Проблемы и перспективы развития банковской системы РФ

     Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что развитие банковского сектора должно стимулироваться преимущественно экономическими методами. Увеличение объемов банковских услуг не может достигаться в ущерб устойчивости банковского сектора.

     Основными задачами развития банковского сектора  являются:

1. усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;
2. повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;

3.  повышение  конкурентоспособности российских кредитных организаций;

4.  предотвращение  использования кредитных организаций  для осуществления недобросовестной  коммерческой деятельности и  в противоправных целях (прежде  всего таких, как финансирование  терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);

5.  развитие  конкурентной среды и обеспечение  транспарентности в деятельности  кредитных организаций;

6. укрепление  доверия к российскому банковскому  сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

      Основными результатами развития банковского сектора будут существенное повышение его роли в экономике Российской Федерации, рост финансовой устойчивости и обеспечение транспарентности. При этом показатели российского банковского сектора будут постепенно приближаться к показателям банковских систем ряда стран с переходной экономикой, наиболее преуспевших в построении современных рыночных отношений. Прогнозируется, что при успешном осуществлении мероприятий, предусмотренных настоящим документом, к 1 января 2009 г. будут достигнуты следующие совокупные показатели российской банковской системы: активы/ВВП -- 56-60 процентов; капитал/ВВП -- 7--8 процентов; кредиты нефинансовым организациям/ВВП -- 26-28 процентов. Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что реальные темпы прироста основных показателей банковского сектора (активов, капитала, кредитов и депозитов) будут и впредь опережать темпы прироста валового внутреннего продукта, хотя различия в соотношениях темпов прироста будут постепенно сокращаться. Банки сохранят и укрепят свою роль ведущих финансовых посредников. С учетом предполагаемого роста реальных доходов населения, создания условий, необходимых для экономического роста и развития деловой активности банков, должны существенно увеличиться объемы кредитования малого бизнеса и населения, в том числе ипотечного кредитования. Реализация мероприятий по реформированию других сегментов финансового сектора экономики, в том числе пенсионной системы, системы медицинского страхования и др., также будет способствовать активизации операций кредитных организаций.

      Развитие  банковского сектора сдерживается рядом обстоятельств как внутреннего, так и внешнего характера. К внутренним препятствиям относятся неразвитые системы управления, слабый уровень  бизнес-планирования, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков. К внешним сдерживающим факторам можно отнести высокие риски кредитования, нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения. Помимо этого, российская экономика в целом и банковская сфера в частности имеют относительно невысокую инвестиционную привлекательность, о чем свидетельствует динамика инвестиций, а в отношении банковского сектора -- и снижающаяся доля иностранного капитала. В период с 1 января 2000 г. по 1 января 2005 г. доля нерезидентов в совокупном уставном капитале действующих кредитных организаций Российской Федерации снизилась с 10,7 процента до 6,2 процента. По-прежнему значительным является административное бремя, возложенное на банки в связи с отвлечением ресурсов на выполнение несвойственных им функций. Неоправданно усложнена процедура консолидации капитала (слияний и присоединений кредитных организаций). Не решен вопрос представления банками отчетности только в электронной форме. Наряду с перечисленными факторами существуют такие проблемы методического характера, как необходимость дальнейшего развития системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов управления ликвидностью. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 3. Проблемы и перспективы развития банковской системы РФ. 

3.1.  Проблемы повышения стабильности и надежности банковской системы России. 

      Постараемся сформулировать основные проблемы создания устойчивой банковской системы на современном этапе.

   1. Устойчивость банковской системы и ее отдельных звеньев далеко не предотвращает те опасности, которые возникают у банков и их клиентов в процессе совершения денежных операций. Неудивительно поэтому, что в теории и на практике вопросы устойчивости банков связывают также с такими понятиями, как "стабильность", "равновесие", "надежность".

    Применительно к банковской системе и ее отдельным элементам термин "стабильный" употребляется в отношении денежного оборота, когда говорят о стабилизации денежного обращения в условиях экономического спада, сильной инфляции, т.е. в случаях, когда необходимо предотвратить "торможение экономического спада". Особенно важной мерой стала стабилизация сразу после 17 августа 1998 г., когда Правительство Российской Федерации и Банк России объявили об осуществлении в стране чрезвычайных мер, включая фактическую девальвацию рубля, реструктуризацию долгов по деноминированным в рублях государственным ценным бумагам со сроками погашения до 31 декабря 1999 г. и введение моратория на срок 90 дней на платежи частного сектора по внешним долгам. Известно, что в то время практически прекратились операции на межбанковском рынке, платежная система практически была парализована, что повлекло за собой сокращение производства. Стабилизационные меры в банковском секторе стали не-обходимой предпосылкой как для оздоровления его самого, так и экономики в целом.

             Мероприятия по стабилизации банковской системы актуальны не толь-ко на этапе резких обвалов, когда разрушительные силы в полной мере дают о себе знать; стабилизация нужна как мера, предотвращающая сползание экономики и банковского сектора к кризису. Стабилизация нужна всегда независимо от экономического цикла. Применительно к банковской деятельности в законодательном отношении предпочтение отдается именно стабилизации кредитных учреждений. В Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" глава названа "Обеспечение стабильности банковской системы, защита прав, интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций" Вместе с тем это не означает, что стабильность и устойчивость выражают одни и те же характеристики, что стабильность включает в себя устойчивость.

      Стабилизация банковской системы и ее отдельных элементов становится одной из центральных проблем. Особенно это заметно на фоне неразвитого банковского законодательства, слабого методического обеспечения, отставания от международных стандартов банковской деятельности. Известно, что в России до сего времени отсутствует ряд законов, регулирующих деятельность денежно-кредитных институтов. Долгое время в Государственной Думе Российской Федерации обсуждались поправки к закону "О Центральном банке (Банке России)".      Неясность по таким фундаментальным положениям, как независимость Банка России, роль государственной собственности в банковском секторе, место иностранного капитала на российском рынке, незавершенность правового обеспечения иностранных инвестиций, дестабилизирует экономическое развитие, отпугивает отечественных и иностранных инвесторов, снижает приток финансовых ресурсов в экономику страны. Более пяти лет Россия не может принять закон "О гарантировании вкладов граждан в коммерческих банках", оставляя открытым важнейший вопрос о доверии к российским коммерческим банкам.

   2. Стабилизация не укрепляется и оттого, что внутри банковской системы не достигнуто необходимого согласия. Известно, что отношения между Банком России и ассоциациями российских банков не отлажены в полной мере; принципиальные решения главного банка страны зачастую принимаются без консультирования с коммерческими банками; банки не доверяют друг другу, межбанковский рынок находится в неразвитом состоянии. Слабость в теории банков разговоры о необходимости национализации банков, по мнению одних, и их огосударствления, по мнению других, споры о содержании и инструментах денежно-кредитной политики также не привносят стабилизационного стержня в решение проблем укрепления стабильности и устойчивости российской банковской системы.

      3. С устойчивостью банков зачастую  увязывают и проблему надежности, и это не случайно, ибо между этими процессами существует много общего и особенного. Необходимо заметить, что при всей важности взаимодействия "устойчивости', 'стабильности", "равновесия" и "надежности" как терминов они не могут претендовать на раскрытие содержания кризисов, происходящих как вне, так и внутри банковской системы. Будучи общими терминами, они приближают нас к раскрытию процессов, помогают более точно определить их смысловое значение, концентрироваться на том, что является общепризнанным с позиции толкования слов в русском языке. Можно сказать, что раскрытие термина – это больше дань национальной традиции, нежели поныне выразить и на этом закончить анализ глубинных качеств. Терминологический анализ — это всегда лишь начало раскрытия содержания явления. Роль толковых словарей поэтому состоит в их важном, но вспомогательном использовании в ходе анализа действительной сути процессов.

     Как термин и понятие “устойчивость”  банковской системы следует широко  использовать в банковской практике, в научном обиходе. "Устойчивость" банковской системы как термин, на наш взгляд, в большей степени отображает анализ и взаимоотношения предметов и явлений на макроуровне, вне зависимости от отношений на микроуровне между отдельными субъектами. Именно в этой связи следует признать, что термин "надежность" банковской системы больше подходит для характеристики ее прочности с позиции взаимодействия между отдельными банками и их клиентами. Будучи в большей мере связанной с процессами на микроуровне, надежность, однако, не исключает своего взаимодействия с банковской системой в целом. Эта система, как известно составлена из определенных частей или множества различных банков, вступающих в отношения друг с другом и с отдельными хозяйствующими контрагентами, и уже поэтому в своей совокупности не может не характеризовать банковскую систему в целом. И, тем не менее, характеристику надежности, на наш взгляд, в большей степени можно рассматривать как бы на "бытовом" уровне, уровне взаимоотношений банка со своим клиентом; именно поэтому мы говорим более часто о надежном банке как банке-партнере, который "не подведет", выполнит обязательства, вытекающие из его назначения.

     4. С экономической точки зрения устойчивым следует считать развитие общества, демонстрирующего экономический рост, в том числе валового внутреннего продукта, национального дохода, промышленного производства и инвестиций. Так или иначе, данные показатели сказываются на устойчивости банковской системы, косвенно они свидетельствуют об эффективности деятельности денежно-кредитных институтов. Однако общеэкономические показатели не могут быть показателями устойчивости банковской системы, они выступают лишь факторами, оказывающими влияние на ее состояние и развитие. Более точно могут охарактеризовать степень устойчивости банковской системы показатели динамики ее развития, соотнесенные с макроэкономическими показателями .

      Что же является показателями банковской деятельности, свидетельствующими о позитивном развитии банковской системы? Данный вопрос является принципиальным, и, к сожалению, он является недостаточно проработанным как с теоретической, так и с практической точек зрения. Функционируя во внешней среде, банковская система в целом и ее отдельные элементы, в свою очередь, могут оцениваться многопланово. Каждый субъект внешней среды, будучи устремлен к реализации своих собственных интересов, привносит в характеристику банковской системы свои собственные требования и представления. Эти представления могут как совпадать с их собственных мнением, так и в какой-то степени отличаться.     Представляется поэтому, что в анализе устойчивости, стабильности и равновесия банковской системы необходимо различать.

- общий  подход;

- ведомственный  (государственный) подход:

 специфический банковский предпринимательский подход;

- акционерный  подход;

- партнерский  (клиентский) подход.

    При общем подходе устойчивость характеризуется с позиции общества в целом и его отдельных сфер. Ведомственный подход содержит взгляд на устойчивость банковского сектора со стороны Центрального банка. Данный подход, опирающийся на общее представление о назначении банков, позволяет более детально на макроуровне показать степень выполнения банковским сектором поставленных перед ним задач. Специфический банковский предпринимательский подход или подход каждого отдельного банка к оценке своей устойчивости чаще всего воспроизводится с точки зрения показателей их основной деятельности, в том числе прибыли активов, капитала и проч. Акционеры могут иметь свой взгляд на устойчивость банка (отсюда акционерный подход). Для него важным окажутся такт показатели, как стабильность, условия выплачиваемых дивидендов, имидж банка и его конкурентоспособность на рынке.