Структура современной денежно-кредитной системы России

lign="justify">   

Кредитная сделка- это купля - продажа с отсроченным  платежом.

Кредит- это форма существование ссудного фонда, своеобразная форма реализации собственности на ссудный фонд.

Ссудный фонд представляет собой часть централизованного  денежного фонда и ассоциирует  с некой суммой денег.

С помощью  кредита осуществляется перераспределение  капитала между различными отраслями  и предприятиями в соответствии с меняющейся конъюнктурой рынка и необходимостью

Основные  принципы кредитования - срочность  и возвратность – позволяют выступать  кредиту эффективным дисциплинирующим средством рыночного механизма.

В теории кредита нет единства взглядов относительно количества и содержания функций кредита. Однако все  признают, что проявлением сущности кредита являются его перераспределительная функция и функция создания кредитных орудий обращения.

Благодаря перераспределительной функции  кредита происходит перераспределение стоимости. Оно может происходить на различных уровнях отраслевых, территориальных, предприятий, выступающих в качестве субъектов кредитных отношений. В любом случае речь идет о перераспределении временно высвободившейся стоимости, что и предопределяет условия возврата.

Проявление  функции создания кредитных орудий обращения связано с возникновением банковской системы. Хранение денег  на счетах в банках позволило осуществлять безналичные расчеты за товары и  услуги, по денежным обязательствам, зачетам взаимной задолженности, что значительно сократило налично-денежный оборот, а следовательно, и издержки обращения, связанные с изготовлением, пересчетом, перевозкой и охраной наличных денег. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       

 

        1.2. Формы и виды кредита. 

Форма кредита отражает структуру кредитных  отношений, состав субъектов и основные свойства, сохраняющиеся при различных  внешних и внутренних изменениях. Как бы не менялись связи между  кредитором и заемщиком по поводу ссуженной стоимости, форму кредита выражает в целом его содержание как экономической категории.

В процессе кредитования используются различные  формы кредита. В современных  условиях на рынке реализуются следующие  формы кредита: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный и др. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой деятельности.

Коммерческий  кредит.

Возник  непосредственно из процесса производства и реализации товаров; объект кредитной сделки - товарный капитал.

Коммерческий  кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк.

Вексель-это одна из разновидностей ценных бумаг. Он представляет собой особый вид письменного долгового обязательства, дающий его владельцу право требовать по истечению определенного срока уплаты указанного в нем суммы.

Объектом  коммерческого кредита выступает, как правило, товарный капитал, который обслуживает круговорот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления.

Особенность коммерческого кредита состоит  в том, что ссудный капитал  здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита ускорить процесс реализации товаров, а значит, ускорить получение заключенной в них прибыли. Важно отметить, что процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту. Так же  коммерческий кредит имеет ограниченные возможности, так как его можно получить не у всякого кредитодателя, а лишь у того, кто производит сам товар. Он ограничен по размерам (временным свободным капиталом), имеет краткосрочный характер, а заемщик часто нуждается в долгосрочном кредите.

Ограниченность  коммерческого кредита преодолевается кредитом банковским. 
 
 
 

 

Банковский кредит.

Предоставляется в виде денежных ссуд коммерческими банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями (финансовыми компаниями, сберегательными кассами и др.) юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам.  
Банковский кредит превосходит границы коммерческого кредита по размерам, срокам, направлениям. Он имеет более широкую сферу применения. Классифицировать банковский кредит можно в зависимости от срока назначения (для текущей деятельности или инвестиционной) и типа получателя.

Различна  динамика банковского и коммерческого  кредита. Если объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота, то спрос на банковский кредит определяется состоянием долгов в тех или иных секторах экономики.

Банковский  кредит различают в зависимости  от срочности кредитования. При такой классификации выделяют:

• краткосрочные
• среднесрочные
• долгосрочные ссуды.

Краткосрочные ссуды обслуживают текущие потребности  заемщика, они является идеальным источником для формирования той части оборотного капитала, которая подвержена наиболее частым колебаниям. Краткосрочный кредит предоставляется на период до одного года и обслуживает движение оборотного капитала предприятия, содействует своевременному осуществлению расчетов, повышает платежеспособность предприятий, укрепляет их финансовое положение.

Цель  среднесрочного и долгосрочного кредита заключаются  в обеспечении потребностей в инвестициях, т.е. кредит обслуживает движение основного капитала, используется на строительство и реконструкцию, освоение новых производств, внедрение современных технологий и проведение других мероприятий, связанных с расширенным воспроизводством основных фондов. Срок предоставление ссуды 3-5 лет и более.

Банковский  кредит предоставляется населению  в денежной форме на различные  цели - приобретение дорогостоящих  товаров и жилья, капитальный ремонт жилых домов, хозяйственное обзаведение и др.

Банковский  кредит предоставляется денежным капиталом, банками и другими кредитно-финансовыми  учреждениями предпринимателям и другим заемщикам в виде денежной ссуды. Объектом банковского кредита выступает денежный капитал, обособившийся от промышленного. Сделка ссуды здесь отделена от актов купли-продажи. Заемщиком может быть фирма, государство, личные сектор, а кредитором – кредитно-финансовые учреждения. Целью кредитора является получение дохода в виде процента. Кредитодатель предоставляет ссудный капитал заемщику на условиях возвратности, срочности и уплаты процента. 

Особой  формой кредита является - Государственный кредит, при котором заемщиком (кредитором) выступает государство или местные органы власти, а кредит приобретает вид государственного займа, реализуемого через кредитно-финансовые институты, прежде всего через Центральный банк. Причиной, которая заставляет государство заимствовать денежные средства на рынке ссудных капиталов, служит дефицит государственного бюджета. Этот вид кредита следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других финансово-кредитных институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица.

Потребительский кредит предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме, товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле. Денежную ссуду получают в банке с использованием средств в потребительских целях. С помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, мебель, холодильники, бытовая техника). Срок кредита составляет до трех лет, процент от 10 до 25. Население промышленно развитых стран тратит от 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредиторами.

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья или на покупку земли. Его предоставляют банки и специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит также выдается в рассрочку. Наиболее развит ипотечный кредит в СЩА, Канаде, Англии. Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономической конъюнктуры от 15 до 30 и более.

Международный кредит охватывает экономические отношения между государством и международными экономическими организациями. Он имеет как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.  
Классифицировать банковский кредит можно в зависимости от срочности кредитования. При такой классификации выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды.  
В России к среднесрочным ссудам относятся ссуды со сроком погашения от шести до двенадцати месяцев, а к долгосрочным кредиты, срок оплаты которых выходит за пределы года.

Межбанковский кредит предоставляется банками друг другу, когда у одних банков возникают свободные ресурсы, а у других их недостает. Следует отметить, что размеры кредитов одних банков (кредиторов), предоставляемых другим банкам (дебиторам), довольно существенны.

Коммерческие  банки представляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые  можно классифицировать по различным  признакам.

Прежде  всего, кредит классифицируется по основным группам заемщиков. Кредит может  быть выдан хозяйству, населению, государственным органом власти. В зависимости от назначения или направления кредит различают: потребительский, промышленный, торговый, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный.

Новые формы кредита.

Новыми  формами кредитных отношений, которые успешно применяются в цивилизованных странах, являются лизинг-кредит, факторинг, форфейтинг и др.

Коммерческие  банки начали использовать такую  форму кредита, как факторинг.

Факторинг – это перекупка или перепродажа чужой задолженности или коммерческие операции по доверенности. Банк или другой комиссионер покупает «дебиторские счета» предприятия, ассоциация продала товар или оказала услугу.

Форфейтинг- это долгосрочный факторинг, связанный с продажей банку долгов, взыскание которых наступит через 1-5 лет.  

 Лизинг как одна из форм кредит.   

Идея  лизинга далеко не нова, хотя термина  «лизинг» как такого не было. Документы  свидетельствуют, что аренда (лизинг) известна человеку с незапамятных времен.

Раскрытие сущности лизинговой сделки восходит к далеким временам Аристотеля (VI в. до н.э.). Именно он коснулся идеи лизинга в своем трактате “Богатство состоит в пользовании, а не в праве собственности”. Иными словами, не обязательно для получения дохода иметь в собственности какое - либо имущество, достаточно лишь иметь право пользоваться им и в результате этого получать доход.

Лизинг  в древности не был ограничен  арендой каких-либо конкретных типов  собственности. Фактически из истории  известно, что арендовались не только различные типы сельскохозяйственной техники и ремесленного оборудования, но даже военная техника.

Однако настоящий бум в лизинговых отношениях произошла в Америке в начале 50-х годов XX в. В лизинг начали  активно сдаваться средства производства: технологическое оборудование, машины, механизмы, суда, самолеты и т.д. Это начинание по достоинству оценило правительство США, создав государственную программу его стимулирования этой деятельности.

В силу ряда обстоятельств лизинг получил  достаточное быстрое развитие, что  положило начало становлению лизингового бизнеса. Появились компании и фирмы, предлагающие за определенную плату предоставление лизинговых услуг, которые стали основной их предпринимательской деятельности. 

Понятие лизинга и основные элементы лизинговых операций. 

ЛИЗИНГ - один из видов имущественного найма.