Рынок страхования в России: сущность, основные тенденции и проблемы развития

 

3. Тенденции развития рынка страховых услуг в России

3.1 Совершенствование  рынка страховых услуг в России

 

По данным аналитических  организаций сложившаяся модель российского страхового рынка не соответствует потребностям российской экономики и только частично выполняет основные функции страхования, такие как:

-   возмещение убытков,

- обеспечение непрерывности  процесса производства и социально-экономической  стабильности.

Целевая модель страхового рынка предполагает, что к 2020 году национальная система страхования  должна достигнуть уровня развития, позволяющего ей эффективно выполнять все основные функции страхования. К 2020 году уровень  страховой защиты рисков, традиционно  подлежащих страхованию в развитых странах, должен приблизиться к 100%. Совокупный объем рынка к 2020 году должен достигнуть 3 трлн рублей ($122,2 млрд) или 4% от ВВП. Высокая доля тяжелой промышленности в ВВП, значительный износ активов промышленных предприятий, неблагоприятные природные условия и ряд других специфических для России факторов дают основания предполагать, что оптимальное соотношение взносов по видам иным, чем страхование жизни, в ВВП должно превышать среднемировой уровень⁴.

Приоритетными направлениями  развития российского страхового рынка  должны стать:

-    построение эффективной  системы медицинского страхования;

- реорганизация системы  субсидирования сельскохозяйственного  страхования;

- стимулирование страхования  имущества в зонах с повышенной  вероятностью наступления природных  катастроф и страхования объектов  социальной сферы;

-    совершенствование  законодательства о возмещении  вреда и развитие вмененного  страхования ответственности;

- замена лицензирования  ряда видов деятельности вмененным  страхованием ответственности;

- развитие экологического  страхования и страхования крупных  специфических для России ядерных,  космических, военных и прочих  рисков.

Чтобы принять возрастающий объем рисков, страховые компании должны значительно увеличить размер собственного удержания за счет роста  собственных средств. Совокупный уставной капитал российских страховых компаний к 2020 году должен достигнуть как минимум 750 млрд рублей в ценах 2007 года ($30,6 млрд), то есть вырасти в 4,4 раза. Величина совокупных активов отрасли в 2020 году должна составлять не менее 3,3 трлн рублей в ценах 2007 года (или $134,4 млрд).

Развитие собственного перестраховочного  рынка должно происходить в основном за счет специализированных перестраховщиков. Российский перестраховочный рынок  к 2020 году должен стать перестраховочным центром стран СНГ. Взносы по входящему  перестрахованию должны расти опережающими темпами, прогноз на 2020 год – 750 млрд рублей ($30,6 млрд).

Рост количественных показателей  рынка должен сопровождаться развитием  его инфраструктуры, повышением его  надежности и, совершенствованием регулирования  и законодательной базы. Активизация  борьбы с демпингом должна происходить  на фоне нейтрализации институциональных  барьеров, препятствующих развитию свободной  конкуренции.

Еще одной важной частью совершенствования страхового рынка,  является модернизация государственного надзора за страховой деятельностью.  Государственный надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации осуществляется на принципах законности, гласности, организационного единства надзора и обеспечивает проведение единой государственной политики в области страхования. В сферу государственного надзора за страховой деятельностью должны входить разработка планов развития страхового бизнеса, анализ финансового положения учредителей (акционеров, участников, аффилированных лиц) и их долей в уставном капитале страховой организации, порядок реорганизации и ликвидации страховых организаций, их платежеспособность и финансовая устойчивость. Указанные положения в полной мере отвечают международному опыту и стандартам страхового надзора.

В целях совершенствования  государственного страхового надзора  за деятельностью страховых организаций  и иных профессиональных участников рынка страховых услуг, а также  защиты прав и интересов его субъектов  необходимо осуществить следующие  меры:

- повышение надежности  системы страхования посредством  установления единых требований  и стандартов предоставления  страховых услуг, применяемых  в международной практике;

-    установление  правил, нормативов и показателей  платежеспособности и финансовой  устойчивости на основе отчетности, составленной в соответствии  с международными стандартами  ценообразования страховых услуг; 

-    финансовое оздоровление  страховой компании, включая обязательное  увеличение капитала и применение  принудительных мер по управлению  ее активами;

Для решения задач развития рынка страховых услуг в первоочередном порядке необходимо разработать  и осуществить меры по совершенствованию  и развитию законодательства, регулирующего  страхование, и обеспечить:

-  создание правовых  основ деятельности обществ взаимного страхования;

-       совершенствование  законодательства о налогах и  сборах;

-       установление  основ обязательного страхования,  а также определение их приоритетных  видов; 

-  совершенствование осуществления  государственного надзора за  страховой деятельностью на территории  Российской Федерации. 

Таким образом мы видим, что  для того состояния страхового рынка, которое планируется достигнуть путем совершенствования рынка  страховых услуг к 2020 году, необходимо ясно видеть то, что есть сейчас, и  четко представлять чего мы хотим  добиться в будущем. И при всем этом, еще более необходимо, осознавать все нюансы России и российского  народа.

 

 

3. 2  Пути решения проблем функционирования рынка страховых услуг в России

 

Я выделила несколько основных фундаментальных проблем функционирования страхового рынка и методы, наиболее часто предлагаемые  экспертами, для их решения.

Для обеспечения непрерывности  процесса производства и социальной стабильности в обществе необходимо минимизировать уровень недострахования рисков в экономике. Более 80% всех рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах, в России не имеют страховой защиты. Недострахование в наибольшей степени характерно для таких секторов страхового рынка как страхование ответственности, страхование недвижимости и иных видов имущества физических лиц, страхование строительных, сельскохозяйственных рисков и рисков малого и среднего бизнеса.

Стимулирование спроса на страхование:

-   Реформирование существующей  системы бюджетных и внебюджетных  фондов социального страхования  и фондов, создающихся для покрытия  убытков при наступлении чрезвычайных  ситуаций. Отказ от государственного  страхования в пользу рыночного  с учетом государственных дотаций; 

-    Стимулирование  развития риск-менеджмента и систем безопасности на предприятиях;

-      Популяризация  страхования среди населения; 

-  Создание пунктов  по оказанию юридической помощи  гражданам по вопросам страхования; 

-  Создание экономических  стимулов для развития социально  значимых видов страхования ответственности; 

- Субсидирование сельскохозяйственного  страхования, страхования имущества  в зонах с повышенной вероятностью  наступления экологических катастроф  и страхования объектов социальной  сферы; 

- Создание внесудебного  института урегулирования споров  между страховыми компаниями  и их клиентами; 

-  Введение краткого  курса по страхованию во всех  средних учебных заведениях в  рамках преподавания основ экономики.

 Необходимо способствовать  сохранению суверенитета российского  страхового рынка. Низкий уровень капитализации российского страхового рынка на фоне высоких темпов роста объема совокупных взносов вызывает повышенный интерес иностранных компаний к российскому страховому рынку. Высокая доля иностранных инвестиций в капитале страховых компаний формирует зависимость российского страхового сектора и всей национальной экономики от международного капитала.

Так, завышение страховых  тарифов при страховании предприятий, работающих в стратегических для  России отраслях, может привести к  снижению конкурентоспособности их товаров на мировом рынке.

Сохранение суверенитета российского страхового рынка:

-   Препятствие чрезмерному  допуску филиалов иностранных  страховых компаний;

- Ограничение рыночной  доли российских страховых компаний  с иностранным участием на  уровне не выше 30%;

- Снижение порогового  значения доли участия иностранного  капитала в компаниях, осуществляющих  ряд стратегических для государства  видов страхования с 49 до 24%;

 Основой российского  страхового рынка должно стать  добровольное страхование. Необходимо  пересмотреть принципы действия  существующих видов обязательного  страхования в пользу рыночных  механизмов. Сегодня значительную часть российского страхового рынка составляют взносы по обязательным видам страхования.

Снижение доли обязательных видов страхования в совокупных взносах и повышение эффективности  работы систем обязательного страхования: