Банковские услуги в Российской Федерации

    Введение 

    Сегодня банк способен предложить  клиенту  около  200  видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует  учитывать,  что не  все банковские  операции  повседневно присутствуют  и используются  в практике   конкретного   банковского   учреждения. Есть   определенный базовый  набор,  без  которого  банк  не  сможет нормально функционировать и существовать (прием депозитов,  выдача кредитов, осуществление   денежных   платежей   и расчетов).

    Скоро отпадет необходимость стоять в  очереди к окошку банка, так как практически все банковские операции можно будет совершать через сеть Интернет.

    В настоящее время широкое распространение  получили новые технологии, и, например, обслуживание клиентов через каналы интернет-связи становится  для  банков привычным делом. Банковские технологии подтягиваются за потребностями клиентов. Банки активно развивают интернет-банкинг, пытаются расширить функции банкоматов, превратив их в полноценный банковский офис, где помимо всего прочего можно открыть депозит, оплатить текущие расходы и т. д.

    Данная  тема довольно актуальна в настоящее  время, передовые технологии все больше развиваются, и они необходимы для качественного обеспечения потребностей клиента, тем более в сложившейся ситуации на рынке, у населения пропадает желание доверять свои сбережения банкам. Главный вопрос, стоящий сегодня перед кредитными организациями, это сохранить престижность, также не потерять доверие клиентов и увеличивать ликвидность для стабильного существования на рынке.

    Цель  данной работы состоит в определение социально-экономического содержания банковской услуги в Российской Федерации.

    Исходя  из развития цели работы определяются следующие задачи:

1. дать определение банковской услуги, рассмотреть сущность банковских услуг,
2. выявить современные тенденции в этой сфере и определить возможные проблемы их внедрения.

    Курсовая  работа состоит из двух глав. В первой главе рассматриваются теоретические  основы банковских услуг, их классификация. Во второй – современные тенденции  и связанные с ними проблемы внедрения.

    В работе предоставляются сведения о  современных тенденциях развития банковских услуг, как с помощью них, можно улучшить финансовое состояние банка, а также увеличить активы, которые необходимо будет направить на дальнейшее развитие банка, т.к. не допустимо, что бы большая часть активов была не задействована.  
 
 
 

Глава 1 Теоретические основы банковских услуг 

1.1 Сущность банковских услуг и продуктов 

    Ряд проблем в теории банковских услуг (нaпример, терминологическая база, особенности применения опыта западных банков на современном российском рынке банковских услуг, банковские услуги на рынках капиталов и ценных бумаг, банковские услуги с использованием новейших банковских технологий) изучен недостаточно подробно в силу объективных причин, таких как закрытость и недоступность информации, наличие в западных источниках преимущественно общих характеристик и рекомендаций.

    Отечественные и зарубежные ученые, исследуя мировой опыт развития банковских услуг, уделяют большое внимание определению основных терминов и понятий, которые используются в международной и российской банковской практике. В. М. Усоскин считает, что коммерческие банки – это финансовые посредники, которые обеспечивают механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала в обществе. Он выделяет следующие основные банковские операции: прием депозитов, выдача кредитов и осуществление денежных платежей и расчетов. [9] О. И. Лаврушин рассматривает банковские операции как проявление банковских функций на практике, а банковские услуги как операции банка, удовлетворяющие определенные потребности клиента и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату, что совпадает с определением банковской услуги данным А.И. Жуковым. [7] Е. Ф. Жуков подразделяет банковские операции на активные и пассивные, причисляет к финансовым услугам банков такие виды деятельности как факторинг, трастовые операции,  лизинг, форфейтинг. [6] В общем, мнение отечественных ученых по проблеме разграничения понятий банковской операции и банковской услуги сводится к рассмотрению банковских услуг как разновидности банковских операций. В этой связи иллюстративно мнение О.И. Лаврушина, согласно которому отличие банковских услуг от операций заключается в том, что "операции осуществляются в денежной форме, отражают денежные потоки в различных фазах воспроизводства и совершаются непосредственно через банки". [8]

    Таким образом, из-за наличия различных точек зрения по поводу терминов, используемых в банковской деятельности, в российской практике не существует единого подхода к разграничению понятий банковская услуга и банковская операция. Российские экономисты обычно относят к банковским операциям весь спектр услуг, в то время как зарубежные ученые рассматривают банковские операции лишь как разновидность банковских услуг.

    Все банковские операции и другие сделки осуществляются  в рублях, а при  наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной  валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе, правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

    Банку запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

    Для осуществления операций и хранения денежных средств Банк открывает корреспондентский счет в учреждении Центрального банка Российской Федерации, а также корреспондентские счета в других банках, в том числе, и иностранных.

    Банк  может производить в установленном  порядке следующие операции:

  - привлечение денежных средств  физических и юридических лиц  во вклады (до востребования и  на определенный срок);

  - размещение вышеуказанных привлеченных  средств от своего имени и  за свой счет;

  - открытие и ведение банковских  счетов физических и юридических лиц;

  - осуществление расчетов по поручению  физических и юридических лиц,  в том числе, банков-корреспондентов,  по их банковским счетам;

  - инкассация денежных средств,  векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

  - купля-продажа иностранной валюты  в наличной и безналичной форме;

  - привлечение во вклады и размещение  драгоценных металлов;

  - выдача банковских гарантий;

  - осуществление переводов денежных  средств по поручению физических  лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

    Банк  помимо перечисленных в настоящем  пункте операций вправе осуществлять следующие сделки:

  - выдачу поручительств за третьих  лиц, предусматривающих исполнение  обязательств в денежной форме;

  - приобретение прав требования  от третьих лиц, предусматривающих  исполнение обязательств в денежной  форме;

  - доверительное управление денежными  средствами и иным имуществом  по договору с физическими  и юридическими лицами;

  - осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

  - предоставление в аренду физическим  и юридическим лицам специальных  помещений или находящихся в  них сейфов для хранения документов  и ценностей;

  - лизинговые операции;

  - оказание консультационных и  информационных услуг.

    Банк  вправе осуществлять иные сделки в  соответствии с законодательством  Российской Федерации.[3]

    С точки зрения новаторства в банковской сфере — и вoобще с экономической точки зрения — банковские услуги важно рассматривать как традиционные сделки, так и как новые банковские продукты. В этом смысле очень важно различать составляющие понятия банковской услуги:

    — деятельность банка по оказанию клиенту помощи, а также содействия в получении прибыли,

    — квалифицированные советы,

    — сделки по управлению денежными средствами.

    В отличие от банковских операций, которые  обычно завершаются обратными операциями (выдача кредита — его погашение; покупка дисконтных векселей — погашение; размещение средств на депозит – возврат средств на расчетный счет), банковские услуги представляют собой совокупность сопровождающих действий, обеспечивающих эффективность взаимодействия операций между клиентом и банком, а также внутри банка между структурами. Совокупность таких мероприятий повышает эффективность и рентабельность работы и банка, и клиента.

    Новые банковские продукты представляют собой результат деятельности, направленной на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи инноваций и содействия клиентам в получении прибыли.

    Развитие  и появление новых банковских продуктов необходимо рассматривать как внедрение синтетических форм банковского обслуживания. В отличие от банковского продукта, предлагаемого клиенту, банковская услуга иногда может носить незавершенный характер. Банковские инновации могут представлять совокупность комбинированных продуктов и специализированных услуг.

    К факторам, обуславливающим развитие инноваций, относят не только причины, но и элементы, которые порождают новые продукты и услуги или определяют механизм их функционирования.

    При определении специфических факторов развития новых видов услуг в  банке следует опираться на преимущества той или иной стратегии, обусловленные состоянием спроса и предложения на рынке банковских услуг, развитием экономики и денежного рынка, совершенствованием банковских технологий.

    Зарубежные  экономисты выделяют несколько категорий  банковских инноваций, среди них:

• управление денежной наличностью и использование новых информационных технологий;
• финансовое посредничество, направленное на снижение операционных расходов и эффективное управление активами и обязательствами;
• появление новых продуктов в традиционных сегментах рынка ссудного капитала («плавающая» процентная ставка; СВОП; облигации с глубоким дисконтом; инструменты денежного рынка, имеющие характеристики как капитала, так и заемных средств);
• инновации в новых областях фондового рынка (фьючерсы и опционы, коммерческие ценные бумаги).

    Отечественный опыт разработки банковских инноваций  опирается на действующие законодательную и нормативную базы, что сильно затрудняет скорое внедрение новых банковских продуктов при быстром развитии банковской системы.

    Развитие  банковской системы с точки зрения количественных (например, рост числа кредитных институтов, банков) и качественных характеристик (расширение сферы функционирования банков, универсализация их деятельности) предполагает замену административно-правовых взаимоотношений банков с клиентами. Большое значение в этой связи приобретает опыт индустриально развитых стран Запада в области организации таких отношений, их формализации и непосредственного применения в банковском деле.

    Опыт  качественного комплексного обслуживания клиентов, основанный на возникающих потребностях и спросе в конкретной услуге, постепенно внедряется российскими банками. Такой подход повышает их конкурентоспособность и помогает в современных экономических условиях расширять диапазон оказываемых клиентам услуг, снижает себестоимость услуг, улучшает качество депозитного, кредитного и расчетно-кассового обслуживания клиентов, оказывая сервисные услуги и профессиональные консультации сотрудников. Безусловно, внедрение опыта зарубежных банков влияет на изменение выбора подходов и методов работы структуры в целом и персоналий в частности (внутренняя корпоративность обслуживания и развитие корпоративной культуры внутри банка), выявление преимуществ и недостатков для конкретного банка (его организационной формы, стратегии развития).