Банковские услуги в Российской Федерации

   Самостоятельная форма оказания банковских услуг - предоставление клиентам (физическим и юридическим  лицам) возможности вести многие банковские операции с использованием современной электронной техники  с удаленного рабочего места - из дома (так называемый home-banking), конторы фирмы, автомобиля и т.д.

   Заключив  с банком соответствующий специальный  договор или отразив соответствующие  положения в обычном договоре банковского счета, пользователи таких  банковских услуг самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует их по вопросам оборудования соответствующих терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Банк также гарантирует техническую и методическую поддержку при установке системы и начальном обучении персонала клиента, обновлении программного обеспечения, а в дальнейшем также консультации и рекомендации.

   Подобные  технические системы (обычно их именуют  системами "Банк - клиент") позволяют  клиенту, используя персональный компьютер, подключаться по телекоммуникационным линиям связи к банковскому компьютеру и проводить нужные ему операции круглосуточно 7 дней в неделю. Перед началом каждой операции владелец счета использует свой секретный ключ, без знания которого подключиться к системе невозможно.

   Система "Банк - клиент" в классическом варианте позволяет клиенту:

   - знакомиться с банковскими правилами;

   - получать справочную информацию (перечень выполняемых банком  операций, курсы валют и т.д.);

   - получать сведения о состоянии  своего счета в форме соответствующих выписок;

   - передавать в банк платежные  поручения;

   - получать электронные копии платежных  документов о зачислении средств  в пользу клиента;

   - обмениваться с банком электронными  текстовыми сообщениями и финансовой  информацией;

   - зачислять средства на счет (если  это допускается) и перечислять  средства со счета (оплата товаров  и услуг, выполнение налоговых  и иных обязательных платежей);

   - перечислять деньги с одного  счета на другой счет;

   - заказать чековую книжку и  отчет о движении средств на  счете за определенный период  времени;

   - покупать и продавать ценные  бумаги и др. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Таблица 3

Достоинства и недостатки внедрения системы "клиент-банк"  для банка 

 

   Таблица 4

   Достоинства и недостатки внедрения системы "клиент-банк" для клиента 

 

   Система "Телебанк" 

   Дистанционное обслуживание клиентов может вестись также с помощью телефона и специальных программ, при наличии которых компьютер способен самостоятельно отвечать на вопросы клиента. Такой вид банковского обслуживания клиентов называется телефонным банкингом.

   Телебанк (ТБ) — старейшая в России система дистанционного обслуживания. Изначально сервис представлял из себя телефонный банкинг, работающий по технологии IVR (Interactive Voice Response), что и послужило основой для названия «Телебанк».

   Система дистанционного банковского обслуживания «Телебанк» была запущена в октябре 1997 года. За годы своего существования система модифицировалась, значительно расширился функционал системы и сервисные функции.

   Используя систему «Телебанк», клиент может  в режиме on-line покупать и продавать валюту, совершать переводы в рублях и иностранной валюте, размещать депозиты, пополнять банковские карты, оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в интернет, междугородние и международные переговоры и многое другое. Система позволяет узнавать остатки и получать выписки по счетам, в том числе по счетам банковских карт и срочных вкладов, за любой период.

   Телебанк  может предоставлять клиенту возможность использования удобных подсистем "Голосовая почта" и "Факсимильная почта" для передачи или получения экстренных сообщений, справочной информации либо документов, не определенных в структуре телебанк (нормативно-правовых актов, бухгалтерских инструкций и т.п.).

   Платеж, проведенный через телебанк, обрабатывается в автоматическом режиме. а информацию об изменении остатка на счете на банковский сервер передает администратор-операционист. Операционист банка, обслуживающий того же клиента, имеет возможность определить остаток на счете клиента.

   На  начало 2010 года количество пользователей  системы дистанционного банковского обслуживания «Телебанк» превысило 500 тысяч человек, увеличившись за предыдущий год более чем в два раза.

   Количество  распоряжений (операций, проведенных  клиентами системы «Телебанк») в 2009 году увеличилось более чем  в два раза и превысило 4 млн 600 тыс.

   С помощью системы «Телебанк» клиенты  могут оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в интернет, междугородние переговоры, спутниковое  телевидение и многое другое. При  этом перечень организаций, в пользу которых можно провести платеж без комиссии, постоянно растет, в 2009 году он пополнился 56 организациями.

   Наиболее  популярными способами доступа  к системе «Телебанк» являются Интернет (87% операций в 2009 г.), а также мобильные  средства доступа (WAP, SMS-банкинг), ими  клиенты банка активно пользуются во время отдыха и командировок.[14] 

   Интернет-банкинг 

   Другой  вид электронных технологий в  банке - интернет-банкинг, под которым  обычно понимается предоставление банками  юридическим и физическим лицам  соответствующих услуг (оптовых и розничных) посредством публичных сетей связи - Интернета - с помощью специального программно-аппаратного комплекса.

   Интернет-банк — это система удаленного получения  банковских услуг через Интернет. Виртуальное общение с банком осуществляется в интерактивном режиме — через сайт банка. Для работы в системе необходимо подключить эту услугу в офисе банка и иметь возможность выхода в Интернет через совместимый браузер (популярный браузер Internet Explorer не самых старых версий этому условию удовлетворяет заведомо). Управление счетом возможно из любой точки мира, с любого компьютера, подключенного к Интернету. Подключение и обслуживание в интернет-банке, как правило, бесплатное.

   На  сегодняшний день интернет-банкинг  является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. При этом возможности использования Интернета в области банковского дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые доступны теперь даже самым неопытным пользователям. Например, по данным Райффайзенбанка, количество пользователей онлайнового банкинга выросло в 2009 году на 27,3%. Как заявляют представители банка, интернет –системой пользуются около 30% людей, являющимися физическими лицами (к Raiffeisen Connect подключились 354 тыс. человека).[14]

   Интернет-банкинг представляет собой вариант дистанционного способа оказания банковских услуг клиентам. В широком смысле под данным термином можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных сайтов банков и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В более узком значении интернет-банкинг - это аналог системы "Банк - клиент", работающий через Интернет.

   Существуют  системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных, и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология.

   В первом случае Интернет выступает как  канал связи между банком и  клиентом и, по сути, представляет собой  только дополнение к классическим системам "Банк - клиент". Это повышает оперативность  и мобильность связи деловых партнеров, но зато несколько снижается уровень безопасности совершаемых транзакций, поскольку Интернет-сеть открытая.

   Во  втором случае прикладное программно-математическое обеспечение (ПО) представляет собой  специальное интернет-приложение, функционирующее только в сеансе диалоговой связи клиента с банком. При использовании подобных систем клиенту не нужно устанавливать ПО и хранить соответствующие электронные базы данных на своем компьютере. В данном случае клиент может получить доступ к своему банковскому счету, войдя в сервер банка в Интернете с любого компьютера, предварительно введя свое имя пользователя и пароль. Для повышения безопасности в подобных системах применяются различные способы защиты информации от несанкционированного доступа.

   Интернет-системы  первого типа предпочтительнее для  клиентов, желающих иметь более высокий  уровень безопасности проводимых транзакций. Интернет-системы второго типа более  дешевы и экономичны в эксплуатации для банковских клиентов, а также  более мобильны. Пока эти два типа интернет-технологий платежей дополняют друг друга.

   Кроме компьютера для доступа к интернет-сайту  может использоваться сотовый телефон  с технологией WAP (wireless application protocol - протокол беспроводного доступа). Эта  услуга получила собственное название - WAP-банкинг, или mobile-банкинг (m-banking).

   Полный  список услуг, которые банк может  оказывать через Интернет, очень  обширен. Он включает в себя, в частности:

   - управление счетами и движением  средств между счетами, в том  числе счетами для банковских пластиковых карт;

   - открытие самых различных банковских  счетов;

   - конвертационные операции;

   - проведение платежей по счетам, в том числе за товары и  услуги, включая коммунальные;

   - пополнение счетов, снятие денег  со счетов;

   - переводы денег, в том числе в иностранных валютах;

   - операции с инвестиционным портфелем,  который находится в управлении  банка;

   - кредитные операции (овердрафтный  кредит);

   - получение информации о состоянии  счетов;

   - получение консультационных и  информационных услуг.

   При этом стоит обратить внимание на то, что в рамках интернет-банкинга речь идет о высокостандартизированных наборах операций, поскольку они проводятся практически без какого-либо участия банковского персонала. Клиент, обслуживающийся с помощью интернет-банкинга, может быть полностью освобожден от каких-либо посещений банка, тем более что у банка вообще может не быть офиса.