Банковские услуги в Российской Федерации

    Внутренние  достоинства (как и недостатки) предоставления банковских услуг, как правило, лучше  всего проявляются в сравнении  с конкурентами. Поэтому банки  тщательным образом анализируют  деятельность тех банков, которые  наиболее активно ведут себя на рынке, предлагают новые методы работы с уже привлеченными работающими и потенциальными корпоративными клиентами.

    На  сегодняшний день в банковской практике наметились несколько характерных  для сегодняшнего времени тенденций  в части развития рынка банковских услуг и продуктов для клиентов с целью удержания (привлечения) их и получения прибыли. К ним относятся:

• ритейловая концепция (действие всех служб банка осуществляется в рамках четкой программы массового привлечения и удержания розничного клиента; использование хорошо разработанных элементов маркетинговых исследований, структурированность направлений деятельности: выбор определенного сектора рынка и целенаправленное продвижение существующих продуктов и услуг);
• демпинговая концепция (банки пытаются охватить рынок с помощью определенного продукта, который может заинтересовать клиента привлекательными ценовыми условиями);
• инновационная концепция (использование различных методик общения с новыми клиентами, позволяющих выявить их запросы и предложить под них другие банковские продукты, выстраивая, таким образом, механизмы удержания).

    Инновационная концепция построения и развития взаимоотношений банков с клиентами  по поводу предоставления и развития рынка банковских услуг вызывает интерес у многих банков. Однако она сложна в исполнении: надо точно рассчитать момент выхода на рынок, поддержать продукт мощной рекламной кампанией, подготовить продукты удержания новых клиентов. К тому же в большинстве случаев такой подход обеспечивает лишь кратковременный приток клиентов, после чего его эффективность снижается.

    Идеальных концепций не бывает. Каждая имеет  свои слабые места, но это еще не основание считать их плохими. Весь вопрос в том, насколько достоинства  перевешивают недостатки.

    В условиях острой банковской конкуренции использование новых инструментов и методик в целом положительно влияет на взвешенность политики ценообразования на рынке банковских услуг; появление инноваций и развитие дополнительного сервиса, улучшение качества банковского обслуживания, включая рост профессионализма и квалифицированность банковского персонала, что в конечном итоге отражается на репутации и имидже банка.

    По  данным департамента банковского регулирования  и надзора Банка России показатель институциональной обеспеченности банковскими услугами (соотношение институциональной обеспеченности региона (количество кредитных организаций на одного жителя) к  институциональной обеспеченности банковского сектора страны ) в Пермском крае за 2009 год увеличился с 0,83 до 0,86, что обусловлено увеличением действующих на территории края кредитных организаций. Уровень финансовой насыщенности (соотношение финансовой обеспеченности региона (сальдированные активы или кредиты к валовому региональному продукту) к финансовой обеспеченности банковского сектора страны) банковскими услугами по объему кредитов за 2009 год уменьшился на 0,1 с 0,99 до 0,98, по активам — с 0,53 до 0,51. Это в большей степени связано с уменьшением  объемов выданных кредитов, а также величины активов кредитных организаций. В результате совокупный индекс обеспеченности региона банковскими услугами (соотношение показателя по региону (привлеченные средства физических лиц к численности населения к денежным доходам на душу населения) к показателю по стране) упал с 0,68 до 0,67.  
 
 
 
 
 
 
 
 

Таблица 1

Обеспеченность  Пермского края банковскими услугами в 2008 и 2009 гг. 

    В целом представленные данные свидетельствуют  о том, что по абсолютным показателям, характеризующим деятельность кредитных  организаций региона (величина активов, выданные кредиты, депозиты физических лиц), а также по показателям валового регионального продукта и численности населения Пермский край продолжает занимать  хорошие позиции. Наш регион держит 4–5 места по Приволжскому федеральному округу и 12–15 места по России.

    К сожалению, не по всем параметрам. Пока что относительные показатели (институциональной и финансовой насыщенности, индекс сберегательного дела и совокупный индекс обеспеченности банковскими услугами), получаемые расчетным путем, свидетельствуют об имеющем еще место отставании Пермского края от большей части регионов по обеспеченности банковскими услугами.

    В среднем по данным показателям Пермский край занимает 6–13 места по Приволжскому округу и 30–56 места по России.

    В частности, по показателю финансовой насыщенности банковскими услугами (по активам) наш регион располагается на 8-м месте по Приволжскому округу и 30-м по России, а по финансовой насыщенности банковскими услугами  (по объему кредитов) — 6 и 29 места. По уровню институциональной насыщенности мы занимаем 7 и 50 места соответственно, по индексу развития сберегательного дела — 13 и 56 места и по совокупному индексу обеспеченности банковскими услугами — 8 и 41 места. [1]

    Представленные  данные свидетельствуют о наличии  значительного потенциала для  дальнейшего развития банковского сектора региона, поскольку примерно на 50 000 жителей Пермского края в настоящее время приходится только одна кредитная организация (включая филиалы). 

1.2 Классификация банковских услуг 

    Критерием правильного предоставления банковских услуг является их научно-обоснованная классификация.

    Классификация банковских услуг основана на ряде критериев, характеризующих особенности  их предоставления клиентам. Критерии классификации банковских услуг представлены в таблице 2. 

Таблица 2

Критерии классификации банковских услуг 

    Рассмотрим  прямые и косвенные услуги. Прямые услуги, удовлетворяющие непосредственные пожелания клиента (платежные, коммерческие, инвестиционные услуги). Косвенные  или сопутствующие, облегчающие  или делающие более удобным предоставление прямых услуг без получения клиентом дополнительной прибыли (клиринговые услуги, телефонное управление счетом(домашний банк), консультационные услуги, выдача пластиковой карточки на базе депозитного счета).

    Банковские  услуги, прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида выполняемых ими операций:

1) депозитные операции,

2) кредитные  операции.

3) расчетные  операции.

    Депозитные  операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.

    Кредитная операция является основной операцией  банка. Банк называют крупным кредитным  учреждением: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода.

    Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товарно-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей.

    В состав неспецифических банковских услуг входят следующие: посреднические услуги, услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т.п.), предоставление гарантий и поручительств, доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента), бухгалтерская помощь предприятиям, представление клиентских интересов в судебных органах, услуги по предоставлению сейфов, туристские услуги и др.

    В зависимости от субъектов получения услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам. Практически набор услуг тем и другим лицам может быть в тех или иных банках одинаков, неодинаковым может оказаться только их объем. В сводном перечне услуг российских коммерческих банков услуги, предоставляемые населению, занимают пока незначительный удельный вес, им еще предстоит увеличить количество видов операций для физических лиц (в том числе по совершению платежей, кредитованию производственных и потребительских нужд, приему вкладов и др.).

    Поскольку банки аккумулируют (собирают) свободные  денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся  хозяйственным организациям, банковские услуги могут осуществляться в форме  как пассивных, так и активных операций. С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы (например, за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, полученных у других банков, и т.п.).

    Осуществляя активные операции, банки размещают  привлеченные и собственные ресурсы на нужды различных хозяйственных организаций и населения.

    В зависимости от платы за предоставление банковские услуги подразделяются на платные и бесплатные услуги. Это ,однако, не означает, что какой-то определенный тип услуг полностью является платным либо бесплатным. Дело банка определить, за какую разновидность, например, расчетных операций необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую - плату не устанавливать. По ряду соображений отдельные операции в составе расчетных, кредитных и депозитных могут осуществляться бесплатно. В зависимости от связи с движением материального продукта банковские услуги подразделяются на услуги связанные с его движением и чистые услуги.

    Поскольку банки своими денежными операциями обслуживают главным образом движение материального продукта, их основная часть бесспорно относится к первому виду услуг. Способствуя продвижению товаров, данные услуги банка (такие как, например, услуги предприятиям транспорта, связи, торговли) создают новую дополнительную стоимость. Чистые услуги предоставляются организациям, занятым непосредственно материальным производством, а также отдельным гражданам для удовлетворения их личных потребностей.

    Таким образом, можно сделать вывод  о том, что банковские услуги представляют собой особый вид услуг, так как они состоят из различных операций, выполняемых в процессе денежного обращения.  

1.3 Современные тенденции в сфере банковских услуг 

  Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) включает в себя различные варианты предоставления банковских услуг и управления собственными счетами клиента вне офиса банка с помощью компьютера или телефона. Основные способы ДБО в хронологическом порядке их появления можно представить так: телефон-клиент, банк-клиент, интернет-банкинг, WAP/PDA-банкинг, SMS-управление, мобильный банкинг.

   Услуги  ДБО (дополнительного банковского  обслуживания) обычно классифицируют в зависимости от используемого  технического канала, по которому передается информация о транзакциях.

   Наиболее  популярными сегодня можно считать  системы класса "Банк - клиент", предназначенные главным образом для расчетно-кассового обслуживания клиентов и обмена информацией между ними и банком.

   Еще один распространенный в нашей стране вид ДБО - телефонное обслуживание, которое дает клиенту возможность  с помощью телефонного аппарата получать самую разную информацию о движении средств на своем счете и состоянии финансового рынка. 

   Основные  системы ДБО 

   Система "Банк - клиент" 

   «Банк-клиент»  — общее название программного обеспечения, организующего удалённое банковское обслуживание и автоматизирующее документооборот между банками и их клиентами. Иначе говоря, банк-клиент обеспечивает клиенту удалённое управление (без личного визита в банк) своим расчётным счетом, например, включает в себя возможность отправления платежей и просмотр выписок по счету.