Кредит и его роль в развитии рыночной экономики

 

        Велика роль  кредита и в расширении производства. Заемные средства могут предоставляться  на сравнительно короткие сроки  для увеличения запасов и затрат, требующихся для расширения производства  и реализации продукции. Вместе  с тем кредит может использоваться  в качестве источника средств  для увеличения основных фондов - зданий, сооружений, приобретения  оборудования и т. д. В этом  случае он увеличивает возможности  предприятий в создании новых  основных фондов, нужных для развития  производства.

 

        Применение  кредита в качестве источника  средств для капиталовложений  позволяет более последовательно  контролировать эффективность затрат  благодаря определению возможности  погашения ссуд за счет прибыли  от проводимых мероприятий и  установлению сроков погашения  ссуд в пределах сроков окупаемости  кредитуемых мероприятий.

 

        Нужно еще  обратить внимание на значительные  возможности участия кредита  в расширении производства при  применении его в качестве  источника средств для выполнения  лизинговых операций, широко распространенных  за рубежом, но пока еще недостаточно  развитых в России. Дальнейшее расширение лизинговых операций является важным направлением повышения роли кредита в развитии экономики.

 

        Отмеченные  направления применения кредита  для удовлетворения временных, сезонных  потребностей в средствах, а также  для капиталовложений способствуют  бесперебойности и расширению  процессов производства и реализации  продукции. Однако при удовлетворении  таких потребностей возможно  использование заемных средств  для покрытия различных недостатков  в работе предприятий, в том  числе образования необоснованно  повышенных запасов, покрытия вложений  в дебиторскую задолженность  и т.п.

 

        Это означает, что характеристика роли кредита  как рычага, способствующего бесперебойности  производства и его развитию, оказывается прямолинейной, поскольку  не исключено применение кредита, которое может повлиять на  замедление производства и реализацию  продукции.

 

         Что касается  роли потребительского кредита, то его применение позволяет  быстрее удовлетворять разнообразные  потребности населения, в том  числе их желание приобрести  предметы долговременного пользования  до их полной оплаты, внести  взнос на получение жилья и др. Потребительские кредиты способствуют повышению уровня потребления.

 

        Государственный  кредит используется главным  образом для привлечения средств  на покрытие расходов бюджета. Заемные средства для удовлетворения  такой потребности могут поступать, как правило, в форме выручки  от реализации казначейских обязательств  или облигаций, в ряде случаев  и в форме банковского или  международного кредита.

Благодаря этому становится возможным обеспечить средствами расходы бюджета, в том числе покрытие бюджетного дефицита. Использование заемных средств для такой цели обычно ограничивается в интересах экономного использования ресурсов, тем более что впоследствии такая задолженность должна быть погашена.

 

        Значима роль  и ипотечного кредита, при применении  которого средства предоставляются  взаймы под залог недвижимого  имущества. Заемные средства могут  использоваться на различные  цели, включая производственные  и потребительские нужды, а также  для удовлетворения других потребностей, включая вложения в основные  производственные фонды и фонды  обращения.

Особенности применения ипотечного кредита обусловливают необходимость обоснованной оценки недвижимости, принимаемой в залог, и определения реальных возможностей реализации заложенного имущества при несвоевременном возврате заемных средств. Такие меры способствуют надежности возврата предоставленных ссуд под залог имущества и направлены на предотвращение возможных потерь кредита.

   

        Значительна  роль кредита в сфере денежного  оборота - наличного и безналичного. Это относится к денежно-кредитным  системам всех стран. В России  Центральный банк РФ монопольно  осуществляет эмиссию наличных  денег и организует их обращение.

   

        Выдача банками  наличных денег клиентам, а также  поступление в банки наличных  денег представляют собой кредитные  операции, в которых проявляются  кредитные отношения между банками  и его клиентами. При рассмотрении  банковских операций с наличными  деньгами, в том числе их выпуска  в обращение и изъятия из  обращения, следует учитывать, что: остатки на счетах клиентов  в банках образуются в результате  кредитных операций; первичное образование  средств на счетах клиентов  происходит в результате предоставления  ссуд при осуществлении депозитной эмиссии. Впоследствии эти средства, образовавшиеся при осуществлении ссудных операций, могут быть использованы для перечисления другим предприятиям и организациям, бюджету, а также для выдачи наличных денег. В дальнейшем средства, поступившие на счета получателей, включая и счета бюджета, могут выступать как дополнительно аккумулированные ресурсы, хотя образование таких остатков на счетах произошло в результате предоставления ссуд.

    

        При рассмотрении  этих процессов нельзя упускать  из виду, что аккумулированные  ресурсы представляют собой неиспользованные  денежные резервы владельцев  подобных средств.

        

         Аналогичное  представление может сложиться  при привлечении наличных денег  на счета в банке, хотя наличные  деньги ранее поступили в обращение, что происходило при использовании  для этой цели средств, образовавшихся  в результате предоставления  ссуд.

    

        Следовательно, имеются основания утверждать, что  различные виды денежных средств, привлекаемых банком в качестве  ресурсов, имеют кредитное происхождение, что свидетельствует о важной роли кредита в образовании средств для наличного и безналичного денежных оборотов.

    

        Анализируя  роль кредита в осуществлении  безналичного оборота, нельзя игнорировать  следующее. Для того чтобы бесперебойно  совершать платежи, у предприятий  периодически возникает дополнительная  потребность в средствах. Такая  потребность складывается в значительной  мере вследствие несовпадения  ежедневных сумм денежных поступлений  и расходов. Возникающая при этом  временная потребность в средствах  может удовлетворяться за счет  привлечения кредита. Это свидетельствует  о значении применения кредита  для бесперебойного безналичного  денежного оборота.

   

        Для использования  преимуществ применения кредита  в качестве дополнительного источника  средств для бесперебойного безналичного  денежного оборота важно соблюдение  требования, состоящего в нет  допущении предоставления ссуд  для покрытия недостатков в  работе заемщиков и обеспечении  выдачи ссуд в размере обоснованной  потребности в средствах.

   

        Большое значение  для соблюдения этого требования  имеет увязка размера предоставляемых  ссуд и сроков их погашения с реальными процессами производства и реализации товаров, что предполагает выдачу заемных средств исходя из потребности, обусловленной ростом величины остатка кредитуемых ценностей, и на срок снижения остатков таких ценностей. При соблюдении такого требования сумма денежных средств, образовавшихся в результате кредитных операций, будет соответствовать потребности оборота, а по мере уменьшения остатков кредитуемых ценностей денежные средства будут использованы для погашения ссуд и «уйдут» из оборота заемщика.

    

       Следует учитывать, что достижение соответствия  денежной массы в обороте потребности  в них имеет важное значение  для бесперебойности процессов  производства и реализации продукции. Так, при массе денежных средств  в обороте, меньшей, чем потребность  оборота в них, могут возникнуть  трудности в реализации продукции  со всеми вытекающими из этого  отрицательными последствиями.

    

        Несмотря на то, что для достижения  необходимого соответствия массы  денежных средств в обороте  потребностям оборота большое  значение имеет соблюдение определенных  принципов совершения кредитных  операций, вместе с тем, учитывая  важное народнохозяйственное значение регулирования массы денежных средств в обороте, применяется государственное регулирование кредитных операций, для чего используются меры, входящие в систему денежно-кредитной политики.  
Заключение

       В данной  работе мною рассмотрено что  представляет кредит как экономическая  категория - определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости. Это движение предполагает передачу денежныъ средств – ссуды на время, причем за ссудополучателем сохраняется право собственности.

 

        Выполненная  курсовая работа позволяет сделать  следующие основные выводы:

  

        Кредитные  отношения в экономике функционируют  в соответствии с основными  принципами, которые наряду с  элементами кредита раскрывают  его сущность. Основными принципами  кредита являются возвратность, платность, срочность, целевой характер, обеспеченность, дифференцированность.

  

         Вид кредита представляет собой  более детальную характеристику  кредита по организационно-экономическим  признакам. Различные виды кредита  обслуживают различные потребности. Метод кредитования можно определить, как совокупность приемов, с помощью  которых банки осуществляют выдачу  и погашение кредитов. В процессе кредитования используются различные формы кредита.

  

        Основным  элементом в системе банковского  кредитования являются методы  кредитования, так как они определяют  ряд других элементов кредитной  системы, таких, как вид ссудного  счета, способ регулировани ссудной  задолженности и другое.

  

         В дореформенный период отечественной  банковской практикой были выработаны  два метода кредитования: по остатку  и по обороту. В настоящее время  при выдачи ссуд коммерческие  банки используют другие методы  кредитования: опираясь на имеющийся  зарубежный опыт, который также  основывается на двух методах  кредитования.

  

        Коммерческие  банки разрабатывающие общие  принципы кредитной политики, определяют  ее главную цель, приоритеты на  кредитном рынке и основные  направления кредитования.

   

        Воздействие на кредитную политику  в целом позволяет,в конечном  счете, достичь более глубоких  стратегических задач развития  экономики.