Электронные деньги: история возникновения и развития

Федеральное агентство  по образованию

Государственное образовательное  учреждение

Высшего профессионального  образования

"ЧЕЛЯБИНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ"

Экономический факультет

Кафедра экономической  теории 
 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ РАБОТА

Электронные деньги: история возникновения и развития 
 

Выполнил:

Студент группы ЭФВ - 101

Студентов С.С.

Проверил:

К. э. н. доцент Егорова  А.А. 
 
 
 
 
 
 

Челябинск 2010

 

СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1 ОПРЕДЕЛЕНИЕ И СВОЙСТВА ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ, ВОЗМОЖНОСТИ ИХ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ

1.1 ОПРЕДЕЛЕНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ  ДЕНЕГ

1.2 РАЗНОВИДНОСТИ  ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

1.3 СВОЙСТВА ЭЛЕКТРОННЫХ  ДЕНЕГ

1.4 ЭМИССИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ  ДЕНЕГ

1.5 ПРЕИМУЩЕСТВА И  НЕДОСТАТКИ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

ГЛАВА 2. ВОЗНИКНОВЕНИЕ  И РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

2.1 ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ  ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

2.3 ЗАКОНОДАТЕЛЬНАЯ  БАЗА

2.2 ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ  ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

ВВЕДЕНИЕ 

Интернет, как Всемирная  паутина и доступная в ней  информация, на основе всемирной системы  объединённых компьютерных сетей, образует глобальное информационное пространство. С момента создания сети Интернет в ноябре 1993 году (в его современном  его виде) к середине 2008 года число  пользователей, регулярно использующих Интернет, составило около 1,5 млрд. человек (около четверти населения Земли).  [1]  Вместе с подключенными к  нему компьютерами, Интернет служит основой  для развития "информационного  общества".

В нашей стране Интернет начал свою историю 7 апреля 1994 года с создания корневого домена.ru. С каждым годом множились и расширялись многочисленные сервисы, внедрялись новые технологии, появлялись всевозможные услуги, предоставляемые через Всемирную сеть, появилась торговля через Интернет, стали предоставляться разнообразные платные услуги. Как следствие встал вопрос о способе оплаты этих товаров и услуг. Для решения этой проблемы было предложено простое и удобное решение, так называемые электронные (цифровые) деньги - электронные платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде.

Актуальность выбранной  темы курсовой работы состоит в том, что развитие компьютерных технологий привело к тому, что сфера торговли и услуг активно переходит  в интернет. Оплата услуг и покупка  товаров, по средствам интернет технологий, не выходя из дома, станет в ближайшем  будущем обычным делом, а реализовать  эту возможность нам позволяют  электронные деньги.

Особенность этих денег  заключается в том, что их нельзя пощупать или просто подержать в  руках. Их нельзя положить в карман. Они как бы материально не существуют. Тем не менее, эти деньги не только совершенно материальны, но и приобрели ряд таких замечательных качеств, которые обычной валюте недоступны.

Цель работы - проследить историю возникновения и развития электронных денег. Определить достоинства  и недостатки. А также проблемы, возникающие у пользователей  этих средств оплаты.

В данной работе ставятся следующие задачи:

1. Дать определение электронных денег и рассмотреть основные свойства;

2. Проследить историю возникновения и перспективы развития;

3. Рассмотреть законодательные аспекты функционирования электронных денег.

Объектом исследования в работе являются электронные платежные  системы, а исследование мы проведем на предмет истории возникновения  и развития электронных денег, рассмотрим возможности, предоставляемые системами  электронных платежей.

Теоретической и  методологической базой исследования являются нормативные документы  регламентирующие прием платежей, статьи изданий периодической печати и  сайты агентства internet, так как они обладают самой современной информацией о быстро растущем сегменте электронных денег.

 

ГЛАВА 1. ОПРЕДЕЛЕНИЕ  И СВОЙСТВА ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ, ВОЗМОЖНОСТИ  ИХ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ 

1.1 ОПРЕДЕЛЕНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ  ДЕНЕГ 

Термин "электронные  деньги" является относительно новым  и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных  технических решениях. Следствием этого, является отсутствие единого, признанного  в мире определения электронных  денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

В понимании электронных  денег различают следующие подходы:

Европейский (самый  развитый);

Американский;

Азиатский.

С точки зрения европейского подхода электронные деньги:

• Являются новой формой денег;

• Имеют особый режим эмиссии и обращения.

Определение ЕЦБ: Электронные  деньги в широком смысле определяются как средство электронного хранения денежной стоимости на техническом  устройстве, которое может широко использоваться для совершения платежей в пользу третьих лиц без необходимости  использования в операциях банковских счетов и которое функционирует  в качестве предоплаченного финансового  продукта на предъявителя.

Определение Европейского парламента и Совета: Электронные  деньги являются денежной стоимостью, представленной требованием на эмитента, которая:

• Хранится на электронном устройстве;

• Эмитируется по получении средств эмитентом в размере не менее внесенной в качестве предоплаты денежной суммы;

• Принимается в качестве средства платежа иными институтами (не самими эмитентами).

Сами эмитенты электронных  денег в Европе получили отдельный  статус (electronic money institutions - ELMI), чье регулирование является более либеральным, чем у банков.

С точки зрения американского  подхода, электронные деньги - новый  вид платежных услуг, которые  предоставляют именно кредитные  институты.

В соответствии с "Актом  об унификации денежных услуг", электронные  деньги - это деньги, преобразованные  в информацию, которая хранится на микрочипе или персональном компьютере, для того, чтобы они могли быть переданы по информационным сетям, например, таким как интернет.

По мнению ФРС  деятельность в сфере электронных  денег, включая эмиссию, обращение  и погашение электронных денег  должна подпадать под действие традиционного  банковского законодательства. Это  связано с традиционной монополией ФРС в сфере эмиссии любых  денег. 

С точки зрения азиатского подхода (в основном Япония, Сингапур, Тайвань), электронные деньги:

• Новая форма депозита;

• Электронный заменитель депозита.

Определение Банка  Японии: Электронные деньги представляют собой электронное средство платежа, хранящее денежную стоимость в электронной  форме.

В России нет определения  электронных денег, однако есть определение  предоплаченного финансового продукта, которым могут являться денежные обязательства организаций, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц  по оплате товаров и услуг, в том  числе денежные обязательства, составленные в электронной форме.

Таким образом, будем  считать, что:

Электро́нные де́ньги - это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям [24] :

§ Фиксируются и хранятся на электронном носителе.

§ Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.

§ Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Электронным деньгам  свойственно внутреннее противоречие - с одной стороны они являются средством платежа, с другой - обязательством эмитента, которое должно быть выполнено  в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с  помощью исторической аналогии: в  свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

Распространённым  заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.

Электронные деньги, являясь неперсонифицированным платежным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут и обращаться в т. ч. и в государственных или банковских платежных системах.

Как правило, обращение  электронных денег происходит при  помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков  и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные  киоски и т.д.). Также, используются и  другие платежные инструменты различной  формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных  телефонов и т.д., в которых  есть специальный платежный чип. 

1.2 РАЗНОВИДНОСТИ  ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ 

Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ.  card-based) и на базе сетей (англ.  network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

Следует также различать  электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги, обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги - являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто, негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.

электронный оплата средство россия

Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электронным  деньгам современных средств  доступа к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег, традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения, традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента. Ещё одной типичной ошибкой является отнесение к электронным деньгам предоплаченных одноцелевых карт, таких как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т.д. Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Её использование не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах. Однозначного подхода в законодательствах стран мира по этой проблеме нет.

В России выделяют три  основные группы электронных денег:  [5]