Ипотечное жилищного кредитования в Сбербанке России

По данным Национальной ассоциации сметного ценообразования и стоимостного инжиниринга7, за строящийся квадрат в Уфе жители отдают в среднем 51,7 тысяч рублей.  Если также, рассчитать стоимость однокомнатной квартиры в 30 кв.м., то стоимость стоящегося жилья составит: 51 700 тыс.руб. * 30 кв.м. = 1 551 000 рублей.

Первоначальный взнос составляет 10,1% - 151 000 рублей. Годовая ставка – 13,25%. Ежемесячный минимальный платеж 16 592,56 рублей, сумма переплаты – 2 587 213,66 рублей. Итого, взяв денежные средства 1 551 000 рублей, сумма с переплатой по ипотеке составит 4 138 213,66 рублей.

 Получается, что брать в ипотеку  стоящееся жилье гораздо выгоднее, но ждать момента заселения  придется долго: от 3 до 5 лет, в зависимости  от компании, которая строит дом, а также от компании, занимающейся внутренней отделкой дома.

в) Строительство жилого дома

Кредит выдается на строительство собственного жилого дома. Эта программа имеет ряд отличий от стандартных ипотечных кредитов Сбербанка.

Минимально возможный размер такого кредита начинается уже с суммы в 300 000 рублей (10 000 долларов или 7 000 евро), а максимальная не должна превышать 85% оценочной/договорной стоимости строительства. До того, как в залог можно будет оформить кредитуемый жилой дом, банку придется предоставить другое обеспечение. Можно получить отсрочку по выплате основного долга или продлить срок кредитования (максимум, на 2 года). Только при условии предоставления в банк документов, которые подтверждают увеличение стоимости строительства.

г) Загородная недвижимость

С помощью этой кредитной программы можно приобрести (построить) дачу или садовый дом либо земельный участок. Условия кредитования не распространяется на жилые дома. 

Кредит выдается в рублях, долларах и евро на любые суммы, которые не превышают 85% договорной стоимости кредитуемого объекта. В качестве обеспечения банк рассматривает любые одобренные им варианты (поручительство третьих лиц, залог транспортных средств, ценных бумаг, мерных слитков драгоценных металлов, недвижимого имущества). Если кредит оформляется на индивидуальное строительство, то при условии предоставления документов, подтверждающих увеличение стоимости строительных работ, в Сбербанке можно получить отсрочку по уплате основного долга или увеличить срок кредитования (не больше, чем на 2 года).

д) Гараж

Кредит предназначен для покупки или строительства гаража либо машиноместа.

Кредит выдается в рублях, долларах и евро на любые суммы, которые не превышают 85% договорной стоимости кредитуемого объекта.  Если покупаемый гараж строится с участием кредитных средств банка, то первоначальный взнос снижается до 10%, а процентная ставка немного уменьшается.  В качестве залога используется кредитуемый гараж, а до момента его оформления в качестве залога выступает: при покупке гаража – дополнительного обеспечения не требуется; при строительстве гаража – имущественные права по договору инвестирования, договору уступки права требования либо договору участия в долевом строительстве. Можно взять отсрочку платежа по основному долгу либо увеличить срок кредитования (максимум, на 2 года). Для этого нужно предоставить в банк документы, которые подтверждают увеличение стоимости строительства.

Специальные ипотечные программы

е) Ипотека плюс материнский капитал

По сути, не является отдельной программой, а просто подвязывается к базовым ипотечным продуктам.

Специфика: 

1) Дает возможность использовать  материнский капитал в качестве  первоначального взноса с увеличением  общего размера кредита; 

2) Воспользоваться программой можно  лишь при наличии сертификата  государственного образца на МСК и справки из Пенсионного фонда об остатке материнского капитала на счету. 

3) Приобретаемое жилье обязательно  должно быть оформлено в собственность  заемщика; 

4) В течение полугода со дня выдачи кредита нужно обратится в Пенсионный фонд с просьбой перечислить МСК на погашение задолженности по кредиту.

ж) Молодая семья

Если хотя бы один из супругом не достиг 35 возраста, то при оформлении ипотеки «Молодая семья Сбербанка» можно рассчитывать на небольшие послабления в рамках базовых ипотечных программ:

1. Уменьшается размер первоначального взноса: 

- до 10% (для семьи с ребенком) 

- до 15% (для бездетной семьи).

2. При рождении в семье ребенка  в период выплат по ипотеке, в банке можно взять отсрочку  по выплатам основной задолженности  или увеличить срок кредитования (до момента достижения ребенком трехлетнего возраста).

3. К оформлению кредита можно  привлечь до шести созаемщиков.

Ставки по ипотеке Сбербанка в 2014 году будут зависеть от многих факторов.

Рассмотрим их градацию на примере самой популярной ипотеки – на приобретение готового жилья. Кстати, точно такая же шкала процентных ставок предусмотрена и по кредитной программе на строящееся жилье.

Что влияет на размер годовой процентной ставки?

1) Первоначальный взнос 

Чем меньше первоначальный взнос, тем выше будет процент за пользование кредитными средствами. Сбербанк предлагает три варианта первоначального взноса: 

- больше 50% от стоимости кредитуемого  объекта; 

- от 30% до 50%; 

- от 15% до 30%.

С каждой «ступенькой» размер ставки повышается на 0,25%.

2) Срок кредитования

Здесь зависимость уже прямая: чем больше срок кредитования, тем большей будет размер процентной ставки.

Предлагается три варианта:

1. до 10 лет; 

2) от 10 до 20 лет; 

3) от 20 до 30 лет.

Как и в случае с процентом первоначального взноса каждый шаг составляет 0,25%.

3) От валюты кредита

Валютные кредиты в Сбербанке (в долларах и евро) всегда будут обходиться заемщику чуть дешевле, чем в отечественной валюте. Разница при идентичных вариантах размера первоначального взноса и срока кредитования между валютными и рублевыми кредитами будет составлять ровно 2%.

Как можно уменьшить годовую процентную ставку:

1) Если Вы получаете заработную  плату на счета или карты, открытые  в Сбербанке, то минимальный процент  для Вас начинается с 13% в рублях и 11% в валюте.

Для сотрудников предприятий, аккредитованных банком, годовая процентная ставка увеличивается на 0,5% (т.е. стартует с отметки в 13,5% в рублях и 11,5% в валюте). Для всех остальных заемщиков «подорожание» составит 1% («минималка» по процентам будет составлять уже 14% в рублях и 12% в валюте).

Минимальные значение по процентам означают, что ипотеку Вы оформляете на срок менее 10 лет и с внесением 50% первоначального взноса.

Для сравнения давайте рассмотрим сразу и максимальные проценты по ипотеке для «чужих» клиентов (самый невыгодный для заемщика вариант). При внесении минимального первоначального взноса (15%) и оформлении кредита на максимальный срок (30 лет) клиент «с улицы» может рассчитывать на 15% годовых в рублях и 13% в валюте.

2) Ипотеку однозначно стоит зарегистрировать  как можно быстрее, так как весь период до ее регистрации действует повышенная процентная ставка (+1% к базовой).

Такой «дискриминации» можно избежать, если оформить в залог не кредитуемое, а любое другое помещение или проводить сделку купли-продажи через сейфовые ячейки Сбербанка.

3) Выбирая объекты, построенные  с участием кредитных средств  банка, можно тоже избежать «прибавки»  в процентной ставке (особенно, если  Вы не являетесь участником  зарплатного проекта). Со списком таких объектов можно ознакомиться на сайте банка.

Во всех остальных ипотечных программах принцип формирования процентных ставок будет, тем же – меняется лишь минимальное и максимальное значение годового процента.

Между правительством Башкирии и ОАО «Сбербанк России» заключено Соглашение по финансированию жилищного строительства с использованием системы жилищных строительных сбережений. 

Как подчеркивают в республиканском руководстве, на сегодняшний день это единственный банк, с которым подписан подобный документ: 

Социальный проект разработан с целью повысить доступность жилья  для граждан со средним уровнем достатка, и будет реализовываться на условиях бюджетного софинансирования.  

Суть системы жилстройсбережений в том, что она предусматривает возможность приобрести жилье с использованием ипотечно-накопительного механизма. 

Так, на первом этапе граждане копят средства для оплаты части стоимости жилья на специальном счете, открытом в одном из банков-участников программы, при этом на сумму сбережений из республиканского бюджета начисляется премия в размере 30 % от величины собственных средств. По окончании периода накопления участники программы получают возможность оформить ипотечный кредит по льготной ставке 6-7 % годовых, что вдвое ниже среднерыночных значений. 

Программа жилстройсбережений в республике начнет действовать 1 апреля 2014 года. С этого дня «Сбербанк» начнет принимать заявления от граждан, желающих стать участниками проекта. В дальнейшем предполагается, что аналогичные соглашения будут заключены с другими кредитными организациями, вступившими в ряды партнеров программы.  

Стоит отметить, что Башкирия стала вторым после Краснодарского края российским регионом, жителям которого государство помогает увеличить размер первоначального взноса на покупку жилья за счет средств регионального бюджета.

Проведя анализ действующих программ по ипотечному кредитованию, можно сделать вывод, что Сберегательный банк в РФ, предлагает множество программ по получению ипотеки.

По пирамиде Маслоу А. важными потребностями человека являются:

А) удовлетворение в физических потребностях;

Б) потребность в защите/безопасности.

Потребность в защите подразумевает не только охрану личности правоохранительными органами, но и в деньгах, которые мы получаем, работая, а также в своем доме.

На сегодняшний момент, проведя опрос группы ГД-41 Уфимского государственного университета экономики и сервиса, 100 % опрошенных предпочитают брать ипотечный кредит именно в Сбербанке, так как это банк уже зарекомендовал себя на рынке. Он вызывает доверие.

Не каждая семья может позволить себе приобрести недвижимость за наличный расчет. В данном случае людям приходится брать ипотеку. Сбербанк предлагает льготные условия ипотечного кредитования для всех видов населения, с разным уровнем дохода.

Конечно, молодым семьям и семьям с детьми, приобрести жилье в ипотеку гораздо проще, нежели гражданам, которые в возрасте от 45 лет. Существует программа созаемщиков, которыми могу выступить родители, близкие родственники, либо созаемщиком может быть муж или жена.

 

2.2 Анализ деятельности Сбербанка России в сфере ипотечного жилищного кредитования

 

На сегодняшний день Сбербанк России является одним из лидеров по развитию ипотечного жилищного кредитования. По итогам 2011-2013 Сбербанк находится на первом месте по предоставлению жилищных кредитов в России (рис. 1).

Согласно данной таблице мы видим, что с каждым годом Сбербанк развивает ипотечное жилищное кредитование. В 2011 году ипотечные кредиты были выданы на сумму 320 712 млрд. руб., уже в 2012 году – 445 665 млрд. руб., 2013 – 629 761 млрд. руб.

Также с каждым годом повышается и количество выданных ипотечных кредитов (рис. 2).

Прирост ипотечного кредитования составляет в среднем 15-20% к каждому году (рис.3).

Сбербанку удается увеличить свои показатели благодаря значительной ресурсной базе, доступности ипотечных программ и разветвленной филиальной сети. Также можно отметить, что уровень дохода населения повышается, соответственно повышается и покупательная способность населения (рис.4).

Также с каждым годом мы видим рост объемов жилищного строительства – в 2012 году за счет всех источников финансирования построено 22,3 тыс. квартир общей площадью 1908,3 тыс. м². Высокие темпы жилищного строительства позволили республике сохранить по этому показателю одно из ведущих мест в РФ.

Из всего сказанного следует, что экономическая ситуация в республике достаточно стабильная, динамика уровня жизни населения положительная. Но, к сожалению, учитывая стоимость недвижимости, приобретение жилья с полной оплатой стоимости при покупке возможно лишь для незначительной части населения.

Ознакомив группу ГД-41 Уфимского государственного университета экономики и сервиса с программами жилищного ипотечного кредитования, все единогласно выбрали программы Сбербанка, так как он внушает доверие, на него можно положиться и все считают, что Сбербанк не обманет своих заемщиков. Скорее всего, также думают и другая часть населения, ведь на протяжении нескольких лет Сбербанк является первым по выдаче ипотечных кредитов физическим и юридическим лицам.

 

Заключение

 

Список использованной литературы

 

Основная литература:

1. «Об ипотеке на недвижимость»: Федеральный закон от 16.07.1998 №-102-ФЗ (ред. 07.05.2013);
2. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон №17-ФЗ от 3 февраля 1996 г.
3. Асаул А.Н. Экономика недвижимости. 2-е издание / А.Н. Асаул. – СПб.: Питер, 2007. – 624 с.: ил. – (Серия «Учебник для вузов»).
4. Валиев Ш.З. Чинаев Т.В. Ипотечное кредитование в региональной экономической системе / Ш.З. Валиев, Т.В. Чинаев. – Уфа: ДизайнПолиграфСервис, 2008. – 132 с.
5. Павлова И.В. Ипотечное жилищное кредитование. – М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2004. – 272 с.
6. Макаренков Н.М. Становление и развитие систем ипотечного жилищного кредитования в регионе: Дис., канд. экон. наук – М., 2006. – С. 18.