Коммерческие банки в современной российской экономике

Проведение расчетов и  платежей в хозяйстве. Основная часть  расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Банки — посредники в платежах. Они осуществляют платежи  по поручению клиентов, принимают  деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач. Эффективное  функционирование платежной системы  в странах с развитой банковской структурой требует совершенствования  технологии расчетных операций. В  этих странах создаются различные  расчетные системы. Примером могут  служить клиринговые системы  и жиросистемы.

Организация выпуска и  размещения ценных бумаг. Через эту  функцию реализуется важная роль банков в организации первичного и вторичного рынков ценных бумаг. Осуществляя для своих клиентов выпуск и размещение акций и облигаций, коммерческие банки имеют возможность направлять капитал для производственных целей, для финансирования государственных расходов. Банки предоставляют посредникам рынка ценных бумаг ссуды для подписки на ценные бумаги новых выпусков, а те продают ценные бумаги банкам для перепродажи. Если компания — учредитель, на имя которой зарегистрированы ценные бумаги, сама продает их, то банк может обеспечивать подписчиков на выпущенные ценные бумаги. С этой целью банк создает консорциум по размещению ценных бумаг.

Оказание консультационных услуг. Консультационные услуги коммерческих банков заключаются в консультировании клиентов по таким вопросам, как  повышение их кредитоспособности, получение  лизинговых и инновационных кредитов, применение новых форм расчетов, использование  пластиковых карточек, составление  отчетности и др. За последние годы расширяются информационные услуги, связанные со сбором и предоставлением  информации о кредитоспособности клиентов коммерческого банка, о рынке  банковских услуг, процентных ставках  по активным и пассивным операциям  и т.д. [10, c.81]

Итак, коммерческий банк –  это организация, которая в целях  получения прибыли осуществляет в совокупности операции по привлечению  денежных средств, их размещению от своего имени. История банков уходит в далекие  времена. Процесс развития банков был  долгим. На разных этапах появлялись различные  формы банков (храмы, торговые дома, клиринговые организации и др.). Изменялась не только форма, но и выполняемые  функции банков. Вначале выполняли  функцию сохранения товарных денег, сейчас банки выполняют множество  различных функций, начиная от посредничества, заканчивая предоставлением консультационных услуг. Банки продолжают развиваться, приобретать новые функции, но в  наш информационный век, все актуальней становится консультационная функция. 
Глава 2. Исследование деятельности ФКБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» в Смоленске

 

2.1 Характеристика  деятельности Смоленского филиала

Полное наименование - ФИЛИАЛ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ) в городе Смоленске.

Сокращенное наименование - ФКБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» в Смоленске.

Дата регистрации - 19 января 2006 г.

Смоленский филиал является обособленным структурным подразделением КБ «Юниаструм Банк». Для обеспечения  деятельности филиала КБ «Юниаструм Банк» закрепляет за ним оборотные  средства и основные фонды, необходимые  кредитные ресурсы и иное имущество. Филиал действует на коммерческой основе.

Смоленский филиал КБ «Юниаструм Банк» в своей деятельности руководствуется  законодательством РФ, указаниями ЦБ России, регулирующими деятельность коммерческих банков и его подразделений, Уставом и указаниями КБ «Юниаструм Банк» , Положением о филиале, иными  нормативными актами. (Устав банка  – Приложение 2).

Филиал имеет печать со своим наименованием и наименованием  КБ «Юниаструм Банк» , но не является юридическим  лицом, имеет отдельный баланс, который  входит в состав баланса КБ «Юниаструм Банк» .

Смоленский филиал КБ «Юниаструм Банк» заключает договоры, совершает  иные юридические действия с предприятиями, учреждениями, организациями, отдельными гражданами от имени КБ «Юниаструм Банк» .

Филиал самостоятельно в  установленном порядке принимает  на кредитно-расчетное и кассовое обслуживание предприятия и организации  всех отраслей и форм собственности. Клиентами Смоленского филиала  КБ «Юниаструм Банк» могут быть как  физические, так и юридические  лица. Филиал организует свою деятельность, руководствуясь установленными КБ «Юниаструм Банк» лимитами банковских операций.

Имущество и средства Смоленский филиал КБ «Юниаструм Банк» состоят  из:

• переданных и закрепленных за ним КБ «Юниаструм Банк» ;
• приобретенных самостоятельно;
• полученных от других организаций и граждан.

Все имущество филиала, в  том числе и денежные средства являются собственностью КБ «Юниаструм Банк» .

Кредитные ресурсы Смоленский филиал формирует за счет:

• средств переданных и закрепленных за ним КБ «Юниаструм Банк» ;
• средств предприятий и организаций, находящихся на счетах в Филиале, в т.ч. привлеченных в виде срочных вкладов;
• вкладов граждан, привлекаемых на определенный срок и до востребования.

Операции Смоленский филиал КБ «Юниаструм Банк» осуществляет от имени и по доверенности КБ «Юниаструм Банк». Для осуществления операций по расчетно-кассовому обслуживанию клиентов и хранения денежных средств  Смоленский филиал оказывает своим  клиентам те же виды кредитных, финансовых, расчетных, кассовых и других банковских услуг, что и КБ «Юниаструм Банк» . Так же все вышеупомянутые операции могут производиться как в  рублях, так и в иностранной  валюте.

Деятельность филиала  осуществляется на основе плана доходов  и сметы расходов, утвержденных КБ «Юниаструм Банк» . Прибыль филиала  формируется из доходов от всех видов  деятельности за исключением операционных расходов, материальных и приравненных к ним затрат.

Прибыль Смоленского филиала  КБ «Юниаструм Банк» относится в  общую сумму прибыли КБ «Юниаструм Банк» и распределяется в порядке, определяемым Уставом КБ «Юниаструм Банк» .

Цель деятельности филиала:

• ускорение денежного обращения, аккумуляция и эффективное использование финансовых ресурсов на территории города Смоленска и Смоленской области.
• для ускорения оборачиваемости собственных и заемных средств клиентов банка.

Прекращение деятельности филиала  происходит по решению Общего собрания пайщиков КБ «Юниаструм Банк» в случаях:

• систематического и грубого нарушения действующего законодательства в деятельности банка;
• нерентабельности финансово-коммерческой деятельности;
• в других случаях по решению высшего органа КБ «Юниаструм Банк» или по решению государственного органа.

КБ «Юниаструм Банк» устанавливает  Филиалу предельные объемы банковских операций, в частности:

• Максимальная совокупная сумма кредитов, которая может быть выдана Смоленским филиалом самостоятельно;
• Максимальная совокупная сумма кредитов, предоставляемых филиалом одному заемщику или группе связанных заемщиков. Все кредиты на суммы, превышающие указанные лимиты, выдаются филиалами только по решению кредитного комитета Головной конторы КБ «Юниаструм Банк» .

Возглавляет Смоленский филиал КБ «Юниаструм Банк» директор, который  действует на основании Генеральной  доверенности, выданной КБ «Юниаструм Банк» .

В его основные обязанности  входят:

- издает приказы, указания  по вопросам, входящим в его  компетенцию;

- устанавливает порядок  заключения договоров и иных  сделок;

- принимает на работу  и увольняет с работы сотрудников  филиала;

- выносит на рассмотрение  Правления КБ «Юниаструм Банк»  вопросы, связанные с работой  филиала.

Директор филиала несет  полную ответственность за деятельность филиала перед КБ «Юниаструм Банк» .

В непосредственное подчинение директора входят:

1. Управление учета и контроля.
2. Касса.
3. Служба обеспечения и развития.
4. Операционное Управление.
5. Кредитный отдел.
6. Работа с кадрами.
7. Юридическая работа.
8. Вопросы развития Филиала.
9. Взаимодействие с ЦБ.
10. Взаимодействие с Головным Банком по вопросам организации и контроля деятельности Филиала.

В непосредственное подчинение заместителя директора входят:

1. Вычислительный центр.
2. Операционное Управление.
3. Работа по привлечению клиентов.
4. Работа по рекламе.
5. Организация взаимодействия с областной администрацией и администрацией города Смоленска, координация этой работы с Головным банком.

Цели и обязанности  главного бухгалтера:

• его деятельность направлена на выполнение программ и планов Смоленского филиала КБ «Юниаструм Банк» , Управления учета и контроля;
• организует правильное и своевременное проведение банковских операций, рациональное построение документооборота;
• является материально ответственным лицом за сохранность денег и ценностей операционной кассы;
• организует внутрибанковский контроль за законностью открытия счетов предприятиями и за правомерностью проводимых по этим счетам операций в валюте РФ и иностранной валюте;
• проверяет операции, подлежащие дополнительному контролю;
• осуществляет анализ систематической информации о работе Смоленского филиала КБ «Юниаструм Банк» ;
• обеспечивает эффективное использование электронно-вычислительной и организационной техники, имеющейся в банке;
• осуществляет контроль за составлением в определенные сроки бухгалтерской отчетности в ЦБ, органы статистики, налоговые органы;
• подписывает все заключаемые договоры по кредитам, ценным бумагам, хозяйственным операциям, договора по продаже и покупке иностранной валюты.

Главный бухгалтер так  же является начальником Управления учета и контроля, который выполняет  организационные и контрольные  функции.

2.2 Кредитная политика

Важнейшими принципами своей  политики на кредитном рынке КБ «Юниаструм Банк» рассматривает диверсификацию кредитных рисков и тесное взаимодействие с клиентами, имеющими длительную, положительную  финансовую историю взаимоотношений  с банком. Банком проводится активное кредитование крупных промышленных предприятий. Значительно активизирована работа по кредитованию клиентов иногородних  филиалов банка. На постоянной основе банком осуществляется взаимовыгодное сотрудничество с администрациями  ряда субъектов РФ, что выражается не только в их прямом кредитовании, но и в совместной реализации различного рода целевых программ (в частности, ипотечной).

Наряду с этим Банком проводится кредитование представителей реального  сектора экономики, в т.ч. предприятий  строительной индустрии, деревообрабатывающей промышленности и т.д.

Не только разовые кредиты  корпоративным клиентам банка, но и  целевые программы, рассчитанные на привлечение и более плотную  работу с корпоративными клиентами, показывают свою результативность как  с точки зрения размещения ресурсов, так и привлечения дополнительных пассивов в рублях и в иностранной  валюте.

Наиболее популярными  среди клиентов банка - юридических  лиц в прошлом году явились  такие банковские продукты, посредством  использования которых достигалось более гибкое взаимодействие с клиентами: кредитные линии, внедренная система овердрафтов, предоставление супер - краткосрочных кредитов со сроком пользования от 5 до 30 календарных дней.

Кредиты, выдававшиеся в  форме передачи векселей банка-кредитора (вексельное кредитование), позволили  вовлечь в хозяйственное взаимодействие с Банком всех держателей векселей в процессе их обращения. Активно  проводились операции учета векселей сторонних эмитентов, в т.ч. учету  векселей крупных корпоративных  клиентов Банка.

Как и ранее, КБ «Юниаструм Банк» продолжает кредитование частных  лиц на потребительские цели под  поручительство корпоративных клиентов, находящихся на расчетно-кассовом обслуживание в банке. Следует отметить, что  в минувшем периоде возросло количество кредитных линий, открытых физическим лицам на пополнение текущего карточного счета.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИЙСКОЙ ЭКОНОМИКЕ