Проблемы и перспективы развития банковской системы РФ

3. . Показатели надежности и стабильности банковской системы.

     Устойчивое  развитие экономики, в том числе  и ее важнейшего звена – банковской системы, становится ключевой проблемой  современного мира. Неустойчивость национальных экономик, неравномерность экономического развития отдельных государств, подогреваемая спекуляциями банков, приводят не только к национальным банковским кризисам, но и становятся частью мировых финансовых потрясений.

     Стабильность  банковской системы государства  является многогранным и сложным  понятием. Для полноценного рассмотрения стабильности банковской системы не достаточно дать только определение, необходимо еще раскрыть условия, критерии и факторы стабильности банковской системы, определить процесс управления стабильностью банковской системой. Ларионова И.В. считает «стабильность» тем «многогранным понятием, которое характеризует качественное состояние системы в динамике». Устойчивое равновесие, по ее мнению, является одной из составляющих стабильности. В ее работе стабильность определяется как способность противостоять внешним и внутренним воздействиям, сохранять устойчивое равновесие и надежность в течение времени.

     В российском законодательстве используются термины «стабильность банковской системы» и «финансовая надежность кредитной организации». При этом четкого определения данных понятий не дано. Ильясов С.М. считает, что «гарантом надежности положения банковской системы на рынке выступает устойчивость во взаимосвязи с экономической стабильностью и безопасностью». При этом под экономической стабильностью он понимает «сохранение положительных тенденций в уровне использования потенциала банка» .

     Практически все определения стабильности банковской системы концентрируют свое внимание на стабильности функционирования, в  отдельных случаях упоминается развитие системы. Однако при рассмотрении сложной системы возникают не только вопросы функционирования и развития: важной характеристикой является и структура системы .

     Таким образом, по нашему мнению, необходимо выделить разные типы стабильности банковской системы: стабильность функционирования системы, стабильность развития системы, стабильность структуры системы. Эти компоненты характеристики стабильности банковской системы могут выступать как отдельные объекты исследований и являются одинаково важными для анализа стабильности банковской системы. Все эти виды стабильности взаимосвязаны. Стабильность банковской системы — это комплексное понятие, которое сочетает в себе характеристики стабильности функционирования банковской системы, стабильности развития банковской системы и стабильности структуры банковской системы. Определим каждый вид стабильности по отдельности. По нашему мнению, стабильность функционирования — это способность банковской системы исполнять взятые на себя обязательства перед своими контрагентами. Стабильность развития - это стабильность положительной динамики характеристик функционирования банковской системы. Стабильность структуры - это приверженность элементов банковской системы (банков) определенной модели функционирования и неизменность этой приверженности в течение времени. Очевидно, что абсолютно стабильные системы - это чистая абстракция. Существуют системы с различной степенью стабильности. И, следовательно, встает важный вопрос измерения степени стабильности, сопоставления стабильности различных систем, изучения динамики стабильности системы во времени. Решение задачи измерения степени стабильности системы предполагает определение критериев стабильности, то есть параметров системы, которые могли бы охарактеризовать исследуемое свойство.

     При рассмотрении банковской системы, как  с макроэкономических позиций, так  и с позиций микроэкономики (отдельных  банков), каждый субъект внешней  среды, будучи устремлен в реализацию своих собственных интересов, привносит  в характеристику банковской системы свои собственные требования и представления. При рассмотрении критериев устойчивости Фетисов Г.Г. выделяет различные подходы: общий подход (с точки зрения общества), ведомственный государственный подход (с точки зрения Центрального банка), специфический банковский предпринимательский подход (с точки зрения каждого отдельного банка), акционерный подход и партнерский (клиентский) подход.

     С точки зрения общего подхода, критерием  стабильности функционирования банковской системы выступает степень реализации банковской системой своего назначения в экономике. Ведомственный подход рассматривает устойчивость с точки зрения степени выполнения банковским сектором поставленных перед ним задач. При рассмотрении с точки зрения самих банков, акцент делается на показателях прибыли, активов, капитала и пр. Для акционеров важными окажутся размер выплачиваемых дивидендов, характеристики развития и сохранение конкурентоспособности банка на рынке банковских услуг. Доминирующими характеристиками для клиентов будут имидж и рейтинг банка, демонстрируемое им постоянство в удовлетворении их потребностей в услугах и кредите. По мнению Ларионовой И.В., «критериями стабильности банковской системы являются - сохранение целостности и присущих ей свойств» . «Анализ стабильности банковской системы страны следует привязывать к конкретным результатам ее деятельности, а именно: к прибыльности, уровню капитализации и финансовой устойчивости элементов композиции. Прибыльность является отражением эффективности банковского бизнеса, капитализация, финансовая устойчивость и ликвидность — надежности и безопасности».

     Все рассмотренные выше критерии стабильности банковской системы описывают в  основном стабильность функционирования. Сформулируем основные критерии отдельно для каждого вида стабильности. Стабильность функционирования банковской системы характеризуется через выполнение системой своих функций, а также совокупную надежность банков. Основными показателями, численно оценивающими степень стабильности, являются, по нашему мнению, достаточность капитала, эффективность деятельности и ликвидность.

     Стабильность  развития банковской системы характеризуется  через положительную функциональную динамику, совершенствование показателей  банков и банковской системы. Стабильность структуры определяется через изменение функциональной специализации элементов банковской системы. Одним из основополагающих условий стабильности банковской системы является стабильность всей экономической системы или макроэкономическая стабильность. Однако, по мнению большинства исследователей, экономическая система подвержена колебаниям, а, следовательно, будут изменяться параметры стабильности банковской системы. Банковская система также оказывает влияние на стабильность экономики. Другим необходимым условием стабильности банковской системы является наличие необходимой законодательной базы («правил игры») и рыночной инфраструктуры (наличие развитых финансовых рынков).

     На  уровне банковской системы выступают  следующие условия: эффективность  методов регулирования банковской системой (лицензирования, пруденциального надзора, предупреждения банкротства и санирования); эффективность менеджмента кредитных организаций; наличие системы поддержки со стороны регулирующих органов. Мастепановой Д.А. сформулированы принципы устойчивости банковской системы России, которые схожи по смыслу с обозначенными выше условиями стабильности

     1. Соответствие банковской системы непосредственно требованиям, предъявляемым к понятию системы, как таковой;

     2. Принцип адекватного правового обеспечения;

     3. Принцип сбалансированности процессов формирования финансовых ресурсов;

     4. Принцип функциональной сбалансированности банковской системы и способности ее к мобильной адаптации к изменениям в экономической и социальной среде;

     5. Принцип открытости и доступности банковской информации;

     6. Принцип зависимости устойчивости банковской системы, и ее «второго уровня» от степени устойчивости составляющих ее элементов.

     По  нашему мнению, основными условиями  стабильности банковской системы являются: отсутствие кризиса экономической системы, предсказуемость параметров экономического развития, прозрачность и полнота правового обеспечения банковской деятельности. Факторы стабильности - это те причины, которые способствуют или препятствуют стабильности системы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Банковская система России. 

1. Особенности становления современной  банковской системы  в РФ.

      История развития банковской системы в России берет свое начало со времен Петра  Великого. Первое упоминание о совершении монетной конторой операции кредитного характера относится к 1729 году. Следует отметить, что монетная контора изначально являлась учреждением административным, основными функциями которого были : ведение монетным делом, А 1733 года по указу правительства разрешена выдача краткосрочных ссуд на 8 % годовых под залог серебра и золота в размере 3/4 стоимости залога. Однако, такая операция была прекращена, поскольку не имела достаточно широкого распространения.

     В 1754 году правительством России учреждаются  первые государственные банки - государственные заемные банки для дворянства в Москве и Петербурге и банк для поправления при петербургском порте коммерции и купечества. Основной операцией была операция по выдаче ссуд под различные формы залога. Именно с момента учреждения этих двух банков в России получают развитие две основные формы кредита: ипотечный, основным принципом выдачи которого выступает залог крепостных душ (существовал до 1859 года) и коммерческий.

     В 1769 году по указу императрицы Екатерины II было учреждено два эмиссионных  банка (московский и петербургский) , семь выступающих в виде ассигнационных, и в последствии в 1786 году слитых в государственный ассигнационный банк. С момента учреждения ассигнационного банка в России наступает период бумажно-денежного обращения.

     В первые десятилетия XIX века вся банковская система России была представлена государственным ассигнационным (эмиссионным) банком, государственным заемным (ипотечным) банком и государственным коммерческим (краткосрочного кредита) банком. Положение на денежном рынке характеризовалось преобладанием государственного кредита. Такое положение на денежном рынке не могло не отразиться на деятельности заемного и коммерческого банков. Они не выполняли своего прямого предназначения: они не предоставляли кредита промышленности и торговле, помещичьим хозяйствам. Они не могли способствовать развитию зарождающейся промышленности.

     В 1860 году в стране начинает проводиться  банковская реформа, которая предполагала:

     1) ликвидацию старых кредитных  учреждений: государственного коммерческого и заемного банков;

     2) организование нового государственного  кредитного учреждения, A именно  государственного банка России.

     Таким образом, банковская система России в преддверии первой мировой войны  включала: эмиссионный государственный  банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки.

     Продолжался процесс концентрации, слияния банковских ресурсов. До 80 процентов капитала акционерных  коммерческих банков, которых насчитывалось 50, было сосредоточено в 18 банках. Из них выделились 5 крупнейших банков: русско-азиатский, петербургский между народный коммерческий, азово-донской, русский (для внешней торговли) и русский торгово-промышленный.

     Особенностью  банковской политики России являлось активное привлечение иностранного капитала, в основном французского. В 1914 году примерно половина акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам. Система ипотечных банков включала 2 государственных: крестьянский поземельный и дворянский земельный; 10 акционерных земельных банков; 36 губернских и городских кредитных обществ. Городских общественных банков насчитывалось 317. Они специализировались преимущественно на выдаче ссуд под городскую недвижимость. К январю 1917 года было зарегистрировано 53 акционерных банка.

     На  основе приведенного анализа можно сделать вывод, что к 1917 году Россия имела развитую сеть банковско-кредитных институтов представленную государственным банком, акционерными коммерческими банками, обществами взаимного кредита, городскими банками, банками ипотечного кредита и другими кредитными учреждениями.

     В 1917 году произошла революция, в ходе которой была свергнута царская  власть. После 1917 года основным направлением большевистской партии в области  финансовой политики было установление государственного контроля над всеми банками, слияние их всех в единый банк, национализация банков. Эти процессы повлекли за собой быстрое отмирание прежней функции банков. Сохранилась лишь одна- выпуск кредитных билетов, но с национализацией она приобретала совершенно иной характер. Она стала чисто казначейской (покрывались государственные расходы) , причем без предоставления банку каких-либо обеспечений.

     Следующий этап развития банковской системы России связан с переходом к новой  экономической политике.

     Нэп вызвал серьезные изменения в хозяйственном механизме в связи с увеличением товарного обмена и соответствующим расширением денежного оборота, что обусловило изменение отношения к кредиту.

     В период НЭПА строительство кредитной  системы проводилось поэтапно.

     В 1921 году начал функционировать государственный банк, созданы кооперативные банки. Начали формироваться на паевых началах общества сельскохозяйственного кредита, которые представляли собой местные сельскохозяйственные банки, расположенные в областных (губернских) центрах.

     С 1922 по 1925 годы в стране складывается развернутая сеть коммерческих банков, отраслевых специализированных банков и других кредитных учреждений. Начали действовать и территориальные банки, в частности, среднеазиатский и дальневосточный. Таким образом, к 1925 году кредитная система была представлена: госбанком СССР, банками акционерного, коммерческого типа, городскими банками, обществами взаимного сельскохозяйственного кредита, кредитными и ссудно-сберегательными товариществами, городскими ломбардами и сберегательными кассами.