Место банковского сектора в финансовой системе государства (на примере РФ)

Существует три вида банковских систем:

1) централизованная банковская  система;

2) децентрализованная банковская система;

3) двухуровневая банковская  система.

В большинстве стран банковская система имеет двухуровневую структуру. Верхний уровень - это Центральный банк (ЦБ); нижний уровень коммерческие банки и кредитные организации.

 ЦБ является определяющим для банковской системы, его деятельность позволяет регулировать и контролировать кредитно-денежные отношения в целом при сохранении свободы частного предпринимательства, которая обеспечивается деятельностью коммерческих банков. ЦБ во всех странах является главным звеном банковской системы, институтом, осуществляющим функции регулирования всей банковской системы.

Центральный Банк, защищая и реализуя интересы государства, в целом выполняет следующие функции:

1. осуществляет монопольную эмиссию банкнот, тем самым является банком банков;
2. является банкиром правительства;
3. проводит денежно-кредитное регулирование и банковский надзор;
4. регулирует резервы иностранной валюты и залога, является традиционным хранителем золотовалютных резервов;
5. осуществляет многочисленные финансовые операции на международном уровне: регулирует международные расчеты, платежные балансы, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота, представляет свою страну в международных кредитных операциях.

Основными  функциями  коммерческих   банков     являются:

1) мобилизация   временно   свободных денежных средств предприятий,  организаций, населения и   превращение   их   в   капитал;

2) кредитование предприятий,  государства, населения; 

3) расчетно-кассовое обслуживание   клиентов.

Как правило коммерческие банки бывают двух видов:

- универсальные, то  есть выполняют несколько операций, но не меньше трех;

- специализированные, то  есть выполняют ограниченное  количество операций – это  сберегательные, инвестиционные, ипотечные банки.

Таким образом, определяющим звеном в банковской системе является ЦБ, который контролирует деятельность коммерческих банков, следит за соблюдением прав и свобод их клиентов, а также регулирует финансовую систему страны, помогая правительству в решении многих финансовых проблем.

Коммерческие банки являются посредниками между заемщиками и кредиторами, выполняют ряд функций, который  увеличивает их активы. Коммерческий банк – один из основных источников инвестиций в стране.

 

1.3. Значение банков в современной экономике

 Наиболее наглядно роль банков в экономике проявилась в период мирового финансового кризиса. Который вызвал банкротства и поглощение кредитных организаций, значительные потери банков и компаний, снижение капитализации банков, ухудшение ситуации с ликвидностью, пересмотр рейтингов кредитных организаций, экономический спад и другое. Он изменил не только структуру международного финансового рынка, но и бросил вызов современной финансовой архитектуре.

Первыми ощутили на себе последствия кризиса американские банки. Министерство финансов США взяло на себя управление двумя крупнейшими финансовыми институтами страны – Федеральной национальной ипотечной ассоциацией «Fannie Mac» и Федеральной корпорацией жилищного ипотечного кредита «Freddi Mac», через который финансировалось 70% всех сделок по ипотеке в стране. Совокупные потери названных компаний составили около 14 млрд долл. Рыночная капитализация «Freddi Mac» и «Fannie Mac» упала в 6-7 раз.

Столь серьезные проблемы финансовых компаний в США вызвали «эффект домино» по всему миру.

Ипотечный кризис США охватил весь банковский сектор, в том числе и в других странах мира. Объем списаний 100 крупнейших мировых компаний и банков в результате финансового кризиса приближаются к 600 млрд долл. США, а их привлеченные средства оцениваются в размере 430 млрд долл. США. Вместе с тем, с момента начала кризиса банки по всему миру зафиксировали потери в общей сложности на сумму 745 млрд долл. США.

В результате финансового  кризиса произошло ощутимое снижение ликвидности как на международном рынке, так и национальных рынках банковских услуг. Таким образом, затруднении испытывают не только банковские системы, для которых характерен низкий уровень финансового посредничества, но и банки развитых стран. Как отмечает аналитик «Collins Stewart» Алекс Поттер, «у европейских банков были достаточно глубокие карманы, чтобы пережить краткосрочный кризис ликвидности. Но он уже не краткосрочный – он длится уже 14 месяцев. И чем дольше кризис продолжается, тем больше банков будет под давлением в ближайшие недели и месяцы».

Кризис ликвидности поразил также и российскую банковскую систему. Во-первых, банкам стало труднее привлекать капитал с внешних рынков, во-вторых, сама политика кредитования ужесточилась. Некоторые кредитные организации либо просто отказываются от продуктов (особенно тех, которые требуют длинных ресурсов фондирования), либо существенно увеличивают стоимость кредитования.

Отражением кризисных  явлений на международном рынке  банковских услуг стал пересмотр  рейтингов кредитных организаций, в том числе и крупнейших¹. Так, рейтинг «Bank of America» по версии S&P понижен до АА- с АА, прогноз – «негативный»; Citibank N.A. New York» - до А+ с АА, прогноз – «стабильный», «Deutsche Bank» - до А+ с АА-, прогноз – «стабильный»; «Goldman Sachs» - до А с АА-, прогноз – «негативный»; «JPMorgan Chase» - до АА- с АА, прогноз – «негативный»; «Royal Bank of Scotland» - до А+ с АА-, прогноз – «стабильный»; «UBS» - до А+ с АА-, прогноз – «стабильный»; «Wells Fargo» - до АА+ с ААА, прогноз – «негативный».

Вслед за снижением долгосрочного  валютного рейтинга России с ВВВ+ до ВВВ «Standard & Poor’s» понизило рейтинг шести российским финансовым организациям: «Банк ВТБ», «ВТБ 24», «ВТБ-Лизинг», «Райффайзенбанк Австрия», «ЮниКредит банк» и «ВТБ-Лизинг Финанс». Прогноз у всех финансовых организаций оказался «негативным». По мимо общемировых причин для снижения рейтинга в названном Агентстве указали на ухудшающиеся условия ведения бизнеса в нашей стране, «которые негативно сказываются на собственной кредитоспособности указанных организаций, в том числе на качестве их активов, ресурсной базы и ликвидации позиций».

Кризис ликвидности  на российском рынке банковских услуг  потребовал от ЦБ и Правительства  выработки механизмов для рефинансирования международных кредитов российских банков, а также для увеличения объема ликвидности на межбанковском рынке. В частности, через посредничество ВЭБа банкам будут предоставлены кредиты для погашения обязательств перед нерезидентами, возникшими до 25 сентября 2008 года. Также вносятся изменения в ст. 46 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации», которые устанавливают ему право предоставлять кредиты без обеспечения на срок до 6 мес. российским кредитным организациям. С целью предотвращения оттока депозитов граждан была введена поправка об увеличении порога возмещения вкладов до 700 тыс. руб.

Государственная поддержка, несмотря на ее масштабность, будет доступна не для всех организаций, а предоставляется, как правило, только крупнейшим банкам, что приведет к слияниям и поглощениям на рынке. Вместе с тем, государственная поддержка не компенсировала потерю иностранных пассивов, а стимулировала отток активов банков.

Банк Канады, Банк Англии, Европейский Центральный Банк, ФРС  США, Банк Японии и Швейцарский национальный банк объявили о скоординированных мерах по борьбе с финансовым кризисом. Они договорились поддержать финансовые рынки  объединенными усилиями при помощи вливания в банковскую систему в общей сложности 247 млрд долл. ФСР увеличила финансирование Европейского центрального банка на 55 млрд долл. (до 110 млрд долл.), Национального банка Швейцарии на 15 млрд долл. (до 27 млрд долл.). Также ФСР заключила соглашения о валютных операциях с Банком Японии, Банком Англии и Банком Канады. В рамках этих соглашений они получают 60 млрд, 40 млрд и 10 млрд долл. соответственно. Срок действия соглашений – до 30 января 2009 года.

Созданные меры направлены на пополнение ликвидности и спасение кредитных организаций, играющих системообразующую роль.

Вместе с тем, открытым остается вопрос о реформировании мировой  финансовой архитектуры. В настоящий  момент данный вопрос находится только обсуждений и формальных заявлений. На встрече глав европейских стран «Большой семерки» было заявлено, что современный финансовый кризис наглядно показал, что мировая финансовая система потерпела крах, и оздоровить ее уже невозможно – необходима кардинально новая структура с равноправным участием ведущих стран Севера и Юга, здоровых региональных валют.

 

2.1. Роль и место банков  в финансовой системе России

Банковская система  Российской Федерации, соответствующая  рыночной экономике, начала формироваться  в 1990 г. После принятия основополагающих законов «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» от 2 декабря 1990 г. № 394-1 и «О банках и банковской деятельности в РСФСР», а также нормативных актов Центрального банка,   регулирующих деятельность коммерческих банков на территории России.

В настоящее время  функционирует двухуровневая  банковская система. Первый уровень - Центральный  банк Российской Федерации (ЦБРФ). Второй  уровень состоит из трех звеньев. К   первому звену относятся Сберегательный банк Российской Федерации, Внешторгбанк  и   Внешэкономбанк, контрольные пакеты акций которых принадлежат государству, т.е. они   по статусу полугосударственные. В результате этого деятельность данных банков гораздо   теснее связана с деятельностью Банка России. Во второе звено входят различные  коммерческие банки, в третье звено - прочие кредитные учреждения.

Правовой статус Центрального банка  Российской Федерации, его  права и обязанности определены Федеральным законом «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)» в редакции Федерального закона от 26 апреля 1995 г. № 65-ФЗ с последующими изменениями и дополнениями.

Банк России является юридическим лицом, однако не регистрируется в налоговых органах. Как юридическое  лицо он осуществляет свои расходы  за счет собственных доходов, но получение прибыли не является целью его деятельности. Банк России самостоятельно выполняет свои функции и в текущей деятельности независим от органов государственного управления экономикой, однако подотчетен законодательным и исполнительным органам государственной власти.

Высшим органом Банка  России является совет директоров, в который входит председатель Банка  России и 12 членов, которые должны работать в банке на постоянной основе.

 

Совет директоров выполняет  следующие функции:

- во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и обеспечивает выполнение основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики;

- осуществляет оперативное руководство денежной системой страны;

- определяет структуру Центрального банка, формы и размеры оплаты труда служащих банка;

- утверждает смету расходов и отчет о годовой деятельности банка;

- определяет условия допуска иностранного капитала в банковскую систему России;

- принимает решение об установлении обязательных нормативов для кредитных организаций, о величине резервных требований, об изменении процентных ставок Банка России, о создании и ликвидации учреждений и организаций Банка России, о выпуске в обращение новых банкнот и др.

Основными целями Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы  России, обеспечение эффективной и бесперебойной работы системы расчетов.

Указанные цели ЦБРФ реализует путем выполнения следующих функций:

- центральный банк обладает исключительным правом на выпуск наличных денег, организацию их обращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерации. Монопольное право выпуска и изъятия денег из обращения принадлежит Банку России в соответствии с его основной функцией — эмиссионного центра страны;.

- банк России устанавливает правила осуществления безналичных расчетов в Российской Федерации. Он является органом координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию расчетных, в том числе клиринговых систем. Межбанковские расчеты осуществляются через расчетно-кассовые центры Банка России;

- банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций, выдает лицензии на ведение банковской деятельности, устанавливает для банков экономические нормативы и следит за их выполнением, применяет к банкам меры экономического и организационного воздействия вплоть до отзыва лицензии. Главной целью при этом является поддержание стабильности банковской системы и защита интересов вкладчиков и кредиторов. Для осуществления своих функций Банк России имеет право запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации, предъявлять квалификационные требования к руководителям и главному бухгалтеру кредитной организации;