Рынок страхования в России: сущность, основные тенденции и проблемы развития

Страховой рынок выполняет  ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Основная функция страхового рынка – компенсационная, благодаря  которой существует институт страхования¹. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в  счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму. 

Распределительная функция  страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции  выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

 Предупредительная функция  страхового рынка непосредственно  не связана с осуществлением  страховой деятельности. Данная  функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

Инвестиционная функция  страхового рынка реализуется через  размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает.

Таким образом, мы видим, что  страховой рынок является важным звеном финансовой системы. Он касается всех ее ключевых сторон. А это в  свою очередь подчеркивает необходимость  развития страхования в России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Характеристика  рынка страховых услуг

 

Страховщиком  устанавливается  определенные соотношения между  платежами страхователей и страховщика, возникающими по поводу           купли-продажи страхового продукта, т.е. определяют цену страхового продукта. Она также называется тарифом. Уровень этой цены должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и  достаточно высок, чтобы покрыть расходы страховщика на выплату возмещений и содержание аппарата, а также обеспечить необходимую прибыль. Эта противоречивая задача решается на основе использования вероятностных расчетов.

Тариф, с одной стороны, заключает в себе величину страхового риска. С другой - представляется некоторой средней величиной. Между тем страховые события действуют «не в среднем», а избирательно, адресно. Данное противоречие решается путем соответствующей дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков. Другими словами, в процедуру купли-продажи страховых продуктов вводится система скидок и накидок, при которой учитываются индивидуальные особенности страхователей и которая одновременно заинтересовывает и даже вынуждает страхователя к бережному отношению к застрахованному объекту, т.е. минимизации страхового риска.

Таким образом, стоимость  и цена страхования как количественные характеристики страхового продукта –  вполне конкурентные величины. Необходимость  продать страховой продукт вынуждает  страховщика к совершенствованию  страховых продуктов, снижению цен  на них. Необходимость получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продукты, за исключением тех случаев, когда страхование осуществляется в обязательном порядке, т.е. по закону.

Государство формирует страховые  фонды как фонды социальной поддержки  за счет обязательных платежей граждан  и юридических лиц. Эти средства используются в строгом соответствии с установленными нормативами и  при наличии определенных условий  для материального обеспечения  граждан при наступлении нетрудоспособности, старости и в других предусмотренных  законом случаях. Возможности государства  в оказании социальной помощи ограничены. Следует отметить, что в условиях рыночной экономики государство  не ставит перед собой цели всесторонней опеки своих граждан.

Фонды самострахования создаются  на предприятиях и в домашних хозяйствах на добровольной основе. Исключение составляют лишь определенные организационно-правовые формы предприятий (акционерные  общества), для которых законом  предписывается создание резервных  фондов, минимальный размер которых  составляет 15% от уставного капитала. Граждане используют для компенсации  неожиданных ущербов личные накопления.  Однако такая форма создания страхового фонда не может полностью достигнуть поставленной задачи. Во-первых, нельзя заранее предвидеть ни момента наступления несчастного случая или бедствия, ни его разрушительной силы, ни его последствий, следовательно, нельзя не определить время, достаточное для создания такого фонда. Во-вторых, поставив перед собой такую задачу, хозяйство должно накопить фонд, равный стоимости всех его основных и оборотных средств, что экономически бессмысленно, так как основная часть этих средств окажется замороженной, выбывшей из оборота, или в силу каких-либо обстоятельств, будет использована не по назначению.

Самый надежный способ компенсации  ущербов, связанных с рисками, –  это участие в фондах страховых  компаний. Фонды страховых компаний образуются на основе передачи им функций  страхования со стороны клиентов, которые предпочитают не заниматься самострахованием, а участвовать в коллективных страховых фондах, управляемых

В составе совокупного  общественного продукта  любого общества предусматривается определенная часть, которая резервируется для  возмещения возможного ущерба от стихийных  бедствий и несчастных случаев. Такой  специальный резервный фонд называется страховым фондом.

Страховой фонд неразрывно связан с общественным производством  в различных общественно-экономических  формациях и выступает в качестве экономического метода восстановления производительных сил, разрушаемых стихийными силами природы или несчастными случаями. Поэтому страховой фонд является экономической необходимостью и представляет собой обязательный элемент общественного воспроизводства в любом обществе.

Число рисков, угрожающих обществу и отдельному человеку, так велико, что страховые фонды неизбежно  создаются в разных организационных  формах и служат для разных целей. Существуют три основные организационные  формы страховых фондов:

- государственные (фонды  социального страхования);

- фонды самострахования;

- фонды страховых компаний.

Каждая из этих форм используется на практике и имеет собственную  сферу применения.

Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких субъектах на все субъекты, вовлеченные в страхование.

Для организации замкнутой  раскладки ущерба создается денежный страховой фонд целевого назначения, формируемый за счет фиксированных  взносов участников страхования, который  может быть представлен на        рисунке  2.

 

 

 

 

 

Рисунок  2 – Замкнутая  раскладка  ущерба в страховом фонде

Характерной чертой страхования является возвратность мобилизованных в страховой  фонд платежей.

В научной работе, “Основы страховой деятельности” проф. Т. А. Федоровой, дается расширенное определение функций страхования, которое можно в обобщенном виде представить в виде таблицы 1.

Таблица 1 – Функции  страхования

 

Исходя из таблицы видно, что  страхование выполняет четыре функции: рисковую, сберегательную, предупредительную,  контрольную.

Содержание рисковой функции страхования  выражается в возмещении риска. В  рамках действий этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между участниками страхования  в связи с последствиями случайных  страховых событий.