Банковская система в трансформационной экономике: особенности и пути совершенствования

Примечание – Источник [28]

Исходя из выше приведенных данных можно отметить тенденцию неуклонного  роста доля иностранного капитала.

Показатели достаточности нормативного капитала также остаются высокими (19,76% по состоянию на 01.07.2010 г.), что обусловлено как структурой и размером нормативного капитала системы, так и высоким удельным весом ликвидных активов. По состоянию на 01.07.2010 г. нормативный капитал банковского сектора в 3,7 раза превышает проблемную задолженность по кредитам (на начало 2010 года – в 4,4 раза).

В І полугодии 2010года прирост обязательств банковской системы Республики Беларусь составил 16%, что, прежде всего, было обусловлено привлечением средств за счет эмиссии долговых ценных бумаг крупнейшими банками страны, стабильной положительной динамикой клиентских ресурсов, а также дополнительным финансированием со стороны Центробанка и нерезидентов. Около 70% пассивов банковской системы номинировано в национальной валюте, поэтому умеренная девальвация рубля не оказала существенного влияния на динамику пассивной базы [28].

Что касается чистых активов банковской системы, в І полугодии 2010 года они увеличились на 15%, что было обусловлено, прежде всего, кредитованием предприятий и населения, ростом инвестиционных вложений, а также накоплением значительного объема средств (включая специальные резервы) на счетах в НБРБ. Активы, подверженные кредитному риску, за указанный период увеличились на 12%.

Отдельные белорусские банки продолжают участвовать в финансировании экономики страны в рамках различных государственных программ. Возмещение государством заемщикам части процентов за пользование кредитами уменьшает долговую нагрузку последних при обслуживании банковских долгов. Так предельный размер средств, предусмотренный Бюджетом на возмещение юридическим лицам части процентов за пользование банковскими кредитами в 2010 году составляет 690 млрд. рублей. Вместе с тем, использование дотационных программ может быть ограничено в будущем в рамках сотрудничества с международными финансовыми организациями (в т.ч. МВФ), что негативно повлияет на платежеспособность тех заемщиков, ликвидность которых поддерживалась за счет ресурсов из целевых дотационных фондов. В случае сворачивания государственной поддержки различных отраслей экономики, не исключены изменения в структуре активов банков и ухудшение уровня обслуживания долга рядом заемщиков.

Кредитный портфель банковского  сектора Республики Беларусь на начало ІІ полугодия 2010 года составляет 76% активов  банковской системы, а его прирост  с начала года составил 12%. Прирост  портфеля наблюдался как в сегменте кредитования граждан (соответствующая  задолженность с начала года увеличилась  на 15% или 2,4 трлн. рублей), негосударственных нефинансовых компаний (прирост составил 14% или 4,67 трлн. рублей), а также госкомпаний. Так портфель в сегменте кредитования госкомпаний с начала года увеличился на 7% (на 1,17 трлн.рублей), а удельный вес кредитов госкомпаний в общем кредитном портфеле не превышает 25%. В целом структура кредитного портфеля банковского сектора значительных изменений не претерпела, а его качество остается приемлемым. В целом по банковской системе страны уровень проблемной задолженности не существенный, в т.ч по строительной отрасли – 1,7%, промышленности – 1,5%. Удельный вес проблемной задолженности в других отраслях не превышает 1% [29].

Работая в относительно стабильном правовом поле и экономических условиях, белорусские банки обеспечивают умеренную отдачу на вложенные ресурсы. Чистая прибыль банковской системы  Республики Беларусь за І полугодие 2010 года составила 0,81 трлн. рублей, что на 64% больше, чем за предыдущее полугодие. За анализируемый период убыточной была деятельность 4 из 31 банка, а общий объем их убытков был несущественным и не оказывал значительного влияния на консолидированный финансовый результат банковской системы [29].

Необходимо отметить проблемы, ныне существующие в банковской системе Республики Беларусь.

Во-первых, это несбалансированность внешнеторговых операций, которая явилась результатом продолжающегося опережающего роста внутренних расходов по сравнению с ростом производства и недостаточной эффективности экономики.

В 2009 году на преодоление  кризиса белорусские власти бросили  огромные ресурсы. На фоне падения внешнего спроса правительство решилось на беспрецедентную накачку экономики внешними и внутренними кредитами.

Частные инвесторы в страну не шли, поэтому весь груз получения  внешних кредитов пришелся на органы госуправления и денежно-кредитного регулирования. Эти ресурсы направлялись на финансирование инвестиционных проектов преимущественно госпредприятий. В результате объем долгов резко увеличился.

Рекапитализация крупнейших банков в конце 2008 года оказала только краткосрочный положительный эффект на состояние банковского сектора, а общий уровень его подверженности рискам неуклонно возрастал. И даже после оказанной государством в декабре 2009 года поддержки по восстановлению рублевой ликвидности общий уровень подверженности банковского сектора рискам на 1 января 2010 года оказался сопоставимым с его значениями в начале декабря 2008 года.

Внешняя несбалансированность не только сохранилась, но даже увеличилась до уровня, представляющего угрозу макроэкономической и финансовой стабильности. Уязвимость экономики усилилась. Риски стали еще более реальными, а возможность пережить безболезненно внешние шоки снизилась. При этом Национальный банк оценил намеченные и проводимые структурные реформы как недостаточные.

Вопреки оптимистическим  прогнозам МВФ середины 2009 года сальдо внешней торговли по его итогам составило  минус $7 млрд. (14,3% ВВП), что на 11,8% больше, чем в 2008 году. Дефицит текущего счета  платежного баланса составил $6,4 млрд., или 13,1% ВВП. Это на 21,7% больше, чем в 2008 году.

Нарастание внешнеторгового  дефицита, наблюдающееся с 2006 года, достигло уровня, создающего значительные риски для финансирования несбалансированности внешней торговли и, как следствие, для обеспечения стабильности обменного курса белорусского рубля [30].

В 2009 году дефицит счета  текущих операций был профинансирован  за счет притока капитала и финансовых ресурсов в объеме 8,3 млрд. долларов, что в 1,9 раза больше, чем в 2008 году. При этом исключительное финансирование составило 51,9% чистого притока капитала, или 4,3 млрд. долларов. Эти деньги были вброшены для обеспечения покрытия разрыва финансирования, сложившегося в результате ухудшения платежного баланса и сокращения международных резервных активов. Таким образом, существуют высокие риски девальвации белорусского рубля.

Безудержное заимствование  привело к увеличению совокупного  внешнего долга на 45,4% — до 22 млрд. долларов (45% ВВП). Долг органов государственного управления и денежно-кредитного регулирования составил 39,9% общего объема задолженности.

В общем в 2009 году в финансовом секторе Беларуси не произошло существенных институциональных изменений. Его совокупные активы составили 55,75% ВВП (в 2008 году — 41,41%), из них 96,8% пришлось на долю банков.

Правительство не сумело заблокировать  негативное влияние кризиса на финансовую систему. В 2009 году проблемные активы прирастали гораздо быстрее активов, подверженных кредитному риску. Объем проблемной задолженности банков в 2009 году увеличился в 3,5 раза, или на 2,14 трлн. белорусских рублей, что более чем в 9,5 раза превысило ее прирост в 2008 году.

К началу 2010 года объем проблемных активов банковского сектора  достиг 3,01 трлн. белорусских рублей [31].

По сути, Нацбанк признает ошибочность государственной политики в банковской сфере. В 2010 году для  обеспечения финансовой стабильности в Беларусь должно было поступить  около 10 млрд. долларов. Даже в более  благополучном 2009 году правительство  и Нацбанк не сумели обеспечить такой объем внешних валютных поступлений [32].

В соответствии с проблемами разрабатываются  определенные направления совершенствования банковской системы.

Банками осуществляется комплекс мероприятий  по улучшению качества информационного обеспечения клиентов. Реклама розничных банковских продуктов размещается в республиканских и региональных печатных изданиях, на Интернет–порталах, транслируется на радиостанциях и телевизионных каналах. Многочисленными тиражами издаются и распространяются рекламно–информационные буклеты, брошюры и листовки, электронные CD–презентации по розничному бизнесу.

Повысилась активность использования  современных информационно–справочных форм и методов донесения информации до клиентов (звуковые объявления в  транспорте и информационных службах  рынков города, размещение модулей в плакат–газетах на транспорте, в сети плазменных телевизоров (экранов) на станциях Минского метрополитена и т.п.

Банками систематически изучается  потребность населения в банковских продуктах, удовлетворенность уровнем и культурой обслуживания посредством периодического анкетирования, рассмотрения обращений клиентов, организации работы подразделений с жалобами клиентов, а также проведения конкурсов на звание лучшего работника [24].

Также в Республике Беларусь создан первый фонд банковского управления (ФБУ). Им стал ФБУ "Капитал" доверительного управляющего фондом ОАО "Белинвестбанк". Соответствующая запись о регистрации его инвестиционной декларации и правил внесена Национальным банком Республики Беларусь 24 сентября 2010 г. в реестр фондов банковского управления на основании постановления Правления главного банковского учреждения страны от 23 сентября 2010 г. № 397.

Такие фонды являются формой доверительного управления, позволяющие банку (доверительному управляющему ФБУ) объединять денежные средства и (или) ценные бумаги физических и юридических лиц (вверителей) на праве долевой собственности и последующем их использованием для приобретения финансовых активов, указанных в инвестиционной декларации и правилах фондов. Например, для размещения во вклад (депозит), предоставления межбанковских кредитов, проведения операций с ценными бумагами, производными ценными бумагами, валютными ценностями и драгоценными металлами с целью наиболее эффективного их использования.

Поскольку ФБУ является новым инструментом привлечения средств физических и юридических лиц, для более  детального изучения его позитивных и негативных сторон Указом № 131 предусмотрено проведение эксперимента на базе двух банков – ОАО "Белинвестбанк" и "Приорбанк" ОАО. После анализа результатов эксперимента будет рассмотрена целесообразность распространения данной практики на все отечественные банки.

Необходимость развития ФБУ в Беларуси обусловлена формированием новых эффективных механизмов, позволяющих банкам расширить свои возможности по привлечению и размещению денежных средств, а физическим и юридическим лицам получить альтернативу традиционным инструментам финансового рынка [24].

В ближайшее время одной из главных задач остается укрепление финансовой стабильности как важнейшего фактора обеспечения устойчивых темпов социально-экономического развития страны.

Национальный банк планирует проводить  процентную политику, способствующую формированию сбережений в национальной валюте, стимулирующую рост ресурсного потенциала банков и улучшающую сбалансированность валютного рынка [24].

Для достижения параметров, установленных  Основными направлениями денежно-кредитной политики на нынешний год, предстоит уделить основное внимание таким направлениям работы, как увеличение ресурсной базы, уставного фонда и нормативного капитала банков, привлечение в банковские депозиты средств населения, прежде всего в белорусских рублях, кредитная поддержка реального сектора экономики, содействие привлечению иностранных инвестиций, соблюдение нормативов безопасного функционирования банковской системы.

Таким образом, развитие банковской системы можно подразделить на следующие периоды:

1. 1991-1995 гг. – период «глубокого экономического кризиса и формирования двухуровневой банковской системы»
2. 1996-2001 гг. –  этап, в течение которого начали создаваться предпосылки макроэкономической и финансовой стабилизации и некоторого укрепления банковской системы
3. 2007-… – начался с принятия Президентом Республики Беларусь Указа №27 от 15 января 2007 г. «Об утверждении Программы развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006 – 2010 годы», в котором определены приоритеты и параметры макроэкономического развития страны.

Касательно текущей ситуации в І полугодии 2010 года банковская система Республики Беларусь демонстрировала стабильный рост – наблюдалось увеличение кредитных портфелей и ликвидных активов, что было подкреплено соответствующим ростом ресурсной базы.

В І полугодии 2010года прирост  обязательств банковской системы Республики Беларусь составил 16%. Что касается чистых активов банковской системы, в І полугодии 2010 года они увеличились на 15%.

Необходимо отметить проблемы, ныне существующие в банковской системе  Республики Беларусь.

Во-первых, это несбалансированность внешнеторговых операций, которая явилась результатом продолжающегося опережающего роста внутренних расходов по сравнению с ростом производства и недостаточной эффективности экономики.

Вопреки оптимистическим  прогнозам МВФ середины 2009 года сальдо внешней торговли по его итогам составило  минус $7 млрд. (14,3% ВВП), что на 11,8% больше, чем в 2008 году.

В общем в 2009 году в финансовом секторе Беларуси не произошло существенных институциональных изменений.

В соответствии с проблемами разрабатываются  определенные направления совершенствования банковской системы:

• банками осуществляется комплекс мероприятий по улучшению качества информационного обеспечения клиентов;
• повысилась активность использования современных информационно–справочных форм и методов донесения информации до клиентов;
• банками систематически изучается потребность населения в банковских продуктах, удовлетворенность уровнем и культурой обслуживания посредством периодического анкетирования, рассмотрения обращений клиентов, организации работы подразделений с жалобами клиентов, а также проведения конкурсов на звание лучшего работника;
• в Республике Беларусь создан первый фонд банковского управления (ФБУ).