2. По желанию Заемщика/Созаемщиков  по программе « Ипотека молодым  семьям» может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга (с общим увеличением срока кредитования до 5 лет):

1.на период строительства Объекта недвижимости, но не более чем на два года; 2.при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора до достижения им (ими) возраста трех лет.

     Отсрочка  по уплате процентов не предоставляется.

     Если  у «Молодой семьи» есть ребенок, то банк может предоставить кредит не до 80% от стоимости квартиры, а до 85%. То есть, заемщику достаточно иметь  всего лишь 15% от стоимости недвижимого имущества.

       Целевая федеральная программа: "Молодой семье - доступное  жилье".

     Участником  программы может стать молодая  семья, возраст супругов в которой  не превышает 35 лет, или неполная семья, состоящая из одного молодого родителя (до 35 лет). При этом помимо постановки на учет в качестве "нуждающихся", молодая семья должна иметь доходы, достаточные для получения ипотечного жилищного кредита или займа на рыночных условиях. Только в этом случае она может рассчитывать на участие в программе и получение государственной субсидии на жилье.

• Субсидия может быть использована на:
• приобретение жилья;
• строительство индивидуального жилого дома;
• уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита;
• погашение основной суммы долга и уплату процентов по ипотечным кредитам, полученным раньше, чем была получена субсидия;
• осуществление последнего платежа в счет уплаты паевого взноса молодой семьей, которая является членом жилищного накопительного кооператива и для которой кооперативом приобретено жилое помещение.

     Размер  субсидии составляет не менее 35% расчетной  стоимости жилья для молодой  семьи, не имеющих детей, и не менее 40% для молодой семьи с детьми (в том числе для неполной молодой  семьи, состоящих из 1 молодого родителя и 1 ребенка и более.

     Расчетная стоимость жилья определяется:

     СтЖ= Нм*Нст, где СтЖ- расчетная стоимость жилья, Нм- норма метража (для семьи из 2 человек составляет 42 кв.м., для семьи численностью 3 и более человек - по 18 кв.м. на каждого члена семьи.), Нст - норматива стоимости 1 кв.м. В свою очередь, норматив стоимости кв.м. рассчитывается на основании методики Минрегионразвития отдельно по каждому муниципальному образованию с учетом цен на рынке жилья и стоимости строительства в данном образовании.

     Для того, чтобы принять участие в  программе, молодая семья подает в орган местного самоуправления по месту постоянного жительства следующие документы:

     а) заявление в 2 экземплярах (один экземпляр  возвращается заявителю с указанием  даты принятия заявления и приложенных к нему документов);

     б) документы, удостоверяющие личность каждого  члена семьи;

     в) свидетельство о браке (на неполную семью не распространяется);

     г) документ, подтверждающий признание  молодой семьи нуждающейся в  улучшении жилищных условий;

     д) документы, подтверждающие признание  молодой семьи имеющей достаточные  доходы либо иные денежные средства для оплаты расчетной стоимости жилья в части, превышающей размер предоставляемой субсидии;

     е) выписка из домовой книги и  копия финансового лицевого счета.

     Орган местного самоуправления организует работу по проверке сведений, содержащихся в  документах, и в 10-дневный срок с  даты представления этих документов принимает решение о признании  либо об отказе в признании молодой  семьи участницей подпрограммы. О принятом решении молодая семья письменно уведомляется органом местного самоуправления.

     После того, как в программу молодую  семью она получает именное свидетельство, срок действия которого 2 месяца с даты его выдачи. Полученное свидетельство  сдается владельцем в банк-партнеру федеральной программы. После чего открывается именной банковский счет, предназначенный для зачисления субсидии. В этом банке возможно получение кредита молодой семьей. Недвижимость, приобретаемая в кредит по ипотеке становится собственностью заемщика, но оформляется в залог банку.

     Стоит отметить, что в 2008 году в связи  с финансовым кризисом и острой нехваткой  бюджетных средств реализация программы  в ряде субъектов РФ была приостановлена. В настоящее время региональные власти восстанавливают работу программы на подконтрольных территориях. 

     3. Социальная ипотека для молодой  семьи

     К сожалению, не все могут воспользоваться  ипотекой коммерческих банков и при  этом - нет возможности получить государственную субсидию на жилье. В таком случае можно рассмотреть Социальную ипотеку, то есть улучшение жилищных условий социально не защищенных граждан с использованием ипотечного кредитования и государственной финансовой поддержки. Улучшаются жилищные условия только в пределах установленных социальных норм (на сегодня эта норма составляет 18 кв.м. на человека).

     В первую очередь социальной ипотекой могут воспользоваться «очередники», а также молодежь, работники бюджетной  сферы, военные, молодые семьи и  пр.

     Существует  несколько вариантов социальной ипотеки:

• дотирование процентной ставки по ипотечному кредиту;
• предоставление субсидии на часть стоимости ипотечного жилья;
• продажа государственного жилья в кредит по льготной цене¹⁸.

3. прогноз состояния рынка  ипотечного кредитования.

     Ипотека, как финансовый инструмент, является устойчивой, она становится все более доступной и во многом определяет дальнейшее становление российской рыночной экономики¹⁹.

     Анализируя  состояние ипотечного рынка в  целом, следует отметить изменение  его сущностного характера –  настали времена осмысленной ипотеки: закрываются законодательные "прорехи", начинается становление отечественной рублевой секьюритизации, которой еще не было в российской кредитной практике. Секьюритизация определит реальный уровень рисков в системе, задаст тренд понижения процентной ставки: т. е. будет понятно, какая именно ставка соответствует рынку

     Ипотечный рынок не стоит на месте, бурно  развивается, и как следствие, –  динамичное изменение его структуры. На первый план выходят специализированные банки, обладающие длинными финансовыми ресурсами.

     Что касается состояния рынка регионального  ипотечного кредитования, то можно  с уверенностью сказать, что ипотека  в регионах прогрессирует так  же быстро, как и сам рынок недвижимости. Времена, когда ипотека была только столичным явлением, остались в прошлом. В ряде регионов, как показывает статистика, процент ипотечных сделок уже выше, чем в столице.

     Существует  мнения многих экономических аналитиков по поводу состояния и дальнейшего  развития рынка ипотечного кредитования, рассмотрим одно из них.

     Банки РФ в 2010 году, по прогнозу, выдадут около 340 миллиардов рублей ипотечных кредитов, сообщил гендиректор Агентства  по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Александр Семеняка в четверг  журналистам в рамках финансового  форума. Таким образом, объем выдачи ипотечных кредитов вырастет в 2,2 раза по сравнению с 2009 годом, когда этот показатель составил 152,5 миллиарда рублей.

     Новый годовой прогноз АИЖК дает более  точную цифру - ранее он варьировался в пределах от 320 до 360 миллиардов рублей. Еще раньше агентство прогнозировало объем выдачи ипотеки в РФ в этом году в диапазоне 280-320 миллиардов рублей.

     "В  денежном выражении прогноз по  году - 340 миллиардов рублей. На текущий  момент - примерно 230 миллиардов, это  на 1 октября, за девять месяцев", - сказал Семеняка.

     Согласно  материалам АИЖК, точная сумма выданных ипотечных кредитов за девять месяцев 2010 года составляет 234,2 миллиарда рублей - это в 2,55 раза превышает прошлогодний показатель (91,7 миллиарда рублей).

     По  количеству выданных кредитов за девять месяцев также наблюдается рост - в 2,41 раза, до 187,3 тысячи кредитов с прошлогодних 77,6 тысячи²⁰.

     Для развития ипотечного кредитования, государство  продолжает принимать меры. Выступление  В.В. Путина в апреле 2010:

     «В.В. Путина считает необходимым снизить ставки по ресурсам, которые ВЭБ направляет на поддержку ипотеки. Такое мнение премьер-министр РФ высказал в четверг на заседании правительства.

     "Надо  будет снизить ставки по ресурсам, которые ВЭБ направляет на  поддержку ипотеки", - сказал он.

     Выступая  в Госдуме, 20 апреля, Путин заявил, что считает возможным снизить  ставки размещения средств Фонда  национального благосостояния (ФНБ) в ВЭБе до 6,5% с 8,5% для снижения ставок по ипотеке. "Предлагаю для улучшения  условий кредитования снизить ставки по депозиту Фонда национального благосостояния, размещенному в ВЭБе, с 8,5% до 6,5%, но только в том случае, если мы выработаем действенную систему мер, направленных на снижение ставки по ипотечным кредитам", - сказал премьер.²¹

 

      заключение.

     Ипотечное кредитование является популярным финансовым инструментом и занимает значительное место в экономике страны. Так же это возможность гражданам приобрести жильё в рассрочку или по специальным программам кредитования государства и коммерческих банков.

     В условиях мирового кризиса, ипотечный  рынок нашей страны претерпел  ряд изменений, тяжело отразившихся на состоянии, как банков, так и заемщиков.

     Главное отличие (и недостаток) Российских ипотечных  условий от условий в развитых странах это:

• Высокая % ставка
• Возможность банка в односторонней форме изменять % ставки не в лучшую сторону.
• Большая сумма первоначального взноса (от 15% стоимости)
• Низкая поддержка государства на первичном рынке
• Узкие программы государственной поддержки.

     В целом ипотечное кредитование после кризиса приобретает положительную динамику, как по выданным кредитам, так и по сокращению задолженностей заёмщиков перед банками. Реанимировать рынок ипотечного кредитования, а вместе с ним и львиную долю экономики страны возможно с помощью государственных программ и смягчению условий кредита в коммерческих банках, привлекая большее количество заёмщиков, банки могут повысить свой экономический потенциал. Этого возможно достичь путем:

• Расширения государственной поддержки по ипотечным программам.

• Снижением % ставки, как коммерческих банков, так и государственных.

• Снижением сумм первоначального взноса.

     список  используемой литературы.

1. ФЗ РФ об ипотеке №102 от 12.07.1998г. (в ред. Федеральных законов от 09.11.2001 N 143-ФЗ, от 11.02.2002 N 18-ФЗ, от 24.12.2002 N 179-ФЗ, от 05.02.2004 N 1-ФЗ, от 29.06.2004 N 58-ФЗ, от 02.11.2004 N 127-ФЗ, от 30.12.2004 N 214-ФЗ, от 30.12.2004 N 216-ФЗ, от 04.12.2006 N 201-ФЗ, от 18.12.2006 N 232-ФЗ, от 26.06.2007 N 118-ФЗ)
2. Аналитический Центр по ипотечному кредитованию и секьюритизации РФ. http://www.rusipoteka.ru/lenta/market/aizhk_smyagchaet_pravilaБольшая экономическая энциклопедия. http://slovari.yandex.ru/~книги/БСЭ/Ипотека
3. Бизнес-журнал"статья08. 2010, http://www.klerk.ru/boss/articles/194134/
4. Варган С. Ю. Журнал о роскоши Luxurynet.ru" 2008.№ 12. http://www.limenpro.ru/pages/341.html
5. Ипотека информ. При использовании материалов сайта гиперссылка на www.ipotekainf.ru обязательна.
6. КРАФТОВ А.А. материалы портала ФЛЭТ ЦЕНТР http://flatcenter.ru/clauses/ipoteka/v-rossii-v-amerike.html
7. Крысин А.В. Председатель Комитета АРБ по ипотечному кредитованию, Президент Европейского трастового банка, 2009г.
8. Пригода Л.В.,–к.э.н., доцент. ОСОБЕННОСТИ ФОРМИРОВАНИЯ ОТЕЧЕСТВЕННОГО РЫНКА ЖИЛЬЯ В ПОСТКРИЗИСНЫЙ ПЕРИОД. 2008 г.москва.
9. Рынок недвижимости России. WWWREAL.RU
10. Семянка А.В. РИА Новости 11.2010 http://www.rusipoteka.ru/lenta/market/aleksandr_semenyaka_ipotechnyh_kreditov/
11. Хихлич Л. Н. Realtypress.ru Ипотечные программы.2010г.. http://www.realtypress.ru/ipoteka/ipotek-dlya-molodoi-semji.html
12. Шершеневич Г.Ф. Ипотека и ипотечный кредит.2008г. Москва
13. Информация компании ЗАО Корел, г. Новосибирск, 2009г. http://www.zao-korel.ru/doc/mortgage/Vidy_ipotechnyh_programm
14. Ипотеку всем - информационный портал об ипотечном кредитовании. Г. Челябинск 2009. http://www.ipoteku-vsem.ru/cont.php?rid=vidi&id=1
15. Ипотека шаг за шагом. 2010 http://www.ipohelp.ru/manual.html
16. http://www.bankirsha.com/what-is-hypothec.html
17. http://www.ahml.ru/common/img/uploaded/files/agency/reporting/review/report_mar2010.pdf
18. http://www.ipohelp.ru/socialmortgage.htm
19. http://images.yandex.ru/yandsearch//
20. http://credit.ru/publication/show/id/3370/
21. http://www.rusipoteka.ru/lenta/market/snizit_stavki_na_podderzhku_ipoteki/
22. http://www.gks.ru/wps/portal/OSI_FIN