Рынок страхования в России: сущность, основные тенденции и проблемы развития

- Отказ от введения  новых масштабных видов обязательного  страхования, развитие вмененных  видов; 

-  Исключение возможности  дублирования взносов по программам  ДМС и ОМС, страхования от  НС и болезней и обязательного  социального страхования от НС  на производстве и профессиональных  заболеваний; 

-  Предоставление страхователям  возможности самостоятельно выбирать  страховые компании, работающие  в системе ОМС; 

-  Установление дополнительных  требований к надежности и  уровню географической диверсификации  для страховщиков ОСАГО; 

- Передача функций по  установлению тарифов по ОСАГО  СРО (пересмотр тарифов по ОСАГО  – не реже, чем один раз в  год) и, впоследствии, переход  к рыночному механизму формирования  тарифов; 

- Анализ всех введенных  видов обязательного страхования  (эффективность данных законов,  обоснованность тарифов и т.д.).

 Формирование сильного  стабильного страхового рынка  не возможно без повышенного  внимания страховщиков к уровню  их надежности. Уровень надежности российского страхового рынка, несмотря на некоторое его увеличение, все еще оценивается как низкий.

Повышение уровня надежности:

-   Требование актуарного  аудита;

- Требование создания  служб внутреннего контроля и  управления рисками в страховых  организациях, включение в перечень  документов соискателя лицензии  на осуществление страхования  регламента по управлению финансовыми  рисками; 

- Повышение требований  к надежности компаний, занимающихся  социально значимыми видами страхования; 

-  Расширение использования  рейтингов надежности в регулировании;

-  Регламентация процедуры  банкротства страховых организаций.

Для создания цивилизованного  страхового рынка необходимо повысить ответственность субъектов страхового дела за нарушение страхового законодательства, а также способствовать введению норм делового оборота. Недобросовестное поведение некоторых страховых компаний формирует негативное отношение к страхованию со стороны страхователей и, в конечном счете, отрицательно отражается на спросе на страховые услуги.

Борьба со страховым мошенничеством:

- Повышение ответственности  субъектов страхового дела за  нарушение страхового законодательства;

- Законодательное определение  понятия страхового мошенничества,  четкая классификация видов страхового  мошенничества, повышение вероятности  наказания за страховое мошенничество,  введение наказания уже на  стадии покушения на мошенничество,  достижение экономической невыгодности  страхового мошенничества; 

- Передача СРО функций  по поддержанию высоких этических  норм ведения бизнеса, разработке  типовых правил страхования, сертификации  профессиональных участников страхового  рынка.

Я считаю, что, если использовать предложенные выше пути решения проблем  функционирования страхового рынка, он выйдет на новый уровень. И особенно в социальной сфере – ведь люди будут наглядно видеть надежность страхового рынка и начнут доверять ему. А  это – главный ключ к успешному  развитию страхования в России.

 

Заключение

 

Страховой рынок — составная  часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся  интегрированную систему, к звеньям  которой относятся страховые  организации, страхователи, страховые  продукты, страховые  посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Как ни в какой другой отрасли предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство  само осуществляет страхование и  ведет государственный надзор в  области страхования.

Для создания цивилизованного  страхового рынка необходимо повысить ответственность субъектов страхового дела за нарушение страхового законодательства, а также способствовать введению норм делового оборота. Недобросовестное поведение некоторых страховых компаний формирует негативное отношение к страхованию со стороны страхователей и, в конечном счете, отрицательно отражается на спросе на страховые услуги.

В этой работе были выделены внутренние  и внешние проблемы отечественного рынка страховых  услуг, в условиях несовершенства российской экономики. 

К числу внутренних проблем, т.е. корректируемым внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие как:

- низкая финансовая устойчивость  страховщиков;

- низкий уровень профессионализма  и страховой культуры;

- внутрисистемная разобщенность; 

- слишком низкий показатель  суверенитета российского рынка  страховых услуг.

Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно  назвать следующие: 

- экономические (инфляция, низкая государственная поддержка, низкий финансовый потенциал страхователей и др.)

- юридические (низкий  уровень общего законодательного  обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового  рынка в условиях полного отсутствия  законодательной и методической  базы, контроля и др.)

- политические (общеполитическая  нестабильность).

Основными задачами по развитию рынка страховых услуг являются:

-   формирование законодательной  базы рынка страховых услуг; 

-   развитие обязательного  и добровольного видов страхования; 

-  создание эффективного  механизма государственного регулирования  и надзора за страховой деятельностью; 

- стимулирование перевода  сбережений населения в долгосрочные  инвестиции с использованием  механизмов долгосрочного страхования  жизни; 

- поэтапная интеграция  национальной системы страхования  с международным страховым рынком.

И, в связи с тем, что  страхование связанно практически  со всеми  составляющими экономики, можно подвести итог: развитие и  совершенствование страхования  положительно скажется на развитии страны в целом.

 

Список использованной литературы

 

1. Атлас страхования / Новиков А. А. // ООО «Атлас страхования» 
   ISSN 1998-8656. – Интернет ресурс: http:// www.ininfo.ru/mag/index.php?pg=mag
2. Гвозденко А.А. Страхование рисков / А.А. Гвозденко – М.: Финансы и статистика, 2000. – 568 с.
3. Голубева С.В. Риск пенсионной необеспеченности и его составные части / С.В. Голубева, А.П. Желнин, В.А. Морыженков // Вестн. ун-та. Сер. «Фин. менеджмент» / ГУУ. – 2002. - №3. – С. 33-39.
4. Гольдштейн Г.Я. Экономический инструментарий принятия управленческих решений. – М.: ИНФРА-М, 2005. – 250 с.
5. Денисова И.П. Социальное страхование: Науч.-практ. пособие / И.П. Денисова; Рост. гос. экон. ун-т (РИНХ). – Ростов  н/Д, 2002. – 153 с.
6. Зайцева М.А. Страховое дело: Учебное пособие./ М. А. Зайцева  – Мн.: БГЭУ, 2001. – 380 с.
7. Информационный портал про страхование / Андреева О. – Интернет ресурс: http://www.prostrahovanie.ru/
8. Мурина Н.Н.  Страховое дело./ Н.Н. Мурина  – Мн.: ИВЦ Минфина,    2005. – 410 с.
9. Пальянова С.Ю. Добровольное медицинское страхование: перспективы развития на 2002-2010 годы / С.Ю. Пальянова // Страх. дело. – 2002. - №10. – С. 10-28.
10. Привалов Ю.А. Иностранный капитал на российском страховом рынке. // Страховое дело. – 2007. – №2. – С.  26–31.
11. Сплетухов Ю.А. Страхование: учебн. пособие. /Ю.А. Сплетухов – М.: ИНФРА-М, 2005. – 312 с.
12. Страхование сегодня / ЗАО Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» (МИГ) – Интернет ресурс:  http://www.insur-info.ru/
13. Страхование/под ред. В.В. Шахова  – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 511 с.
14. Федеральный Закон от 27.11.92 №24015–1  «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Справочная правовая система «Консультант плюс» по состоянию на 01.06.2009 г.
15. Финансы / под ред. А.М. Ковалевой. – М.: Финансы и статистика,        2006. – 512 с.
16. Финансы / под ред. М.В. Романовского – М.: Юрайт-М, 2005. – 480 с.
17. Экономический словарь/Е.Г. Багудина. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. – 624 с.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 1

Ответы на вопрос: «Какими страховыми услугами Вы или члены Вашей семьи пользуетесь в настоящее время?» По данным социологического опроса компанией «Ромир» в мае 2009

 

 

Приложение 2

Рейтинг надежности

Агентство «Эксперт РА» рейтинговым  классом определяет финансовое состояние  страховщика, а также качество управления им страховыми и инвестиционными рисками.