Место банковского сектора в финансовой системе государства (на примере РФ)

Правительство уже приступило к разработке механизмов привлечения долгосрочных ресурсов в российскую экономику. Сейчас в Министерстве экономического развития Российской Федерации обсуждает ряд предложений по привлечению внутренних «длинных» денег. Среди них меры по использованию средств пенсионного фонда, страховых компаний, выпуск государственных, а также инфраструктурных облигаций.

Однако основным источником долгосрочных ресурсов, так называемых «длинных» денег, должна стать национальная банковская система. Следовательно, и  решить задачу их достаточности можно только путем актуализации ее роли в экономическом развитии страны.

Следует согласится с  мнением экспертов, выделяющих следующее  направление инвестирования банковской системы - укрепление ресурсной базы банковской системы, большую долю в которой составляют средства клиентов, в частности вклады физических лиц и депозиты юридических лиц. В этой области могут быть предприняты следующие меры.

Во-первых, введение безотзывных  вкладов. 16 сентября 2009 года Председатель Банка России С.М.Игнатьев в ходе выступления в Государственной думе предложил вернуться к идее введения в банках безотзывных вкладов. По его оценке, эта мера позволила бы России получить доступ к «длинным» деньгам.

Действительно, в результате введения безотзывных вкладов российская банковская система сможет получить более предсказуемый вид долгосрочного пассива, а вкладчик – возможность заработать дополнительный доход с гарантией возврата своих денег в крайних жизненных обстоятельствах.

Законопроект о введении безотзывных вкладов был разработан еще в 2007 году, однако долго не мог пройти согласования в необходимых инстанциях.

Для решения проблемы «длинных» денег Минэкономразвития  России пошло дальше своих коллег из Банка России, предложив идею введения безотзывного депозитного  сертификата. По мнению представителей министерства, этот вариант более предпочтителен, чем предложение по введению безотзывных депозитов, так как депозитный сертификат по своему содержанию соответствует требованиям, предъявляемым к ценной бумаге, а значит, является для банков более гибким инструментом.

Безотзывный депозитный сертификат достаточно распространен  на Западе. Эту ценную бумагу, выпускаемую  банком, легко можно продать на вторичном рынке, и для банка  это не вызовет никаких проблем, так как данный сертификат не может быть предъявлен ему к долгосрочному погашению.

Во-вторых, для более  активного привлечения средств  клиентов во вклады необходимо повысить сумму страхового возмещения. Одним  из обсуждаемых в Министерстве экономического развития предложений является идея страховать долгосрочные депозиты на большие сумму, чем действующие 700 тыс руб. А на вклады сроком более одного года предлагается ввести страхование долгосрочного депозита в полном объему без ограничений по его размеру. При этом предложенный механизм выгоден как вкладчикам, так и кредитным организациям.

В-третьих, необходимо понижать ставки по кредитным операциям. В последнее время банк России успешно справляется с этой задачей (приложение №1). По мере снижения инфляционных рисков начиная с апреля 2009 года Банк России снижал ставку рефинансирования, которая по состоянию на 29  марта 2010 года была установлена на исторически минимальном уровне 8,25%. Ранее первый заместитель Председателя банка России  А.В.Улюкаев на Финансовом форуме России заявил, что есть возможность дальнейшего снижения ставки рефинансирования в 2010 году.

Важной составляющей ресурсной базы банковской системы  являются собственные средства (капитал) банка, призванный обеспечить стабильность и надежность его работы (см. Приложение 2). Не менее ответственной их функцией является обеспечение проведения активных операций банка. Недостаточно капитализированная банковская система не может генерировать «длинные» деньги. Между тем, по данным Банка России⁵, в сентябре 2009 года капитал российской банковской системы сократился на 21,8 млрд руб., или на 0,5%, до 4 194,9 млрд руб. С сентября 2009 года капитализация банковской системы начала расти медленными темпами. Однако ввиду роста просроченной задолженности в 2010 году предполагается дальнейшее снижение собственного капитала российских банков.

Возможный вариант решения  проблемы эксперты видят в дальнейшем участии государства в капитализации  банковской системы.

Следует отметить, что  федеральный бюджет на 2010 год и  на плановый период 2011 и 2012 годов не предусматривает средств на прямую докапитализацию банковской системы. По мнению монетарных властей, проблема капитализации банковской системы действительно существует.

Помимо механизмов укрепления ресурсной базы банковской системы, существует ряд других инструментов привлечения «длинных» ресурсов в экономику, одним из которых может стать синдицированное кредитование. Этот вид кредитования может способствовать привлечению дополнительных средств на внутренний рынок для осуществления крупных долгосрочных финансовых проектов.

Однако в этой сфере  российская практика существенно отстает  от зарубежной по нескольким причинам: низкая степень взаимодействия банков, недостаточный опыт синдицированного кредитования, отсутствие эффективной  правовой основы, нерациональная организация риск-ориентированного управления в банках – участниках синдикатов, незначительные размеры собственных и привлеченных средств.

Таким образом, для развития синдицированного кредитования в России необходимы совершенствования законодательной базы, разработки четких правил, регламентирующих эту деятельность банков, принятие федерального закона, в котором надлежит определенная сущность и виды синдицированного кредитования, возможные варианты предоставления кредита, состав участников, их права и обязанности, предусмотреть вторичное обращение долговых обязательств, определить структуру и состав договорного оформления. Принятие этого законодательного акта могло бы способствовать развитию синдицированного кредитования, что позволит банкам принимать более активное участие в процессе финансирования инновационной экономики. Безусловно, инструмент синдицированного кредитования не является панацеей, но это еще один из вариантов наращивания долгосрочных кредитных возможностей банка.

 

Заключение

Проведены в работе анализ позволяет сделать следующие выводы:

 1) банки играют очень важную роль в экономике, так как именно с налаживания нормально функционирующей банковской системы нужно начинать выход из кризисного положения, сложившегося у нас в стране;

2) актуализация роли банковской системы – это не только необходимость, но и неизбежность на пути к инновационному развитию экономики. Только целенаправленное и системное движение банков в сторону «длинных» денег обеспечит успешное развитие национального финансового рынка, что, в свою очередь, усилит возможность снижения инфляции и процентной ставки по кредитам;

3) банковская система России ориентирована в большей степени на получение прибыли, чем на обеспечение реализации прав и свобод человека. Такая ситуация не способствует развитию самой банковской системы и укреплению конституционного строя государства, достижению состояния максимальной защищенности человека и гражданина в России.

Укрепить ресурсную  базу банковского сектора можно  с помощью следующих рычагов:

1) введение безотзывных вкладов, а далее возможно введения безотзывного депозитного сертификата;

2) для более активного привлечения средств клиентов во вклады необходимо повысить сумму страхового возмещения;

3) необходимо понижать ставки по кредитным операциям.

Помимо механизмов укрепления ресурсной базы банковской системы, существует ряд других инструментов привлечения «длинных» ресурсов в экономику, одним из которых  может стать синдицированное  кредитование.  
Список литературы

1. Банковское дело : учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М. : «Финансы и статистика», 2006. – 592 с. – ISBN 5-279-02609-3

2. Кашкин А.В. Взаимодействие государства и финансовой системы: уроки японского опыта // А.В. Кашкин // экономика и управление собственностью. – 2009. - №1. – с 27-30

3. Конституция Российской Федерации. – М. : Новая волна, 1997. – 63 с. – ISBN 5-7864-0005-0.

4. Кредитные организации в России: правовой аспект / Отв. ред. Е.А. Павлодский. – М.: Норма, 2006.

5. Крук М.Д. Влияние глобального кризиса на банковский сектор // М.Д. Крук // Экономика и управление собственностью. – 2009. - №1. – с 21-26

6. Официальный сайт Банка России // www.cbr.ru

7. Прикладная экономика: (учеб. пособие) : Пер. с англ. / Межрегион. Обществен. Орг. «Достижения молодых – Junior Achievement Russia». – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Артель-сервис, 2003 – 272 с.

8. Терентьева Н.С. Актуализация роли банковской системы в модернизации экономики // Н.С. Терентьева // деньги и кредит. – 2010. - №3. – с 34-36

9. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства Российской Федерации. - 15 июля 2002г. - №28. - Ст.2790.

10. Финансы, денежное обращение и кредит : учебник / под ред.В.К. Сенчагова, А.И. Архипова – М. : «Проспект», 2000. – 496 с. – ISBN 5-8369-0037-Х

11. Финансы и кредит : Учеб. пособие / под ред. проф.А.М. Ковалевой. – М. : «Финансы и статистика», 2006. – 512 с. – ISBN 5-279-02312-4

12. http://www.Krimlin.ru

13. http://www.Premier.gov.ru

14. http://ru.wikipedia.org

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Таблица №1

Ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации

 

Период действия	%	Нормативный документ
29 марта 2010 г. –	8,25	Указание Банка России от 26.03.2010 № 2415-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"
24 февраля 2010 г. –  28 марта 2010 г.	8,5	Указание Банка России от 19.02.2010 № 2399-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"
28 декабря  2009 г. –  23 февраля 2010 г.	8,75	Указание Банка России от 25.12.2009 № 2369-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"
25 ноября 2009 г. – 27 декабря  2009 г.	9	Указание Банка России от 24.11.2009 № 2336-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"
30 октября 2009 г. –  24 ноября 2009 г.	9,5	Указание Банка России от 29.10.2009 № 2313-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"
30 сентября 2009 г. –  29 октября 2009 г.	10	Указание Банка России от 29.09.2009 № 2299-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"
15 сентября 2009 г. –  29 сентября 2009 г.	10,5	Указание Банка России от 14.09.2009 № 2287-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"
10 августа 2009 г. –  14 сентября 2009 г.	10,75	Указание Банка России от 07.08.2009 № 2270-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"
13 июля 2009 г. – 9 августа  2009 г.	11	Указание Банка России от 10.07.2009 № 2259-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"
5 июня 2009 г. – 12 июля 2009 г.	11,5	Указание Банка России от 04.06.2009 № 2247-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"
14 мая 2009 г. – 4 июня 2009 г.	12	"О размере ставки  рефинансирования Банка России" Указание Банка России от 13.05.2009 № 2230-У
24 апреля 2009 г. – 13 мая  2009 г.	12,5	Указание Банка России от 23.04.2009 № 2222-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"

 

 

Таблица №2

Ставки по кредитам нефинансовым организациям и депозитам населения  в российских рублях в 2009 – 2010⁶ годах⁷

месяц	По кредитам нефинансовым организациям	По депозитам  населения	По депозитам  населения без депозитов "до востребования"
январь         2009	17,4	7,7	11,5
февраль       2009	16,9	8,2	11,6
март             2009	16,0	8,9	12,1
апрель         2009	15,9	9,5	12,5
май              2009	15,9	9,6	12,6
июнь           2009	15,4	8,9	12,5
июль           2009	14,7	9,5	12,6
август          2009	15,1	9,9	12,6
сентябрь     2009	14,5	9,9	12,6
октябрь       2009	13,9	10,0	12,4
ноябрь         2009	13,6	9,6	12,0
декабрь       2009	13,6	8,8	11,2
январь         2010	13,8	8,9	10,8
Февраль      2010	12,7	8,0	9,9

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица № 3

Средние процентные ставки кредитных организаций России по краткосрочным кредитам в иностранной  валюте в 2009 - 2010 годах

(% годовых)