенно если существует филиальная сеть у кредитной компании.

Таким способом устанавливается подход, определяется общий принцип кредитования клиентов коммерческих банков, определяется тип предоставляемого кредита, полномочие любого уровня банка по принятию каждого вопроса, а также операционную деталь кредитной процедуры. Требование к данной политике банков-соответствие кредитной политики текущим рыночным ситуациям.

Чтобы поддерживать кредитную политику коммерческого банка, надо постоянно анализировать  и при необходимости дорабатывать те постулаты, на основе которых она проводится.

Пересматривает политику кредитная организация, как обычно, хотя бы раз в год. В экономической ситуации, которая достаточно часто меняется, кредитную политику пересматривают еще чаще. Кто, как не кредитные работники, каждый день сталкиваются с различным, нередко нестандартным случаем в работе с клиентом, видит «тонкое» место политики и может вносить рациональное предложение, чтобы ее корректировать.

Банк старается учитывать максимально приближенную к реалиям современную жизнь стратегии кредитов. Необходимо учитывать, что кредитная политика банков не противоречит действующим законам государства, а также общему экономическому развитию.

Кредитная политика банка - это разработка мероприятий, направленных на совершенствование соотношения риска и доходности от операций по предоставлению займов физическим лицам и прочим хозяйствующим лицам. Разрабатывается кредитная политика на основе макро- и микроэкономических факторов. То есть специалист проводит оценку положения страны на макроуровне, делает вывод о стабильности национальной экономики и степени поддержки той или иной отрасли государством.

Важную роль играют темпы роста инфляции, динамика процентных ставок и способность конкурировать с другими кредитными учреждениями на международном уровне.

В данном случае рассматриваются именно те факторы, изменять которые банки не имеют возможности. К микроэкономическим, или внутренним, факторам можно отнести изучение внутрибанковских процессов или отношений между отдельными кредитными учреждениями. При этом изучению подлежат такие факторы, как объем привлеченных денежных средств, платежеспособность, ликвидность, рентабельность.

Эти показатели характеризуют успешность банка в работе с контрагентами. А для этого необходим качественный подбор персонала, ведь квалифицированный сотрудник, являясь лицом банка, создает его репутацию. Кредитная политика осуществляется с целью достижения множества тактических результатов, но первостепенным считается получение максимально возможного дохода.

Приумножение прибыли – главная цель функционирования любого коммерческого предприятия. Ориентируясь на разработанные стратегические планы, кредитная политика базируется на конкретных задачах, к числу которых можно отнести тщательный надзор и контроль над исполнением мероприятий по расширению кредитоспособности, а также выбором предназначения кредита или займа. Когда составляется денежная кредитная политика банка, происходит разделение на работу с хозяйствующими субъектами и физическими лицами.

Наибольший уровень дохода приносят юридические лица, поэтому сотрудник кредитного учреждения должен приложить максимум усилий, для того чтобы заключить долгосрочное сотрудничество. Однако далеко не все организации могут стать первоклассными клиентами, ведь у банков существует собственный перечень требований к такой категории потребителей.

Как правило, наиболее важными критериями считаются надежность, платежеспособность, прозрачность отчетности, исключительно положительная репутация на рынке, размер собственного капитала, уровень ликвидности и рентабельности.

Если ссуда необходима индивидуальному предпринимателю, то кредитная политика направлена на изучение личностных качеств руководителя, выявление степени доверия со стороны контрагентов. Определяющую роль, конечно, играет кредитная история основателя компании.

Выдача займов физическим лицам производится по другим критериям. Банк выдвигает множество различных предложений по кредитованию. Благодаря этому клиент получает возможность выбрать лучшие условия по предоставлению и выплате ссуды.

Зачастую размер и условия кредитования определяются на основе уровня заработной платы, возраста самого плательщика и надежности гарантий или поручительств.

Самое главное - понимать, что кредитная политика необходима для минимизации риска сторон. Ведь банк, проводя операции по заимствованию средств, обладает риском невозврата их вследствие нежелания или неспособности оплатить тело кредита и проценты по нему. Соответственно, чем выше уровень риска, тем больший процент от сделки получит кредитное учреждение. Задача персонала заключается в рациональном сочетании этих двух факторов.

При хорошо организованной банковской системе кредитная политика подлежит регулярному пересмотру, так как меняющаяся рыночная конъюнктура требует гибкости поведения банков. А от скорости их реакции на ту или иную проблему зависит популярность и конкурентоспособность организации.

 

Заключение

 

Сам термин «инвестиции» берет начало от латинского «invest», что в переводе означает «вкладывать». «Энциклопедия предпринимателя» под редакцией С.М.Синельникова, изданная в 1994 году, дает такой ответ на вопрос «что такое инвестиции»: «Капитал, помещаемый в юридически самостоятельные предприятия на длительный срок либо с целью получения дополнительной прибыли, либо с целью приобретения влияния... а также вложения в ценные бумаги». Конечно, список объектов денежных вложений не ограничивается только указанными в цитате пунктами.

Инвестируют капитал и в целевые банковские вклады, кредиты, машины, оборудование и технологии, в имущество или права на него, а также в интеллектуальные ценности и лицензии. Так как представленное для инвестиционной деятельности поле отличается обширностью и разнонаправленностью, то и классифицировать подобные денежные вложения приходится по нескольким критериям.

Так, в зависимости от планируемой длительности времени работы капитала, финансовые вложения могут быть либо краткосрочными, либо долгосрочными. Форма собственности вкладчиков подразделяет инвестиции на государственные, частные, иностранные либо совместные. Характер участия в реализации проектов определяет направленность, то есть вложения могут быть прямыми (денежные средства вкладываются непосредственно участниками проектов) и косвенными (привлечение свободных средств путем продажи и выпуска разнообразных ценных бумаг, к примеру, акций и тому подобных документов).

Что касается типов инвестирования, то в практике финансово-хозяйственной и производственной деятельности выделяют следующие основные группы:

- реальные инвестиции (это  средства, вложенные в долгосрочные  проекты, подразумевающие приобретение  производственных объектов и  тому подобного имущества);

- финансовые (подразумевают  вложения в такие виды финансового  имущества, как ценные бумаги, долговые  обязательства и подобные документы);

- нематериальные активы (это  вложения в покупку нематериальных  прав, например, лицензий, патентов  и прочих подобных бумаг).

Одной из основных и приоритетных отраслей экономики и финансовой деятельности, которыми занимаются коммерческие банки, является инвестиционная деятельность. Стоит сказать о том, что инвестиционная деятельность и составляет основной процент общей деятельности определенных банков. Успешность и объемы инвестиционной деятельности, которую производят банки, напрямую зависит от уровня доверия людей банку, и как следствие объемы финансовых вложений. 

В качестве индикаторов банковской деятельности по инвестированию используются определенные критерии и показатели. В мировой экономике и банковском деле выделяются определенные основные, базовые показатели и критерии. К списку данных показателей относится объем тех ресурсов, которые инвестируются банками.

Не менее важным критерием является индекс настоящей, реальной цены ресурсов инвестирования. Объем инвестиций, производимых банком, доля и вложений инвестиционных в суммарных, общих активах коммерческих банков так же относится к главным базовым критериям, которые составляют общий индикатор. Важным является показатель уровня альтернативных доходов, которые получены за счет инвестирования в сектора производства. Данный уровень доходов сравнивается с вложением денежных средств в финансовые активы, которые признаны доходными.

 

Список литературы

 

1. Астрелина, В. В. Управление ликвидностью в российском коммерческом банке : учеб. пособие / В. В. Астрелина, П. К. Бондарчук, П. С. Шальнов. – М. : Форум : ИНФРА-М, 2012. – 175 с.
2. Банковские риски : учебник / под ред. О. И. Лаврушина, Н. И. Валенцовой. –3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2013. – 292 с.
3. Банковское право Российской Федерации : учеб. пособие / отв. ред. Е. Ю. Грачева. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : НОРМА : ИНФРА-М, 2013. – 399 с.
4. Банковское право: учебник для магистров.- 3-е изд., перераб. и доп. / под ред. Д.Г. Алексеевой, С.В. Пыхтина.– М.: Юрайт, 2012.- 1055с.
5. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело организация деятельности коммерческого банка. Учебник для вузов. — М.:Издательство Юрайт, 2011 г. — 422 с.
6. Дашков, Л. П. Организация и правовое обеспечение бизнеса в России: коммерция и технология торговли / Л. П. Дашков, В. К. Памбухчиянц, О. В. Памбухчиянц. – 5-е изд., перераб. и доп. – М. : Дашков и К, 2011. – 911 с.
7. Дмитриева И. Н. Сущность инвестиционной деятельности коммерческого банка [Текст] / И. Н. Дмитриева // Молодой ученый. — 2015. — №8. — С. 94-96.
8. Дмитриева И. Н. Сущность инвестиционной деятельности коммерческого банка [Текст] / И. Н. Дмитриева // Молодой ученый. — 2012. — №8. — С. 94-96.
9. Колпакова, Г. М. Финансы, денежное обращение и кредит : учеб. пособие для бакалавров / Г. М. Колпакова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2012. – 538 с.
10. Колесов П. Ф. Современный взгляд на инвестиционную банковскую деятельность [Текст] / П. Ф. Колесов // Проблемы и перспективы экономики и управления: материалы II междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург, июнь 2015 г.).  — СПб.: Реноме, 2015. — С. 48-53.
11. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: монография / под ред. О. И. Лаврушина. – М. : КНОРУС, 2012. – 267 с.
12. Управление финансами. Финансы предприятий : учебник / под ред. А. А. Володина. – 2-е изд. – М. : ИНФРА-М, 2012. – 509 с.
13. Мэнкью, Н.Г. Макроэкономика / Н.Г. Мэнкью, М. Тейлор; Пер. с англ. А.П. Смольский. - СПб.: Питер, 2013. - 560 c.
14. Садыков Р.Р. Банковские операции на фондовом рынке // Инвестиционный банкинг. – 2011. – №5.
15. Каурова Н.Н. Тенденции и перспективы развития розничного бизнеса в коммерческих банков в России // Банковский ритейл. – 2012. – №11. – С. 3-7.
16. Садвакасов К., Сагдиев А. Долгосрочные инвестиции банков. Анализ. Структура. Практика. – М.: "Ось-89", 2010. – 112 с.
17. Сайт Сбербанка России

 

Приложение А