Электронные деньги: история возникновения и развития

 

1.3. Разновидности электронных денег

История развития электронных денег предопределила появление и функционирование сегодня различных их видов:

По способу хранения электронных денег:

• электронные деньги на аппаратной основе. Электронные деньги хранятся на чипе, носителем которого является пластиковая карта ("электронный кошелек");
• электронные деньги на программной основе. Электронные деньги хранятся на жестком диске компьютера и их передача осуществляется с помощью программного обеспечения через телекоммуникационные сети ("цифровые деньги").

По способу обработки данных об операциях:

• централизованные системы электронных денег ("подконтрольные"). Сведения об операциях с участием электронных денег отражаются в централизованном банке данных;
• децентрализованные системы электронных денег ("неподконтрольные").

По форме организации электронной денежной системы:

• одноуровневая система электронных денег, включающая только эмитента (эмитентов);
• двухуровневая система электронных денег, включающая эмитента (эмитентов) и банки-распространители;
• трехуровневая система электронных денег, включающая эмитента (эмитентов), банки-распространители и кредитные организации, обеспечивающие завершение межбанковских расчетов по операциям с электронными деньгами.

 

По субъекту эмиссии:

• электронные деньги, эмитируемые частными институтами;
• электронные деньги, эмитируемые центральным банком.

 

По валюте обязательства эмитента:

• одновалютные системы электронных денег;
• многовалютные системы электронных денег.

 

По степени сохранения анонимности:

• системы электронных денег с ограниченной анонимностью;
• системы электронных денег с полной анонимностью.

 

По форме обращения в денежном обороте:

• безналичные электронные деньги;
• наличные электронные деньги.

 

По сроку обращения:

• электронные деньги с ограниченным сроком обращения;
• бессрочные электронные деньги.

 

По причастности к субститутам или суррогатам денег:

• электронные деньги, выступающие денежными субститутами;
• электронные деньги, выступающие денежными суррогатами.

 

По ограничению на величину суммы хранения и платежа:

• системы электронных денег с установленными ограничениями на сумму хранения и платежа;
• системы электронных денег с не установленными ограничениями на сумму хранения и платежа.

 

По степени открытости:

• закрыто циркулирующие системы электронных денег;
• открыто циркулирующие системы электронных денег.

Таким образом, электронные деньги - это новая форма кредитных денег, представленных в виде электронных импульсов на техническом устройстве и выполняющих в совокупности функции меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления, а также функцию мировых денег.

 

Природа электронных денег многоаспектна. Электронные деньги обладают не только товарной, но и кредитной, правовой и информационной природой.

В своем эволюционном развитии электронные деньги прошли путь от безналичной формы обращения к наличной форме обращения. При этом грань различий между безналичными и наличными электронными деньгами постепенно стирается.

Электронные деньги постоянно развиваются, что находит свое отражение в многообразии их видов.[5]

 

Рис.1:Классификация электронных денег

 

 

В России выделяют три основные группы электронных денег:  [7]

• интернет-деньги, или электронные кошельки (Яндекс. Деньги, WebMoney); они требуют, в зависимости от системы, установки на компьютер программного обеспечения (интернет-кошелька) или заведения виртуального кошелька в Интернете, на сайте компании;
• платёжные терминалы с функцией пополнения счёта в "Личном кабинете" без конкретной цели (КиберПлат, QIWI);
• мобильные платежи для приобретения товаров и услуг, доставляемых не на телефон (i-Free).

 

 

1.4. Свойства электронных денег

Свойства электронных денег более широки, чем свойства обычных денег, и при этом имеют свою специфику.[6]

Анонимность - это когда отправитель и получатель денег имеют право оставаться полностью неизвестными друг другу. В общем случае должна обеспечиваться секретность операций.

Безопасность подразумевает использование технологий защиты информации (например, криптографию). Учитывая то, что перевод электронных денег - это всего лишь перевод информации (с точки зрения пользователя), значит, он должен осуществляться на условиях согласия с переводимой суммой, которая после согласия не может быть изменена, скопирована или удалена.

Окончательность расчетов означает, что получатель электронных денег не должен иметь непогашенные требования по отношению к третьим лицам.

 

Универсальность электронных денег означает, что они могут быть использованы относительно повсеместно. По сути, это повышает мобильность пользователя посредством:

• Совместимости брендов;
• Электронных терминалов;
• Площадей обслуживания.

 

Оффлайновая совместимость нужна для того, чтобы пользователь электронных денег при их переводе (оплате товаров и услуг) мог не обращаться за аутентификацией к третьей стороне (например, купить товар по карте в момент, когда нет связи с аутентификатором).

Двусторонность - это свойство, обуславливающее отсутствие в расчетах третьей стороны, авторизующей сделку (это сейчас существует по пластиковым картам).

 

Поддержка микроплатежей требуется для проведения относительно маленьких платежей, иногда не обеспечивающих своей рентабельности. Сущность микроплатежей на примере не электронных денег можно легко понять, если прийти в магазин с 5000 купюрой и купить обычную булавку. Сущность микроплатежей с использованием электронных денег можно понять, если попробовать перевести 1 рубль через систему электронных платежей, не поддерживающих такого перевода.

Делимость - это обычная разменность электронных денег.

Портативность электронных денег обуславливает мобильность их обладателя. Это свойство - частный случай универсальности электронных денег.

 

Удобство - это также частный случай универсальности электронных денег, когда участники принимают их к оплате, доверяют им, исходя из простоты и надежности использования. Они же, в свою очередь, должны проистекать из наличия всех вышеперечисленных свойств, часть из которых присуща только электронным деньгам.

Остальные свойства, такие как ликвидность, деноминируемость, и, следовательно, долговечность естественным образом должны быть унаследованы электронными деньгами от обычных денег.

Таким образом, электронные деньги на настоящий момент имеют больше свойств, чем обычные деньги, однако не отвечают всем требованиям времени и используются ограниченным числом участников электронного оборота денег.

Глава 2. Развитие электронных денег

 

2.1. История развития электронных  денег

В 1997 году в России начал функционировать CyberPlat (КиберПлат)  [15]  - первая электронная платёжная система. Первый онлайновый платеж был проведен 18 марта 1998 года в пользу компании "Гарант-парк", а первый платеж в пользу оператора сотовой связи - "Билайн" - был осуществлен 12 августа 1998 года. К настоящему моменту CyberPlat® ("КиберПлат") работает на рынке электронных платежей уже более 12 лет и является самой крупной в России и странах СНГ, надежной и отлаженной платежной системой.

Выпущена в России первая платежная система, была в 1998 году, которая называлась PayCash. После этого, создавались различные системы, благодаря которым были поставлены различные даты, первых оплат сотовой связи, первых обменов валют и т.д. Немного позже в том же 1998 году, в свет вышла популярнейшая платежная система Webmoney.

 Управление  кошельками осуществлялась, так  же как и сегодня, при помощи  клиентского приложения или веб  интерфейса на официальном сайте.

20 ноября 1998 года, была зафиксирована первая в  истории Webmoney транзакция, хотя и  официальным выходом данного  проекта, считается только 24 ноября. Первым клиентам и интернет  магазинам, использующим Webmoney, раздавались WM, в различных количествах. Широкую  популярность система получила  засчёт положительных отзывов  клиентов, у которых складывалось  мнение, что в процессе транзакций, посредника как будто и нет, а деньги обмениваются непосредственно  между сторонами.

 После этого, Webmoney прозвали муравейником, впоследствии  этого, мы наблюдаем логотип муравья, и по сегодняшний день.

С 1999 года Webmoney стали лидером в России

В 1999 году, компания Webmoney, активно расширялась и уверенно шла вперед своих конкурентов.

 Во-первых, система начала сотрудничать  с Western Union, что обеспечило возможность  переводов за границу, а так  же вывод средств в любой  точке земного шара. Во-вторых, была  введена система аттестации, благодаря  которой был повышен уровень  безопасности и некоторые пользователи  могли использовать более расширенный  функционал.

 На протяжении  всего остального времени, компания  постоянно расширяла предоставляемый  перечень услуг и территориально  увеличивала свой охват.

В 2001 году Система WebMoney запуск биржи кредитов, появляется новая возможность - получать и выдавать кредиты другим участникам, появление в системе эквивалента евро - WME. Это стало прорывом WebMoney на Европейский рынок и облегчением работы с системой для жителей многих стран.

 

В 2001 году в системе появляется новая возможность - получать и выдавать кредиты другим участникам. Компания вводит новую валюту WME - евро. Вероятно, это было сделано ради поднятия престижа, а не из-за большой необходимости. Даже сегодня мало тех, кто осуществляет операции с WME.

Участников системы становится всё больше. В 2001 году в Интернете появился первый из череды вирусов, написанных специально для кражи денег пользователей с их электронных кошельков.  [14]  А значит необходимо усилить контроль за порядком. В 2002 году создается сервис Security, теперь "вебмани" стали более безопасными. В Этом же году появляется сервис Merchant для упрощения онлайн-платежей в Интернет-магазинах и компаниях поставщиках товаров подключенных к системе WebMoney.

 

24 июля 2002 года  компания “PayCash” заключает партнерское  соглашения с компанией "Яндекс" по запуску проекта "Яндекс. Деньги" - универсальной платежной системы. Изначально яндекс. деньгами можно  было оплатить услуги самого  яндекса, т.е. за рекламу на сайте, позже появлялись Интернет магазины. Яндекс так же понимал, что  необходимо создать базу магазинов, где можно потратить яндекс  и подключил самые крупные  магазины на льготных условиях. [9]

 

Политика платежной системы была следующей:

1) Нельзя вести  предпринимательскую деятельность

2) Деньги в  системе можно только тратить  или выводить способами представленными  на официальном сайте.

3) Обменники  в других городах мягко говоря  не приветствуются, но если и  удавалось договориться, то только  на условиях отдавать 5% яндексу  от операции.

В том же году, была выпущена система RUpay, которая разрабатывалась представителями нескольких стран и строилась на базе соединения нескольких платежных систем.

 Главным  отличием данного сервиса являлось  отсутствие подтверждения личности, т.е. каждый человек, мог совершить  обмен, отправку и т.д., денежных  средств, не предъявляя документов.

В 2003 году компания WM Transfer Ltd запустила сервис уведомлений Notify о поступлении сообщений, переводов или счетов, были ужесточены правила получения персональных аттестатов, появились электронные кошельки WMU - эквивалент гривны. С появлением гривневых кошельков WebMoney обретает огромную популярность в Украине.

 

В июне 2004 года Банк "Таврический" получил от Банка России бессрочное Регистрационное свидетельство на осуществление эмиссии предоплаченного финансового продукта № 17 С/2. Для развития и продвижения технологии была создана международная группа компаний PayCash, объединяющая владельцев и лицензиатов технологии. В процессе развития в состав акционеров проекта вошло Государственное унитарное предприятие АО "Корпорация "Аэрокосмическое Оборудование" и ряд других российских и зарубежных инвесторов. [8]

 

В системе WebMoney в 2004 году выпущен GSM Keeper - специальная версия ПО для мобильных телефонов, теперь в любое время есть доступ к сервисам WebMoney.

 

В 2004 году компанией "МаниМэйл" ("MoneyMail") была разработана Деньги@Mail.ru, которая, по мнению разработчиков, лишена распространенных пороков имеющихся платежных систем и позволяет переводить денежные средства быстро, легко и, главное, безопасно. Финансовая деятельность компании "МаниМэйл" обеспечивается взаимодействием с такими крупными организациями, как "Мегаватт-Банк", "Райффайзенбанк", а также "Киберплат" и "e-Port".