Рынок страхования в России: сущность, основные тенденции и проблемы развития

Рисковая функция страхования  является главной, так как страховой  риск как вероятность ущерба непосредственно  связан с основным назначением страхования  по возмещению материального ущерба пострадавших.

Облегчение финансирования (сберегательная функция) страхования заключается  в том, что при помощи страхования  сберегаются денежные суммы на дожитие. Это сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

Назначением предупредительной функции  страхования является финансирование за счет средств страхового фонда  мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании жизни категория  страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие  обусловленных страховых сумм.

Содержание контрольной  функции страхования выражается в контроле за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.

Таким образом, ясно, что именно страхование  повышает инвестиционный потенциал  и дает возможность увеличить  состояние и богатство нации. Если несчастный случай практически  наступил, уничтожил материальные ценности, нарушил нормальный производственный процесс, то, очевидно, что необходимы экономические, в том числе и  финансовые меры, которые позволили  бы возместить нанесенный ущерб и, тем  самым, создать условия для  продолжения  нормальной хозяйственной деятельности. Для этого требуются специальные, как материальные, так и денежные средства, которые необходимо создать  заблаговременно.

 

2. Анализ состояния рынка страховых  услуг в России

2.1 История развития рынка страховых  услуг в России

 

Первые проявления страхования  появились в глубокой древности, когда  знать и купцы  пыталась защитить своё движимое и недвижимое имущество, в результате катаклизмов, катастроф и нападений. Именно в  эти времена был заложен самый  главный принцип – целью страхование  может быть только защита, а не обогащение на этом.

Если сегодня рассматривать  этапы или процессы становления  рынка страховых услуг  в России то, выделяют два периода:

- дореволюционный;

- послереволюционный.

Дореволюционный период  длился с 1786 по 1917 годы, этот период также называют страхование в царской России.  До конца 18 века Россия пользовалась  иностранными страховыми компаниями.  Но первое общество взаимного страхования от огня было создано в 1765 году в Риге, и поэтому Россия  считается первым государством, которое создало этот вид страхования. Также в 1781 г.  Екатерина II издала указ   « Купеческого водоходства»,  который основал морское страхование в России.

В 1786 году Екатерина  II вместе с организацией ипотечного кредита попыталась организовать государственное страхование, так как большинство аристократии получало страховые услуги за границей.

В 1797  году в  России была предпринята попытка  страхования товаров в страховой  конторе при  Ассигнационном Банке, но 1805 это контора закончило свое существование.

С 1862 за короткое время образовались новые  страховые общества:

- 1862 – общества  взаимного  страхования от огня, преобразованные   в «Российский союз» в  1890;

- 1867 –  «Русское» ;

- 1870 –  «Коммерческое», «Варшавское», «Русский Ллойд»;

- 1872 –  «Северное», «Якорь»,  « Волга»;

- 1881 – «Россия», оно производило страхование жизни, капиталов, коллективное и индивидуальное страхование.

На 1913 год  насчитывалось 13 акционерных страховых обществ, в которых осуществлялось страхование  от огня, от несчастных случаев и  страхование жизни. «Общество русского перестрахования» и общество «Помощь» занимались перестрахованием. Управляли этими обществами крупные домовладельцы. Существовали также общества взаимного страхования промышленников и землевладельцев.

 К 1913 году взаимное  страхование значительно уступало  акционерному. Так как  вся  сумма застрахованного имущества  составляла 21 млрд. руб. Из них 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15 – на долю земского страхования и 8%  – на долю городских взаимных страховых обществ. Общая сумма страховых взносов в 1913 г. составила 204,5 млн. руб., в том числе на долю акционерных страховых обществ пришлось 63,1%, земств – 19,8, взаимного страхования – 6,7%. Из этих показателей видно, что выплаты страховых сумм покрывали лишь пятую часть убытка по пожарам (700-800 млн. руб. убытков в год).

К 1917 году в России личное страхование охватывало только состоятельное  население. Этим занимались 20 организаций, среди которых были специальные  по страхованию жизни, такие как:  «Жизнь», «Заботливость», «Генеральное». Застрахованных людей на случаи смерти было 400 тыс. чел. Страхование жизни  проводили также сберегательные и пенсионные кассы служащих на железной дороге.

В это время активы страховых  обществ составили 374 млн. руб. На долю российских акционерных обществ приходилось 63,1% собранных страховых взносов, а на долю иностранных страховых компаний – 5,9% .

В послереволюционный  период, а точнее 23 марта 1918 г., декретом СНК  РСФСР  был учрежден государственный  контроль над всеми видами страхования, кроме социального, который возглавлялся Комиссариатом по делам страхования. Позже 28 ноября 1918 г. декретом СНК РСФСР страховое дело было признано государственной монополией во всех его видах. А 18 сентября 1925 г. в положения о государственном страховании в СССР было записано, что страхование во всех его видах является государственной монополией СССР.

В 1947 г. из состава Госстраха  СССР выделилось Управление иностранного страхования СССР – Ингосстрах, как самостоятельная хозрасчетная организация. Сейчас Ингосстрах занимает ведущую позицию среди страховых организаций.

Также до 1958 года  главным  управлением государственного страхования  в СССР совместно с его органами в республиках, краях, областях, городах  и районах был Госстрах, система  которого была жестко централизованной в масштабе СССР.

С 1958 г. часть системы Госстраха  передается в ведение министерств  финансов союзных республик. С 1967 по 1991 г. система Госстраха была уже  союзно-республиканской. Она возглавлялась  Правлением Госстраха СССР, которое  подчинялось Минфину СССР.

Для сознания советского народа страхование не являлось главной  основополагающей жизни. Большинство  людей даже не знали о формах и  видах страхования. Но после 30 августа 1984 года, когда Совет Министров  СССР вынесло положение «О мерах  по дальнейшему развитию Государственного страхования и повышению качества работы страховых органов».  Ситуация поменялась, когда для бизнесменов  финансовые риски стали реальностью. С этого момента количество  страховых компаний резко увеличилось, эти компании страховали все что  угодно и на любых условиях.

С 1991 года по настоящее время  в становлении страхования также  можно выделить несколько периодов :

- с 1991 по 1997 – до  финансового  кризиса;

- с 1998 по настоящее  время – после  финансового  кризиса.

С 1992 по 1997 число страховых  фирм увеличилось в 3 раза, общий  сбор страховых взносов – более  чем в 2797,6 раза (в текущих ценах) и в 1,54 раза (за 1994 – 1997  гг. в постоянных ценах); общий объем страховых  выплат – в 883 раза (в текущих ценах) и более чем в 1,75 раза (за 1994 – 1997 гг. в постоянных ценах). С 1998 года количество государственных и негосударственных страховых фирм стало уменьшаться. В 1998 количество страховых фирм было 1866, в 1999 г. – 1532, в 2000 -1271 и т.д. (Приложение 1)

Причины ухудшения страхового рынка в 1997 году:

- Снижение, количества страховых  фирм в условиях экстенсивного  развития - закономерный результат  концентрации и централизации  страхового капитала.

- Крушение рынка государственных  ценных бумаг (прежде всего  – ГКО) 17 августа 1998 г. По некоторым  оценкам, страховому рынку был  нанесен ощутимый урон, т.к. более  60% активов страховых фирм (более  8 млрд. руб.), размещенных в ГКО,  оказалось замороженными. 

- Отказы клиентов от  страхования в связи с ухудшением  их собственного финансового  положения после августа 1998 г. 

- Большая часть активов  страховщиков оказалась замороженной  на срочных счетах в проблемных  банках в результате развертывания  системного банковского кризиса.

 Но в последующих  годах рынок страховых услуг  продолжил активное развитие. К  примеру, в Концепции развития  страхования в Российской Федерации  (одобренной распоряжением правительства  РФ от 27.09.2002 г. №1361р) отмечаются  следующие позитивные характеристики  страхового рынка: 

-  доля средств от страхования в ВВП выросла с 1,6 % в 1998 г. до 3 % в 2001 г.;

-  средства страховых резервов, инвестированные в объеме 88,5 млрд.рублей, увеличились по сравнению с 2000 г. на 174,2 %;

-  в системе страхования, по различным оценкам, занято от 250 до 300 тыс. человек.

Таким образом, можно сделать  вывод, что рынок страховых услуг  России в 2001 г. продолжал  развиваться, подкрепленный по имущественным  видам страхования и страхованию  ответственности положительными перспективами.

 

 

 

 

 

 

 

2.2  Анализ  основных  отраслей страхования в России

 

Современный российский страховой  рынок функционирует в крайне непростых условиях. На протяжении ряда последних лет и без того крайне незначительная доля реального  страхования в ВВП неуклонно  снижалась, что являлось индикатором  невостребованности обществом и нежизнеспособности сложившейся в стране модели страховых отношений².