Банковские услуги в Российской Федерации

   В западных интернет-банках это происходит приблизительно так.

   Клиент  регистрируется на сайте банка, в  качестве подтверждения своей личности указывая свой номер социального страхования, и получает временный пароль (который он затем может изменить).

   Указав  свои почтовые реквизиты, человек получает по почте все, что ему необходимо: реквизиты, чеки, банковские карты, специальные  конверты для отправки в банк вкладов, а также карточку для подписи, которую ему необходимо отослать обратно в банк. Все деньги в банк идут либо безналичными переводами, либо по почте. Для оплаты используются чеки либо наличность, полученная из банкоматов.

   Состояние счета контролируется с помощью Интернета или с помощью ATM ,которые для аутентификации используют специальные пластиковые карты, а их функции поддерживают банкоматы. Операции управления счетами, безналичные платежи совершаются через Интернет. Кредит пользователь может оформить также через Интернет, причем банки предоставляют очень широкий спектр услуг кредитования (хотя это, конечно, зависит от конкретных банков и конкретных клиентов), включая, например, ипотечное кредитование.

   ATM (Asynchronous Transfer Mode) - технология, которая чаще всего используется для построения локальных сетей или магистралей, объединяющих локальные сети. ATM - это коммутируемые сети с передачей данных пакетами фиксированной длины.

   Если  клиенту понадобится консультация, то она может происходить либо по электронной почте, либо по телефону с живым человеком, что клиенты таких банков считают большим плюсом. Остается лишь заметить, что в основе успеха всех этих процессов лежит концепция надежности документооборота - как почтового, так и электронного. 

  SMS-экономика 

  Использование SMS в розничном кредитовании имеет  целый ряд преимуществ как  для клиентов, так и для банков. Клиентам эта технология позволяет  эффективно контролировать свои взаимоотношения  с кредитными организациями, а банкам - сократить расходы на развитие филиальной сети и обработку клиентской корреспонденции, разгрузить call-центр, снизить количество должников по кредитным займам, а также повысить лояльность клиентов.

  О высокой эффективности подобных инструментов мобильного банкинга говорит и опыт российских компаний, которые уже оценили первые результаты внедрения SMS-технологий. Так, например, один из лидеров на рынке банковского ритейла успешно использует решение, которое позволяет клиентам получать оперативную информацию по транзакциям, пароли доступа в интернет-банк, а также другую дополнительную информацию по запросу. Кроме того, при помощи SMS этот банк напоминает клиентам об оплате кредита. Так, только последняя услуга позволила банку на 30% сократить почтовые расходы и объем документооборота, что в его масштабах - колоссальная экономия средств.

  Стоит сказать и о другом важном преимуществе систем SMS-банкинга - невысокой стоимости  внедрения и пользования подобными  решениями.

  Вот простой расчет: клиент в среднем  платит 25 руб. в месяц за подключение к SMS-сервису, пользуется картой не более пяти раз в месяц и не более пяти раз получает напоминание об оплате кредита. Итого - 10 SMS-сообщений, отправляемых клиенту банком. Максимальная себестоимость SMS-сообщения для банка (при самом низком трафике) – 1руб. Таким образом, затраты банка составляют в среднем 10руб. за 10 SMS, а выручка – 25 руб. То есть рентабельность сервиса подобного рода крайне высока - 166%. Для того чтобы можно было оценить совокупную прибыль банка в данном случае, отметим, что по статистике к SMS-сервису сейчас подключаются в среднем 30% клиентов банка. 50000*0.3=15000 клиентов*15руб=225000руб в год.

  Объем нового рынка SMS-банкинга в прошедшем 2009 году превысил отметку в 0,9 млрд. руб. Причем прирост объема рынка в сравнении с 2008 годом составил приблизительно 26%, а количество полученных клиентами банков SMS-сообщений, в рамках услуги SMS-банкинга, в 2009 годау превысило 1,08 млрд.

  Сами  банки, согласно полученным данным от "MForum Analytics", заработали на SMS-Банкинге в 2009 году 933 млрд. рублей. Также нужно отметить, что не только банки смогли получить доход от данного сегмента рынка. Так, 453 млн. рублей заработали контент-провайдеры, 632 млн. рублей – процессинговые центры банков, а операторы сотовой связи – 330 млн. рублей.

  Согласно  оценкам полученных от аналитиков "MForum", общее количество пользователей  в России услугой SMS-банкинга в 2009 году приблизительно составило 17 млн. человек. В среднем на каждого из которых  приходилось по 5 SMS-сообщений. [11] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2 Проблемы и перспективы развития банковских услуг 

    Несмотря  на интенсивное развитие инфокоммуникационных технологий, в России все еще наблюдается  существенное отставание от технически развитых государств в уровне информатизации экономики и общества.

    Основные  причины кроются не только в недостаточном  потребительском опыте клиентов, многие из которых имеют лишь 2-3-летний опыт пользования финансовыми услугами и Интернетом, но и в институциональных  причинных, связанных с организацией и контролем за финансовыми потоками в стране.

    Основным  препятствием также является низкая культура пользователей, которые еще в принципе не вполне освоились с финансовыми услугами, а уж тем более – с электронными услугами, Неготовность и недоверие массы нрядовых пользователей банковских услуг к использованию того, с чем они раньше в принципе не имели дела, а также неуверенность в безопасности Интернета.

    По  данным банка HSBC, если в 2008 году Интернет использовали 23% клиентов банка, то в 2009 году их доля возросла до 49%. В США около 70% потребителей банковских услуг стали контролировать свои финансовые ресурсы с помощью Интернет технологий значительно чаще, чем в предыдущие годы. Численность европейцев, имеющих доступ к банковским услугам через Интернет возросла за последние годы почти в 2 раза. По прогнозам аналитиков Deutsche Bank, к 2020 году от 50 до 60% жителей континента будут осуществлять онлайновые платежи. К этим показателям уже сейчас приблизились Швейцария, Дания и ряд других европейских стран. В России услугами электроннго банкинга пользуется всего 1% населения, т.е. не более 1,5 млн человек. [14]

    Главное их преимущество онлайн-банкинга - виртуальность - является одновременно и главным  недостатком. Причиной, заставляющей их расставаться с таким банком, клиенты называют невозможность человеческого общения. По общему признанию западных экспертов, "ахиллесовой пятой" виртуальных банков является то, что они в силу своей "виртуальности" не могут полностью удовлетворить потребности клиента в общении с банковскими работниками и естественное "право" клиента на индивидуальный подход. Как правило, автоматические ответы виртуального банка на сообщения по электронной почте мало кого устраивают, а ответов от клиентской службы приходится ждать довольно долго. То есть, несмотря на те удобства, которые может предоставить клиентам онлайн - банкинг, общество пока не готово отказаться от живого общения при решении своих финансовых вопросов.

    Будущее, например, Интернет-банкинга в России тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уже после этого - интерактивность осуществления всех необходимых операций. В отношении мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в системе Интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и - что очень важно - недорогой сервис.

    Важным  фактором развития финансовых услуг  по Интернет будут системы хранения данных, поддерживающие банковский сервис по телефону с использованием компьютеров. Основной побудительной силой развития этих услуг станет уменьшение стоимости банковских транзакций: за счет использования Интернет и смежных технологий одна транзакция будет обходиться на две трети дешевле по сравнению с сегодняшним уровнем.

    За  счет использования электронных  систем расчетов и банк и клиент, должны получить определенную выгоду, в том числе и экономическую. В противном случае не было бы смысла заниматься этими проблемами вообще.

    Понимая всю важность того, чтобы уже сегодня  предоставлять своим клиентам самые  перспективные электронные услуги, занимая тем самым ключевые позиции  в их электронном бизнесе, многие банки, однако, не спешат с этим. Главная  причина - необходимость очень серьезных затрат банка, обусловленных повышенными требованиями к безопасности, надежности, защищенности и быстродействию, предъявляемыми к передовым электронным системам. Их внедрение обязательно повлечет за собой существенное увеличение затрат на поддержку и администрирование программно аппаратного комплекса банка. Далее стоят проблемы связанные с отсутствием широко распространенных стандартов осуществления электронных платежей в Интернет. И, наконец, проблемы, связанные со слабой правовой базой электронной коммерции. Это, разумеется, не останавливает тех, кто всерьез занялся Интернет-бизнесом. Необходимое им юридическое обоснование собственной деятельности они складывают из крупиц информации, которую выискивают в многочисленных законодательных актах, указах и инструкциях. Однако для тех, кто лишь подумывает о новом деле, правовой туман является одним из барьеров на пути в Интернет.

    С точки зрения безопасности транзакций систем Интернет-Банк могут использоваться одинаковые механизмы криптозащиты. Но ситуацию осложняет тот факт, что изначально Интернет не проектировался как защищенная сеть. Поэтому данные, передаваемые по Сети (через Интернет-Банк), могут быть легко перехвачены с помощью достаточно быстрых и доступных средств. Даже телефонные разговоры перехватывать существенно сложнее. Кроме того, при проведении транзакций через Интернет возникает дополнительный операционный риск провайдера (компании, предоставляющей клиенту доступ в Сеть). Этот риск может проявиться, например, когда у провайдера отключат электроэнергию или возникнут неисправности с компьютерным оборудованием. В лучшем случае некоторое время не будет возможности отправлять платежи.

    Услуги  интернет-банкинга сопряжены с широкими возможностями по обеспечению безопасности совершения платежей. Уровень технологического развития защиты online-транзакций в настоящее время достаточно высок. При этом необходимо четко понимать, что при индивидуальном подходе к взлому аккаунта и обходу всех степеней защиты VIP-клиента банка или платежной системы не спасет ни одна защита. В то же время, возможность массовых взломов платежных систем и массового увода денег сейчас практически исключена.

    Многообразие  технических средств защиты делает процедуру их взлома или обхода дорогостоящей  и не выгодной с экономической точки зрения.

    Основные  технологии обеспечения безопасности в современных платежных системах:

• Шифрование данных при помощи SSL-протокола.
• Использование запутанной и перекрестной системы логинов и паролей (постоянная их смена).
• Использование виртуальной клавиатуры в системах интернет-банкинга.
• Использование электронной цифровой подписи (ЭЦП), удостоверяющей личность владельца счета. ЭЦП зависит от секретного ключа клиента, известного только ему, и жестко связана с содержимым документа. В случае искажения информации ЭЦП показывает, что были внесены изменения.
• Использование системы временных паролей для подтверждения финансовых операций.

    Следует отметить, что система "Телебанк" защищена достаточно хорошо. Специальные  шифры и коды, электронная подпись, возможность движения средств только по совершенно определенному и конкретно-заданному пути - все обеспечивает безопасность системы.

    При использовании системы "Клиент-Банк" оперативности в получении свежей информации удается достичь не всегда. Это ограничение определяется необходимостью дозвониться до модема, установленного в банке, который за один сеанс связи не может обслужить более одного клиента. Поэтому даже при условии постоянного наращивания мощностей модемного пула банком с ростом числа клиентов, обеспечить мгновенную связь становится все труднее. Кроме того, наращивание мощностей системы "Клиент-Банк" за счет покупки телефонных линий и компьютерного оборудования является достаточно дорогостоящим и малоэффективным выходом. К тому же за время, проведенное на линии, нужно платить - причем достаточно много, если банк находится в другом городе. Да и получить доступ к счету из дома или гостиничного номера нельзя.

    Таким образом, можно сделать вывод, что хотя в настоящее время и существует ряд проблем по внедрению новых информационных технологий, в основном касающихся способов защиты передаваемой информации, их внедрение позволяет банкам избавиться от недостатков существующих систем, оптимизировать и издержки на проведение различных операции, использовать преимущества за счет тиражирования технологически апробированных решений во всех подразделениях банка, а также уверенно прогнозировать планомерный рост своей деятельности, конкурентоспособные условия обслуживания клиентов и укрепления позиции на рынке кредитных организаций.