Проблемы и перспективы развития банковской системы РФ

Свое  представление об оценке устойчивости банка могут иметь и его  клиенты.    Доминировать здесь на наш взгляд, будут имидж и рейтинг банка, демонстрируемое им постоянство в удовлетворении w потребностей в услугах и капитале. Устойчивым, точки зрения клиентов (и не только их, но и других партнеров, включая различного рода инвесторов), является также выполнение банком нормативных показателей и требований, устанавливаемых Центральным банком.

       С точки зрения общего подхода  к критериям устойчивости того  или иного типа общественных  отношений, следует, на наш  взгляд, отнести:

- равномерность экономического развития ( длительное бескризисное поступательное развитии экономической сферы);

- устойчивость  денежной сферы - устойчивости  национальной денежной единицы,  платежеспособность хозяйствующих  субъектов, отсутствие крупных  неплатежей;

- устойчивость законодательной сферы, в том числе постоянство законодательных установлений;

- устойчивость  политической сферы, в том числа  степень демократического раз-вития;

- устойчивость  нравственной сферы, в том числа  уровень доверия, выполнения обязательств.

        5. В аспекте сравнения банковских  систем с позиции степени их устойчивости важен также такой принцип их классификации, как возможности выполнения банками ряда операций. Известно, что в некоторых странах коммерческим банкам запрещено выполнять ряд операций. К примеру, до недавнего времени согласно требованиям закона Гласса—Стагола американские коммерческие банки не являлись полноправными участниками рынка ценных бумаг, им запрещалось покупать и продавать корпоративные ценные бумаги. Данный запрет как реакция на экономический кризис начала 30-х годов, разразившийся, в том числе, и под, влиянием спекулятивных операций в коммерческих банках, на долгое время лишил американские кредитные учреждения важнейшего источника дохода, но не избавил их от банкротств. С тех пор разорились тысячи американских коммерческих банков.

       Как оценить данную меру с позиции обеспечения устойчивости банковской системы? Как оказывающую положительное или отрицательное влияние? Многие полагают, что запрещение банкам работать с корпоративными ценными бумагами не пошло им на пользу. Запрещение банкам заниматься торговлей акциями, участвовать в спекулятивных сделках, как мы видели, не устранило причины их банкротства. Дело, следовательно, не столько в осуществлении банками данного вида деятельности, а в других факторах. Если пойти и дальше по пути запрета, то невольно общество может подойти к типу банковской системы с весьма ограниченным кругом видов деятельности, что еще более превращает банки в неконкурентоспособные институты.

       Однако так ли безобидна эта  операция? Уроки современной российской  истории показывают, что нет. Крупные  убытки некоторые российские коммерческие банки получили именно потому, что свои ресурсы вложили в государственные и корпоративные ценные бумаги. Вместе с обвалом финансового рынка рухнули и те банки, которые свои доходы связывали исключительно с доходностью ценных бумаг. Конечно, идти на запрещение банкам работать на финансовом рынке было крайним шагом, однако некоторые ограничения, а также усиление надзорных функций Центрального банка РФ за данным видом банковской деятельности было бы не лишним.

       В российском банковском законодательстве кредитным организациям запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью; в отдельных странах банкам запрещены сделки с не-движимостью, участие в капитале предприятий и др. В какой степени это оправдано с позиции обеспечения устойчивости денежно-кредитных институтов?

Конечно, каждый из данных видов деятельности не является чисто банковским делом, для этого существуют промышленные, торговые, страховые предприятия и организации, риэлторские компании и др. Очевидно также и то, что чисто банковскими операциями, например кредитными операциями, могут заниматься не только банки, но и вышеназванные субъекты. Банковские операции (кроме эмиссии наличных денег) давно перестали быть монополией только банка. Кредитовать могут все, кто имеет свободные капиталы. Принимать вклады, совершать расчеты может при определенных условиях каждый, для этого нужно лишь получить лицензию Центрального банка. Выходит, что запрещение банкам выполнять рассмотренный круг небанковских операций является дискриминационной мерой главным образом для банков, ущемляя их конкурентоспособность на рынке.

        Более правильным нам представляется другое решение данного вопроса: не запрещать, а разрешить банкам выполнять круг операций, связанных с производственной, торговой и страховой деятельностью. Такая модель больше вписывается в идею свободного предпринимательства, обеспечивая возможность его участникам диверсификации активов и снижения рисков. Вопрос, однако, состоит в том насколько это иная небанковская деятельность будет соответствовать статусу банка как особого института, выполняющего вполне определенную специфическую миссию. Занятие прочей небанковской деятельностью может привести к ситуации, при которой эта деятельность будет превалировать по сравнению с классической банковской деятельностью.

      В этой связи очень важно,  во-первых, предусмотреть такой статус  банка, при которой, основная его деятельность составляла бы основу его хозяйственного оборота, Во-вторых, разрешение вести производственную, торговую и страховую деятельность не должно быть беспредельным. Опыт ряда стран показывает, что рациональнее не просто разрешить, а установить при этом пределы ведения дополнительных видов деятельности (например 10 % к совокупным активам банка). За счет приобретения новых активов кредитные учреждения получат возможность расширить свои операции, повысить доходность, диверсифицировать активы, снизить риски, повысить свою устойчивость.

7. Применительно к банковской системе и ее отдельным звеньям глобальный взгляд на устойчивое развитие предполагает разрешение всего этого комплекса противоречий. Банки создаются и управляются людьми, их деятельность, как продукт и частица природы, может принести свои позитивные плоды только в согласии с законами ее развития, в согласовании экономических интересов и требованиями экологии, интересов развитых и развивающихся банковских систем, международных и национальных банковских структур, между сложившимися и разумными представлениями об их потребностях. Банкам придется скорректировать свои взгляды на цели и критерии своей деятельности, методы управления банковским дедом, инструменты защиты своего собственного и привлеченного капитала. Разрешение этих и других противоречий в рамках глобального развития природы и общества может привести к новой модели банковской системы, отличающейся устойчивым развитием. Решающим здесь может стать развитие интеллекта человека, приверженность его гуманистическим принципам и идеалам .

3.2. Основные направления  развития банковской  системы России

     Существует  множество взглядов на будущее российской банковской системы. Развитие банковской системы, как и развитие экономики  в целом, в ближайшие два-три года во многом будет определяться изменением конъюнктуры мировых рынков, а также успешностью адаптации российских компаний к новым обстоятельствам, их способностью обеспечить устойчивый рост в условиях более низких мировых цен и стабильного (укрепляющегося) курса рубля. Выделяются три основных макроэкономических сценария: оптимистический, консервативный (наиболее вероятный) и пессимистический, в зависимости от динамики мировых цен, объемов экспорта и реакции на них экономики.

     Пессимистический сценарий предполагает резкое падение темпов роста экономики вслед за снижением цен на нефть. Образование бюджетного дефицита и возникновение дефицита ликвидности ведут к значительному повышению стоимости денег и торможению процессов монетизации экономики. Темпы расширения ресурсной базы банковской системы существенно падают по сравнению с другими сценариями, тем не менее, к 2005г. активы банковской системы вырастают.

     Консервативный  сценарий предусматривает сохранение инерционных тенденций как в экономике России, так и в национальных финансах. Сохранение умеренного, но приемлемого для российских нефтяных компаний, уровня цен на нефть обеспечивает в следующем году рост произведенного ВВП на 4%, а инвестиции в основной капитал увеличиваются на 8%. Бюджет остается профицитным. В этих условиях денежные ресурсы экономики могут увеличиться на 30%, а уровень монетизации повысится до 26% ВВП, что позволит расширить кредитование экономики. Снижение инфляции и быстрый рост денежного предложения позволит снизить среднегодовые ставки по кредитам. Предполагается, что в этих условиях корпоративные рынки будут расти быстрее банковского кредита, что уменьшит разрыв между банковскими активами и финансовыми рынками. Несмотря на достаточный рост внутренних сбережений,  может возникнуть относительный дефицит ресурсов по сравнению со спросом на финансовые активы, который может быть покрыт более активным притоком иностранного капитала.

     Оптимистический сценарий предполагает сохранение высоких  цен на нефть на мировом рынке, и роста ВВП. Номинальное укрепление курса станет более заметным, что вместе со снижением инфляции позволит значительно снизить процентные савки и доходность корпоративных бумаг. Развитие банковской системы будет идти особенно высокими темпами: банковские активы вырастут, кредиты экономике увеличатся.

     Перечислим  основные тенденции и направления деятельности российских банков в настоящее время:

     1.Важнейшей  тенденцией будет сохранение  и развитие прежних достижений. Речь идет, прежде всего, о расширении ритейла на основе макроэкономической стабильности и роста дохода населения.

Роль  ЦБ РФ в развитии российской банковской системы (РБС) сформулировал первый зампред ЦБ РФ А.А.Козлов. Он заявил, что наибольшее влияние на развитие РБС  окажет принятый в конце 2003г. закон «о страховании банковских вкладов». Отныне все банки, желающие предоставлять банковские услуги частным лицам, должны будут вступить в систему страхования вкладов. ЦБ РФ будет проверять каждый банк, который захочет работать на розничном рынке. Только при соответствии требованиям ЦБ РФ банк может предлагать свои услуги населению. В этой связи ЦБ РФ подготовил три инструкции, непосредственно связанные с законом «о страховании банковских вкладов». В этих инструкциях ЦБ РФ подробно разъясняет банкам, что надо сделать, чтобы стать участником системы страхования вкладов. Требования ЦБ РФ к банкам в этом плане соответствуют рынку с устойчивым финансовым положением с точки зрения мирового подхода, скорректированного на российские условия.

В этой связи вновь встает вопрос о фиктивной финансовой отчетности банков. Проблему фиктивных данных ЦБ РФ решает в новой редакции инструкции «об обязательных нормативов банка». Так с 1 апреля 2004г. банки будут обязаны заполнять нормативы не ежемесячно, а каждый день. В этом случае банки с фиктивной отчетностью не войдут в систему гарантирования вкладов.

     2.В  2003г. продолжался рост основных  показателей РБС. А снижение  рентабельности российских банков также свидетельствует о том, что банковский бизнес становится более стабильным, банки укрепляются, хотя и теряют сверхдоходы.

Несомненно, показатели российских банков будут  расти, однако, при нынеш-них темпах роста показателей РБС этого  недостаточно, ибо для выхода большинства  средних и мелких банков на уровень  зарубежных потребуется не меньше 50 лет. Кроме того, при хороших темпах роста показателей российской банковской системы в ней существует проблема высокой затратности и по этой причине низкой эффективности, т.е. получается, что при общем росте показателей РБС наблюдается тенденция к снижению ее рентабельности.

В будущем, по мнению экспертов, в первую очередь  нужно снижать банковские затраты, для чего надо активно развивать  ритейл, что подразумевает наличие  широких филиальных сетей, хотя это  и потребует немалых расходов. Кроме того, необходимо решить ряд законодательных вопросов ипотечного кредитования, так как российские банки несут большие убытки от недобросовестных заемщиков .

     3. В 2003г. наблюдался рост веса  в активах банков кредитов  частным лицам. Объем этих кредитов  вырос по сравнению с 2002г. на 130%. Тем не менее потенциал этого сектора рынка еще далеко не исчерпан, ибо доля этих кредитов в российских банках составляет всего 2%, в то время как в Восточной Европе она ровна 30%, а в других развитых странах она еще выше. Разумеется, выдача кредитов частным лицам будет продолжена и расширена.

     4. Еще одна тенденция развития  - это активный выход банков  на рынок облигационных займов. Крупные банки размещают свои бумаги за границей, те банки, которые не имеют такой возможности довольствуются внутренним рынком. Полученные средства идут либо на погашение прежних заимствований, либо на предоставление кредитов клиентам.

     5. Продолжается тенденция слияний  и поглощений банков. Так, в  2003г. ФК «НИКойл» поглотила  крупнейший башкирский банк «УралСиб», а годом ранее – один из старейших российских банков – Автобанк. Подобными делами занимался и Росбанк.