Электронные деньги: история возникновения и развития

 

2.4. Эмиссия электронных денег

Одним из самых важных политических вопросов, связанных с электронными деньгами, является вопрос эмитента, а именно определения перечня организаций, которые имеют право осуществлять в стране эмиссию электронных денег. Проблема эмиссии затрагивает как электронные фиатные деньги (выраженные в одной из государственной валют), так и нефиатные электронные деньги (единицы стоимости, которые обращаются вне государственной платежной системы) .

 Процесс эмиссии  электронных денег, как правило, осуществляется после эмиссии  так называемых традиционных  денег.

 

Эмиссия традиционных денег бывает:

• Безналичной;
• Наличной.

 Электронные  деньги могут быть эмитированы  в:

• Закрытой системе;
• Открытой системе.

 Рассмотрим  сразу открытые системы, в которых  электронные деньги:

• Эмитируются для ряда последовательных платежей между покупателями и продавцами;
• Сохраняют свою покупательную способность в пределах всей последовательности платежей;
• Циркулируют между покупателями и продавцами до тех пор, пока не будут истребованы в наличном виде.

 Наличные деньги, впрочем, как и безналичные деньги, могут быть помещены в открытую  систему электронных денег. Однако  прежде чем поместить именно  безналичные деньги в систему, прежде их нужно поместить в эту или другую открытую систему электронных денег в наличном виде.

 В этом смысле  эмиссия электронных денег вторична, по-другому, производна от эмиссии  наличных и безналичных денег, которые в первозданном виде  не являлись электронными деньгами.

 Рассмотрим  пример, когда Центральный банк, производя безналичную эмиссию, передает деньги в коммерческий  банк, который потом перечисляет  часть денег, например, на текущий  счет клиента.

 Этот клиент  затем перечисляет эти деньги  в систему электронных денег, после чего расплачивается за  товар или услугу.

 В результате  деньги, не побывав в наличном  виде, перешли другому участнику  данной открытой системы электронных  денег.

 Предположим, этот  участник взял и обналичил  деньги в этой системе, а затем, также оплатил, допустим, покупку  программного обеспечения.

 Продавец этого  программного обеспечения, получив  наличные, в свою очередь, поместил  эти деньги в систему электронных  денег, а затем оплатил труд, нанятых  им программистов, которые затем  распорядились этими деньгами  по своему усмотрению.

 Таким образом, мы увидели, что открытые системы  электронных денег, действительно  открытые - деньги могут входить  в систему и выходить из  системы множество раз.

 При этом  электронные деньги, все-таки являются  производными от традиционных  денег и от их эмиссии.

 Также электронные  деньги могут быть эмитированы  самой открытой системой электронных  денег, но в рамках обеспечения, хранимого в банке в виде  традиционных денег.

 Возможно, вероятна  эмиссия необеспеченных электронных  денег, например, эмиссия под зачет:

• Внешнего долга системы;
• Внутреннего долга системы;
• Будущих поступлений традиционных денег.

 Если деньги  эмитируются в закрытой системе, то это делается, всегда, под конкретную  покупку, после которой электронные  деньги перестают существовать.

 

Глава 3. Состояние развития и законодательное регулирование электронных денег

 

3.1. Законодательная база электронных денег

В нашей стране отсутствуют специальные нормативные документы, регулирующие деятельность в сфере электронных денег. Более того, в российском законодательстве отсутствуют не только специальные нормы, регулирующие эмиссию и обращение электронных денег на территории Российской Федерации, а также определяющих статус институтов, которые могут осуществлять их эмиссию, но даже само это понятие. При этом некоторые экономисты высказываются, что «в Гражданском кодексе РФ уже заложены необходимые положения, описывающие электронный документооборот. И на такой основе уже успешно введен в действие ряд документов и инструкций различных организаций, в том числе и Банка России».

 

В соответствии с Федеральным законом «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» банкноты и монета Банка России являются единственным законным средством платежа на территории Российской Федерации (аналогичная норма содержится и в Гражданском кодексе РФ). Банкноты и монета являются безусловными обязательствами Банка России и обеспечиваются всеми его активами. При этом использование денежных суррогатов запрещено. Иными словами, применение расчетно-платежных средств, логика, функционирования которых построена по образцу оборота наличных денег, не допускается.

 

Наиболее близким к понятию электронных денег являлся термин «предоплаченный финансовый продукт», определение которого содержалось в ныне не действующих Указаниях Банка России от 3 июля 1998 г. № 277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организа-циям резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов»[20]. Данный нормативный акт регулировал порядок выдачи кредитным организациям регистрационных свидетельств на осуществление эмиссии и разрешений на распространение предоплаченных финансовых продуктов. Однако при этом каких-либо специальных норм относительно порядка надзора за деятельностью таких кредитных организаций в указанном документе не содержалось.

 

 

3.2. Преимущества и недостатки электронных денег

 

Владелец электронного кошелька получает довольно широкий спектр удобств и преимуществ, используя электронный кошелек. Это связано, прежде всего, с тем, что количество разнообразных товаров и услуг, которые можно оплатить посредством электронных денег, не вставая со своего рабочего места и не выходя из дома, увеличивается не по дням, а по часам. Главное преимущество удаленной оплаты это колоссальная экономия времени. А так же то, что определенный ряд товаров и услуг можно приобрести исключительно за электронные деньги. Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т.д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

 

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег, обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

 

Мы сейчас выделим главные достоинства и преимущества распространенных универсальных платежных систем[18]:

 

1. Доступность - любой пользователь может стать  владельцем электронного счета  и использовать его в каком-либо  месте, независимо от страны нахождения  в данный момент.

 

2. Быстрота - оплата  посредством электронных денег  осуществляется в считанные секунды. Момент платежа фиксируется электронными  системами, воздействие человеческого  фактора снижается.

 

3. Мобильность - в данном случае местонахождение  владельца электронного счета  не играет роли, для доступа  к электронному кошельку необходим  наличие Интернета, компьютера, а  в некоторых случаях спец. ПО.

 

4. Безопасность - защищенность от хищения, подделки, изменения номинала, и при передаче  различного рода информации, а  также во время осуществления  транзакций - обеспечивается криптографическими  и электронными средствами. Проще, чем в случае с наличными  деньгами, организовать физическую  охрану электронных денег.

 

5. Легкость - пользование  платежной системы не требует  от пользователя дополнительных  определенных знаний, причем установка  при необходимости, программного обеспечения, а так же сама работа с электронным счетом является понятной на интуитивном уровне.

 

6. Делимость  и объединяемость - при проведении  платежа не возникает необходимость  в сдаче. Не нужно физически  пересчитывать деньги, эта функция  переносится на инструмент хранения  или платежный инструмент

 

7. Высокая  портативность - величина суммы не  связана с габаритными или  весовыми размерами денег, как  в случае с наличными деньгами. Электронные деньги не нужно  пересчитывать, упаковывать, перевозить  и организовывать специальные  хранилища;

 

8. Очень низкая  стоимость эмиссии электронных  денег - не надо чеканить монеты  и печатать банкноты, использовать  металлы, бумагу, краски и т.д. Идеальная  сохраняемость - электронные деньги  не теряют своих качеств с  течением времени. Идеальная качественная  однородность - отдельные экземпляры  электронных денег не обладают  уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах).

 

Преимуществом электронных денег так же является возможность владельцев получать и выдавать кредиты. А так же к положительным характеристикам цифровых денег относится мультивалютность и многобанковость.

 

Безусловно, электронные деньги, обращаясь вполне самостоятельно, остаются достаточно привязанными к бумажному эквиваленту. В любое время суток можем обменять их на рублевую и валютную наличность, а так же осуществить обратную процедуру. Свой кошелек можим мгновенно пополнять посредством предоплаченных карт, таких как WebMoney или Яндекс[19]. Денеги, а так же посредством перечисления денег со своего банковского счета или же просто через банк. В руки наличность поступает через банк, банкомат или наличными в обменном пункте. Одним словом, все достаточно просто.

 

Основной недостаток состоит в том, что отсутствует устоявшееся правовое регулирование, эмиссия Электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что Электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени[21]. То есть Электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство.

 

Другой недостаток в том, что Электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, Электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, совершаемые при помощи Электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение Электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем, развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей.

 

Кроме того, перевод средств из одной системы Электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.

 

Несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения, а в случае физического уничтожения носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно. Без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т.д.

 

Средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации, соответственно безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п.) не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей. Теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

 

 

 

Заключение

Подводя итоги курсовой работы, можно сделать  вывод, что электронные деньги –  это новая форма кредитных  денег, представленная в виде электронных  импульсов на техническом устройстве и выполняющая в совокупности функции меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления, а также функцию мировых денег. Это довольно гибкий инструмент, позволяющий  расширить сферу применения наличных денег.

 

    Природа  электронных денег многоаспектная. Электронные деньги обладают  не только товарной, но и кредитной, правовой и информационной природой.

 

    Электронные  деньги можно классифицировать  по разным признакам: на базе  смарт-карт и на базе сетей, фиатные и нефиатные, персонализированные  и анонимные. Каждая категория  в  свою очередь представлена  различными платежными инструментами.

 

    Только  электронные деньги могут обеспечивать  микроплатежи, так необходимые для  развивающегося информационного  бизнеса, который уже сейчас является  одним  из самых перспективных  видов  бизнеса. Стоимость транзакции  с  использованием электронных  денег, их обработка и учет  обходятся  значительно дешевле  стоимости  обработки традиционных  денег, чеков  и других средств  платежа. Обработка электронных  денег проще, и их использование  может серьезно изменить структуру  банков и сократить персонал.

 

    Электронные  деньги, в отличие от чековых  и кредитных систем, позволяют  поддерживать анонимность транзакций, так как не требуют при их  использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.

 

    В  отличие от традиционных наличных  денег оплата с помощью электронных  денег не требует присутствия  плательщика и получателя, так  как передача может производиться  дистанционно через интернет.