Банковская система в трансформационной экономике: особенности и пути совершенствования

Вызывает уважение последовательная позиция польских властей по вопросу  приватизации банков, который осуществлялся  в очередности от менее привлекательных для инвесторов финансовых учреждений к более сильным. Реструктуризация польских банков осуществлялась при участии международных финансовых организаций, что обеспечило внешний надзор над этим важным процессом.

Развитию польских банков в период рыночных преобразований среди  прочих способствовали следующие факторы:

• в Польше не был окончательно истреблен частнопредпринимательский дух у населения;
• еще до реформы разрешался мелкий частный бизнес;
• значительное количество этнических поляков проживает за пределами страны.

Национальный банк Польши сузил свои функции до входящих в  исключительную компетенцию эмиссионного банка, сохранив при этом за собой функции банковского надзора [5].

Ставка рефинансирования в Польше в настоящее время  составляет 3,5%, дисконтная ставка – 4% [17].

 

 

2.2 Банковская  система Чехии

 

Большой интерес представляет сравнение банковских систем Чехии  и Словакии. Чехия, имея более выгодные стартовые позиции, не испытывала в  первой половине 90-х годов инфляционных потрясений, процесс приватизации банков шел планомерно и продуманно. Однако чешские банки управлялись старыми кадрами, не достаточно адаптированными для работы в новых условиях. В результате постепенно в чешских банках стали преобладать негативные тенденции, связанные с превышением допустимых норм кредитования и низким качеством кредитного портфеля, что привело к серьезному банковскому кризису. Вместе с тем в 1990-е годы доля плохих кредитов в совокупном кредитном портфеле чешских банков находилась на достаточно высоком уровне (в 1994–1995 гг. – 38%, в 1996 г. – 35%, к концу 1990-х годов – 30%). В 1996–1997 гг. банковская система Чехии пережила системный банковский кризис. Центральный банк и правительство Чехии в целях недопущения дальнейшей дестабилизации ситуации были вынуждены реализовать дорогостоящую (12% ВВП) программу реструктуризации проблемных банков [15, с. 137–138].

В настоящее время в  банковской системе Чехии очень  сильны позиции иностранного капитала, прежде всего немецкого, австрийского и французского. Банковская система Чехии, как и Польши, активно интегрирует в банковскую систему Европейского союза.

Главенствующее положение  в чешской банковской системе  занимает Чешский национальный банк. На эффективность проведения его  монетарной политики положительно влияет независимость банка от правительства.

Кроме Чешского национального  банка, в Чехии действуют еще 36 местных банков, включая 6 строительных сберегательных касс, а также филиалы 12 иностранных банков и десятки банков с иностранным капиталом, которые предоставляют в Чешской Республике услуги в пределах свободного перемещения в ЕС услуг [18].

В 2008 году суммарный размер активов  проблемных банков составил 5 млрд. долларов. В 2008 году банки Чехии, Польши и Венгрии  имели одинаковый уровень просроченной задолженности — около 30%, но если в польских и венгерских банках он снизился на треть, то в Чехии вырос почти до 40%. Одной из причин стала стабильная валюта и, как это ни покажется странным, более низкая инфляция менее 10%, чем в странах: Польша и Венгрия, где темпы инфляции достигают 20-30% — долги обесценивались очень медленно. Рентабельность работы чешского банковского сектора хотя и остается все время положительной, но очень низка и продолжает падать. Уровень достаточности капитала лишь немного превышает обязательный минимум и вдвое меньше, чем в Польше и Венгрии.

В условиях финансового кризиса  небольшие банки продолжают разоряться. Правительство в 2009 году планировало выделить из бюджета 500 млн. долларов на покупку «плохих» долгов у проблемных небольших банков.

Банковская система Чехии сильно монополизирована: 4 крупных банка, в прошлом выделенных из Госбанка, контролируют 60% активов.

Ключевой причиной нынешнего неважного  состояния банковской системы Чехии аналитики считают ваучерную квазиприватизацию. Контрольный пакет в крупнейших банках по-прежнему принадлежит государству. Остальные акции были приватизированы по ваучерной схеме, что распылило их среди мелких инвесторов, которые не могут объединиться и влиять на политику банков.

Однако правительство все-таки начало реальную приватизацию. В 2008 году предполагалось частично или полностью  продать госдоли во всех четырех крупных банках. В силе пока осталось только намерение относительно продажи 31% в Investicni a Postovni Banka (второй по величине банк Чехии с активами 7,8 млрд. долларов) [9].

Дисконтная ставка в Чехии  в настоящее время составляет 0,25% [19].

 

 

2.3 Банковская  система Словакии

 

 

В отличие от Чехии Словакия, оставшись практически без кадрового  потенциала, менее промышленно развитая, изначально столкнулась с серьезными экономическими трудностями и была вынуждена реализовать жесткую денежно-кредитную политику. Для этого Национальный банк Словакии был наделен высокой степенью самостоятельности. Большое влияние на положительные результаты деятельности словацких банков оказало привлечение иностранных специалистов, обеспечивших создание современного механизма управления отдельными банками и банковской системой в целом. Но, Словакия пошла по пути сокращения рамок самостоятельности национального банка. Наиболее опасным представляется увеличение обязательств банка по финансированию дефицита государственного бюджета. Тем самым, словацкое правительство не смогло удержаться от опасного соблазна – использовать центральный банк как источник недостающих ему средств.

Обе страны проводят работу по борьбе с отмыванием денег, что  свидетельствует об их стремлении к европейской интеграции, создают систему страхования вкладов. В целом развитие их банковских систем следует оценивать как поступательное [7, с. 243–244].

Доля иностранного капитала в словацких коммерческих банках составляет около 90%.

Ставка рефинансирования в Словакии составляет 1% [20].

Современный глобальный финансовый кризис стал самым крупным из происходивших  в последние десятилетия и  оказал  влияние и на экономику  Словакии.

Однако банковский сектор Словакии был поражен финансовым кризисом  незначительно, на что указывают такие показатели 2008 года, как: относительно высокая прибыльность сектора, высокие темпы роста кредитования, стабильные процентные ставки на предоставленные новые кредиты, а так же стабильные ставки на межбанковском рынке и стерилизационная позиция Национального Банка Словакии (НБС). 

Причинами благоприятного состояния  банковского сектора Словакии стали: значительный хозяйственный рост экономики, долгосрочная и последовательная политика банков при предоставлении кредитов, невысокая международная интеграция банковского сектора Словакии, что способствовало низкой экспозиции рискованных активов. Прибыльность банковского сектора непрерывно растет начиная с 2000 года, когда была завершена главная часть реструктуризации банковского сектора страны.  

В 2008 году банковский сектор Словакии получил чистую прибыль, превысившую 500 млн. евро, что примерно равняется  четырехкратной прибыли по сравнению с 2000 годом. Существенным (учитывая финансовый кризис) является тот факт, что прибыль банковского сектора достигла в 2008 году примерно такого же уровня, как в 2007-м. В этот период банки Словакии не понесли таких существенных потерь, как банки США и других стран Еврозоны [21].

 

 

2.4 Банковская  система России

 

 

 

 Уставный капитал и  имущество Банка России (БР) являются федеральной собственностью. Банк России использует их на правах владения, пользования и распоряжения, осуществляет свои расходы за счет собственных доходов, т.е. не финансируется.

Банк России имеет уставный капитал в размере 3 млрд. рублей и создает за счет своей прибыли резервы и фонды различного назначения в размерах, необходимых для осуществления им своих функций.

БР, как и большинство  центральных банков ведущих капиталистических стран, является юридическим лицом, он национализирован, его действия и полномочия опираются на четкую законодательную базу. Он регулирует банковскую сферу, издавая обязательные нормативные акты. Следовательно, сегодня правовое положение и фактическое место, занимаемое Банком России в финансово-кредитной системе страны, практически не отличаются от последних в странах, входящих в семерку наиболее развитых. Высшим органом Банка России является Совет директоров – коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России.

Председатель Банка России назначается на должность Государственной  Думой сроком на четыре года большинством голосов от общего числа депутатов, кандидатуру для назначения на должность Председателя Банка России представляет Президент Российской Федерации.

В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные  учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности Банка России. Национальные банки республик являются территориальными учреждениями Банка России [5].

С 01 июня 2010 года Центральным  Банком РФ установлена ставка рефинансирования – 7,75 % [22].

В 2010 году банковская система России уже недосчиталась 46 кредитных организаций.

Согласно официальным данным ЦБ РФ, на 1 декабря на территории России осуществляют деятельность 1 023 банка. Российская банковская система представлена 2 959 филиалами.

На фоне сокращения общего числа  банков и закрытия некоторыми из них  части своих филиалов и дополнительных офисов, многие банки продолжают расширять свою филиальную сеть. Так, СКБ-банк успешно реализует план по открытию в 2010 году 50 новых офисов, а на сегодняшний день в 35 регионах России действует свыше 140 подразделений банка.

Прогноз международного рейтингового агентства Fitch по рейтингам большинства российских банков в настоящий момент "стабильный", и в агентстве полагают, что количество снижений рейтингов или прогнозов по ним будет невелико в четвертом квартале текущего года и в 2011 году.

Доля "плохих" долгов в российских банках, имеющих рейтинг Fitch, по состоянию  на конец первого полугодия 2010 года составила 19% против 18% на конец 2009 года. При этом две трети этих банков имели возможность покрыть убытки более чем по 15% кредитов, не нарушая минимальные требования к капиталу.

Медленный, но позитивный экономический  рост продолжится в краткосрочной и среднесрочной перспективе, что позволит улучшить прогноз качества активов и прибыльности банков [23]

Таким образом, что касается бывших социалистических стран, в ходе реформ они сделали чрезмерную ставку на открытость своих экономик для иностранных инвесторов.

Если говорить о Польше, в ней действует около 700 банков. Банки располагают почти 1 тыс. 300 своих филиалов.

Центральным банком страны является Национальный банк Польши, который сузил свои функции до входящих в исключительную компетенцию эмиссионного банка, сохранив при этом за собой функции банковского надзора

Что касается Чехии, главенствующее положение в чешской банковской системе занимает Чешский национальный банк. На эффективность проведения его монетарной политики положительно влияет независимость банка от правительства.

В отличие от Чехии Словакия, оставшись практически без кадрового  потенциала, менее промышленно развитая, изначально столкнулась с серьезными экономическими трудностями и была вынуждена реализовать жесткую денежно-кредитную политику. Для этого Национальный банк Словакии был наделен высокой степенью самостоятельности.

Говоря о России, можно  отметить, что Банк России, как и большинство центральных банков ведущих капиталистических стран, является юридическим лицом, он национализирован, его действия и полномочия опираются на четкую законодательную базу. В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Особенности становления   банковской системы Республики

Беларусь

 

 

Что касается становления банковской системы Республики Беларусь, принципиально новый этап в ее развитии начался с приобретением Беларусью самостоятельности. В декабре 1990 года приняты Законы "О Национальном банке Республики Беларусь" и "О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь". Все учреждения банков СССР на территории Беларуси были объявлены ее собственностью [24].

В 1991 г. был образован Национальный банк Республики Беларусь на базе Белорусского республиканского банка госбанка СССР. В частности, Верховный Совет Белорусской ССР объявил собственностью Белорусской Советской Социалистической Республики Белорусский республиканский банк Госбанка СССР и республиканские специализированные банки [25, с.262].

Дальнейшее развитие банковской системы можно подразделить на следующие периоды.

Первый: 1991-1995 гг. В Концепции развития банковской системы Республики Беларусь на^: 2001—2010 гг., утвержденной Указом Президента 28 мая 2002 г. № 274, этот этап обозначен как период «глубокого экономического кризиса и формирования двухуровневой банковской системы» (пп. 1.1). Несмотря на ускоренные темпы образования банков второго уровня (с 1992 по 1995 г. было создано 40 банков), за это время совокупные активы (пассивы) банков относительно номинального ВВП снизились с 71,6 % до 20,3 %, валовые кредиты банков реальному сектору экономики - с 41,3 % до 11,1 %» уставный фонд банков — с 9,3 % до 1,1 %. В 1992 г. среднемесячный прирост розничных цен составил 27 % в 1993 г. - 32 %, в 1994 г. -7 %, в 1995 г. - 31% [26, с. 45].