Деньги, кредит, банки – базовые понятия

      Безналичный денежный оборот составляет более 3/4 всего  денежного оборота. Он является платежным  и осуществляется деньгами в функции  денег как средства платежа в  следующих формах:

      платежные поручения; платежные требования-поручения; чеки; аккредитивы; векселя, платежные карточки.

      Платежное поручение - поручение плательщика обслуживающему  банку о переводе его денег в пользу получателя (бенефициара) в сумме, указанной в поручении.

      Платежное требование-поручение - требование бенефициара к плательщику (отправителю денег) об оплате за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, предъявляемое на основании документов, подтверждающих указанное требование. Платежное требование-поручение подлежит исполнению банком только при наличии акцепта плательщика.

      Чек - письменный приказ чекодателя банку выдать сумму, указанную в чеке, предъявителю сего чека, как наличными, так и путем безналичного перечисления. В Республике Казахстан чеки подразделяются на покрытые и непокрытые. Покрытыми являются чеки, которые обеспечены депозитом, предварительно внесенным чекодателем в банк. Непокрытыми являются чеки, которые не были предварительно обеспечены депозитом.

      Аккредитив - форма расчетов, при которой платеж производится по месту нахождения поставщика из средств, специально забронированных плательщиком на отдельном счете в обслуживающем его банке. Применяется при заключении договоров, соглашений между поставщиком и покупателем.

      Вексель – письменное долговое обязательство строго установленной формы, выдаваемое заемщиком (векселедателем) кредитору (векселедержателю). Данное долговое обязательство представляет кредитору бесспорное право требовать с заемщика уплаты к определенному сроку суммы денег, указанной в векселе. Векселя бывают простые (соло-вексель) и переводные (тратта).

      Платежная карточка – средство доступа к деньгам через электронные терминалы или иные устройства, которое содержит информацию, позволяющее держателю такой карточки осуществлять платежи, получать наличные деньги, производить обмен валют и другие операции, определенные эмитентом платежной карточки и на его условиях. Платежные карточки подразделяются на дебетные и кредитные.

      2. Типы денежных  систем. Денежные  системы при металлическом  денежном обращении

      Денежная  система — форма организации  денежного обращения в каждой стране, сложившаяся исторически  и закрепленная законом.

      В основном денежные системы различных  государств сформировались в 16-17 вв., хотя отдельные их элементы появились  в более ранний период.

      Различают два основных типа денежных систем:

       -    денежная  система при металлическом  денежном обращении;

       -   денежная  система неразменных  на металл (золото) кредитных

      денег.

      В условиях металлического денежного  обращения элементами данной системы  были: определение валютного металла, денежная единица, порядок чеканки  монет, эмиссия денежных знаков.

      Денежная  система при металлическом денежном обращении в зависимости от вида металла, который в данной стране был принят в качестве всеобщего  эквивалента, и базы денежного обращения, подразделялась на два вида :

      1 - Биметаллизм - роль валютного металла закреплялась за двумя валютными металлами (золотом и серебром).

      Существовало  три разновидности биметаллизма:

      - система параллельной валюты, когда соотношение между золотыми и серебряными монетами устанавливалось стихийно, в соответствии с рыночной ценой металла;

      - система двойной валюты, когда такое соотношение определялось государством;

      - система «хромающей» валюты, при которой серебряные монеты становились знаками золота.

      Однако  серебра добывалось больше, затраты  на его добычу ниже по сравнению  с добычей золота и в силу этого  стоимость серебра ниже.

      Серебро становилось «хромающей валютой», обесцениваясь  и переполняя каналы денежного обращения. Постепенно серебро стало знаком стоимости золота. Таким образом, золото благодаря своей портативности  и более высокой стоимости  лучше было приспособлено к выполнению денежной функции и поэтому оно  постепенно вытеснило из обращения  серебряные монеты и к концу 19 в. стало господствующим валютным металлом.

      2 - Монометаллизм - второй вид денежной системы при металлическом денежном обращении, когда роль валютного металла закреплялась только за одним благородным металлом - золотом или серебром. При этом в обращении могут присутствовать другие знаки стоимости, разменные на золото. Это банкноты, разменная монета, казначейские билеты.

      Существовало  три разновидности золотого монометаллизма:

      -    золотомонетный стандарт, когда золото выполняет все функции денег. Наряду с золотыми монетами обращались знаки золота,, которые     могли     обмениваться     на    золотые     монеты     по нарицательной стоимости;

       -  золотослитковый  стандарт, когда банкноты (денежные билеты) обменивались на золотые слитки;

       -   золотодевизный  стандарт    -    банкноты    отдельных    стран обмениваются   на   иностранную   валюту   (фунт   стерлингов Англии, доллар США), разменную на золото.

      С начала 30-х годов в мире утвердилась  денежная система неразменных на металл кредитных денег, которая  имеет две разновидности: систему, свойственную административно-распорядительному  типу хозяйствования; систему, характерную  для стран с рыночной экономикой.

      3. Денежная система  Республики Казахстан  и ее элементы

      Регулируемая  общегосударственными законами организация  денежного обращения в стране представляет собой денежную систему. В каждом государстве существует своя национальная денежная система.

      Денежная   система   Республики   Казахстан   организована в соответствии с Законом Республики Казахстан «О Национальном Банке Республики Казахстан» от 30 марта 1995 года, который устанавливает правовые основы и формы организации денежного обращения, включающие в себя официальную денежную единицу, порядок эмиссии денежных знаков и чеканки монет, организацию и регулирование денежного обращения.

      Вторым  законодательным актом, регулирующим денежную систему Республики Казахстан, является Закон Республики Казахстан  от 13 декабря 1993 года «О денежной системе  Республики Казахстан», согласно которому денежной единицей страны стал тенге, который также является единственным платежным средством в Республике Казахстан.

      Согласно  законам денежная система включает в себя следующие элементы:

      1.    Наименование   денежной   единицы,   которой   стал    1    тенге, состоящий из 100 тиын.

      2.    Виды  денежных  знаков.   Это   банкноты  и   монеты,   которые  обязательны к приему по их  нарицательной стоимости во все  виды платежей. Они являются безусловными  обязательствами Национального  Банка и обеспечиваются всеми  его активами, являясь кредитными  деньгами.

      3.    Порядок эмиссии. Выпуск номинальных  денег, организация их обращения     и     изъятия     из     обращения     осуществляются  исключительно   Национальным   Банком   в   форме   продажи  банкнот    и    монет    банкам    с    получением    безналичного эквивалента.

      4.    Валютный   курс  -   цена  денежной   единицы   одной   страны, выраженная в цене денежной  единицы другой страны ( с апреля  1999 г. в РК введен свободно плавающий обменный курс тенге).

      5.   Государственный орган, осуществляющим  денежно-кредитное и валютное  регулирование в Республике Казахстан, - Национальный Банк РК.

      4. Денежная масса как количественный показатель денежного обращения. Понятие денежной базы.

      Показателем денежного обращения является денежная масса, конкретный состав которой определяется спецификой кредитно-денежной системы  той или иной страны.

      В большинстве стран агрегат М1 - это совокупность наиболее ликвидных  денег, включающий в себя наличные деньги в обороте и бессрочные депозиты. Некоторые страны относят сюда все  текущие вклады, другие (Великобритания) только те депозиты, по которым не начисляются  проценты. В США к mi относят также аккредитивы, выпущенные небанковскими организациями, в Японии - еще и депозиты с предварительным извещением за 7 дней.

      Существенные  различия имеются между странами при определении агрегатов М₂ и М3.

      Каждый  последующий агрегат включает в  себя все элементы предыдущего, является носителем большей массы денег, но менее ликвиден, чем предыдущий.

      В Казахстане существует определенная методика расчета денежной массы, включающей следующие агрегаты - показатели объема и структуры денежной массы:

      М_О - наличные деньги, находящиеся в обращении

      mi = mo + депозиты до востребования в национальной валюте небанковских юридических и физических лиц (переводимые депозиты).

      М₂ = mi + депозиты до востребования небанковских юридических и физических лиц в иностранной валюте + другие депозиты в национальной валюте (срочные и сберегательные).

      М₃ = М₂ + другие депозиты в иностранной валюте.

      Структура денежных агрегатов меняется с развитием  инструментов денежного рынка и  не является статичной.

        Денежная база представляет собой первоначально созданные центральным банком денежные средства, отражаемые в его балансе и являющиеся базой для создания вторичных денег коммерческими банками.

        Денежная база включает следующие  компоненты:

      •     Наличные деньги вне Национального  Банка;

      •     Средства   банков   второго   уровня (обязательные и избыточные резервы)   и   других   небанковских кредитных    организаций    на    корреспондентском    счете    в Национальном Банке  Республики Казахстан.