Банковская система в трансформационной экономике: особенности и пути совершенствования

Также банки и небанковские кредитно-финансовые организации могут создавать объединения в форме финансово-промышленных и иных хозяйственных групп в порядке и на условиях, определяемых законодательством о таких группах.

Взаимоотношения банков и небанковских кредитно-финансовых организаций с клиентами строятся на основе банковского законодательства и заключенных договоров.

Банки и небанковские кредитно-финансовые организации самостоятельно определяют условия заключения сделок, не противоречащих законодательству Республики Беларусь. Договоры, заключаемые банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями с клиентами, являются публичными договорами и (или) договорами присоединения, если иное не предусмотрено правилами, действующими в этих банках и небанковских кредитно-финансовых организациях.

Национальный банк вправе устанавливать  для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций обязательные условия  заключения сделок с клиентами.

При осуществлении банковской деятельности банк и небанковская кредитно-финансовая организация обязаны по требованию клиента предоставить ему для ознакомления лицензию на осуществление банковской деятельности, а также информацию о финансовом положении и результатах работы соответственно этого банка и этой небанковской кредитно-финансовой организации в объеме и порядке, установленных Национальным банком [1].

Центральным банком и государственным органом  Республики Беларусь является Национальный банк. Национальный банк регулирует кредитные отношения и денежное обращение, определяет порядок расчетов.

Национальный банк осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией Республики Беларусь, Банковским кодексом Республики Беларусь, законами Республики Беларусь, нормативными правовыми актами Президента Республики Беларусь и независим в своей деятельности.

Национальный банк подотчетен Президенту Республики Беларусь.

Он является юридическим лицом, имеет печать с изображением Государственного герба Республики Беларусь и надписью «Национальный банк Республики Беларусь». Место нахождения Национального банка – город Минск.

Основными целями деятельности Национального  банка являются:

• защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
• развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь;
• обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

Получение прибыли не является основной целью деятельности Национального банка [1].

К операциям, осуществляемым Национальным банком, относятся:

• кредитование банков в порядке рефинансирования;
• расчетное и (или) кассовое обслуживание Правительства Республики Беларусь, организаций, перечень которых определен в Уставе Национального банка, и иных организаций в случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;
• переучет векселей;
• операции на рынке ценных бумаг;
• инкассация и перевозка наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей;
• управление золотовалютными резервами в пределах своей компетенции, а также операции с драгоценными металлами и (или) драгоценными камнями в любом виде и состоянии, в том числе их покупка, продажа, мена на территории Республики Беларусь и за ее пределами;
• открытие и ведение счетов в драгоценных металлах на территории Республики Беларусь и за ее пределами;
• передача драгоценных металлов в виде мерных слитков на безвозмездной основе в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь;
• привлечение денежных средств банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в депозиты;
• продажа в Республике Беларусь и за ее пределами памятных и слитковых (инвестиционных) монет по цене не ниже номинальной;
• выдача по решению Президента Республики Беларусь банковских гарантий и поручительств по инвестиционным проектам;
• межбанковские расчеты, включая расчеты с небанковскими кредитно-финансовыми организациями;
• прием ценностей на хранение;
• денежные переводы и иные расчетные операции;
• покупка и продажа иностранной валюты, платежных инструкций в иностранной валюте и иные валютные операции, предусмотренные законодательством Республики Беларусь, в том числе документарные операции и операции по выдаче кредитов в иностранной валюте;
• банковские услуги правительствам иностранных государств, центральным (национальным) банкам и финансовым органам этих государств, а также международным организациям;
• посреднические услуги в качестве финансового агента Правительства Республики Беларусь по размещению государственных ценных бумаг;
• операции по обслуживанию государственного долга Республики Беларусь;
• открытие и обслуживание карт-счетов своих работников;
• кредитование своих работников [1].

Национальный банк не вправе оказывать  услуги по осуществлению банковских операций юридическим лицам, не имеющим  лицензии на осуществление банковской деятельности, и физическим лицам, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей.

Он осуществляет банковские операции за плату, если иное не предусмотрено Банковским кодексом Республики Беларусь или иными законодательными актами Республики Беларусь.

Высшим органом управления Национального  банка является Правление Национального банка – коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Национального банка и осуществляющий руководство и управление им.

Количественный состав Правления  Национального банка определяется Президентом Республики Беларусь.

Компетенция Правления Национального  банка и порядок созыва его  заседаний определяются Уставом  Национального банка. Правление  Национального банка организует свою работу в соответствии с регламентом.

Члены Правления Национального  банка не могут занимать другие государственные должности, если иное не предусмотрено Конституцией Республики Беларусь и иными законодательными актами Республики Беларусь, а также состоять в политических партиях.

Председатель и члены Правления  Национального банка назначаются  Президентом Республики Беларусь с  согласия Совета Республики Национального собрания Республики Беларусь сроком на пять лет, если иное не предусмотрено Президентом Республики Беларусь. С членами Правления Национального банка заключаются контракты в порядке и на условиях, определенных законодательством Республики Беларусь [1].

Исторически так сложилось, что одной из важных функций центрального банка является выполнение им роли фискального агента государства. Даже если политика государства социально направлена и оно не стремится получить максимальную прибыль от банковской деятельности и осуществления денежно-кредитной политики, ему нужен институт центрального банка для проведения финансовых сделок, являющихся прерогативой государства. Государству также нужна централизованная система выпуска долговых инструментов, например казначейских векселей или облигаций, на финансовый рынок. Роль центрального банка обычно заключалась в выполнении функций депозитного учреждения казначейства и управления государственным долгом в течение финансового или фискального (бюджетного) периода. [4, с. 402–403]

Таким образом, банковская система  Республики Беларусь является двухуровневой  и включает в себя Национальный банк и иные банки.

Финансово-кредитная система  Республики Беларусь кроме банков включает в себя и небанковские кредитно-финансовые организации

Вообще банк – юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности такие банковские операции как привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты); размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности и открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц

Банки и небанковские кредитно-финансовые организации могут привлекать и размещать друг у друга денежные средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, проводить расчеты через корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и осуществлять иные операции, указанные в лицензиях на осуществление банковской деятельности.

Взаимоотношения банков и небанковских кредитно-финансовых организаций с клиентами строятся на основе банковского законодательства и заключенных договоров.

Центральным банком и государственным  органом Республики Беларусь является Национальный банк.

Основными целями деятельности Национального  банка являются защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь; обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

Исторически так сложилось, что одной из важных функций центрального банка является выполнение им роли фискального агента государства.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Модели банковских систем. Проблемы построения банковских систем в странах с переходной экономикой

 

2.1 Банковская  система Польши

 

 

Обратимся к странам с  переходной экономикой (бывшим социалистическим странам). За последнее десятилетие развитие банковского сектора в этих странах происходило в необычайно сложных условиях. Проблемы, обусловленные собственно переходом экономики и ее банковского сектора от распределительных отношений и административных методов управления к рыночным моделям хозяйствования при существенной регулирующей роли государства, осложнялись негативными внешними воздействиями, связанными с финансовой глобализацией. Децентрализация и приватизация в экономике, в том числе в банковском секторе, не во всех странах сопровождались адекватным и своевременным созданием необходимой правовой базы и соответствующих институтов. Нередко коммерческие банки начинали свою деятельность за несколько лет до принятия основополагающих законов, например, о банках и банковской деятельности или о центральном банке.

На первоначальном этапе  в странах с переходной экономикой наблюдался серьезный макроэкономический дисбаланс, вызванный кризисом государственных финансов, неэффективностью доминировавшего государственного сектора экономики (в том числе и государственных банков), нестабильностью торгового и платежного балансов, а, следовательно, и курса национальных валют. Капитал новых коммерческих банков быстро обесценивался в результате инфляционных процессов в экономике. На начальном этапе становления двухуровневых банковских систем отсутствовали жесткие требования к величине и качеству капитала кредитных организаций. Управление рисками банковской деятельности было неэффективным. Ощущался острый дефицит профессиональных кадров, отработанных технологий совершенствования банковских операций и управления рисками, необходимых информационных систем. Серьезной проблемой были доступность и качество информации о макроэкономической ситуации, состоянии банковского сектора. В бывших социалистических странах не была сформулирована комплексная система защиты интересов кредиторов и вкладчиков. Вклады в банках не подлежали страхованию, и вкладчики в любой момент могли потерять свои сбережения. Однако незащищенность прав кредиторов была губительна и для самих банков, поскольку недобросовестность заемщиков получила широкое распространение.

В ходе реформ бывшие социалистические страны сделали чрезмерную ставку на открытость своих экономик для иностранных  инвесторов. Это не привело к существенному  росту капиталовложений в модернизацию национальных экономик, но зато повысило привлекательность их финансовых и валютных рынков для спекулятивного капитала [15, с. 135–137].

Рассмотрим подробнее  ситуацию в некоторых бывших социалистических странах.

Так, по сравнению с аналогичными странами состояние и динамика развития польской банковской системы не так  уж плохи. Законом о реструктуризации кооперативных банков была введена трехступенчатая структура кредитной кооперации (кооперативные банки, региональные банки, Банк продовольственного хозяйства) предусмотрены меры по поддержанию ликвидности и платежеспособности кооперативных банков (предполагается солидарная ответственность всех кооперативных банков, объединенных в региональный банк), определены источники финансирования убытков кооперативного банковского сектора.

В Польше действует около 700 банков. Банки располагают почти 1 тыс. 300 своих филиалов.

Рынок банковских карт определенно  является одним из наиболее динамично развивающихся в Польше сегментов новых услуг. Польские банки предлагают все типа банковских карт, хотя дисконтные карты составляют около 88 % из общего числа находящихся в употреблении [16].