Коммерческие банки в современной российской экономике

Следующей проблемой в  банковском секторе является проблема просроченной задолженности и «плохих  долгов». На данный момент доля «плохих» долгов заметно увеличивается. Заметим, что темп роста увеличения кредитов за 2008 год составил 39,5%, а за 2009 сократился на 0,2%. Что же касается просроченных кредитов, то темп роста в 2008 году составлял 129,2%, а в 2009 – 240,5%, при этом из них  темп роста просроченных кредитов физических лиц за 2008 год составил 53,9%, за 2009 – 63,6%, а юридических лиц 212,2% и 282,2% соответственно.

Одной из мер по борьбе с  ростом объема «плохих» долгов является рекапитализация банковской системы, российские власти готовы втрое увеличить  долю государства. Однако, накачка деньгами банковской системы здесь едва ли поможет, потому что российские банки, даже получив дополнительную ликвидность, не торопятся выдавать кредиты ненадежным в условиях кризиса заемщиков. [9, c.10]

Таким образом, выделим основные проблемы современного банковского  сектора:

• Проблема просроченной задолженности или «плохих долгов»;
• Слабая финансовая устойчивость кредитных организаций;
• Высокий уровень процентных ставок по кредитам;
• Кредитная поддержка реального сектора экономика;
• Слабо развитый филиальный и региональный банковский сектор;
• Неравномерность региональной концентрации активов в кредитных организациях;
• Рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования;
• Сохранение низкого уровня капитализации банков.

 

3.3 Перспективы развития банковского сектора

 

В предыдущем пункте были рассмотрены  основные проблемы развития банковского  сектора. Что же касается дальнейшего  развития банковского сектора и  перспектив, то тут возникают две  главные задачи, во-первых, необходимо решить существующие проблемы, во-вторых, необходимо способствовать развитию банковского  сектора экономики страны. Основные меры по решению этих задач можно  сгруппировать условно по семи направлениям.

1. Монетарные меры

Установленный в январе 2009 г. коридор колебаний рубля к  бивалютной корзине, обеспечивает при  текущих макроэкономических параметрах определенное равновесие. Основная задача государства сейчас - подтвердить  твердые намерения по поддержанию  адекватного курса рубля и  обеспечить его стабильность. Кроме  того, представляется необходимым снизить  ставку рефинансирования до 8-10%. Это  позволит повысить доступность кредитов для предприятий и населения, и как результат, стимулировать  производство и внутренний спрос, снизить  уровень дефолтов заемщиков.

2. Повышение капитализации  банковской системы

Мерами в данном направлении могут быть: введение нулевой ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банков, законодательное упрощение регулирования капитала банков.

3. Консолидация банковского  сектора

Это направление призвано повысить устойчивость банковской системы  и ее способность решать задачи по финансовому обеспечению отечественных  производителей. В данном направлении  положительную роль может сыграть  предоставление капитала крупнейшим банкам для приобретения неплатежеспособных. Также необходимо повысить требования к минимальному размеру собственных  средств для кредитных организаций, усовершенствовать процедуру реорганизации  кредитных организаций и упростить  процедуры их банкротства.

4. Формирование базы пассивов  банков за счет источников  внутреннего рынка

Учитывая острую потребность  банков в формировании базы пассивов, следует принять следующие меры:

• обеспечение предсказуемости  условий предоставления беззалоговых кредитов Банка России и снижение их стоимости;

• увеличение размера гарантий по вкладам физических лиц как  минимум до 3 млн. руб. Непринятие такой  меры грозит уходом крупнейших частных  депозиторов в более защищенные банковские системы мира;

• страхование средств  юридических лиц в банках;

• законодательное закрепление  возможности открытия безотзывных  вкладов;

• предоставление муниципальным  образованиям, бюджеты которых дотируются не более чем на 20%, права размещать  свои средства на депозитах в коммерческих банках;

• обеспечение участия  пенсионных накоплений в фондировании банков.

 5. Расширение спектра государственных гарантий

Государственные гарантии - одно из важнейших направлений укрепления отечественной банковской системы. Объектами защиты с помощью государственных гарантий должны быть не только предприятия, но и граждане. Эти меры должны способствовать повышению внутреннего спроса, снижению панических настроений и негативных социальных последствий. Использование государственных гарантий может быть реализовано за счет:

• поддержки внутреннего  спроса через финансирование программ по приобретению населением товаров  длительного пользования;

• включения 30-50 крупнейших банков в программу кредитования инфраструктурных, стратегических проектов, предприятий малого и среднего бизнеса  на конкурсной основе под гарантии государства;

• покрытия обязательств перед  банками тех граждан, которые  потеряли возможность обслуживать  кредиты в результате кризиса.

6. Упорядочение рынка проблемных активов

Важным условием укрепления банковского сектора является упорядочение рынка проблемных активов. В первую очередь, необходимо сформировать единую систему классификации проблемных активов, а затем обеспечить вывод  с помощью государства проблемных активов с балансов банков и создать  единую площадку для торговли ими.

Для облегчения доступа банков к публичной финансовой информации было бы целесообразно создать Государственное  бюро финансовой информации по банкам и корпоративным клиентам банков на базе Банка России. Кроме того, необходимы меры в области учета  и распоряжения имуществом: формирование единой системы учета (регистрации) залога движимого имущества, создание механизма обязательного ареста имущества должников по искам  банков, ввод упрощенного порядка  судебного рассмотрения споров, связанных  с взысканием задолженности по кредитным  договорам и обращением взыскания  на заложенное имущество. Также необходимо обеспечить возможность погашения  требований банков за счет заложенного  имущества, минуя процедуру банкротства.

7. Повышение прозрачности  и технологичности банковской  системы

Открытость и высокая  эффективность российского банковского  сектора - обязательные условия успешной работы в рамках глобальной экономики. К мерам, направленным на повышение  инвестиционной привлекательности  и конкурентоспособности банковского  сектора, можно отнести:

• установление для 30-50 крупнейших банков обязательной подготовки отчетности в полном соответствии с МСФО на ежеквартальной основе;

• введение дифференцированной системы надзора за банками;

• передачу контрольных  функций Роспотребнадзора в области  потребительского кредитования Банку  России;

• разработку Банком России специальных нормативных актов  для банков по риск-менеджменту;

• переход на электронный  формат подачи отчетности банков;

• совершенствование законодательства в области регулирования технологий дистанционно-банковского обслуживания клиентов. В частности, следует разрешить  банкам открывать новые счета (вклады) физических лиц без их личного  присутствия, с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания.

После решение данных задач  идея создания международного финансового  центра в России станет достижимой целью. Такое развитие ситуации позволит включить Россию в список стран, в  которых осуществляется торговля мировыми финансовыми активами, и превратить рубль в валюту международных  расчетов. Это даст дальнейший импульс  для увеличения объемов реальных инвестиций в российскую экономику, позволит увеличить стабильность доходов  и уровень благосостояния населения  России, развивать финансовые, банковские, страховые услуги на уровне мировых  стандартов. [2, c.5]

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

При написании данной курсовой работы были выполнены все задачи, которые мы поставили во введение. Можно сделать следующие выводы:

- в процессе развития  банковской системы функции, выполняемые  банками изменились, на начальном  этапе банки выполняли роль  хранилищ, а сейчас банки выполняют  следующие функции: аккумуляция и мобилизация денежного капитала, посредничество в кредит, создание кредитных денег, проведение расчетов и платежей в хозяйстве, организация выпуска и размещение ценных бумаг, оказание консультационных услуг;

- главная функция банков - это посредническая;

- на данном этапе банки  выполняют активные и пассивные  операции. Пассивными операциями называются операции по привлечению денежных средств на формирование ресурсов банка, необходимых для предоставления услуг. Активные операции — это операции банков по размещению собственных ресурсов с целью получения прибыли и обеспечения ликвидности;

- на данном этапе развитие  банковского сектора замедленно, что связано, прежде всего,  с мировым финансовым кризисом;

- на данном этапе перед  коммерческими банками стоят  следующие проблемы: проблема просроченной  задолженности или «плохих долгов»,  слабая финансовая устойчивость  кредитных организаций, высокий  уровень процентных ставок по  кредитам, кредитная поддержка реального  сектора экономика, слабо развитый  филиальный и региональный банковский  сектор, неравномерность региональной  концентрации активов в кредитных  организациях, рост зависимости  отечественных банков от внешних  источников финансирования, сохранение  низкого уровня капитализации  банков;

- основными мерами по  решению данных проблем являются  следующие: монетарные меры, повышение  капитализации банковской системы, консолидация банковского сектора, формирование базы пассивов банков за счет источников внутреннего рынка, расширение спектра государственных гарантий, упорядочение рынка проблемных активов, повышение прозрачности и технологичности банковской системы.

Основной трудностью при  написании работы было систематизировать  и обобщить имеющиеся сведения, поднять  проблемы стоящие перед банковской системой и выявить перспективы.

Хочется еще раз отметить, что данные проблемы актуальны, потому что без развития банковской сферы, нельзя говорить о развитии экономики  Российской Федерации в целом.

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1.ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1

2.Ананьев Д.Н. «Банковский сектор России: итоги и перспективы развития» //Деньги и Кредит. – 2009. - №3. – с.3-8

3.Варфоломеев В.А., Медведев С.Н. Деньги. Кредит. Банки: Учебно-методическое пособие. – СПБ.: ГУАП, 2006. – 128 с.

4.Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – М.: КНОРУС, 2006. – 288 с.

5.Голодова Ж.Г., «Проблемы и перспективы развития отдельных групп коммерческих банков России» //Финансы и Кредит. – 2008. – с. 2-7

6.Горина Т.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – Хабаровск: РИЦ ХГАЭП, 2006. – 144 с.

7.Долан Э.Дж и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. – М., 2008. – 448 с.

8.Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. – М.: Омега-Л, 2006. – 452 с.

9.Жевлаков В.З. «Проблемы и перспективы развития банковской сферы»//Финансы и кредит. – 2008 №42. – с. 10-14

10.Жукова Е.Ф. Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. – 359 с.

11.Зверев А.В. «Проблемы развития российской банковской системы и меры по их преодолению» //Деньги и Кредит. – 2008. - №12. – с.10-21

12.Лаврушин О.И. и др. Деньги, кредит, банки: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 464 с.

13.Милюков А.И. «Кредитная поддержка производства – центральная проблема».//Деньги и Кредит. – 2009. - №4. – с. 9-11

14.Годовой отчет Центрального банка Российской Федерации за 2011 год.

15.Обзор банковского сектора Российской Федерации №89 март 2010 года.

16.Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2011 году.

17.http://cbr.ru

18.http://www.gks.ru

19.Официальный сайт - www.uniastrum.ru.

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ А

 

Количество действующих  кредитных организаций и их филиалов по состоянию на 01.03.2010

Регионы	Количество КО в регионе	Количество филиалов в  регионе
	на 01.03.2010	на 01.03.2010
1	2	3
Всего по Российской Федерации:	1 048	3 142
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ  ОКРУГ	595	682
Белгородская область	5	31
Брянская область	1	24
Владимирская область	3	23
Воронежская область	3	59
Ивановская область	6	17
Калужская область	4	27
Костромская область	5	12
Курская область	2	20
Липецкая область	2	26
Московская область	13	100
Орловская область	2	21
Рязанская область	4	22
Смоленская область	4	23
Тамбовская область	1	17
Тверская область	8	34
Тульская область	5	29
Ярославская область	8	35
г.Москва	519	162
Московский регион /справочно/	532	262
СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ  ОКРУГ	75	381
Республика Карелия	1	19
Республика Коми	3	34
Архангельская область	2	31
в т.ч. Ненецкий АО	0	1
Вологодская область	9	26
Калининградская область	7	35
Ленинградская область	4	32
Мурманская область	4	26
Новгородская область	2	16
Псковская область	3	12
г.Санкт-Петербург	40	150
ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	51	313
Республика Адыгея /Адыгея/	5	5
Республика Калмыкия	2	3
Краснодарский край	16	105
Астраханская область	4	26
Волгоградская область	5	63
Ростовская область	19	111
СЕВЕРО-КАВКАЗСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ  ОКРУГ	59	170
Республика Дагестан	32	74
Республика Ингушетия	2	5
Кабардино-Балкарская Республика	7	13
Карачаево-Черкесская Республика	5	4
Республика Северная Осетия-Алания	6	11
Чеченская Республика	0	4
Ставропольский край	7	59
ПРИВОЛЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ  ОКРУГ	124	684
Республика Башкортостан	11	51
Республика Марий Эл	1	20
Республика Мордовия	4	11
Республика Татарстан /Татарстан/	26	94
Удмуртская Республика	6	28
Чувашская Республика-Чувашия	5	21
Пермский край	6	68
Кировская область	3	22
Нижегородская область	16	115
Оренбургская область	9	46
Пензенская область	2	31
Самарская область	20	87
Саратовская область	11	67
Ульяновская область	4	23
УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	53	352
Курганская область	4	16
Свердловская область	21	93
Тюменская область	17	142
в т.ч. Ханты-Мансийский АО –  Югра	10	42
Ямало-Ненецкий АО	2	27
Челябинская область	11	101
СИБИРСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	60	394
Республика Алтай	5	4
Республика Бурятия	1	18
Республика Тыва	2	4
Республика Хакасия	3	6
Алтайский край	7	52
Забайкальский край	0	17
Красноярский край	6	62
Иркутская область	8	48
Кемеровская область	8	35
Новосибирская область	12	71
Омская область	6	48
Томская область	2	29
ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ  ОКРУГ	31	166
Республика Саха /Якутия/	4	37
Камчатский край	5	13
Приморский край	8	40
Хабаровский край	4	28
Амурская область	3	13
Магаданская область	2	12
Сахалинская область	5	11
Еврейская АО	0	5
Чукотский АО	0	7